11月23日——信用卡欠費(fèi)滾起來(lái)的尷尬就要結(jié)束了。從2017年1月1日起，要求取消信用卡滯納金，改為收取違約金，不再“盈利”。

近日，工商、農(nóng)業(yè)、中國(guó)、建設(shè)、交易所、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信等多家銀行密集發(fā)布類似公告，將滯納金調(diào)整為違約金，收取未還款最低還款額的5%，并取消超限額手續(xù)費(fèi)。但在透支利率方面，目前沒(méi)有銀行提供優(yōu)惠利率。

10多家銀行宣布收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn):“還是原來(lái)的比例”

今年4月15日，央行發(fā)布《信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)事項(xiàng)通知》，取消滯納金，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人約定支付違約金；取消超限費(fèi)，規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得收取服務(wù)費(fèi)利息，自2017年1月1日起生效。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前包括五大國(guó)有銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)的10多家銀行已在官網(wǎng)發(fā)布信用卡收費(fèi)調(diào)整公告，將從明年起用違約金代替滯納金。目前大部分銀行將罰息標(biāo)準(zhǔn)定為未還款最低還款額的5%，與之前的滯納金標(biāo)準(zhǔn)一致。

此外，一些銀行還設(shè)定了最低和最高收費(fèi)限額。工行、農(nóng)行、中行設(shè)定的最低限額為1元，建行設(shè)定的最低限額為5元，招商銀行、民生銀行、北京銀行、交通銀行設(shè)定的最低限額為10元，中信銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行設(shè)定的最低限額為20元。目前工行和華夏銀行設(shè)定的透支收費(fèi)最高額度，其中工行為500元，華夏銀行為2000元。

“逐利逐利”的局面將不復(fù)存在

利息計(jì)算方法:“非原公式”

每家銀行的違約金收取標(biāo)準(zhǔn)也是按照最低還款額未支付部分的5%收取，與之前的滯納金沒(méi)有區(qū)別。這是否意味著違約金和滯納金不變？

對(duì)此，長(zhǎng)沙某大型國(guó)有銀行信用卡部的一位人士表示，違約金和滯納金的收取標(biāo)準(zhǔn)雖然一致，但計(jì)息方式不同。違約金產(chǎn)生的費(fèi)用會(huì)一次性收取，而之前的滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用是按月收取復(fù)利的，所以隨著時(shí)間的推移，欠款會(huì)越來(lái)越多。但明年罰款后，“滾利”的情況將不復(fù)存在。一些銀行也實(shí)施了最高罰款。比如工行最高收取500元的違約金，可以有效減輕持卡人的滯納金負(fù)擔(dān)。

但過(guò)去實(shí)行滯納金標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，持卡人要承擔(dān)高額滯納金，計(jì)費(fèi)方式一般是按月復(fù)利。即使幾天后信用卡被退回，利息也會(huì)滾雪球，欠款也會(huì)增加。

趙志

持卡人有更多的話語(yǔ)權(quán)

湖南省銀行業(yè)專家認(rèn)為，將滯納金改為違約金后，持卡人可以與銀行約定違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)和方式，這意味著持卡人在享受卡服務(wù)的同時(shí)有更多的話語(yǔ)權(quán)，改變了現(xiàn)有定價(jià)機(jī)制過(guò)于固化的缺陷。

據(jù)上述人士稱，新規(guī)定一方面減輕了持卡人逾期費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，另一方面也對(duì)信用卡逾期還款產(chǎn)生了一定的限制作用。盡管如此，還是建議用戶按時(shí)還貸，避免欠款對(duì)個(gè)人信用記錄的影響。

聲音

客戶:

最起碼違約金是有上限的

“以前發(fā)生在我身上的事不會(huì)再發(fā)生了，多好！”梁先生有一段特別委屈的經(jīng)歷。幾年前，他申請(qǐng)了一張信用卡，用了一次，還款后就再也不用了。他沒(méi)想到里面欠了幾十塊錢，但他一直不知道。結(jié)果這一年，他發(fā)現(xiàn)自己要付出很多錢，還要背負(fù)不良記錄。“幸虧發(fā)現(xiàn)的早，不知道要收多少錢。”然而，在梁先生說(shuō)了新規(guī)定后，他并不擔(dān)心。至少違約金是有上限的。

“太好了，信用卡越來(lái)越方便了?！鄙蚝訁^(qū)的張女士是一名網(wǎng)上購(gòu)物者。她遇到了一個(gè)問(wèn)題。她把一張信用卡直接綁定到自己的網(wǎng)上賬戶，怕被盜，所以綁定了一張儲(chǔ)蓄卡，但是每次儲(chǔ)蓄卡用完都要去ATM機(jī)存錢。有了這個(gè)新規(guī)定，她可以直接用信用卡從自己的儲(chǔ)蓄卡里提現(xiàn)，增強(qiáng)了便利性，不用擔(dān)心網(wǎng)上信用卡被盜。

趨勢(shì)

“不動(dòng)”透支利率

或者通過(guò)差異化搶占市場(chǎng)

值得注意的是，在明年即將實(shí)施的新規(guī)定中，雖然央行也開(kāi)放了透支利率，但允許商業(yè)銀行在范圍內(nèi)自行調(diào)整透支利率。信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理。透支利率上限為日利率的萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率的百分之三十。但從目前各家銀行發(fā)布的公告來(lái)看，沒(méi)有一家銀行強(qiáng)調(diào)調(diào)整透支利率。

據(jù)業(yè)內(nèi)分析人士稱，現(xiàn)在可能所有銀行都在觀望，希望實(shí)施類似標(biāo)準(zhǔn)，形成均衡狀態(tài)。但是隨著一些銀行發(fā)卡量的不斷增加，競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，一些銀行肯定會(huì)先調(diào)整透支利率來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。

融360信用卡分析師孟立偉表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行也需要在信用卡業(yè)務(wù)上提供差異化和更加精細(xì)化的服務(wù)，在政策引導(dǎo)下，商業(yè)銀行將逐步實(shí)施在一定范圍內(nèi)調(diào)整透支利率的政策。

前述來(lái)自長(zhǎng)沙國(guó)有大銀行信用卡部的人士認(rèn)為，不同的銀行信用卡類型針對(duì)不同的客戶群體，銀行可以根據(jù)卡的類型確定不同的免息期和透支利率，形成更豐富的信用卡產(chǎn)品線。

工業(yè)

信用卡收入下降，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

信用卡分期付款、滯納金和其他費(fèi)用，以及信用卡手續(xù)費(fèi)和其他賬單傭金是信用卡的三大收入來(lái)源。

孟立偉認(rèn)為，新信用卡規(guī)定中許多收費(fèi)的調(diào)整減輕了持卡人的成本負(fù)擔(dān)，換句話說(shuō)，也減少了銀行信用卡的收入。

前述來(lái)自長(zhǎng)沙國(guó)行信用卡部的人士表示，新信用卡規(guī)定取消了滯納金，引入了違約金，取消了超限費(fèi)等罰息費(fèi)用，對(duì)各家銀行的影響不同。如果之前信用卡客戶逾期的案例更多，影響會(huì)更大。

無(wú)論如何，根據(jù)新規(guī)定，銀行信用卡的收入是在減少而不是增加。據(jù)央行測(cè)算，之前銀行刷卡率有所下降，各商戶每年利潤(rùn)總額為74億元，這意味著銀行在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上的收入無(wú)疑會(huì)減少，競(jìng)爭(zhēng)加劇是必然的。

福利

信用卡新規(guī)定的好處

透支產(chǎn)生的利息最高可以打八折

如果你習(xí)慣透支信用卡，提前消費(fèi)，新規(guī)肯定對(duì)你有利。目前所有銀行的透支利息都是一樣的:央行規(guī)定的日利率是萬(wàn)分之五。在新規(guī)定下，成為彈性區(qū)間:日利率在0.035%-0.05%之間。換句話說(shuō)，最高的只是目前的利率水平。

透支的利息是怎么算的？是不是總感覺(jué)越滾越大？

以三折為例，如果持卡人李先生的開(kāi)票日為每月7日，4月1日刷卡2萬(wàn)元，則4月25日只還最低還款額2000元，則5月7日賬單透支利息為:2萬(wàn)元×0.035%× 23天+1.8萬(wàn)元× 0.035% ×13天= 166天

如果是現(xiàn)在，李先生還347元。

每月最低還款額可低于10%

目前各銀行信用卡的最低還款金額也是固定的:不得低于當(dāng)月透支余額的10%。從明年開(kāi)始，由開(kāi)證行決定。但要提醒的是，降低最低還貸比例意味著你的還貸壓力會(huì)越來(lái)越大。

免息還款期可超過(guò)60天

當(dāng)然，免費(fèi)的時(shí)間越長(zhǎng)越好。這一次，在新規(guī)定中，央行還取消了“最長(zhǎng)60天免息期”。

但是目前各家銀行的免息期還沒(méi)有完全使用上限。最良心的免息期是25 -56天，大部分銀行是20 -50天。

自動(dòng)取款機(jī)的日取款量增加了

急需現(xiàn)金時(shí)，信用卡預(yù)支現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以幫你:提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、充值。其中，ATM辦理信用卡提現(xiàn)業(yè)務(wù)限額由每天每卡2000元提高到1萬(wàn)元。

此外，在新規(guī)定中，央行將現(xiàn)金墊款業(yè)務(wù)細(xì)分為“現(xiàn)金充值”，即持卡人將信用卡墊款現(xiàn)金限額內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入自己在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶。

那么，從明年開(kāi)始，你可以用信用卡給你的支付寶和微信錢包充值了？這個(gè)還沒(méi)有決定。畢竟為了防止套現(xiàn)，支付寶和微信支付明確禁止使用信用卡充值。

但需要提醒的是，即使支付寶賬戶可以提前信用卡充值，銀行應(yīng)該收的利息還是會(huì)收的。

由于預(yù)借現(xiàn)金不能享受免息還款，從提現(xiàn)日起至結(jié)算日止，銀行按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息，并按月計(jì)收復(fù)利。