把錢(qián)存入銀行似乎是近年來(lái)大多數(shù)人的主要理財(cái)方式，其實(shí)出現(xiàn)這種情況也很正常。

近幾年以來(lái)，投資渠道或者投資環(huán)境相比以前都有很大的差距，以前的房產(chǎn)只要買(mǎi)了，那基本上都是賺錢(qián)，而現(xiàn)如今，買(mǎi)房有可能會(huì)出現(xiàn)虧錢(qián)，也正是因?yàn)槿绱耍鄶?shù)人把用于投資的錢(qián)轉(zhuǎn)入銀行，而這也致使我國(guó)的住戶(hù)居民存款總額不斷上漲。

利用自己有限的資金來(lái)獲取盡可能高的收益，這是很多人都在做的事情，畢竟這種“被動(dòng)收入”對(duì)于老百姓而言是最省心的，無(wú)需付出任何汗水以及精力，可以用“坐享其成”來(lái)形容，但如何做才能獲得比較高的利息呢？這可能并不是每個(gè)人都清楚，或者說(shuō)都做得到。想要利息高，那與利率的高低是息息相關(guān)的，而我國(guó)的利率市場(chǎng)并不是一成不變的，反而是充滿(mǎn)了變數(shù)。

在2015年以前，我國(guó)各大銀行的執(zhí)行利率都是由央行制定的，也就是說(shuō)那時(shí)候每一家銀行的利率都是一樣的，儲(chǔ)戶(hù)自然也無(wú)需作出選擇，但自2015年央行推行了利率市場(chǎng)化以后，也就是放開(kāi)了對(duì)各大銀行的利率管制后，各大銀行可以自主調(diào)節(jié)利率水平，這也讓我國(guó)的利率市場(chǎng)“火熱”起來(lái)，銀行為了攬儲(chǔ)，為了吸引儲(chǔ)戶(hù)存錢(qián)，利率不斷拔高，而這種情況在2019年的時(shí)候達(dá)到“頂峰”，存款利率達(dá)到5%以上的銀行比比皆是，可能多數(shù)人還沉浸在高利率的喜悅之中，然而在進(jìn)入2020年以后，這種情況發(fā)生了改變。

2020年1月1日，央行降準(zhǔn)降息，而在隨后的時(shí)間里，更是多次降準(zhǔn)，這也讓我國(guó)的利率水平一下子下降了一大截，更是對(duì)一些存在違規(guī)行為的銀行要求其整改，比如靠檔計(jì)息，再比如結(jié)構(gòu)性存款存在的收益問(wèn)題等等。隨著時(shí)間的推移，利率水平還是有一定的回暖，特別是在進(jìn)入2021年以后，這種情況更是明顯。以國(guó)有銀行為例，2021年1月份到5月份底，存款類(lèi)產(chǎn)品利率最高能達(dá)到3.85%，然而進(jìn)入6月份以后，利率市場(chǎng)再次出現(xiàn)“改變”。

2021年6月21日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制出現(xiàn)新的變化，以前是由“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”，而更改以后則是“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”，可以說(shuō)雖然央行這次制定“新”的利率定價(jià)機(jī)制，雖然不是“降息”，然而卻直接致使各大銀行紛紛下調(diào)了利率水平，特別是對(duì)定制存款、大額存單、協(xié)議存款等產(chǎn)品影響更大。是不是感覺(jué)很“精彩”？那在利率調(diào)整后，如果在銀行存入15萬(wàn)，一年能有多少利息呢？說(shuō)實(shí)話(huà)，相比2019年的時(shí)候肯定是有很大的差距的。

國(guó)內(nèi)的銀行非常多，據(jù)相關(guān)信息顯示已經(jīng)達(dá)到了4600多家，可以說(shuō)在這么多的銀行中，老百姓對(duì)哪些銀行最青睞的話(huà)，那無(wú)疑是國(guó)有銀行了。據(jù)某國(guó)有銀行官方網(wǎng)站上發(fā)布的利率水平顯示，存款類(lèi)產(chǎn)品中利率最高的是三年期大額存單，利率為3.35%，其次是三年期定期存款，利率為3.25%，很顯然，15萬(wàn)是不夠存大額存單的，如果真的想存在國(guó)有銀行的話(huà)，那只能考慮三年期定期存款，存15萬(wàn)平均下來(lái)一年的利息為4875元。

不管話(huà)說(shuō)國(guó)有銀行的利率水平在國(guó)內(nèi)的眾多銀行中并不算高，相比之下一些規(guī)模比較小的銀行利率要高得多，比如地方性商業(yè)銀行，再比如農(nóng)村信用社。小銀行有小銀行的苦惱，但也有小銀行的優(yōu)勢(shì)，俗話(huà)說(shuō)“船小好調(diào)頭”，想要提升利率攬儲(chǔ)，雖然流程可能差不多，但速度無(wú)疑要快很多，而且影響也不會(huì)很大，而苦惱的方面無(wú)疑是攬儲(chǔ)范圍較小，攬儲(chǔ)壓力大。不過(guò)儲(chǔ)戶(hù)向來(lái)都是“趨利性”的，你只要給出高利率，不愁沒(méi)有儲(chǔ)戶(hù)上門(mén)存錢(qián)。

根據(jù)小編了解到的信息來(lái)看，地方性商業(yè)銀行中，定期存款利率最高的是五年期定存，利率能達(dá)到4.125%，但由于存期太長(zhǎng)，存的人并不多，反而是利率3.85%左右的三年期定存受到很多儲(chǔ)戶(hù)的青睞，如果存15萬(wàn)的話(huà)，那平均下來(lái)一年的利息為5775元。你覺(jué)得這就是最高的了嗎？其實(shí)還不是，在地方性商業(yè)銀行中，有一種產(chǎn)品被稱(chēng)之為“大額存款”，也被稱(chēng)為“特色存款”，這種產(chǎn)品屬于存款類(lèi)產(chǎn)品，受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，在安全性方面與定期存款一致，但由于是自主發(fā)行的產(chǎn)品，所以發(fā)行時(shí)間不固定，完全看銀行“心情”，不過(guò)如果你有幸遇到這種產(chǎn)品的話(huà)，那相信你一定還會(huì)喜歡的。

大額存款的利率水平向來(lái)都比較高，發(fā)行期限通常都是三年期，利率能達(dá)到4%左右，甚至還能再高點(diǎn)，存15萬(wàn)的話(huà)那平均下來(lái)每年至少能有6000元以上的利息，可以說(shuō)縱觀(guān)國(guó)內(nèi)各大銀行，這個(gè)利率水平都是非常少見(jiàn)的，在現(xiàn)階段屬于“天花板”級(jí)別的利率水平，而這也是小編所能了解到的最高利率了。

總結(jié)

利率市場(chǎng)風(fēng)云變幻，對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)而言這并不是一件好事情，那該如何應(yīng)對(duì)呢？其實(shí)方式有兩種，一種是選擇存期較長(zhǎng)的產(chǎn)品，提前鎖定高利率，以防止利率再次下跌，還有一種則是尋找短期產(chǎn)品，比如三個(gè)月或者半年的，最長(zhǎng)不超過(guò)1年的，雖然利率低點(diǎn)，但流動(dòng)性高，如果利率升高，選擇性也將隨之變大，至于如何選擇就看個(gè)人了。不過(guò)在這里有一點(diǎn)也要告誡各位小伙伴，國(guó)有銀行并不是不好，只是利率太低，小銀行也并不是不好，只是很多人都覺(jué)得安全性太低，你怎么看呢？