很多人買保險(xiǎn)都有“大企業(yè)情懷”，畢竟保險(xiǎn)日?qǐng)?bào)幾十年了，對(duì)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的公司總會(huì)有些不安。(威廉莎士比亞，哈姆雷特，保險(xiǎn)，保險(xiǎn)，保險(xiǎn)，保險(xiǎn)，保險(xiǎn)，保險(xiǎn))。

普通人常聽(tīng)的大公司，往往就那么幾家，比如 平安、國(guó)壽、太平洋…

如果只想買這些大公司的保險(xiǎn)，哪款最值得買呢？今天深藍(lán)君就和大家分析下這個(gè)問(wèn)題。

主要內(nèi)容如下：

• 到底怎樣的公司，才算大公司？
• 2020 最新大公司重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)！
• 14 款大公司重疾險(xiǎn)，詳細(xì)分析！

一、哪些保險(xiǎn)公司才算大公司？

現(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已近 200 家，普通人知道的也就其中三五家而已。

很多人認(rèn)為的“大公司”，都只是憑感覺(jué)，比如：

• 身邊業(yè)務(wù)員多的
• 服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多的
• 自己聽(tīng)過(guò)、看過(guò)廣告的

老實(shí)說(shuō)，這些標(biāo)準(zhǔn)都太過(guò)主觀。建議大家參考銀保監(jiān)會(huì)公布的「 保費(fèi)排名 」，直接看保費(fèi)的多少，更加客觀一些。

由于銀保監(jiān)會(huì)還沒(méi)公布 2019 年的保費(fèi)，這里仍以 2018 年的數(shù)據(jù)作為參考，重點(diǎn)看下前 20 名。

直接說(shuō)結(jié)論：

在這些大公司中，除了常見(jiàn)的平安、國(guó)壽，也有不太常見(jiàn)的中郵、建信等公司。所以，不能說(shuō)沒(méi)聽(tīng)過(guò)的公司，就是小公司。

此外，只要能成立保險(xiǎn)公司，其實(shí)都不算小了，感興趣可以查看：

如何成立一家保險(xiǎn)公司，到底有多難？

二、2020 大公司重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

通過(guò)地毯式的搜索，我從保費(fèi)前 20 名的公司中，挑選了 14 款不錯(cuò)的產(chǎn)品，一起來(lái)看看。

1、老七家重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

老七家是大家最常聽(tīng)的，具體為：平安、國(guó)壽、新華、太平洋、泰康、人保、太平，這 7 家占據(jù)著保險(xiǎn)業(yè)的半壁江山。

我從老七家里，各自挑選了一款產(chǎn)品，具體見(jiàn)下表：

點(diǎn)擊查看大圖

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果追求性價(jià)比：太平金生康瑞 不僅保障足夠用，價(jià)格也是最便宜的，比其它產(chǎn)品便宜近 20%，不過(guò)，這款產(chǎn)品只能通過(guò)銀行和電銷渠道購(gòu)買。
• 如果想保障全面：新華健康無(wú)憂（宜家版）罹患 18 種特定疾病，可以多賠 1 倍保額，保障相對(duì)好一些，但價(jià)格也比金生康瑞貴了不少。
• 如果注重本地服務(wù)：以上 7 款產(chǎn)品在各地的分支機(jī)構(gòu)都比較多，大家選擇身邊有代理人或網(wǎng)點(diǎn)的品牌就好。

除了上面這 7 家公司外，其它大公司也有不錯(cuò)的產(chǎn)品，接著往下看。

2、其他大公司重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

如果覺(jué)得老七家的產(chǎn)品不合適，我從其它大公司中，還挑選出了 7 款產(chǎn)品，具體見(jiàn)下表：

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果追求性價(jià)比：百年超倍保 前 15 年最高可以多賠 50% ，不僅重疾能賠多次，價(jià)格也不貴，比單次賠付產(chǎn)品還要便宜。
• 如果希望保障全面：百年超倍保、天安健康源2019增強(qiáng)版、恒大恒家保 都能重疾多次賠，保障更全的同時(shí)，價(jià)格也不貴。

可以看到，如果不局限于老七家，還有不少保障更好，性價(jià)比更高的產(chǎn)品可以選。

三、重疾險(xiǎn)病種分析

除了對(duì)比保障，我也幫大家看下具體的病種，重疾險(xiǎn)主要保障 重疾、輕癥和中癥，下面一起來(lái)看下。

1、重疾病種怎么選？

重疾險(xiǎn)的前 25 種重疾，病種和理賠條件都一樣，幾乎 95% 的理賠，都發(fā)生在這 25 種重疾內(nèi)。

而其中前 6 種重疾又是最高發(fā)的，占到理賠的 80%，具體包括：

• 惡性腫瘤
• 急性心肌梗塞
• 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)
• 腦中風(fēng)后遺癥
• 終末期腎病
• 重大器官移植術(shù)

對(duì)于單次賠付重疾險(xiǎn)，重疾病種并沒(méi)什么要注意的；而對(duì)多次賠付重疾，要重點(diǎn)關(guān)注 6 種高發(fā)重疾的分組。

直接說(shuō)結(jié)論：

不分組的 工銀安盛御享頤生 無(wú)疑是最優(yōu)的。

分組的重疾險(xiǎn)也都還不錯(cuò)，高發(fā)癌癥均單獨(dú)分為一組，其他疾病也分布的比較均勻。

2、輕癥、中癥怎么選？

輕癥和中癥是重疾的早期階段，由于沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，各家公司差別還挺大的，主要有兩點(diǎn)差異：

• 疾病種類不同：輕癥和中癥的 病種 和 數(shù)量 不同。
• 理賠要求不同：即使是同一種疾病，有的產(chǎn)品要求寬松，也有的要求嚴(yán)格。

病種上，我建議重點(diǎn)關(guān)注以下 11 種高發(fā)疾病，這是我根據(jù)歷年理賠數(shù)據(jù)，整理出來(lái)的：

其中，不典型心機(jī)梗塞、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)一定要有，而微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋，有則是錦上添花，沒(méi)有也可以接受。

一些產(chǎn)品還將輕癥列為中癥，進(jìn)一步提高了賠付比例，對(duì)我們來(lái)說(shuō)也更好。

由于每家公司疾病定義都不同，我之前分析過(guò)兩個(gè)最典型的疾病，如果你有興趣研究，可以參考下面兩篇文章：

• 《心肌梗塞條款解讀》
• 《腦中風(fēng)條款解讀》

點(diǎn)擊我頭像，私信回復(fù)：心肌梗塞，或者 腦中風(fēng)，就能看到文章。

四、6 款熱門重疾險(xiǎn)分析

我在以上產(chǎn)品中，挑選出 6 款最有特點(diǎn)的產(chǎn)品，進(jìn)行重點(diǎn)分析。

1、平安福2019 Ⅱ

升級(jí)后的 平安福 19 Ⅱ，相比于老版而言，主要改進(jìn)了以下兩點(diǎn)：

• 輕癥保障更全面：由原來(lái) 30 種輕癥增加到 50 種，并且覆蓋了之前一直沒(méi)有的不典型心梗、冠脈介入、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等病種。
• 不強(qiáng)制捆綁意外險(xiǎn)：之前必須捆綁意外險(xiǎn)才能買，而且價(jià)格不便宜，現(xiàn)在不強(qiáng)制附加也是好事。

產(chǎn)品升級(jí)后，把一些明顯的不足給補(bǔ)上了，還是值得點(diǎn)贊的。

此外平安福如果運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)，或者在 70 歲前，罹患輕癥的話，還能增加重疾和身故的保額。

總之，平安福 19 Ⅱ 比老版更有競(jìng)爭(zhēng)力，如果你十分在意平安品牌，且預(yù)算也十分充足，那么自然可以投保的。

2、國(guó)壽福慶典版

國(guó)壽福慶典版，其實(shí)就是在國(guó)壽福 2019 的基礎(chǔ)上，做了一些很小的改動(dòng)。

可以看到，由原來(lái)的 20 年交費(fèi)，變成了 19 年交，但雖然少交了一年，不過(guò)保費(fèi)也貴了點(diǎn)。

另外提醒大家，國(guó)壽福輕癥是需要額外附加的，這里已經(jīng)附加了輕癥的價(jià)格。

總體來(lái)看，國(guó)壽福在老七家產(chǎn)品里，保障不比平安福差，價(jià)格甚至還便宜些，如果特別偏愛(ài)國(guó)壽品牌，也可以考慮。

3、百年超倍保

超倍保作為一款多次賠付重疾，最大的特點(diǎn)是：前 15 年得重疾，能額外賠付，前 10 年多賠 50%，第 11- 15年多賠 35%。

此外，超倍保 還能附加兩種責(zé)任，具體如下：

• 癌癥 2 次賠付：首次罹患癌癥的 3 年后，無(wú)論新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)，只要再次確診癌癥，能額外賠付一倍保額。
• 心腦血管 2 次賠：罹患急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥、心臟瓣膜或主動(dòng)脈手術(shù)，3 年后再次罹患該疾病，能再賠付 50% 保額，不過(guò)二次腦中風(fēng)必須為新發(fā)才行。

為了大家直觀了解不同版本間的區(qū)別，我整理了一張表格：

直接說(shuō)結(jié)論：

個(gè)人覺(jué)得基礎(chǔ)版就已經(jīng)很不錯(cuò)了，如果你還有一定預(yù)算，也可以考慮附加癌癥 2 次賠，畢竟價(jià)格僅貴了 7-11% 左右，還是很劃算的。

如果你看重心腦血管保障的話，建議看下 芯愛(ài) 2 號(hào)、超級(jí)瑪麗 2020 max，這方面保障會(huì)更全面。

點(diǎn)擊我頭像，私信回復(fù)：保險(xiǎn)嚴(yán)選 ，就能找到以上產(chǎn)品。

4、華夏福多倍版2.0

目前 華夏福多倍版 升級(jí)到了 2.0 版，為了大家直觀了解，我和老版對(duì)比了一下：

可以發(fā)現(xiàn)，華夏福多倍版2.0 升級(jí)了以下 3 點(diǎn)：

• 癌癥單獨(dú)分組：新版將癌癥單列一組，增加了獲賠概率；而之前并沒(méi)有單獨(dú)分組。
• 增加了特定疾?。侯净夹呐K、糖尿病、中風(fēng)等特定疾病，能多賠 20%。
• 增新增住院貼：未理賠過(guò)重疾，在 60 歲后住院，每天給付保額的 0.1%作為津貼，以 50 萬(wàn)保額為例，每天給 500 元，每年最多付 90 天。

總的來(lái)說(shuō)，新版保障更好，但價(jià)格也更貴了，華夏多倍版 2.0 在線下公司里，也算是比較有競(jìng)爭(zhēng)力的。

5、泰康健康有約（智選版） VS 惠健康

泰康是一個(gè)很大的集團(tuán)公司，除了泰康人壽的 惠健康，旗下的泰康養(yǎng)老公司，還有一款性價(jià)比更高的 健康有約。

兩者具體差別如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果在這兩款里選擇，我會(huì)選 健康有約，不僅前 10 年里發(fā)生重疾或身故，能多賠 50%，價(jià)格也要便宜近 18%。

雖然健康有約屬于團(tuán)體保險(xiǎn)，但是個(gè)人也可以投，具體的可以聯(lián)系當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司咨詢。

6、天安健康源2019增強(qiáng)版、恒大恒家保

這兩款都是多次賠付重疾，保障也非常像，前 10 年得重疾，都能多賠 20%，但要在 56 歲前理賠。

這兩款產(chǎn)品雖然都能癌癥多次賠，但也有一些區(qū)別：

• 賠付次數(shù)：健康源 2019 癌癥最多賠 3 次，恒家保癌癥最多賠 2 次。
• 間隔時(shí)間：健康源 2019 相鄰癌癥間隔 5 年，恒家保間隔 3 年就行。

不過(guò)，這兩款的癌癥理賠條件，都比較嚴(yán)苛：第二次或第三次癌癥必須為新發(fā)，或上次癌癥已完全緩解才能賠。

目前，主流的癌癥 2 次賠重疾，不論是癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠，要更加寬松。

總的來(lái)說(shuō)，恒大恒家保 要更好一些，不僅癌癥間隔時(shí)間短，價(jià)格也便宜一些。

不過(guò)這兩款產(chǎn)品，性價(jià)比都沒(méi)有 百年超倍保高，大家可以根據(jù)自己偏好來(lái)選擇。

五、寫在最后

買保險(xiǎn)是非常個(gè)性化的，有的人只要大公司，有的更看重性價(jià)比。

僅是今天這 20 家大公司，每家產(chǎn)品都大不相同，如果眼光放的更遠(yuǎn)，還有很多更好的產(chǎn)品可以選擇。

每個(gè)月初，我都會(huì)整理最值得買的重疾險(xiǎn)清單，在深藍(lán)保菜單欄：保險(xiǎn)榜單，或點(diǎn)擊這里查看：

1月份重疾險(xiǎn)榜單：史上最全400款重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)，幫你省下上萬(wàn)塊保費(fèi)

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愿你一生平安喜樂(lè)，無(wú)疾無(wú)憂：）

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