事關(guān)上億人的存量貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作已于3月1日正式開始。從現(xiàn)在起到8月31日，絕大部分的商業(yè)房貸將在6個月的切換時間內(nèi)，從參考基準(zhǔn)利率改為參考LPR定價。對于2020年1月1日前簽訂商業(yè)貸款合同的購房人來說，最關(guān)心的莫過于“我的房貸利率究竟是升了還是降了”？之前的優(yōu)惠利率還有沒有？

　　2月29日，各家銀行相繼發(fā)布公告，介紹定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的具體安排。受理時間方面，工、建、中、農(nóng)、交、郵儲六大行均從2月29日或3月1日開始，至8月31日結(jié)束。全國性股份制商業(yè)銀行和地方城商行的轉(zhuǎn)換工作將延后開展。比如華夏銀行從3月底開始。招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等明確表示將于4月開展相關(guān)工作。浦發(fā)銀行表示該行工作將延后，具體時間待明確。中信銀行的轉(zhuǎn)換工作也從3月1日開始，但該行表示，為簡化客戶操作流程，將于2020年7月21日對未辦理轉(zhuǎn)換的商業(yè)性個人住房貸款，按照標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動利率定價。與中信銀行類似，光大銀行的轉(zhuǎn)換期為2月29日至6月30日，如果客戶在公告期內(nèi)無意見，該行將于2020年7月21

　　受理渠道方面，所有銀行均建議客戶優(yōu)先通過線上辦理，等疫情結(jié)束后再來銀行網(wǎng)點(diǎn)。六大行中，工行、農(nóng)行、交行、郵儲銀行均表示，可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)點(diǎn)渠道辦理；中行和建行則表示目前暫不開放線下受理，后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況，逐步開通線下渠道。股份制銀行方面，興業(yè)銀行同時開通線上和線下渠道。招商、中信、廣發(fā)只能通過線上渠道辦理。民生銀行則表示可以為客戶提供上門服務(wù)。

　　房貸合同重簽核心十問：

　　1、為什么要推動貸款利率定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

　　為深化利率市場化改革，人民銀行去年發(fā)布公告，要求實(shí)施存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作，從過去參考基準(zhǔn)利率定價變更為參考LPR定價。錨定值不同決定了貸款發(fā)放時點(diǎn)及重定價時點(diǎn)的定價基準(zhǔn)不同，購房人的實(shí)際貸款利率也會有變化。新的定價方式市場化程度更高，因為基準(zhǔn)利率是央行決定的政策利率，而LPR是商業(yè)銀行競價產(chǎn)生的市場利率?；鶞?zhǔn)利率不定期調(diào)整，央行上一次調(diào)整基準(zhǔn)利率還是2015年，5年期以上貸款利率至今仍為4.9%，而LPR利率每月調(diào)整一次。

　　2、哪些貸款可以轉(zhuǎn)換為LPR？

　　根據(jù)央行公告，“存量浮動利率貸款”是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款。

　　如果貸款人原來的房貸是固定利率，可以不轉(zhuǎn)換。固定利率是指貸款實(shí)際執(zhí)行利率在整個貸款期限內(nèi)始終保持不變，即使將定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)變?yōu)長PR，您的貸款的實(shí)際執(zhí)行利率也始終保持不變。

　　3、公積金貸款需要轉(zhuǎn)換嗎？

　　不需要。對于公積金商業(yè)組合貸款，這次只轉(zhuǎn)商貸部分，公積金貸款的部分仍按原合同執(zhí)行。

　　4、是否必須轉(zhuǎn)換？

　　轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)換充分尊重個人意見。如果不轉(zhuǎn)換，房貸利率仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價。如果轉(zhuǎn)換，未來房貸利率會隨著LPR的變化而變化。

　　5、我現(xiàn)在的房貸利率是基準(zhǔn)利率打7折，轉(zhuǎn)換為LPR以后，是在LPR的基礎(chǔ)上打7折嗎？

　　不是。基準(zhǔn)利率和LPR兩種定價方式的浮動方式不同。基準(zhǔn)利率定價方式下，一般按比例浮動，比如基準(zhǔn)利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價方式下，按照加減點(diǎn)數(shù)來浮動，比如LPR加40個基點(diǎn)、減30個基點(diǎn)等，加點(diǎn)點(diǎn)數(shù)一旦固定，在合同剩余期限內(nèi)就不變了。

　　6、轉(zhuǎn)換后我原來的房貸利率優(yōu)惠還有嗎？

　　有。根據(jù)央行年第30號公告，商業(yè)性個人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值等于原合同執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

　　舉例來說，如果王先生在前幾年利率較低的時候貸款買了房，當(dāng)時與銀行簽的合同是基準(zhǔn)利率打八折，即4.9%×0.8=3.92%。那么他的加點(diǎn)值就是3.92%-4.8%=-0.88%，即負(fù)88個基點(diǎn)。另一位李先生2018年貸款買房，執(zhí)行的合同利率是基準(zhǔn)利率上浮20%，即4.9%×1.2=5.88%。那么他的加點(diǎn)值就是5.88%-4.8%=1.08%，即正108個基點(diǎn)。

　　從上述例子中可以看出，盡管房貸利率的“錨”由基準(zhǔn)利率變?yōu)榱薒PR，每個貸款人的利率優(yōu)惠幅度沒有變化。

　　7、轉(zhuǎn)換后的年利率是多少？

　　轉(zhuǎn)換后的利率計算方式為“重定價日最近一期5年期以上LPR+固定點(diǎn)數(shù)”。

　　由于大部分銀行規(guī)定重定價日為每年1月1日，所以最近的參考LPR應(yīng)該是2020年12月將公布的5年期以上LPR。假定該數(shù)值與當(dāng)前LPR一樣，為4.75%。那么在上述例子中，王先生轉(zhuǎn)換后的年利率為LPR-0.88%，即4.75%-0.88%=3.87%，比原利率低了0.05%。李先生2021年度執(zhí)行利率為4.75%+1.08%=5.83%，也比原利率低了0.05%。未來的利率變化則取決于LRP的變動幅度。

　　8、何時開始執(zhí)行新利率？

　　轉(zhuǎn)換后，2020年的利率不變，仍按原利率執(zhí)行，2021年1月1日開始執(zhí)行新利率。

　　9、共同借款人是否也需要重簽合同？

　　是的。如果您有共同借款人，則需要共同借款人和您達(dá)成一致意見，每個共同借款人都需要重新簽訂借貸款合同。

　　10、重簽合同是不是必須跑一趟銀行？

　　不用。貸款人可直接通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道辦理。

原標(biāo)題：房貸利率轉(zhuǎn)換核心答疑：之前的利率優(yōu)惠還有沒有