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案例一：有“醫(yī)?！辈毁I商業(yè)險

周女士所在單位為其購買了醫(yī)保?？紤]到已有醫(yī)保傍身，周女士沒再購買商業(yè)保險。去年，周女士住院花去5000多元，醫(yī)保只報銷了3000多元。周女士使用的進口藥、特效藥都不在醫(yī)保報銷目錄內(nèi)，周女士只能自己埋單。

點評：新醫(yī)改實施后，商業(yè)保險的作用并沒有削弱。醫(yī)保的基本設(shè)計原理是低水平、廣覆蓋，超出部分由商業(yè)保險解決。重大疾病的平均治療費用為10萬-20萬元，社保最高支付限額顯然與這個水平有差距，個人還需根據(jù)情況補充商業(yè)險。

某些藥品（新藥、進口藥、貴藥等）以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)，商業(yè)保險可對此部分進行補充。此外，醫(yī)保注重的是醫(yī)療費用的報銷，但是市民患病后，除了直接的醫(yī)療費用外，還會產(chǎn)生以下三方面的費用：一是后續(xù)治療費；二是不能工作失去收入來源的費用；三是發(fā)生重疾后的后期治療費、營養(yǎng)費、護理費等。這筆費用可以通過商業(yè)保險解決。

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案例二：“兆頭不好”不買意外險

趙先生認為買保險兆頭不好，從不買保險。趙先生的同事某日意外摔傷，醫(yī)療費用由保險公司埋單。趙先生認為，此君有此一劫，都怪之前買了保險，惹了禍。兩個月后，沒有買保險的趙先生也發(fā)生交通意外。不過，趙先生的醫(yī)療費用只能自掏腰包。

點評：因“保險兆頭不好”不買意外險是個誤區(qū)。和保險公司其它險種相比，意外險堪稱人人必備的護身險種。因為這一險種普遍花費不高，幾十元至幾百元即可帶來一年保障。不過，在購買意外險時要注意其保障范圍。以保險卡為例，人身意外傷害保險卡主要針對經(jīng)常出差或是每年都要旅行多次的人士；航空平安卡主要針對“飛行一族”；交通意外保險卡則主要針對經(jīng)常乘坐輪船、火車和汽車等公共交通工具的人。

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案例三：壽險成唯一保單

錢太太在保險公司代理人強力推薦下，購買了繳費20年的某款壽險產(chǎn)品。這份保險類似強制儲蓄，錢太太每年向保險公司繳3000多元，55歲退休時，錢太太每月可從保險公司領(lǐng)回一筆錢。這張壽險保單是錢太太唯一一張保單。某日，錢太太生病住院，想到保險公司或可理賠，這時才發(fā)現(xiàn)，自己的這張壽險保單除了提供養(yǎng)老和身故保障外，并無其它用處。

點評：通過保險為養(yǎng)老做規(guī)劃是不錯的選擇，但將壽險作為唯一保單卻不可取。

從風(fēng)險的迫切性上看，意外和疾病的風(fēng)險是每個人最易面臨的風(fēng)險和最需要化解的風(fēng)險。從保障的先后順序來看，意外險和疾病險應(yīng)當(dāng)成為個人購買保險的首要選擇。在購買了足額的意外險和疾病險之后，再進一步對“養(yǎng)老錢”做長期規(guī)劃。

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案例四：“家庭飯票”零保險

周先生和太太都在私企打工，周先生的收入是太太的兩倍，是名符其實的“家庭飯票”。夫婦倆不舍得花錢為自己買份保險，卻為1歲的寶寶購買了3份保險。

點評：“先為孩子買足保障”是不少家庭買保險時存在的誤區(qū)。在不少家庭，孩子的保障十分完備，但作為家庭經(jīng)濟支柱的父母卻無險傍身。

正確的投保觀念應(yīng)該是：先保大人、再保小孩?！白优砷L可能面臨的風(fēng)險直接取決于父母面臨的風(fēng)險，因此，只有家庭支柱獲得足夠的保障，子女的風(fēng)險才可能降到最低?！?/p>

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案例五：1歲寶寶30萬重疾險

張先生的保障意識較強。在孩子1歲時，他花3000多元為孩子購買了保額高達30萬元的重大疾病保險。這份保險規(guī)定，一旦被保險人發(fā)生合同規(guī)定的重大疾病，保險公司按保額賠付，而身故則只退還保費。

點評：很多人以為少兒險便宜，會多買多賠。其實，少兒險不會買多賠多。為防止成人騙保，危害少兒生命，對于父母為其未成年子女投保的人身保險，被保險人不滿10周歲的，保險金額不得超過20萬元；對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元。

教育金保險類似強制儲蓄，保額高低視乎各個家庭的經(jīng)濟承受能力。

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案例六：教育金成首張保單

陳女士的寶寶出世后，教育金保險成為陳女士為孩子購買的第一張保單。陳女士每年在這份保險上投入5000元。按照保險計劃，若干年后，在孩子上學(xué)時，陳女士可以每年領(lǐng)取一筆錢，用作孩子的教育金。不過，除了這份保險，陳女士沒再為孩子購買其它保險。

點評：教育金保險是家庭理財規(guī)劃的一個有力工具，但不應(yīng)當(dāng)成為孩子的第一份保險。教育金是10年或者20年需要花的錢，為孩子買保險，首先應(yīng)該規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風(fēng)險，即意外、疾病。

成長過程中，孩子逐漸會經(jīng)歷比較頑皮的學(xué)前時期，適當(dāng)選擇一些意外保險，可以使孩子的成長過程更有保障。另外，小孩的身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲，健康保險也是家庭的一大得力幫手。

值得注意的是，由于小孩住院的可能性大，住院醫(yī)療保險也比較適合家庭購買。這類保險一般可單獨購買，且多為定額給付，比較實用。

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案例七：太過“深謀遠慮”

王太太為孩子購買了某公司的終生壽險。按照保險計劃描述，孩子60歲可領(lǐng)取退休養(yǎng)老金5萬元，100歲時可領(lǐng)取期滿賀歲金5萬元。

點評：對于絕大多數(shù)家庭來說，為孩子購買終生壽險，為孩子未來的“養(yǎng)老錢”做打算，實在是一件太過“深謀遠慮”的事情。尤其是在大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題更加沒什么必要。

建議為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。此外，考慮到通貨膨脹因素，父母現(xiàn)時的投入，數(shù)十年后，對孩子的“養(yǎng)老”還有多大幫助也是一大疑問。當(dāng)然，如果看重終身壽險的“紀念意義”，父母在預(yù)算寬裕的情況下也可以考慮作為輔助險種購買一些。

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案例八：不知“豁免”為何物

趙先生2003年為孩子購買了意外險、重大疾病險和教育金保險，每年向保險公司繳費5000元。2008年，趙先生因病去世，家庭收入銳減。趙太太不得已停掉了為孩子已經(jīng)購買數(shù)年的保險。

點評：如果趙先生最初購買的是有保費豁免條款的保險，或是另外附加兒童保險費豁免險，出現(xiàn)這種情況，趙先生孩子的保險利益就不會受到影響。

所謂“保費豁免”，是指當(dāng)投保人發(fā)生身故或高殘而無力續(xù)繳保費時，保險公司可以允許其免繳余下各期保險費，而被保險人繼續(xù)享受保單所列明的保障?！氨ＹM豁免”相當(dāng)于為保險再加上一層保險，不論大人為自己投保還是為子女投保，均宜附加這一功能。

值得注意的是，目前各家保險公司對“豁免”的定義不完全一樣。有的公司規(guī)定投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。

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案例九：只找熟人買保險

王小姐在事業(yè)單位工作。兩年前，王小姐礙于面子，購買了同學(xué)強力推薦的某款健康醫(yī)療險，年繳保費5000多元。去年5月，王小姐因病住院，花去1萬元。王小姐找保險公司理賠，這時才發(fā)現(xiàn)，自己購買的是費用補償型醫(yī)療保險。王小姐在單位報銷了8000多元醫(yī)藥費后，保險公司只賠付了余下的不到2000元。王小姐發(fā)現(xiàn)，熟人推薦的保險原來并不適合自己。

點評：找熟人買保險并非不可，但前提是要跨過人情這道坎。據(jù)了解，向熟人賣保險已經(jīng)成為保險代理人“成長”的必經(jīng)之路。在保險公司的培訓(xùn)課程中，向熟人推銷保險更被升華為“緣故法”。也有市民陷入誤區(qū)，因為對陌生來訪的保險代理人不信任，因此寧愿找熟人買保險。不過，買這樣的人情保險要注意了解產(chǎn)品是否真正適合自己。

一般來說，保險公司每個階段都會推出重點銷售的險種，以實現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速增長，任務(wù)依次分解到每個營銷員頭上。這種情況下，熟人推薦的險種有可能并不合適自己。

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案例十：豪宅無“險”傍身

孫先生2006年在父母資助下購買了180平方米的四居室房產(chǎn)，現(xiàn)在房價已經(jīng)攀升到近400萬元。相對房價的上漲，在國企工作的孫先生兩夫妻的工資并未見長，家庭收入每月保持在14000元左右。孫先生一家存款不到30萬元，房產(chǎn)成為小兩口的主要資產(chǎn)。兩人都為自己買有保險，但房子沒有任何保險。

點評：隨著房價高企，市內(nèi)的“百萬豪宅”越來越多，家庭資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)已經(jīng)成為都市常態(tài)。但絕大部分人并沒有對家庭主要資產(chǎn)進行保障，堪稱保險業(yè)一大怪狀。

一般來說，房產(chǎn)要么不發(fā)生風(fēng)險，一旦發(fā)生風(fēng)險，花費都不小。通過家財險為家庭主要資產(chǎn)上個保險鎖也是一種化解家庭風(fēng)險的理財之道。據(jù)了解，目前市內(nèi)售賣的家財險普遍花費不高，幾百元甚至上百元即可一年無憂。

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