本文介紹了信用貸款的含義，并對螞蟻借用這一金融產(chǎn)品進行了非常詳細(xì)的說明。

信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。

其特征就是：借款人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展浪潮中，信用貸成為了眾多平臺變現(xiàn)的一種有效方式，不管是B端產(chǎn)品和C端產(chǎn)品，無不上線了針對用戶的信用貸產(chǎn)品。

比如：螞蟻金服中針對B端的網(wǎng)商貸，針對C端用戶的螞蟻借唄；微信針對C端的微粒貸，信用貸的飛速發(fā)展主要得益于互聯(lián)網(wǎng)平臺建立了一套 場景+流量+自建信用評分體系的模式，形成了獲客和貸款的閉環(huán)體驗。

下面談?wù)勑庞觅J和螞蟻借唄的金融產(chǎn)品設(shè)計，對于變現(xiàn)困難的平臺來講，可以借鑒信用貸的形式，實現(xiàn)金融變現(xiàn)，對于普通貸款用戶來講，也可以對我們平時使用的螞蟻借唄產(chǎn)品一探究竟。

一、市場規(guī)模

在居民消費升級、經(jīng)濟由投資驅(qū)動轉(zhuǎn)至消費驅(qū)動的大背景下， 80、90后年輕群體提前消費觀念不斷釋放，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在近年高速發(fā)展。

艾瑞咨詢預(yù)測，未來兩年互聯(lián)網(wǎng)消費金融2019年的規(guī)模將達(dá)到3.4萬億元，顯然網(wǎng)絡(luò)信貸市場是個超級大市場。

二、產(chǎn)品介紹

螞蟻借唄是支付寶平臺提供一種小額貸款服務(wù)，平臺根據(jù)風(fēng)控和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)在支付寶實名用戶的基礎(chǔ)上進行客戶篩選，對篩選后的優(yōu)質(zhì)客戶給予不同的借唄額度。

截至2017年6月，螞蟻借唄對借款人發(fā)放的貸款余額共計 1659.85 億元，逾期率0.68%，不良率0.47%。

螞蟻借唄產(chǎn)品的本質(zhì)是信用貸，其產(chǎn)品定位為小額、高息，面向支付寶的用戶群體。

產(chǎn)品單客放款額度低，用戶申請門檻同樣降低，沒有抵押，壞賬率高。

同時螞蟻借唄在滿足小額借款的同時，也為支付寶APP的活躍提供了一定的貢獻(xiàn)。

三、產(chǎn)品特征

用戶在傳統(tǒng)銀行申請貸款，需要到線下網(wǎng)點，打印個人信用資料等環(huán)節(jié)，整個貸款放款時間和流程都比較長。

相對于原來銀行體系的信用申請體驗，螞蟻借唄在申請信貸產(chǎn)品整個體驗有很大的提升，比如：省去了線下環(huán)節(jié)和資料人工收集環(huán)節(jié)，優(yōu)化了人工還款環(huán)節(jié)，螞蟻借唄申請簡便，支付寶即可申請貸款：放款快，當(dāng)日放款到指定銀行卡中；不會忘記還款，支持支付寶、余額寶自動還款。

借唄是螞蟻金服利用科技金融在小微借款上一次非常棒的創(chuàng)新。

四、準(zhǔn)入條件

準(zhǔn)入條件是放款機構(gòu)劃定的借款人的門檻，如果不符合準(zhǔn)入條件，那么借款人沒有使用該產(chǎn)品的資格，螞蟻借唄的準(zhǔn)入門檻為個人在支付寶內(nèi)實名認(rèn)證，芝麻信用在600分以上，無在阿里其它平臺內(nèi)有不良記錄和糾紛的個人。

五、放款機構(gòu)

目前螞蟻借唄的放款機構(gòu)來自于重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司和廣發(fā)銀行股份有限公司，其中重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司是螞蟻金服在重慶的小貸公司。

在2017年底之前，借唄的資金來源主要靠發(fā)放ABS獲取資金，資金成本大概在4.5%左右。但是2017年年底《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》下發(fā)后，《通知》規(guī)定螞蟻金服等小貸公司的資金來源只能是自有資金以及從銀行獲得的0.5-3倍融資，ABS融資計入表內(nèi)，當(dāng)時螞蟻借唄所在公司資產(chǎn)規(guī)模38億元，但累計放款已達(dá)3000億元，杠桿接近80倍。

所以目前螞蟻小貸一方面提高資本金，一方面控制放貸節(jié)奏，同時和廣發(fā)銀行合作聯(lián)合放貸，解決資金來源和風(fēng)險監(jiān)管問題。

六、授信額度

信用貸的授信額度主要看用戶的征信情況和資產(chǎn)能力等綜合評估，如果用戶能證明自己資產(chǎn)能力越強，并且無不良記錄，那么用戶的授信額度就會越高。

螞蟻借唄的授信額度從1千到30萬不等，用戶在阿里生態(tài)內(nèi)購物、理財、捐款、轉(zhuǎn)賬、上傳學(xué)歷車輛信息等能提高用戶的授信額度，用戶變更收貨地址、多次借貸、核心聯(lián)系人逾期會降低自己的授信額度。

圖為授信額度

七、可用額度

用戶每次的可貸款金額等于或者小于授信金額，可貸額度一般都是循環(huán)使用，以后貸款的授信額度減去已經(jīng)提取額度，即下次可貸金額，依次循環(huán)，待有還款結(jié)清之后，結(jié)清部分的金融又回到可貸金融中循環(huán)。

比如：張三授信額度是 1萬元，某天張三借款3000元，那么下次 可貸金額=10000-3000=7000元，如果下個月張三結(jié)清了1000元，那么他的可貸金額=3000+1000=4000元。

八、借款期限

信用貸的借款期限分為非固定期限和固定期限。

非固定期限按天計算借款期限，一般是還款日到了之后，還本付息，一般平臺也有最短貸款期限，這種還款方式?jīng)Q定了借款期限一般比較短。

固定期限按月計算借款期限，螞蟻借唄的借款期限是按月計算，借款周期是3個月，6個月，12個月。還款日是每個月的某一天，如螞蟻借唄是每月的1號還款。

圖為借款申請

九、借款利率

由于信用貸的借款期限比較短，一般是按日計算利率，螞蟻借唄的借款日利率為0.015%-0.6%的區(qū)間，乘以356即年化5.5%-21.9%。

十、征信情況

互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用貸主要是根據(jù)用戶的電商，社交，信用卡等數(shù)據(jù)，自動判定用戶的欺詐和信用情況，螞蟻借唄主要依靠人行征信和芝麻信用評斷用戶的信用情況，信用水平越高，利率越低。

十一、貸款審批

信用貸的審批流程快與慢在于背后數(shù)據(jù)和風(fēng)控支撐是否強大，如果不夠強大，需要繁瑣的人工審核材料，螞蟻借唄主要的放款流程分為：“借款申請”、“借款審核”與“放款還款”這3個主要的階段。

用戶在支付寶APP中申請貸款后，通過螞蟻的風(fēng)控系統(tǒng)審核后，借唄最快當(dāng)日就會放款到用戶綁定的銀行卡中。

十二、還款方式

下面介紹幾種主要的還款方式：

1. 到期還本付息：這種情況適合還款周期比較短的情況，到期日還上利息和本金之和，還款金額= （1+日利率*還款天數(shù)*）*貸款金額。
2. 按月等額本息：就是讓每期還款的本金和利息相加，保持每期所還總額相等。這樣前期所還的本金較少，后期所還的本金較多。這種還款方式的好處是，長期的還款壓力不變，但長期未還的本金產(chǎn)生的利息也更多。每月還款額=每月還本付息金額 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數(shù) ] / [(1+月利率)還款月數(shù) – 1]。
3. 按月等額本金：每月的還款額不同，它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多 ，然后逐月減少，越還越少。每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計已還本金)×月利率，還款總額=(還款月數(shù)+1)貸款額月利率/2+貸款額。
4. 先息后本：就是每期先還利息，最后再還所有本金。種還款方式在前期的還款壓力最小，但最后一次的還款金額陡增，因此對金融機構(gòu)來說風(fēng)險最大。每月利息=日利率*貸款天數(shù)*貸款本金，最后一期還款=每月利息+貸款本金。

螞蟻借唄目前只提供先息后本和每月等額兩種還款方式，在申請貸款的時候有詳細(xì)的每月還款計劃表可供用戶查詢。

圖為還款方式

十二、 結(jié)清管理

信用貸一般支持提前部分結(jié)清或者全部結(jié)清， 一般結(jié)清需要根據(jù)提前還款金額收一定比例的手續(xù)費，螞蟻借唄目前沒有收取提前結(jié)清手續(xù)費，但是在貸款期限內(nèi)，提前結(jié)清手續(xù)費的收取標(biāo)準(zhǔn)也可能產(chǎn)生變化。

但是借款人惡意頻繁多次的提前還款，來達(dá)到套現(xiàn)、刷分的目的，有可能導(dǎo)致借唄賬戶額度被降低或關(guān)閉。

十三、貸后管理

信用貸在發(fā)放貸款的當(dāng)天，系統(tǒng)會發(fā)送短信發(fā)送告知用戶貸款金額，還款日前一天會通知用戶還款金額，螞蟻借唄2017年還會發(fā)送貸款發(fā)放和還款提醒短信，但是在最近的貸款發(fā)放中并沒有發(fā)送提醒短息。

還款默認(rèn)以支付寶余額/儲蓄卡/余額寶為順序扣款，如果用戶設(shè)置了扣款順序，那么以用戶設(shè)置扣款順序位置。

值得一提的是，如果用戶有多筆按月借款類貸款，那么螞蟻統(tǒng)一把還款日固定成統(tǒng)一的一天，這樣對用戶的還款體驗會比較方便。

十四、逾期管理

螞蟻借唄在貸款合同中已經(jīng)說明，貸款申請的同時，用戶同意在線劃扣支付寶余額、綁定銀行卡、余額寶等賬戶內(nèi)的資金。

如果到了還款日當(dāng)日用戶的余額不足，那么螞蟻借唄將會扣劃或者凍結(jié)用戶的網(wǎng)商銀行賬戶，支付寶賬號以及在阿里平臺內(nèi)其它應(yīng)收款項，直到用戶的欠款還清，否則一直持續(xù)的扣劃或者凍結(jié)相關(guān)賬號。

不同的平臺有設(shè)置罰息，有些是罰息有階梯價，逾期后螞蟻借唄的未償還本金貸款利率按照放款利率提高50%，如果資金未按貸款用途使用，那么罰息在放款利率水平上提升100%，未償還的利息按照罰息利率計算復(fù)率。

如果用戶逾期嚴(yán)重，那么借唄可以通知用戶的關(guān)聯(lián)人逾期情況，同時該筆借款會被螞蟻借唄委托給第三方催收公司和律師事務(wù)所，進行電話催收甚至是法律訴訟。同時逾期信息也將會計入芝麻信用和上報至人行征信系統(tǒng)。

本文由 @青蛙王子 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議