瑟瑟秋風(fēng)似乎對(duì)京東金融下的“天鵝閃光”火熱在線完全沒(méi)有影響。

近日，京東金融宣布“白條”與銀行合作的聯(lián)名電子賬戶——“白條閃付”正式上線，該賬戶通過(guò)銀聯(lián)云閃付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在全國(guó)約1900萬(wàn)臺(tái)的銀聯(lián)閃付POS機(jī)上使用，覆蓋了800多萬(wàn)家商戶，這種移動(dòng)消費(fèi)金融體驗(yàn)將滿足人們衣、食、住、行等多種類型的消費(fèi)需求。

簡(jiǎn)單來(lái)看，作為傳統(tǒng)金融與金融科技融合的產(chǎn)物，“白條閃付”一舉打通了線上、線下金融消費(fèi)場(chǎng)景，被業(yè)內(nèi)視為踐行“+互聯(lián)網(wǎng)”的創(chuàng)舉而備受矚目。但更深來(lái)看，這是金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的深層變革帶動(dòng)，而且“白條閃付”將有望以自身與京東金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)強(qiáng)力崛起，成為移動(dòng)支付領(lǐng)域與支付寶、微信支付鼎足而立的重要新銳力量。

另一方面來(lái)看，京東金融這次能與銀行聯(lián)手推出白條閃付，從而夯實(shí)了金融科技作為傳統(tǒng)金融“+互聯(lián)網(wǎng)”連接器的價(jià)值，這是白條閃付給行業(yè)的最大啟示意義。

京東金融的“連接器”戰(zhàn)略

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，對(duì)消費(fèi)者和消費(fèi)場(chǎng)景有著深刻理解與挖掘的京東金融從來(lái)就是一個(gè)拓界者。

作為國(guó)內(nèi)最早提供電商賒購(gòu)服務(wù)的產(chǎn)品，京東白條是京東金融最早推出的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品之一。經(jīng)過(guò)數(shù)年的實(shí)踐與完善，京東金融已擁有了大批對(duì)“白條”品牌高度認(rèn)可的用戶。但對(duì)于堅(jiān)持以消費(fèi)者視角做消費(fèi)金融的京東金融來(lái)說(shuō)，“白條”只是起點(diǎn)，而非終點(diǎn)，在白條之后，京東金融其實(shí)一直在謀求產(chǎn)品的深度創(chuàng)新與自我迭代。

去年，央行銀行賬戶分類管理制度出臺(tái)。與傳統(tǒng)銀行有過(guò)多方合作的京東金融敏銳地抓住了這一政策契機(jī)，與銀行開(kāi)展了更深入的合作，大力謀求在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的再次拓界與創(chuàng)新，“白條閃付”正是這一努力的結(jié)果。

“白條閃付”的開(kāi)通流程極盡簡(jiǎn)單快捷，通過(guò)京東金融APP上的“白條”頻道，7秒內(nèi)就可開(kāi)通，將該賬戶添加在支持NFC的手機(jī)支付客戶端，成功綁定后，即可在銀聯(lián)閃付POS機(jī)進(jìn)行日常支付使用。

與支付寶花唄不同，“白條閃付”不是虛擬信用卡，而是一個(gè)與銀行聯(lián)名的電子銀行賬戶，是符合央行監(jiān)管規(guī)定的銀行二類賬戶，管理權(quán)歸屬銀行，由銀行完成對(duì)客戶身份真實(shí)性核驗(yàn)及開(kāi)戶授權(quán)，“白條”為擁有該賬戶的個(gè)人消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款，“白條閃付”和“白條”共用同一額度，還款流程也和“白條”相同。

因此，就本質(zhì)而言，“白條閃付”其實(shí)是充當(dāng)了一個(gè)連接器的角色，通過(guò)京東金融的底層賬戶和風(fēng)控技術(shù)實(shí)現(xiàn)了“白條”與銀行賬戶的連接，讓“白條閃付”能夠線上實(shí)時(shí)開(kāi)戶、線下實(shí)時(shí)支付，在幫助銀行打通線上、線下的金融服務(wù)功能的同時(shí)，改善了移動(dòng)端的消費(fèi)金融支付體驗(yàn)，讓消費(fèi)者能夠更好地享受金融服務(wù)。

通過(guò)銀聯(lián)云閃付技術(shù)，“白條閃付”可在全國(guó)約1900萬(wàn)臺(tái)的銀聯(lián)閃付POS機(jī)上使用，覆蓋了800多萬(wàn)家商戶，這種移動(dòng)消費(fèi)金融體驗(yàn)將滿足人們衣、食、住、行等多種類型的消費(fèi)需求，進(jìn)一步拓展了國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)。

與此同時(shí)，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域、并成為京東金融再次拓界載體的 “白條閃付”還與傳統(tǒng)信用卡市場(chǎng)形成了互補(bǔ)關(guān)系，進(jìn)一步豐富了消費(fèi)金融產(chǎn)品形態(tài)。

連接器價(jià)值，正是京東金融對(duì)金融科技行業(yè)的突破與引領(lǐng)。

風(fēng)控技術(shù)成為金融科技創(chuàng)新關(guān)鍵

金融科技公司很多，但為何京東金融能與銀行聯(lián)手合作白條閃付，其背后的根本原因是什么？

《孫子·謀攻篇》有云：“知彼知己，百戰(zhàn)不殆”。這話不僅歷來(lái)被決勝沙場(chǎng)的軍事家們奉為至臬，就是在看不見(jiàn)硝煙的商戰(zhàn)、以及今日的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，也同樣是一條顛撲不破的致勝之道。而京東金融，顯然深諳這一致勝之道。

抓住政策契機(jī)，與銀行開(kāi)展深度合作，上線“白條閃付”，很顯然京東金融非常清晰地知道自己需要什么、能夠做什么；也同樣十分明確自己不能做什么，什么時(shí)候需要假借外力，或者什么時(shí)候需要輸送外力。

“白條閃付”走的就是合作共贏的路數(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖盡可在線上任意縱橫馳騁，但線下支付卻非其擅長(zhǎng)。與此相反，線下支付強(qiáng)大無(wú)匹的傳統(tǒng)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域卻是舉步維艱。這無(wú)疑為雙方的合作提供了重要的先決條件，而央行銀行賬戶分類管理制度的出臺(tái)，則為二者相互取長(zhǎng)補(bǔ)短、合作共贏提供了最好的契機(jī)。

值得注意的是，在“白條閃付”的生態(tài)邏輯中，“白條”走向線下海量場(chǎng)景的背后，其實(shí)是京東金融的風(fēng)控能力、是京東金融科技風(fēng)控下的產(chǎn)品對(duì)外開(kāi)放能力，正是這種能力成為傳統(tǒng)銀行“+互聯(lián)網(wǎng)”實(shí)踐的黏合劑與金融市場(chǎng)融合的催化劑。

而京東金融自身，也借助“白條”的產(chǎn)品能力輸出，讓消費(fèi)金融市場(chǎng)各方更有效地連接起來(lái)。下一步也可將與傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)一步整合資源，為消費(fèi)者提供標(biāo)準(zhǔn)化的消費(fèi)權(quán)益和移動(dòng)端體驗(yàn)。

京東金融完善金融生態(tài)布局

毋庸諱言，“白條閃付”上線之前，京東金融在線下的力量其實(shí)相對(duì)薄弱。在支付寶、微信支付借助掃碼、微POS等途徑向線下推進(jìn)之際，京東金融在等待切入線下的更好契機(jī)與渠道，一直在憋一個(gè)一鳴驚人的大招。

“白條閃付”的高調(diào)上線，終于讓業(yè)內(nèi)意識(shí)到，京東金融此前在線下的沉默其實(shí)正是為了今天的爆發(fā)。與推進(jìn)緩慢的掃碼、微POS等模式相比，“白條閃付”基于“+互聯(lián)網(wǎng)”的、借力打力的模式，顯然更具殺傷力，也更容易高效快速地攻城略地。

在遵從監(jiān)管規(guī)定的前提下，“白條閃付”的落地，意味著京東金融生態(tài)短板已得到有效彌補(bǔ)，“白條”走向線下海量場(chǎng)景的道路已經(jīng)鋪就。

現(xiàn)在京東金融依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和清晰的底層賬戶，將京東金融白條用戶開(kāi)放給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，幫助他們打通線上和線下金融服務(wù)渠道，助力其實(shí)現(xiàn)“+互聯(lián)網(wǎng)”，真正成為溝連接線下線下、連接互金與傳統(tǒng)金融的中間橋梁，進(jìn)而夯實(shí)了金融科技的傳統(tǒng)金融“+互聯(lián)網(wǎng)”連接器能力。

就這個(gè)意義上而言，京東金融的未來(lái)似乎正在呈現(xiàn)出不一樣的路徑：京東金融已經(jīng)真正成為一家金融科技公司，像一家在風(fēng)控基礎(chǔ)下用產(chǎn)品做連接、讓整個(gè)金融市場(chǎng)服務(wù)效率提升的創(chuàng)新型金融科技公司，這也許會(huì)成為未來(lái)京東金融謀求再次拓界與創(chuàng)新的首要著眼點(diǎn)。

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“李瀛寰”（ID：yinghuanlee），是覆蓋超過(guò)1000w人的Wemedia聯(lián)盟成員之一，2013年十佳自媒體、2014年、2015年年度最有影響力自媒體，2015年微博十大科技觀察大V。

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