等額本息是市場上兩種主流還款方式之一。很多人在還房貸和車貸的時候選擇用等額本息還款。等額本息的最佳還款時間是什么時候，如何使還款收益最大化？

一、等額本息的特點

等額本息是指每月還款額是固定的(包括利息和本金)，但本金在每月還款額中的比例逐月增加，利息的比例逐月減少。

其主要特點是每月還款額在貸款年度內(nèi)是固定的。適合工薪階層，收入穩(wěn)定的普通家庭。房貸不僅負擔得起，還能保證不影響他們的生活。

我們來看一個小金融的例子，如果借貸等額本息，每個月需要償還多少貸款。

例:貸款50萬，10年還清，預(yù)計年化利率5.15%。等額本息(月還款額)計算公式=[貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數(shù)]→[(1+月利率)還款月數(shù)-1]，或者我們可以選擇網(wǎng)上計算器幫助計算。

經(jīng)計算，月平均還款5340.01元，所需還款合計640801.31元，其中利息合計140801.31元

第二，等額本息的最佳還款時間

等額本息償還時，剩余本金產(chǎn)生的利息將與剩余本金(貸款余額)一起計算，也就是說，未付利息也將計算在內(nèi)，所以我們前期償還的最大比例就是產(chǎn)生的利息。

想少賺錢就要想辦法減少利息的計算，等額本息就是先還利息再還本金。整個貸款的前半部分，利息占比最大，后半部分占本金占比最大。所以只要我們在1/2之前提前還款，就能有效的減息；當還款期限超過1/2時，就不需要提前還款了，因為這個時候你的利息基本都還清了，只剩下本金，提前還款沒有意義。

理論上，只要是之前的1/2，提前還同樣的本息更劃算，但有些貸款可能不支持提前還款來減息，有些貸款甚至可能會收取提前還款違約金。

至于是否提前還貸，肖金融建議大家先看自己的實際情況。雖然提前還款可以降低還款利息，但也會增加我們的財務(wù)負擔。通貨膨脹下，不能一概而論提前還款是否真的劃算，因為每個家庭的財富狀況不同，所以其承受利息的能力也不同。