寫在前面

近年來，重疾保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了一個(gè)奇怪的現(xiàn)象。產(chǎn)品保障越來越好，產(chǎn)品覆蓋面越來越高，保費(fèi)卻越來越低。在激烈的價(jià)格戰(zhàn)下，重疾險(xiǎn)費(fèi)率下降了空，基本已經(jīng)耗盡。就連再保險(xiǎn)公司也開始不喜歡承保更嚴(yán)重的疾病保險(xiǎn)。

簡單來說，如果重疾保險(xiǎn)便宜一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就有賠錢的風(fēng)險(xiǎn)。

所以根據(jù)墨菲先生的目測，未來幾年重疾保險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)相對穩(wěn)定，大家的創(chuàng)新重點(diǎn)是增加保險(xiǎn)的內(nèi)容，完善產(chǎn)品的深度和寬度。

在此背景下，同方環(huán)球人壽即將推出新產(chǎn)品:同方環(huán)球健康人壽(新多重人壽保險(xiǎn))。以下是按照前面的邏輯跟你分析一下這個(gè)產(chǎn)品。

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一、產(chǎn)品基本信息

1.保險(xiǎn)規(guī)則

投保年齡:30天至60歲

付款期限:批發(fā)付款/5年/10年/15年/20年

保證期:終身

等待期:90天

2.產(chǎn)品形式

▲從基本信息來看，同方漸康的生活(新和多次擔(dān)保)令人驚訝:

(1)輕癥不分組，可分3次付費(fèi)，不間隔付費(fèi)；

(2)癥狀不分組，可付費(fèi)3次，不間隔付費(fèi)；

(3)重疾不分組，可分3次支付，支付間隔365天；

(4)增加9種兒童特定重疾，追加100%基本保險(xiǎn)覆蓋，兒童福音；

(5)攜帶被保險(xiǎn)人輕/中/重疾病豁免證明，并附上被保險(xiǎn)人輕/重疾病/死亡豁免證明；

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二、輕癥/中癥責(zé)任

▲從表面上看，同方新多保在輕/中癥責(zé)任方面表現(xiàn)優(yōu)異，輕癥基本賠付30%，中癥基本賠付50%，無賠付區(qū)間，在同類產(chǎn)品中處于領(lǐng)先水平。

至于輕/中度疾病，25種嚴(yán)重疾病的覆蓋范圍如下▼:

首先，新多倍寶已將中度中風(fēng)后遺癥、慢性腎功能不全、慢性肝衰竭納入“中度疾病”范圍，可支付保額的50%。

其次，在“輕癥”責(zé)任方面，有少數(shù)重癥產(chǎn)品可以同時(shí)覆蓋冠狀動(dòng)脈介入和微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)，一般只覆蓋一種。新的多重保險(xiǎn)延續(xù)了這一優(yōu)良傳統(tǒng)。

第三，大部分中度疾病的重疾保險(xiǎn)會(huì)缺少中度的阿爾茨海默病，但新的多重保險(xiǎn)還是沒有死胡同；

總的來說，同方環(huán)球新多重保險(xiǎn)輕中度疾病的承保范圍是我目前為止看到的一個(gè)完整的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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三、重疾責(zé)任

重疾類型:重疾100種；

應(yīng)付次數(shù):3次；

賠償金額:100%基本保險(xiǎn)金額

補(bǔ)償間隔:365天

1.重疾不分組

在重疾責(zé)任方面，同方新多重保險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)是“重疾不分組”。理論上是:無分組>多分組>少分組>單次繳納重疾保險(xiǎn)

比如以前急性心肌梗死和冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)一般分在同一個(gè)組，因?yàn)槎际切难芗膊?，如果你已?jīng)支付了急性心肌梗死的費(fèi)用，就可以不再支付冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)的費(fèi)用。

所以重疾分組是為了降低高發(fā)病率、重疾的二次理賠發(fā)生率；所以“非分組”產(chǎn)品獲得二次賠償?shù)母怕矢哂诜纸M重疾。

2.孩子們病得很重

除了25種重疾之外，有些重疾集中在兒童期，所以家長如果幫孩子投保，也要注意發(fā)病集中在兒童期的具體重疾。同方全球“新多重保障”在兒童重疾的廣度和深度上做得非常出色。

▲從廣度上看，“新多重保障”的重疾責(zé)任已經(jīng)包括了11種具體的重疾，集中發(fā)生在兒童時(shí)期；

在深度上，“新多重保險(xiǎn)”增加了“兒童特定重疾額外賠付”的功能。被保險(xiǎn)人在22歲之前患有兒童特定重疾的，除獲得重疾賠償外，還可以獲得100%的特定重疾賠償保險(xiǎn)金額。

原術(shù)語如下▼:

比如:錦鯉3歲。在父母的妥善規(guī)劃下，錦鯉已被同方環(huán)球“健康生活(新多重保險(xiǎn))”投保，保額50萬。一年后，錦鯉不能患嚴(yán)重的雷伊氏綜合癥。根據(jù)新多重保險(xiǎn)的條款，錦鯉可以獲得50萬重疾賠償和50萬兒童特定重疾賠償，共計(jì)100萬，至少為兒童提供了足夠的治療資金。

從這個(gè)角度來看，《新多多寶》在不分組重疾和兒童特定重疾方面表現(xiàn)出色。

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四、身故/全殘責(zé)任

1.死亡責(zé)任

新多寶的死亡責(zé)任將18歲前的死亡賠償金提高到累計(jì)保費(fèi)的300%，同類產(chǎn)品一般為100%或200%。

2.完全殘疾的責(zé)任

這種“健康終身(新多重保障)”增加了完全殘疾功能。增加全殘功能一定比沒有的好嗎？

全殘賠償與重疾賠償沖突怎么辦？

我們先來看看全殘理賠和重疾理賠的沖突▼:

可以看到，大部分全殘案例都在重疾保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，甚至很多重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)都比全殘低很多。

如果是單交重疾險(xiǎn)，附加全殘功能肯定比無全殘功能好；

如果是多重賠償?shù)闹丶脖ｋU(xiǎn)，萬一被保險(xiǎn)事故符合“重疾”、“全殘”的賠償條件，應(yīng)該如何賠償？

比如:失明的情況下，是按照全殘責(zé)任還是重疾責(zé)任索賠？

如果按照全殘責(zé)任進(jìn)行理賠，合同終止，后續(xù)就不會(huì)出現(xiàn)重疾多重理賠，從而失去重疾保險(xiǎn)多重理賠的意義。

同方的條款考慮的非常嚴(yán)謹(jǐn)，這種情況寫在條款▼:

▲也就是說，如果保險(xiǎn)事故同時(shí)滿足“重疾”和“全殘”的賠償條件，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，后期仍可獲得第二、三次重疾賠償。

仔細(xì)看細(xì)節(jié)，公道自在人心。同方這次是真心的。

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五、附加險(xiǎn)及增值服務(wù)

1、被保險(xiǎn)人免責(zé)

同方環(huán)球的“漸康一生(新多重保險(xiǎn))”在保額豁免方面還是比較穩(wěn)定的，可以加上被保險(xiǎn)人的小病/重疾/身故豁免。如果沒有嚴(yán)重的異常情況，那就必須在夫妻互投或者給孩子投保的時(shí)候加上。

2.去醫(yī)院就醫(yī)

▲同方的醫(yī)療服務(wù)和口碑尚可，由MSH(萬鑫和)提供，綠通供應(yīng)商質(zhì)量相對較好。

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六、費(fèi)率水平

因?yàn)椤靶露嘀負(fù)?dān)?！钡男?lián)９δ芏际侨菀滓l(fā)索賠的事件，在產(chǎn)品形態(tài)更好、產(chǎn)品維度更高的情況下，最終產(chǎn)品成本會(huì)上升。

▲從費(fèi)率水平來看:

同方的全球“漸康終身(新多重保險(xiǎn))”費(fèi)率高于“團(tuán)體重疾險(xiǎn)”，畢竟更容易引發(fā)二次理賠。而且輕/中/兒童特定重疾責(zé)任涵蓋了容易脫離危險(xiǎn)的疾病，墨菲先生認(rèn)為處于合理水平。

而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一些只賣品牌的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但在選擇非常有限的“無團(tuán)重疾險(xiǎn)”市場，這款產(chǎn)品的出現(xiàn)卻讓人大跌眼鏡。無論是這個(gè)產(chǎn)品的硬實(shí)力，還是這個(gè)保險(xiǎn)公司的軟服務(wù)，都得到了墨菲先生的認(rèn)可，相信會(huì)是熱門產(chǎn)品。

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寫在后面

沒有最好的產(chǎn)品，“保障方案”只有通過不同公司的產(chǎn)品組合才能更接近完美。同樣，理論上“不分組重疾”也比“分組重疾”好。

不過，優(yōu)秀≠合適。

沒有一款產(chǎn)品可以為所有人投保，適合我的產(chǎn)品是最好的。我明明開的是豐田，卻執(zhí)意要買寶馬，就是為了讓臉胖。

相比糾結(jié)的微觀產(chǎn)品，更注重宏觀保險(xiǎn)方向；

這就是“重劍無鋒，大技不行”。