寫在前面

近年來，重疾保險市場出現(xiàn)了一個奇怪的現(xiàn)象。產品保障越來越好，產品覆蓋面越來越高，保費卻越來越低。在激烈的價格戰(zhàn)下，重疾險費率下降了空，基本已經耗盡。就連再保險公司也開始不喜歡承保更嚴重的疾病保險。

簡單來說，如果重疾保險便宜一點，保險公司就有賠錢的風險。

所以根據(jù)墨菲先生的目測，未來幾年重疾保險的費率會相對穩(wěn)定，大家的創(chuàng)新重點是增加保險的內容，完善產品的深度和寬度。

在此背景下，同方環(huán)球人壽即將推出新產品:同方環(huán)球健康人壽(新多重人壽保險)。以下是按照前面的邏輯跟你分析一下這個產品。

————————

一、產品基本信息

1.保險規(guī)則

投保年齡:30天至60歲

付款期限:批發(fā)付款/5年/10年/15年/20年

保證期:終身

等待期:90天

2.產品形式

▲從基本信息來看，同方漸康的生活(新和多次擔保)令人驚訝:

(1)輕癥不分組，可分3次付費，不間隔付費；

(2)癥狀不分組，可付費3次，不間隔付費；

(3)重疾不分組，可分3次支付，支付間隔365天；

(4)增加9種兒童特定重疾，追加100%基本保險覆蓋，兒童福音；

(5)攜帶被保險人輕/中/重疾病豁免證明，并附上被保險人輕/重疾病/死亡豁免證明；

————————

二、輕癥/中癥責任

▲從表面上看，同方新多保在輕/中癥責任方面表現(xiàn)優(yōu)異，輕癥基本賠付30%，中癥基本賠付50%，無賠付區(qū)間，在同類產品中處于領先水平。

至于輕/中度疾病，25種嚴重疾病的覆蓋范圍如下▼:

首先，新多倍寶已將中度中風后遺癥、慢性腎功能不全、慢性肝衰竭納入“中度疾病”范圍，可支付保額的50%。

其次，在“輕癥”責任方面，有少數(shù)重癥產品可以同時覆蓋冠狀動脈介入和微創(chuàng)冠狀動脈旁路移植術，一般只覆蓋一種。新的多重保險延續(xù)了這一優(yōu)良傳統(tǒng)。

第三，大部分中度疾病的重疾保險會缺少中度的阿爾茨海默病，但新的多重保險還是沒有死胡同；

總的來說，同方環(huán)球新多重保險輕中度疾病的承保范圍是我目前為止看到的一個完整的重疾保險產品。

————————

三、重疾責任

重疾類型:重疾100種；

應付次數(shù):3次；

賠償金額:100%基本保險金額

補償間隔:365天

1.重疾不分組

在重疾責任方面，同方新多重保險最大的亮點是“重疾不分組”。理論上是:無分組>多分組>少分組>單次繳納重疾保險

比如以前急性心肌梗死和冠狀動脈搭橋術一般分在同一個組，因為都是心血管疾病，如果你已經支付了急性心肌梗死的費用，就可以不再支付冠狀動脈搭橋術的費用。

所以重疾分組是為了降低高發(fā)病率、重疾的二次理賠發(fā)生率；所以“非分組”產品獲得二次賠償?shù)母怕矢哂诜纸M重疾。

2.孩子們病得很重

除了25種重疾之外，有些重疾集中在兒童期，所以家長如果幫孩子投保，也要注意發(fā)病集中在兒童期的具體重疾。同方全球“新多重保障”在兒童重疾的廣度和深度上做得非常出色。

▲從廣度上看，“新多重保障”的重疾責任已經包括了11種具體的重疾，集中發(fā)生在兒童時期；

在深度上，“新多重保險”增加了“兒童特定重疾額外賠付”的功能。被保險人在22歲之前患有兒童特定重疾的，除獲得重疾賠償外，還可以獲得100%的特定重疾賠償保險金額。

原術語如下▼:

比如:錦鯉3歲。在父母的妥善規(guī)劃下，錦鯉已被同方環(huán)球“健康生活(新多重保險)”投保，保額50萬。一年后，錦鯉不能患嚴重的雷伊氏綜合癥。根據(jù)新多重保險的條款，錦鯉可以獲得50萬重疾賠償和50萬兒童特定重疾賠償，共計100萬，至少為兒童提供了足夠的治療資金。

從這個角度來看，《新多多寶》在不分組重疾和兒童特定重疾方面表現(xiàn)出色。

————————

四、身故/全殘責任

1.死亡責任

新多寶的死亡責任將18歲前的死亡賠償金提高到累計保費的300%，同類產品一般為100%或200%。

2.完全殘疾的責任

這種“健康終身(新多重保障)”增加了完全殘疾功能。增加全殘功能一定比沒有的好嗎？

全殘賠償與重疾賠償沖突怎么辦？

我們先來看看全殘理賠和重疾理賠的沖突▼:

可以看到，大部分全殘案例都在重疾保險責任范圍內，甚至很多重疾的理賠標準都比全殘低很多。

如果是單交重疾險，附加全殘功能肯定比無全殘功能好；

如果是多重賠償?shù)闹丶脖ｋU，萬一被保險事故符合“重疾”、“全殘”的賠償條件，應該如何賠償？

比如:失明的情況下，是按照全殘責任還是重疾責任索賠？

如果按照全殘責任進行理賠，合同終止，后續(xù)就不會出現(xiàn)重疾多重理賠，從而失去重疾保險多重理賠的意義。

同方的條款考慮的非常嚴謹，這種情況寫在條款▼:

▲也就是說，如果保險事故同時滿足“重疾”和“全殘”的賠償條件，保險合同繼續(xù)有效，后期仍可獲得第二、三次重疾賠償。

仔細看細節(jié)，公道自在人心。同方這次是真心的。

————————

五、附加險及增值服務

1、被保險人免責

同方環(huán)球的“漸康一生(新多重保險)”在保額豁免方面還是比較穩(wěn)定的，可以加上被保險人的小病/重疾/身故豁免。如果沒有嚴重的異常情況，那就必須在夫妻互投或者給孩子投保的時候加上。

2.去醫(yī)院就醫(yī)

▲同方的醫(yī)療服務和口碑尚可，由MSH(萬鑫和)提供，綠通供應商質量相對較好。

————————

六、費率水平

因為“新多重擔保”的新?lián)９δ芏际侨菀滓l(fā)索賠的事件，在產品形態(tài)更好、產品維度更高的情況下，最終產品成本會上升。

▲從費率水平來看:

同方的全球“漸康終身(新多重保險)”費率高于“團體重疾險”，畢竟更容易引發(fā)二次理賠。而且輕/中/兒童特定重疾責任涵蓋了容易脫離危險的疾病，墨菲先生認為處于合理水平。

而且遠遠優(yōu)于一些只賣品牌的重疾保險產品。

但在選擇非常有限的“無團重疾險”市場，這款產品的出現(xiàn)卻讓人大跌眼鏡。無論是這個產品的硬實力，還是這個保險公司的軟服務，都得到了墨菲先生的認可，相信會是熱門產品。

————————

寫在后面

沒有最好的產品，“保障方案”只有通過不同公司的產品組合才能更接近完美。同樣，理論上“不分組重疾”也比“分組重疾”好。

不過，優(yōu)秀≠合適。

沒有一款產品可以為所有人投保，適合我的產品是最好的。我明明開的是豐田，卻執(zhí)意要買寶馬，就是為了讓臉胖。

相比糾結的微觀產品，更注重宏觀保險方向；

這就是“重劍無鋒，大技不行”。