近日，由蔡氏中國主辦的“2017區(qū)塊鏈金融與金融技術(shù)中國年會”暨“2016金融技術(shù)引進獎”頒獎儀式在滬舉行。大數(shù)據(jù)、云計算、支付服務(wù)、大數(shù)據(jù)、金融信息等金融技術(shù)表現(xiàn)突出的優(yōu)秀企業(yè)均獲獎。招商銀行信用卡憑借其在2016年手持生活App、智能限額、一鍵卡鎖定、智能客服等方面的技術(shù)創(chuàng)新和行業(yè)影響力，榮獲“2016年金融技術(shù)引導者獎——年度信用卡技術(shù)創(chuàng)新獎”。

去年，國務(wù)院發(fā)布《國家科技創(chuàng)新十三五規(guī)劃》，提出推進科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心。金融技術(shù)也成為大家熟悉的熱門詞匯，取代互聯(lián)網(wǎng)金融成為新的市場出路。在招商銀行，這種“風”也是自上而下全面展開的，年報提出以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標全面推進金融科技戰(zhàn)略。招商銀行作為最重要的零售信用卡，通過思維創(chuàng)新和工具升級，以“野性的力量”擁抱金融科技。

金融科技，點亮掌上生活App

早在2014年，招商銀行信用卡就發(fā)布了4.0版的Pocket Life App，宣布進入智能信用卡時代，其對智能的理解也是虛擬賬戶、數(shù)據(jù)驅(qū)動、智能支付、消費金融等新的交互模式。2015年，Pocket Life App版如期推出“全民開放注冊共享”，通過技術(shù)核心打破銀行間壁壘，率先向業(yè)內(nèi)其他銀行持卡人開放，完成互聯(lián)網(wǎng)式虛擬賬戶建設(shè)，為平臺拓展奠定基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，圍繞生活、消費、金融的一系列產(chǎn)品、內(nèi)容和技術(shù)也得到了充分發(fā)展。

2016年率先進軍“招商銀行金融云”的飯票、電影票是口袋人生App的重要產(chǎn)品，云計算的建立也為這種高頻率、大并發(fā)量的O2O業(yè)務(wù)找到了新的動力。據(jù)悉，云的擴展使得口袋人生的飯票每分鐘處理3萬多單，月消費突破3億元，成為口袋人生流量最大的內(nèi)容板塊之一。此外，口袋人生App還實現(xiàn)了在線電影選座、積分實時兌換、分期一鍵完成消費，成為用戶生活和消費理財?shù)摹袄鳌薄?016年，手持生活應(yīng)用綁定量超過3000萬，日活躍量超過400萬。

不僅如此，如何讓Pocket Life App具備信用卡支付能力，將App與更多消費場景連接起來，成為2016年P(guān)ocket Life的突破點之一。面對支付領(lǐng)域的二維碼支付、NFC、聲波支付、刷虹膜等金融技術(shù)應(yīng)用浪潮，招商銀行信用卡以口袋人生(Pocket Life)App為平臺，推出掃碼支付、一招混合支付、一招在線支付，并已在優(yōu)寶自動售貨機、星巴克、海底撈等商家得到應(yīng)用。為了讓交易更方便，Palm Life引入了指紋識別，實現(xiàn)了大額密碼交易的無秘密支付。此外，蘋果支付、三星支付、小米支付等可以通過手持生活注冊的NFC芯片支付，是招商銀行信用卡多元化支付布局中的又一“亮點”。

在完成生活和消費場景的構(gòu)建后，消費金融將相互補充，信用卡賬單分期、現(xiàn)金分期等金融產(chǎn)品將在平臺上自然快速成長。2016年，在5.5版的Pocket Life App上，悄然出現(xiàn)了一款名為“電子貸款”的產(chǎn)品，提供高達30萬的現(xiàn)金貸款，滿足持卡人因刷卡不便而產(chǎn)生的短期現(xiàn)金消費需求。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金貸款不同，電子貸款憑借其“閃電貸款、獨家額度、自主選擇利息和費用、靈活還款”的四大特點，迅速贏得了客戶的青睞。這背后，是精準實現(xiàn)目標客戶實時審批和實時放款的強大金融技術(shù)，無需材料或抵押，純App應(yīng)用，最快30秒完成應(yīng)用，最快實時支付。這些不是目標用戶的痛點嗎？如今，金融技術(shù)正在點亮掌上生活，讓數(shù)百萬用戶享受生活、消費和金融的美好。

智慧管家，開啟配額智慧時代

是否需要專程去銀行或撥打客服熱線查詢信用卡額度、調(diào)整信用卡額度、辦理賬單分期、申請小額貸款？在金融科技時代，這一切都可以在不離開家的情況下完成。業(yè)內(nèi)專家認為，信用卡服務(wù)的核心是信用額度的差異化管理，管家式信用卡額度服務(wù)系統(tǒng)將是未來的大勢所趨。

今天招行信用卡持卡人打開口袋人生App，輸入“我的”，點擊“額度授信”，進入智能額度頁面。你看到的是額度全景圖，用戶可以知道自己的可用額度、固定額度、臨時額度，也可以預約海外臨時額度、賬單分期、現(xiàn)金分期、汽車分期、手持分期、電貸等。幾乎所有招商銀行信用卡提供的信用產(chǎn)品，用戶都可以一站完成。

除了額度全景外，智能額度還包括根據(jù)交易性質(zhì)主動為客戶提供臨時額度或固定邀請；為臨時配額即將到期的用戶引入臨時配額自動擴展機制；根據(jù)用戶對額度和偶爾高消費的心理需求推薦獨占額度。

難怪會有用戶嘲諷。招行的這張智能信用卡，似乎是“讀心術(shù)”，可以根據(jù)自己的實際需要進行“七十二變”。

其實是它背后強大的實時智能決策系統(tǒng)，讓孫武空這樣的智能額度有了“讀心術(shù)”和“七十二變”，是一個“誰給額度，怎么給，給多久……”的實時在線解決系統(tǒng)。有了這個實時智能決策系統(tǒng)，招商銀行信用卡實現(xiàn)了從“被動按需征信服務(wù)”到打造7x24小時主動“管家式征信服務(wù)”，從滿足客戶信用需求到主動捕捉客戶價值信息，主動捕捉客戶消費和潛在需求。額度已經(jīng)成為智能營銷的重要產(chǎn)品，為消費金融場景的轉(zhuǎn)型提供了重要的切入點。這套實時智能決策系統(tǒng)也是基于大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用。通過建立一個全程“數(shù)、算、器、終”的實時智能決策系統(tǒng)，持卡人可以在境外、信用卡失效、臨時額度到期等場景下享受實時響應(yīng)、恰到好處的智能額度服務(wù)。

據(jù)報道，2016年，累計享受招行智能信用卡服務(wù)系統(tǒng)的人數(shù)達到1.4億，已經(jīng)超過傳統(tǒng)電話渠道。

一鍵鎖卡，造假偷終結(jié)者

使用卡的安全性一直是信用卡用戶最關(guān)心的話題之一。近年來，猖獗的假冒偽劣給持卡人帶來了許多麻煩。隨著金融技術(shù)浪潮的到來，銀行業(yè)也在利用技術(shù)武裝自己的信用卡，從而“護送”持卡人的卡安全。

許多年前，招商銀行率先創(chuàng)建了一個“五重安全”系統(tǒng)，該系統(tǒng)具有密碼、交易提醒、詳細的電子郵件、24小時實時監(jiān)控和丟失卡的完全保證。2016年，創(chuàng)新推出基于Pocket Life App客戶端的“一鍵式卡鎖”功能，讓持卡人“按需用卡”，為持卡人的卡安全增加了“防盜鎖”。

信用卡交易分為四種:國內(nèi)網(wǎng)上無卡交易、線下信用卡交易、海外網(wǎng)上無卡交易和線下信用卡交易。近年來，偽造者經(jīng)常利用時差在半夜以海外交易的形式竊取信用卡，并利用深夜用戶來照顧銀行發(fā)送的交易提醒。那么，問題來了，“卡不用了怎么關(guān)閉支付功能？”這已經(jīng)成為招商銀行信用卡使用技術(shù)的焦點，“一鍵鎖卡”就是在這種背景下應(yīng)運而生的。

“一鍵卡鎖定”可以為四種交易類型獨立設(shè)置風險開關(guān)，用戶可以根據(jù)自己的需要獨立設(shè)置。持卡人只需打開口袋人生App，在“我的”——“安全與保障”中輸入“一鍵鎖卡”。對于長期不出國或不去海淘的人，可以鎖定海外無卡交易和信用卡交易，無論小偷采用什么技術(shù)，都無法完成支付。更人性化的“一鍵鎖卡”還支持用戶根據(jù)這四種不同的交易模式，在不同的時間段設(shè)置和鎖卡。比如晚上，用戶睡覺后，很難注意到銀行通過手機發(fā)來的短信。通過使用“一鍵卡鎖定”功能，用戶可以設(shè)置時間段，關(guān)閉夜市交易功能，讓自己“坐享其成”。當急需使用時，配置“30分鐘臨時解鎖”，方便快捷交易。時間到了，會根據(jù)用戶之前的設(shè)置自動鎖定。

據(jù)悉，招商銀行信用卡“一鍵鎖卡”是國內(nèi)首家由銀行自主研發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品，可以完全由用戶控制卡的交易功能，從賬戶層面幫助用戶屏蔽被盜風險。它不僅獲得了許多金融創(chuàng)新獎，而且在同行業(yè)中迅速傳播，贏得了廣大持卡人的青睞。目前大部分持卡人已經(jīng)通過Pocket Life App設(shè)置了個性化需求。

智能客戶服務(wù)，定義新的服務(wù)標準

科技的終極目標是“以人為本”，會給用戶帶來滿意的體驗。隨著金融技術(shù)的快速發(fā)展和智能手機的廣泛普及，語音助手、聲紋識別、智能對話等人工智能技術(shù)也在金融行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。

早在2014年，作為微信服務(wù)號的經(jīng)典案例，招商銀行信用卡率先在微信上設(shè)立了“智能微客服”。通過機器人和海量知識庫的整合，快速回復微信服務(wù)號持卡人的問題。服務(wù)內(nèi)容不僅限于商務(wù)問答，還發(fā)展了更有趣的情景對話，從而實現(xiàn)有效有趣的服務(wù)?，F(xiàn)在不滿足于簡單的互動問答，如何猜測用戶關(guān)心的話題，與成千上萬的人進行智能服務(wù)？這已經(jīng)成為智能客服的新標準。

目前招行信用卡持卡人可以在手掌上的App“口袋小貼士”首頁上生活，發(fā)現(xiàn)每次進入的引導題都不一樣，每個人進入時提示的題目也可能不一樣。這正是2016年的“口袋絕招”，根據(jù)用戶畫像和行為軌跡預測服務(wù)需求，并給予個性化指導，從而減少用戶繁瑣的搜索或重復提問。比如用戶還沒有還清信用卡的全部金額，他會推薦賬單查詢、還款方式等相關(guān)知識比較強的，也會推薦賬單分期等相關(guān)營銷業(yè)務(wù)。可以說智能客服是在智能交互會話的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了基于大數(shù)據(jù)算法的個性化智能交互。目前“口袋尖”日均互動量已超過50萬，智能匹配度達到95%?！翱诖^招”開辟了“千人千面”的新型智能服務(wù)，不僅給信用卡行業(yè)帶來了新的風，也讓用戶獲得了個性化服務(wù)。用戶彭先生笑著說，掌上生活應(yīng)用的“口袋把戲”讓他享受到了“私人訂單”。

不僅智能個性化互動服務(wù)這么簡單，2016年招商銀行信用卡智能服務(wù)也在傳統(tǒng)電話和手持生活中悄然試點聲紋識別服務(wù)。在客戶來電時自然實現(xiàn)了聲紋注冊和驗證，稍后來電時可以通過聲紋自動識別客戶身份，縮短了核環(huán)節(jié)。但在申請手持生活臨時限時，采用了聲紋與隨機數(shù)相結(jié)合的技術(shù)來替代和補充短信的驗證碼，尤其是用戶在境外申請臨時限時無法接收短信，可以滿足客戶的迫切需求。可以說，智能服務(wù)已經(jīng)演變成了“潤物細無聲”的智能時代，技術(shù)的含金量成為了服務(wù)的新標準。

從金融科技點亮掌上生活，到智能管家開啟定額智能時代；從“一鍵卡鎖定”到造假盜終結(jié)者，再到智能客服定義的新服務(wù)標準，今天的招商銀行信用卡加速了向互聯(lián)網(wǎng)科技公司的快速轉(zhuǎn)型。得益于金融技術(shù)的廣泛應(yīng)用，2016年招商銀行信用卡年累計交易額突破2.2萬億元，信用卡利息收入達到322.9億元，均創(chuàng)歷史新高，不僅領(lǐng)先同行，也領(lǐng)先消費金融行業(yè)。2017年恰逢招商銀行成立30周年。招商銀行行長田惠宇表示:“圍繞移動優(yōu)先戰(zhàn)略，擁抱金融科技，我們必須利用全行的力量，以網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化為目標，推進金融科技戰(zhàn)略。”我們可以想象和預見，招商銀行依然是最漂亮的潮流引領(lǐng)者，招商銀行的信用卡依然是下一波消費金融的領(lǐng)頭羊。