投資須知:銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣勢

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品顧名思義就是銀行通過向保險(xiǎn)公司收取費(fèi)用的方式介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司通過銀行銷售完成保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。這既不是普通的保險(xiǎn)，也不是純粹的理財(cái)，它最大的賣點(diǎn)就是“保障+收益”。但是也有弊端，比如保障功能不全，財(cái)政收入低。

4月2日，銀監(jiān)會發(fā)布了2019年整頓保險(xiǎn)中介市場混亂的工作方案，主要包括三項(xiàng)重點(diǎn)工作:一是夯實(shí)保險(xiǎn)公司對各種中介渠道管控的責(zé)任；二是認(rèn)真檢查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性；三是加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。整治目標(biāo)涵蓋保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在6月30日前完成自查整改工作，并向所轄銀監(jiān)局書面報(bào)告。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的這份文件將不斷完善保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范運(yùn)作，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的質(zhì)量，使保障更加全面，利益更加透明。同時(shí)也避免了將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品混為一談，套用本金、利息、存款的概念，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行存款、政府債券的收益進(jìn)行對比，變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，承諾固定分紅收益等誤導(dǎo)行為。

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢

在銀行買保險(xiǎn)，更強(qiáng)調(diào)的是保障。雖然收入略低于銀行理財(cái)、基金等產(chǎn)品，但對重疾、養(yǎng)老的保障還是相當(dāng)可觀的。現(xiàn)代都市人快節(jié)奏的生活方式讓我們的身體一直處于亞健康狀態(tài)。俗話說，身體是革命的本錢。在我們?yōu)樯畋疾ǖ耐瑫r(shí)，也要為自己的健康買一份保障。

下圖是2019年全國各地區(qū)的原始保費(fèi)收入。江蘇和廣東繳納的保費(fèi)高達(dá)1000億元，而中國人壽2018年的原保費(fèi)收入高達(dá)53620554.66萬元。這個(gè)數(shù)字告訴我們，近年來人們對保險(xiǎn)的需求仍然巨大，保險(xiǎn)業(yè)的前景仍然可觀。

數(shù)據(jù)來源:中國保監(jiān)會，蔡赟天下整理

數(shù)據(jù)來源:中國保監(jiān)會，蔡赟天下整理

隨著新資產(chǎn)管理?xiàng)l例的逐步實(shí)施，代理業(yè)務(wù)的重要性進(jìn)一步加強(qiáng)。零售銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的代理業(yè)務(wù)主要是基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，資本市場的不景氣也使得銀行不得不加大推進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的力度。一般來說，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是零售財(cái)富銀行競爭的重要領(lǐng)域。作為保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，銀行在猶豫期方面會更寬松，給投資者足夠的時(shí)間猶豫購買。而且，當(dāng)投資者發(fā)生債務(wù)糾紛或其他經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，投資于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的資金不涉及法律問題，因此銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品中的資金除投資者本人外，無權(quán)使用。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保證資金安全，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些弊端？

1.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率近年來有所調(diào)整。實(shí)際收益率3%左右，資金流動性差。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資時(shí)間少則1~3年，多則10年。銀保產(chǎn)品大部分長期產(chǎn)品在投資期內(nèi)無法贖回，不建議缺乏流動性的用戶購買。

2.銀保產(chǎn)品中的投資連結(jié)保險(xiǎn)既無保障又無計(jì)息，存在一定的損失風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品中的分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)不是固定的，預(yù)期收益率可能達(dá)不到。實(shí)際分紅水平會受到保險(xiǎn)公司投資運(yùn)營、被保險(xiǎn)人實(shí)際死亡率等客觀因素的影響。

最后提醒大家，投資要謹(jǐn)慎。無論是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還是其他理財(cái)產(chǎn)品，大家都要量力而行，提前規(guī)劃資金，避免不必要的損失。