2008年8月07日，支付寶財(cái)付通被網(wǎng)絡(luò)代收。網(wǎng)絡(luò)對(duì)支付寶用戶有什么影響？?

8月4日，央行發(fā)文明確要求非銀行支付機(jī)構(gòu)將其網(wǎng)上支付服務(wù)從直連模式遷移到聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行處理，并給出了最終時(shí)間。到2018年6月30日，所有在線支付服務(wù)都將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行處理。

“央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)連接下了死命令，接入必須完成，技術(shù)符合要求。事實(shí)上，幾家巨頭都表示了支持，但這次比預(yù)期的要早，”一位未透露姓名的支付行業(yè)官員告訴《南方記者》。

一個(gè)時(shí)代的結(jié)束也是一個(gè)時(shí)代的開(kāi)始

首先，你可能不知道什么是網(wǎng)絡(luò)連接。

解釋一下，“網(wǎng)聯(lián)”全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，意思是為支付寶、財(cái)付通等非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共同的轉(zhuǎn)賬清算平臺(tái)，由央行監(jiān)管。

那么問(wèn)題來(lái)了，央行為什么要搞聯(lián)網(wǎng)？我們以支付寶為例來(lái)說(shuō)明一下。

2004年，支付寶成立。支付寶不是第一家第三方支付公司，但是用戶可以在支付寶開(kāi)戶，在支付寶可以省錢(qián)。

按照監(jiān)管要求，錢(qián)是高度監(jiān)管的，支付寶要存銀行。

因此，用戶在支付公司開(kāi)立虛擬賬戶。用于互聯(lián)網(wǎng)微支付，讓大家網(wǎng)上購(gòu)物愉快，帶來(lái)極大的便利。一開(kāi)始沒(méi)什么大問(wèn)題?？傮w結(jié)構(gòu)如下:

后來(lái)支付寶和多家銀行建立了合作關(guān)系，在多家銀行開(kāi)戶。因此具有跨行清算的功能。

比如我用支付寶進(jìn)行銀行間轉(zhuǎn)賬，從中行匯款到收款人的農(nóng)業(yè)銀行。然后，只要從我的中銀卡轉(zhuǎn)到支付寶在中行的賬戶，然后支付寶會(huì)把農(nóng)行存儲(chǔ)的錢(qián)匯到收款人的農(nóng)行賬戶。通過(guò)這種方式，支付寶在沒(méi)有中央銀行清算賬戶的情況下，使用兩次對(duì)等轉(zhuǎn)賬來(lái)“模擬”一次銀行間匯款。

支付寶財(cái)付通是網(wǎng)絡(luò)收集整理的。網(wǎng)絡(luò)對(duì)支付寶用戶產(chǎn)生了怎樣的影響？?

我們把這種“清算”模式稱為“反向連接”，即支付公司在無(wú)數(shù)銀行開(kāi)戶時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)跨行清算。準(zhǔn)確的說(shuō)，這根本就不是真正的清算，而是繞過(guò)了清算。在這種模式下，不再需要由央行發(fā)起和監(jiān)管的多個(gè)清算系統(tǒng)。

銀聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)稱之為“超頂傳”，劉稱之為“三體”中的“降維攻擊”。簡(jiǎn)而言之，它指的是一種全新的方法，沒(méi)有正面碰撞就贏了...

但是在反向連接模式下，會(huì)出現(xiàn)一些新的問(wèn)題。例如，這本質(zhì)上是匯款人將錢(qián)從中銀卡匯至收款人農(nóng)行卡的行為。但只要做一些技術(shù)處理，銀行和央行根本看不到這項(xiàng)業(yè)務(wù)的本質(zhì)。銀行和央行看到的只是兩種同業(yè)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，類似于從支付寶賬戶提現(xiàn)或者充值到支付寶賬戶。銀行和央行根本分不清。這是一筆銀行間匯款。這大大增加了反洗錢(qián)等監(jiān)管的難度，也增加了央行掌握資金流動(dòng)性的難度。

總之，“反向連接”模式繞過(guò)了央行的清算系統(tǒng)，使銀行和央行無(wú)法掌握具體的交易信息和準(zhǔn)確的資金流向，給央行的反洗錢(qián)、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)整、金融數(shù)據(jù)分析等金融工作帶來(lái)了很大的困難。

不僅如此，這種模式還被不法分子利用，成為洗錢(qián)、套現(xiàn)利潤(rùn)、竊取資金的溫床。

雖然央行之前一直在加強(qiáng)對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管，但這種反向清算模式卻屢禁不止。由于支付公司的使用場(chǎng)景主要集中在互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付等小規(guī)模領(lǐng)域，潛在風(fēng)險(xiǎn)并不可怕。但是，隨著支付公司開(kāi)始進(jìn)入線下支付市場(chǎng)，虛擬賬戶的使用場(chǎng)景大大擴(kuò)展，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸無(wú)法避免。

在楊媽最終犧牲殺手消滅反向連接模式的那一刻，楊媽的最終目的是把清算系統(tǒng)牢牢掌握在自己手中，以履行自己的財(cái)務(wù)責(zé)任。

網(wǎng)聯(lián)清算有限公司長(zhǎng)什么樣？

最近，聯(lián)網(wǎng)的股東詳情終于有了。

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8月2日，中國(guó)人民銀行清算中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)等45家機(jī)構(gòu)和公司簽署的《聯(lián)網(wǎng)清算有限責(zé)任公司設(shè)立協(xié)議》曝光。網(wǎng)絡(luò)協(xié)會(huì)注冊(cè)資本為人民幣20億元整，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分三期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。

股東的明確性和組織架構(gòu)的正式落地，使得NetLink將成為在線清算中心的想法真正成為定局。

與以前的版本不同，支付寶和財(cái)付通在這里并不占優(yōu)勢(shì)。央行下屬的中央銀行清算中心、上海清算所、黃金交易所等7家單位共出資7.6億股，占比37%。央行成為最大股東，支付寶和財(cái)付通分別持有9.61%的股份。

尷尬的銀聯(lián)

網(wǎng)絡(luò)連接的出現(xiàn)，相當(dāng)于央行給銀聯(lián)一個(gè)弟弟。

網(wǎng)絡(luò)連接的功能和銀聯(lián)很像。

2002年，為解決銀行卡普遍聯(lián)網(wǎng)問(wèn)題，央行率先成立中國(guó)銀聯(lián)，全國(guó)銀行卡信息交換中心和上海、廣州、深圳等18個(gè)城市的地方“金卡”中心全部劃歸中國(guó)銀聯(lián)運(yùn)營(yíng)。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》報(bào)道，接近央行的人士坦言，網(wǎng)聯(lián)的建立其實(shí)有重復(fù)投資的顧慮?！暗?，拋開(kāi)支付寶和銀聯(lián)的糾紛不談，從目前的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)來(lái)看，支付寶實(shí)際上已經(jīng)承擔(dān)了最大的網(wǎng)上支付清算功能。從交易數(shù)量來(lái)看，支付寶已經(jīng)超過(guò)銀聯(lián)。讓支付寶接入銀聯(lián)系統(tǒng)的想法沒(méi)有動(dòng)過(guò)，但支付寶基本上是不可能接受的。”

上述接近央行的人士表示，“某種程度上，銀聯(lián)也希望承接第三方支付與銀行之間的轉(zhuǎn)賬工作。但銀聯(lián)一直被詬病為央行的‘親生兒子’，與支付寶等行業(yè)巨頭糾紛較深，相關(guān)工作難以推進(jìn)。支付清算協(xié)會(huì)是中立機(jī)構(gòu)，由它牽頭組織另一個(gè)機(jī)構(gòu)是合理的。”

與中國(guó)銀聯(lián)最初成立相比，央行牽頭成立銀聯(lián)籌委會(huì)等部門(mén)負(fù)責(zé)相關(guān)工作，最終88家銀行共同發(fā)起成立。所有金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論其規(guī)模大小，在最終的股權(quán)結(jié)構(gòu)中都有非常接近的股權(quán)比率。

網(wǎng)絡(luò)協(xié)會(huì)的橫空誕生了，對(duì)于清算市場(chǎng)唯一參與者銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)警惕的對(duì)手。

支付寶財(cái)付通是網(wǎng)絡(luò)收集整理的。網(wǎng)絡(luò)對(duì)支付寶用戶產(chǎn)生了怎樣的影響？?

用戶:網(wǎng)絡(luò)連接的建立不會(huì)改變用戶對(duì)第三方支付服務(wù)的使用。如果系統(tǒng)設(shè)計(jì)得當(dāng)，性能良好，不會(huì)影響用戶體驗(yàn)。

支付公司:后臺(tái)清算系統(tǒng)發(fā)生變化，但不影響業(yè)務(wù)或存款，銀行議價(jià)地位下降。央行可以更高效地監(jiān)控支付公司的業(yè)務(wù)，及時(shí)遏制違規(guī)行為，有望使整個(gè)行業(yè)更加規(guī)范有序。借助清理整頓共同基金的機(jī)會(huì)，可能會(huì)很快清理出一些業(yè)務(wù)不規(guī)范的害群之馬，行業(yè)天氣新。

銀行:原交易模式下，用戶交易信息丟失，不利于數(shù)據(jù)的二次應(yīng)用和開(kāi)發(fā)?，F(xiàn)在交易信息可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接獲得，但銀行能否配合網(wǎng)絡(luò)連接獲得數(shù)據(jù)還不得而知。由于網(wǎng)絡(luò)連接由央行負(fù)責(zé)，這種可能性是存在的。如果發(fā)生這種情況，支付公司給銀行帶來(lái)的一個(gè)大心臟病就解決了。

銀聯(lián):意味著將銀行卡網(wǎng)上交易清算納入其控制之下的努力已經(jīng)失敗很久了...當(dāng)然也意味著聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上交易和銀聯(lián)的銀行卡線下交易跨行轉(zhuǎn)賬沒(méi)有重疊，形成了分河裁決的格局。銀聯(lián)的心情可能和最近父母剛生了二胎的大兒子一樣...

楊媽:前面說(shuō)了，她推進(jìn)了正向聯(lián)系模式來(lái)完成她的財(cái)務(wù)工作。