什么？只想著賺錢的蘋果竟然開始送錢？

本月早些時候，在WWDC 2022上，蘋果發(fā)布新iOS 16時，發(fā)布了新服務3354 Apple Paylater，這也是繼蘋果卡、蘋果Cash之后，蘋果運營的第三項金融服務。

圖源蘋果WWDC 2022截圖

簡單地說， Apple Pay Later 是一種幫助用戶分期付款的金融服務，也是一種支付方式，只需要通過“錢包” App 付款時選擇這個方式即可，你可以把它看作是蘋果所推出的“花唄”或“信用卡”功能。不過作為剛剛進入到金融賽道的蘋果，估計在多個方面的建設都尚未完善，作為消費者的我們是否能夠無條件去信任蘋果呢？

這個“果唄”，能相信嗎？

根據(jù)蘋果官方表示，“果唄”將允許iPhone和Mac用戶在六周內(nèi)將付款分為四期進行支付，且無需支付額外的利息和費用，當用戶使用Apple Pay購買相關產(chǎn)品時就可以根據(jù)需求選擇分期付款，購買頁面中也會詳細說明個人付款的金額和還款時間，如果用戶需要更久的還款時間，也可以申請延期。

圖源蘋果WWDC 2022截圖

至于額度方面，蘋果表示，在借款給用戶之前會讓蘋果金融有限責任公司（Apple Financing LLC）對用戶進行所謂的“軟信用檢查”，以確保借款人有能力償還這筆債務，最高額度大概會在1000美元（折合人民幣6705元左右）。

不過于我們熟知的信用卡和花唄等金融服務不同的是，蘋果的這項Apple Pay Later并不是通過信用卡進行簽賬消費，而是通過Apple Pay直接向高盛等金融機構(gòu)進行消費貸款。

圖源蘋果WWDC 2022截圖

至于蘋果為何要開通這項業(yè)務，原因很簡單，蘋果認為Apple Pay Later能夠為其帶來超過500億美元的營收。更重要的是這些業(yè)務能夠幫助蘋果構(gòu)建起屬于自己的金融生態(tài)，減少對外界的依賴，如果不自己開發(fā)這個功能的話，這些業(yè)務就要通過其合作方來完成，分到手里的錢自然也沒那么多。

在今年三月，蘋果還收購了一家可以基于公開銀行數(shù)據(jù)評估信用的金融公司 Credit Kudos，這也被業(yè)界視作進入先買后付領域前的準備，用于加強信用審查，不同于 Shein 等電商平臺，蘋果將整個貸款流程牢牢掌握自己手中。

金融服務能顯著增強用戶對蘋果設備的黏性，蘋果深入掌控金融業(yè)務的基礎設施，未來可以更快地推出新金融服務吸引用戶，并獲取額外的收入。這樣就可以在不同市場滿足各類用戶的需求，從而有利于蘋果的銷量。除了上述風控和資金發(fā)放等業(yè)務，未來蘋果還將開發(fā)自己的支付處理系統(tǒng)，最終可能將取代現(xiàn)在的服務提供商CoreCard。

圖源蘋果官網(wǎng)

考慮到蘋果用戶的基數(shù)，Apple Pay Later的推出可能會對整個消費貸款市場造成不小的影響，比起需要申請、等待審批、綁定等一系列流程才能正常消費的信用卡來說，激活后立馬就能使用的Apple Pay Later無疑在效率上更容易得到消費者和市場的認可，再加上美國當?shù)赜?0%左右的商家均支持Apple Pay，在普及率方面蘋果占據(jù)極大的先天優(yōu)勢。

事實證明確實如此，當蘋果在WWDC官宣Apple Pay Later之后，Affirm（可認為是美國版的花唄）的股價應聲走低，截至當天美股收盤，Affirm的跌超5%。

其實蘋果并不是第一家鼓勵用戶去借錢的手機廠商，國內(nèi)幾乎所有的手機廠商都在手機內(nèi)置了一個可借款的錢包軟件。這里就拿小米的“天星金融”為例，打開軟件后就能在首頁看到不少有關借款的選項。開通隨星借后，就能完成貸款/分期授信，開通小米分期。如果已獲得隨星借授信，同時已開通小米分期，可直接在商城中使用小米分期購物。此外，在【小米商城】、【有品/米家商城】App中購物時，付款頁面選擇【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，也可開通小米分期。

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小米的這一流程與Apple Later Pay幾乎一致，不過與蘋果不同的是，天星金融更樂意直接“借一筆大錢”給用戶而并非鼓勵他們使用小米分期服務，至于原因，純粹是因為賺得多。根據(jù)相關機構(gòu)的相關統(tǒng)計顯示，在2019年中國90后的短期消費貸款超過了3萬億，不少放貸的APP可謂是賺得盆滿缽滿。

至于蘋果，大概率不會模仿國內(nèi)某些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的套路，作為剛剛進入到金融界的它，暫時難以組織足夠的人手去運營更大的金融機構(gòu)。

“果唄”跟我們有關系嗎？

說了這么多，這個“蘋果花唄”跟我們到底有沒有關系呢？我們什么時候才能用上呢？在WWDC上蘋果表示目前Apple Pay Later服務只對美國地區(qū)的iPhone用戶開放，但考慮到蘋果的全球化戰(zhàn)略，它們的野心肯定不止是美國地區(qū)，等到相關服務建設成熟后便會向更多國家推廣它們的金融服務。

圖源蘋果官網(wǎng)截圖

不過呢，我個人認為Apple Pay Later想要進入到國內(nèi)市場與花唄、白條這類金融業(yè)務競爭的難度還是比較高的。至于之前國內(nèi)為何會開放Apple Pay，因為它們在本質(zhì)上都僅僅是為銀行提供了一種支付工具，核心的金融服務仍然由銀行負責，而此次的Apple Pay Later則完全不同，它是真正意義上的的金融服務，想要進入國內(nèi)需要相應的金融拍照且對其的政策限制也會相應變得更加嚴格，大概率無法通過國內(nèi)的審批，與我們幾乎沒有關系。

說到底，Apple Pay Later存在的最大意義是讓降低消費者的消費門檻，讓他們在預算不夠的情況下也能優(yōu)先考慮蘋果的產(chǎn)品，從而促進蘋果的銷量。但從前文中也能得知，目前Apple Pay Later的最高額度也不過1000美元，甚至買不起一臺配置較高的MacBook，這證明它的面向消費群體是一些大學生以及剛剛步入社會的消費者，后續(xù)就算會提升額度上限也不會給予太高的額度以免攤上壞賬的情況。

至于國內(nèi)諸如小米華為vivo這些廠商會不會借鑒蘋果推出自己的花唄呢？答案是不行，在國內(nèi)手機廠商們只能通過像天星金融這類第三方服務機構(gòu)才能提供相應的金融服務。其實不管是Apple Pay Later也好，還是花唄白條也罷，我們對于這類涉及到借錢的服務前一定要先看清其服務條款并明白自己是否有這個需求，切勿為了圖一時的虛榮而掉進了坑里。