數(shù)據(jù)顯示，2020年第三季度，個(gè)人住房貸款余額為33.59萬(wàn)億韓元，同比增長(zhǎng)15.7%。畢竟現(xiàn)在一套房子少的話幾十萬(wàn)，多的話幾百萬(wàn)，大多數(shù)人買(mǎi)房前都會(huì)想。但是與沒(méi)有買(mǎi)房的人相比，能通過(guò)貸款買(mǎi)房也是幸福的事情。

不過(guò)，隨著大家收入不斷增長(zhǎng)，就產(chǎn)生了這樣一種想法：利息實(shí)在是太高了，能不能提前還清房貸呢？這樣也能減輕還貸壓力，體驗(yàn)一下無(wú)貸一身輕的感覺(jué)。畢竟客觀來(lái)說(shuō)，大部分購(gòu)房者的房貸利率都超過(guò)了6%，也就是說(shuō)貸款100萬(wàn)元，三十年的利息就達(dá)到了115萬(wàn)元，加上本金一共需要還225萬(wàn)元，這個(gè)利息實(shí)在是太高了。

在這種情況下，大部分有貸一族都把固定利率轉(zhuǎn)換成了LPR利率，央行統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2020年8月底，存量個(gè)人房貸累計(jì)轉(zhuǎn)換28.3萬(wàn)億元，94%存量個(gè)人把利率轉(zhuǎn)換成了LPR利率，雖然按照利率規(guī)定來(lái)說(shuō)，必須要等到2021年元旦才能生效，但是從目前情況來(lái)看，這個(gè)轉(zhuǎn)換還是比較劃算的。對(duì)此，中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為：

在未來(lái)可預(yù)期的背景下，LPR大概率會(huì)呈現(xiàn)下行走勢(shì)，因此客戶選擇LPR是比較合適的，但同時(shí)也要注意，通貨膨脹上行等因素也會(huì)影響到LPR，所以LPR不排除會(huì)進(jìn)入上行周期的可能，浮動(dòng)利率也可能隨之走高。

錢(qián)背景上的紅色百分比標(biāo)志。

也就是說(shuō)從2021年1月1日開(kāi)始，LPR利率就會(huì)重定價(jià)，這時(shí)有人就不放心了，新規(guī)下，提前還清房貸是否會(huì)出現(xiàn)“大變動(dòng)”呢？下面就來(lái)一起看看。

相比2020年12月的LPR利率和2019年12月的LPR利率就會(huì)發(fā)現(xiàn)，在這短短一年時(shí)間里，LRP利率已經(jīng)下降了15個(gè)基點(diǎn)，如果購(gòu)房者的房貸利率的重定價(jià)日是每年的1月1日，那么從2021年起，房貸利率就會(huì)下降15個(gè)基點(diǎn)，月供壓力自然就減小了。

等額本金和等額本息到底有什么不同，這對(duì)提前還清房貸有影響嗎？

如果你沒(méi)有特別提出的話，銀行會(huì)默認(rèn)選擇等額本息方式，說(shuō)到底，銀行可以收取更多的利息，可是話又說(shuō)回來(lái)，對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，尤其是剛需購(gòu)房者，我也建議選擇等額本息方式。

比如貸款100萬(wàn)元并且選擇等額本息方式，如果房貸利率是5%的話，每個(gè)月的月供就是固定的5368.22元，如果從2021年1月1日開(kāi)始，下降15個(gè)基點(diǎn)的話，那么房貸利率就只有4.85%，算下來(lái)每個(gè)月的月供也減少到了5276.92元，算下來(lái)每個(gè)月少了91.3元。

同樣道理，如果選擇等額本金方式的話，雖然總利息相比等額本息會(huì)更少一些，但是前期月供的壓力卻遠(yuǎn)高于等額本金，同樣貸款100萬(wàn)元，即便房貸利率僅為4.85%，第一個(gè)月的月供也達(dá)到了6819.45元，第二個(gè)月的月供為6802.22元，直到第11年還款周期內(nèi)，月供才小于5000元。

不論選擇等額本息方式還是等額本金方式，隨著LPR利率進(jìn)行重定價(jià)，和2019年以及2020年相比，利率會(huì)下降15個(gè)基點(diǎn)，再加上從2020年開(kāi)始，LPR基準(zhǔn)利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了連續(xù)八個(gè)月穩(wěn)定在4.65%，就算是上調(diào)60個(gè)基點(diǎn)，房貸利率也只有5.25%，算下來(lái)也比固定利率要?jiǎng)澦愕枚唷?/p>

根據(jù)月供中本金和利息的比例可知，以大部分人都會(huì)選擇的30年貸款時(shí)間來(lái)說(shuō)，前15年集中了超過(guò)一半的利息，再結(jié)合每年都有的通貨膨脹率，未來(lái)資金的購(gòu)買(mǎi)力也會(huì)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，因此我建議提前還款應(yīng)當(dāng)在前15年內(nèi)完成。

此外，我還有一點(diǎn)建議提供給大家：

等額本息和等額本金都有這樣一個(gè)特點(diǎn)，前50%的時(shí)間內(nèi)還的基本上都是利息，如果你想要提前還款的話，這個(gè)事情越早越好；還有一點(diǎn)就是如果你的房貸利率不高的話，比如小于5%，那么就沒(méi)有必要提前還款。

除此之外，從2021年開(kāi)始，提前還款最好不要超過(guò)“這個(gè)時(shí)間”，按照銀行的規(guī)定，如果超過(guò)這個(gè)時(shí)間還款的話，就需要支付違約金，當(dāng)然每個(gè)銀行的要求是不一樣的，例如：

中國(guó)銀行超過(guò)1年、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行超過(guò)1年、中國(guó)工商銀行超過(guò)3年、中國(guó)郵政銀行超過(guò)1年、廣發(fā)銀行超過(guò)1年、招商銀行超過(guò)1年、中國(guó)建設(shè)銀行超過(guò)1年、交通銀行超過(guò)3年等。

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