就在前總統(tǒng)曹彤辭職前三個(gè)月。上周五，前海衛(wèi)忠銀行高級(jí)管理人員再次變動(dòng)，前海衛(wèi)忠銀行副行長鄭信林提出辭職。衛(wèi)忠銀行給南方日?qǐng)?bào)記者的官方回復(fù)是“尊重他的選擇，感謝他的貢獻(xiàn)，鄭信林分管的同業(yè)業(yè)務(wù)由現(xiàn)任行長李南青接任”。

據(jù)悉，離開衛(wèi)忠銀行后，鄭信林將以主要負(fù)責(zé)人的身份返回福建，籌建新的私人銀行。對(duì)于鄭信林的選擇，衛(wèi)忠銀行官方回應(yīng)稱“他會(huì)有很好的發(fā)展機(jī)會(huì)”。

值得一提的是，三個(gè)月前，偉眾銀行前行長曹彤也因個(gè)人原因離職，目前正在籌建廈門國際金融資產(chǎn)交易中心。

3月份，兩位高管相繼辭職。市場疑惑是:衛(wèi)忠銀行怎么了？

●南方日?qǐng)?bào)記者譚炳美

A.遠(yuǎn)程開戶空業(yè)務(wù)發(fā)展困難

2014年底開業(yè)的前海偉眾銀行是中國首家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，定位于服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)。作為騰訊旗下的一家銀行，偉眾銀行從一開始就贏得了足夠的市場關(guān)注。

今年元旦剛過，國務(wù)院總理李克強(qiáng)來到深圳，其中一站就是唯眾銀行。當(dāng)時(shí)，衛(wèi)忠銀行的刷臉技術(shù)瞬間成為全國矚目的焦點(diǎn)。作為一家互聯(lián)網(wǎng)基因很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，大老板騰訊在背后會(huì)有什么影響？騰訊的社會(huì)優(yōu)勢(shì)，龐大的客戶，領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，會(huì)把這家私人銀行引向何方？對(duì)于衛(wèi)忠銀行，市場寄予厚望，希望能迫使傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新。

僅在唯眾銀行前行長曹彤離職三個(gè)月后，該行副行長鄭信林也提交了辭呈。同時(shí)，據(jù)悉，負(fù)責(zé)平臺(tái)財(cái)務(wù)的黃浦(副總裁級(jí))和小微事業(yè)部副總經(jīng)理姜寧、跨行事業(yè)部副總經(jīng)理游建聰兩位一級(jí)部門負(fù)責(zé)人一同離開。短短三個(gè)月時(shí)間，行長、副行長以及眾多高管相繼辭職，讓剛開業(yè)不到一年的衛(wèi)忠銀行陷入了留人不到的尷尬境地。

是銀行的業(yè)務(wù)難以推進(jìn)，還是高管們的想法不一致？

偉眾銀行成立之初的理想模式是通過互聯(lián)網(wǎng)開戶，一方面吸收大量低成本負(fù)債，另一方面通過銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債表，從而打造一家資產(chǎn)輕、客戶量大的銀行。自偉眾銀行誕生以來，遠(yuǎn)程開戶就成為當(dāng)務(wù)之急。

然而，衛(wèi)忠銀行的最初想法隨后擱淺了。自監(jiān)管禁止遠(yuǎn)程開戶至今，沒有取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。央行征求意見一年多了，仍然把現(xiàn)場開戶作為網(wǎng)上銀行獨(dú)立開戶的前提，遠(yuǎn)程開戶只能在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，央行不再單獨(dú)制定遠(yuǎn)程開戶制度。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，遠(yuǎn)程開戶無法破冰，使衛(wèi)忠銀行陷入了接班乏力、業(yè)務(wù)發(fā)展困難的尷尬境地。

B.缺乏核心資源，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新

有業(yè)內(nèi)人士指出，除了遠(yuǎn)程開戶的想法空，衛(wèi)中銀行成立快一年了，沒有特別搶眼的創(chuàng)新產(chǎn)品。

記者了解到，到目前為止，衛(wèi)中銀行的主要貸款產(chǎn)品只有仍在測(cè)試中的小額貸款，所有理財(cái)都通過了衛(wèi)中銀行的APP，平臺(tái)企業(yè)嵌入了幾款產(chǎn)品。此外，沒有引起廣泛市場關(guān)注的產(chǎn)品。

相比之下，與偉眾銀行對(duì)峙的另一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行的貸款產(chǎn)品，覆蓋了中小創(chuàng)業(yè)網(wǎng)站、天貓商戶、口碑商戶等。其中有與流量統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站CNZZ的合作，其信用支持多來自阿里巴巴內(nèi)部多年積累的數(shù)據(jù)，如行業(yè)壞賬率、地區(qū)壞賬率、通過螞蟻小貸業(yè)務(wù)收集的口碑平臺(tái)商戶流量等。

相比之下，衛(wèi)忠銀行缺乏這些有效的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。此前，衛(wèi)忠銀行希望利用騰訊QQ和微信的海量客戶，吸收巨額低成本負(fù)債。但有業(yè)內(nèi)人士指出，以社交軟件起家的騰訊確實(shí)積累了巨大的社交數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)并不能轉(zhuǎn)化為個(gè)人信用和風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)。中國人民大學(xué)重陽金融學(xué)院訪問研究員董希淼直言騰訊的優(yōu)勢(shì)主要是社會(huì)性?？蛻糍Y源雖然很多，但是很難轉(zhuǎn)化為金融資產(chǎn)。

“另外，金融板塊在騰訊整體戰(zhàn)略布局上可以說是比較薄弱，這也導(dǎo)致在理財(cái)、還款、轉(zhuǎn)賬等關(guān)鍵數(shù)據(jù)積累不足。關(guān)鍵數(shù)據(jù)的缺乏是衛(wèi)忠銀行難以快速拓展業(yè)務(wù)。原因之一。”上述分析師指出。

一位要求不具名的深圳前海開元基金內(nèi)幕人士告訴記者，偉眾銀行天生具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重基因，市場對(duì)其創(chuàng)新有諸多期待。但衛(wèi)忠銀行一旦獲得央行牌照，就意味著要接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，很多產(chǎn)品創(chuàng)新都需要得到監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。

“央行發(fā)放的網(wǎng)上銀行牌照成了一把雙刃劍?？梢詣?chuàng)新，但需要在監(jiān)管許可范圍內(nèi)。”上述知情人表示。

這一說法隨后得到了偉眾銀行內(nèi)部人士的證實(shí)?！拔覀兊娜魏涡庐a(chǎn)品都必須報(bào)銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)。審批可以說是非常嚴(yán)格的。沒有市場想象的那么容易。如果新產(chǎn)品沒有獲得批準(zhǔn)，就根本無法使用。”

另外，騰訊作為國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，是國內(nèi)IT行業(yè)的冠軍，但在財(cái)務(wù)上是個(gè)短板，明顯缺乏競爭核心資源。偉眾銀行的一位業(yè)內(nèi)人士承認(rèn)，“由于缺乏金融核心資源，與偉眾銀行有業(yè)務(wù)往來的主要是小銀行。無論是大中型銀行都缺乏與衛(wèi)中銀行的交集，這在一定程度上也制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。”

C.傳統(tǒng)銀行抵制新客戶的擴(kuò)張

除了遠(yuǎn)程開戶受阻、產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)展緩慢之外，衛(wèi)忠銀行還面臨著另一個(gè)強(qiáng)大對(duì)手——傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)。

網(wǎng)上銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行最大的優(yōu)勢(shì)在于小額信貸領(lǐng)域。但當(dāng)傳統(tǒng)銀行意識(shí)到這一威脅后，很快推出了網(wǎng)貸產(chǎn)品，包括平安銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、工商銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行都在網(wǎng)貸產(chǎn)品上下了功夫，使得衛(wèi)忠銀行的優(yōu)勢(shì)變得不明顯。招商銀行甚至先于衛(wèi)忠銀行推出“閃電貸”，也是依靠大數(shù)據(jù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)手機(jī)快速小額信貸。

鄭信林曾任興業(yè)銀行同業(yè)部總經(jīng)理、興業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干，2014年10月加入衛(wèi)忠銀行。2015年1月，副行長資格獲批，負(fù)責(zé)衛(wèi)忠銀行公司及同業(yè)業(yè)務(wù)。衛(wèi)忠銀行啟用鄭信林的嘗試很明顯:希望在衛(wèi)忠銀行的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)各種資產(chǎn)的靈活配置，銷售各種固定收益產(chǎn)品。

今年8月中旬，鄭信林公開表示，衛(wèi)忠銀行在理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)是有可能作為一個(gè)分銷平臺(tái)吸引大量用戶。“我們的整體結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行截然不同。一家傳統(tǒng)銀行要通過幾個(gè)部門才能開展業(yè)務(wù)。假設(shè)每個(gè)部門收到千分之五的手續(xù)費(fèi)，會(huì)損失2%的收入。我們一站搞定，成本很低。

事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行不愿意攻擊網(wǎng)上銀行。很快，招商銀行開始反擊，單方面停止與衛(wèi)忠銀行合作。9月，招商銀行關(guān)閉了衛(wèi)忠銀行的核心接口，導(dǎo)致衛(wèi)忠銀行的新客戶不能來自招商銀行。據(jù)悉，招行李南青、鄭信林等高管已進(jìn)行了幾輪討論，但毫無收獲。

對(duì)此，有銀行業(yè)分析師認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的崛起及其自衛(wèi)反擊在一定程度上阻礙了衛(wèi)中銀行新客戶的擴(kuò)張。“到目前為止，我們還看不到衛(wèi)忠銀行開的賬戶數(shù)量。從常識(shí)來看，如果開戶數(shù)量不增加，我們?cè)谂c傳統(tǒng)銀行的談判和合作過程中會(huì)遇到很大的問題?，F(xiàn)在打開衛(wèi)忠銀行的APP，你會(huì)發(fā)現(xiàn)根本沒有其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>

D.文化陷入困境和團(tuán)隊(duì)建設(shè)需要時(shí)間

在高管團(tuán)隊(duì)人才流失加劇的表象下，有分析師指出，另一個(gè)重要原因是，微觀高管來自不同文化的金融機(jī)構(gòu)，難以共事，團(tuán)隊(duì)建設(shè)需要時(shí)間。

衛(wèi)忠銀行的高管主要由平安部和銀行部組成。其中很多高管都有保險(xiǎn)背景。據(jù)公開資料顯示，偉眾銀行成立時(shí)，11名高級(jí)管理團(tuán)隊(duì)中有7名具有平安部門工作經(jīng)驗(yàn)，偉眾銀行CEO顧敏曾擔(dān)任中國平安集團(tuán)執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理。

“保險(xiǎn)文化和銀行文化還是有很大區(qū)別的。保險(xiǎn)部門管理風(fēng)格的差異可能成為高管團(tuán)隊(duì)離職最直接的原因?！币晃灰竽涿臉I(yè)內(nèi)人士猜到了這一點(diǎn)。

然而，這一說法遭到了衛(wèi)忠銀行內(nèi)部人士的反駁。據(jù)這位人士透露，衛(wèi)忠銀行的高管分別來自平安部門、招商銀行、興業(yè)銀行和外資銀行?！艾F(xiàn)在有些說法暗示衛(wèi)忠銀行內(nèi)部矛盾大。事實(shí)上，我們的內(nèi)部人士知道，顧敏雖然來自平安，但他并沒有從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。安全的時(shí)候，他和騰訊有業(yè)務(wù)合作。；此外，他與離開公司的前總裁曹彤有著良好的私人關(guān)系。曹去廈門做資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)時(shí)，也主動(dòng)為他的新公司搭建平臺(tái)，甚至為其建言獻(xiàn)策。”

“其實(shí)在我們銀行家眼里，從個(gè)人長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，兩位總裁找到了更好的離職平臺(tái)。一個(gè)是全面創(chuàng)業(yè)，一個(gè)是準(zhǔn)備民營銀行，挺好的。發(fā)展機(jī)會(huì)?！眰ケ娿y行的知情人士表示，“行長的離任可能是傳統(tǒng)銀行的一件大事，但對(duì)于網(wǎng)上銀行來說，這可能是未來的常態(tài)?！?/p>

但有業(yè)內(nèi)人士直言，兩位辭職總裁都是成熟的職業(yè)經(jīng)理人，無論是文化上的困難，還是團(tuán)隊(duì)間的意見分歧，都必須對(duì)新公司有足夠的心理準(zhǔn)備。“用文化沖突來解釋他們的離開是不客觀的。這些高管先后跳槽到其他家庭。其實(shí)還是反映了衛(wèi)忠在銀行業(yè)務(wù)拓展上的困難。”

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半年內(nèi)發(fā)放小額貸款40億

記者從衛(wèi)忠銀行了解到，衛(wèi)忠銀行自開業(yè)以來，經(jīng)歷了兩輪業(yè)務(wù)框架調(diào)整。在第一輪調(diào)整中，消費(fèi)者金融部和信用卡部進(jìn)行了整合。第二輪調(diào)整是在今年9月底，確定了三條前端業(yè)務(wù)線:財(cái)富管理、平臺(tái)金融、消費(fèi)金融。

據(jù)衛(wèi)忠銀行的一位知情人士透露，衛(wèi)忠銀行的定位是服務(wù)小微企業(yè)和廣大公眾。雖然在遠(yuǎn)程開戶方面沒有取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，但各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展順利。

其中消費(fèi)金融主要指小額貸款，業(yè)績其實(shí)還不錯(cuò)。小額信貸從今年5月15日開始啟動(dòng)。截至10月底，過去半年已達(dá)到100萬信用用戶，貸款金額40億元，貸款余額20多億元。由于邀請(qǐng)制，小額信貸的規(guī)模是可控的。目前逾期超過30天的不到千分之三。

衛(wèi)忠銀行在理財(cái)方面有APP，正規(guī)+等理財(cái)產(chǎn)品目前表現(xiàn)穩(wěn)定；平臺(tái)金融主要是把偉眾的產(chǎn)品嵌入其他人的平臺(tái)，比如心有二手車，匯通天下G7app等等。