到年半以前，住房貸款緊縮的消息再次出現(xiàn)。

包括廣州、深圳、合肥、武漢、南京等地在內(nèi)，都是當(dāng)?shù)胤抠J急，甚至銀行直接停止了房貸業(yè)務(wù)。

雖然銀行出面辟謠，否認(rèn)暫停房貸業(yè)務(wù)，但仍難以撫平購(gòu)房人的擔(dān)憂。

有趣的是，樓市的“錢(qián)荒”似乎每隔幾年就會(huì)重現(xiàn)一次，2013年底曾一度出現(xiàn)“房貸荒”，2018年廣州的多家銀行集體上調(diào)房貸利率；2019年網(wǎng)傳合肥12家銀行不做二手房貸款等。

但最終證明，這些非政策指導(dǎo)性的錢(qián)袋收緊，多半是地方銀行的自發(fā)行為，并沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)形成持續(xù)和明顯的影響。那么，這一次“收緊房貸”還會(huì)是重復(fù)曾經(jīng)的故事嗎？北京的房貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀如何呢？眾多的連環(huán)單、在途單二手房又該如何預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)呢？接下來(lái)通過(guò)我們的調(diào)查，將為您一一揭秘。

多個(gè)城市房貸放款周期拉長(zhǎng)

近日，關(guān)于二手房房貸叫停的傳聞不絕于耳。6月26日，網(wǎng)上有消息稱建行全面暫停廣州二手房貸，中行暫停部分二手房貸業(yè)務(wù)，以及全面暫停佛山一二手房貸業(yè)務(wù)。

僅兩天后，6月28日晚間，中國(guó)銀行廣東分行回應(yīng)稱，該消息不實(shí)。目前該行正在有序開(kāi)展一、二手房貸業(yè)務(wù)，并未暫停，網(wǎng)上關(guān)于該行暫停房貸業(yè)務(wù)的相關(guān)報(bào)道均為不實(shí)消息。

不過(guò)，即便如此，包括合肥、武漢、南京等地，仍有媒體曝出當(dāng)?shù)胤抠J告急，一些地方還出現(xiàn)了房貸放款周期拉長(zhǎng)，需要漫長(zhǎng)排隊(duì)的現(xiàn)象。

這就讓剛剛在西城區(qū)雙槐里簽約了一套兩居室的張任（化名）感到十分焦慮。

上周三，張任剛剛和業(yè)主就一套西城區(qū)的兩居室達(dá)成了740萬(wàn)的協(xié)議，雙方約定5個(gè)月交易周期。但回家后，張任看到新聞里說(shuō)，很多地方的二手房都停貸了，放款周期也被拉長(zhǎng)，這讓剛剛簽約的張任坐立不安。

“妻子4月份剛懷了二胎，老大9月份就要上幼兒園，本來(lái)計(jì)劃是先買(mǎi)后賣(mài)，置換成西城房子，再慢慢賣(mài)通州華業(yè)東方玫瑰的二居室?！睆埲翁寡?，沒(méi)想到是，貸款可能發(fā)生變化，讓他擔(dān)心連環(huán)單會(huì)因此遇到問(wèn)題。

張任告訴北青-北京頭條記者，他通州的房子掛牌450萬(wàn)元，如果順利出售，將作為首付買(mǎi)這套740萬(wàn)元的房子，協(xié)商5個(gè)月的周期按正常情況是沒(méi)問(wèn)題的，但現(xiàn)在他擔(dān)心買(mǎi)他房子的人，如果房貸下不來(lái)，或者被推遲，都將影響時(shí)效。而他自己只能在賣(mài)房交易完成后，再走買(mǎi)房交易，也可能被放貸時(shí)間卡死，直接造成違約風(fēng)險(xiǎn)。

研究機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，張任的擔(dān)憂不無(wú)道理，不少城市的房貸發(fā)放都明顯延遲了。貝殼研究院的數(shù)據(jù)顯示，6月統(tǒng)計(jì)的72個(gè)重點(diǎn)城市中，有46個(gè)城市房貸放款周期延長(zhǎng)，占比超過(guò)六成。其中，廣州較上月延長(zhǎng)14天至98天，佛山、東莞中山、惠州等粵港澳大灣區(qū)城市放款周期均在100天以上，這都導(dǎo)致了當(dāng)?shù)囟址拷灰字芷诶L(zhǎng)。

對(duì)此，貝殼研究院表示，二季度以來(lái)多數(shù)城市房貸利率持續(xù)走高，銀行出現(xiàn)了二手房貸業(yè)務(wù)排隊(duì)、放款周期延長(zhǎng)的現(xiàn)象，特別是合肥、南京等城市部分銀行5月起因貸款額度受限而停止辦理二手房抵押貸款等業(yè)務(wù)。

圖：貝殼72城平均房貸放款周期（天）數(shù)據(jù)來(lái)源：貝殼研究院監(jiān)測(cè)

北京房貸業(yè)務(wù)未受“停貸”傳言影響

類似的停貸或者拉長(zhǎng)放款周期的現(xiàn)象在北京正在發(fā)生嗎？北青-北京頭條記者調(diào)查了多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前北京的房貸市場(chǎng)依舊“按兵不動(dòng)”，暫時(shí)未有房貸上調(diào)的跡象，其中，中行、農(nóng)行、交行、工行、招行等多數(shù)銀行的工作人員表示，首套房利率為L(zhǎng)PR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)+55個(gè)基點(diǎn)（5.2%）、二套房利率LPR+105個(gè)基點(diǎn)（5.7%）標(biāo)準(zhǔn)。

至于市場(chǎng)傳聞的“停貸”等，某國(guó)有大行在豐臺(tái)的一家支行工作人員表示，貸款額度暫未收緊，仍正常開(kāi)展住房貸款按揭的業(yè)務(wù)，暫未出現(xiàn)因額度不足不放款的現(xiàn)象。同時(shí)，審批速度和放款時(shí)間也都沒(méi)有變化，客戶并不需要排隊(duì)等額度。

“我們相關(guān)部門(mén)的同事私下討論，感覺(jué)今年的總額度應(yīng)該會(huì)有控制，估計(jì)下半年能看出變化，但是目前還沒(méi)有收到通知，都比較正常?！痹摴ぷ魅藛T說(shuō)。

某股份行北京分行的有關(guān)人士也表示，該分行全年的房貸額度都由全行統(tǒng)一調(diào)配。目前分行額度并沒(méi)有出現(xiàn)緊張情況，放款節(jié)奏正常，客戶資料齊全的話一至兩周可放款。至于房貸利率會(huì)不會(huì)上漲，該人士表示，現(xiàn)在簽合同就是這個(gè)利率，每個(gè)月20號(hào)會(huì)規(guī)定新的LPR利率，之后會(huì)不會(huì)上漲只能看政策，目前沒(méi)有收到上漲的消息，也沒(méi)有下發(fā)相關(guān)通知。

不過(guò)，一位房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的人士對(duì)北青-北京頭條記者表示，目前不少銀行對(duì)申請(qǐng)房貸的貸款人調(diào)查更加細(xì)致，無(wú)論是個(gè)人的工資收入、賬戶流水，還是綜合還款能力、房屋情況的審核，都更加嚴(yán)格了。

雖然北京目前房貸整體情況穩(wěn)定，但在專家看來(lái)，下半年住房信貸繼續(xù)收緊仍是大概率事件。貝殼研究院的房貸分析報(bào)告預(yù)計(jì)，下半年“穩(wěn)貨幣、緊信用”的政策將持續(xù)，特別是針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的緊信用將保持，銀行端房貸利率繼續(xù)上行、放款周期延長(zhǎng)，涉房貸款的非金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等的監(jiān)管也持續(xù)收緊。住房信貸收緊是下半年的常態(tài)，預(yù)計(jì)二手房市場(chǎng)呈現(xiàn)量降價(jià)穩(wěn)的走勢(shì)。

做到三點(diǎn) 規(guī)避二手房連環(huán)單風(fēng)險(xiǎn)

那么像張任這樣的連環(huán)單或者在途單買(mǎi)房人，該如何在可能變化的房貸市場(chǎng)下，維護(hù)自身利益呢？

對(duì)此，北京金訴律師事務(wù)所執(zhí)行主任王佳紅表示，當(dāng)前二手房市場(chǎng)里的連環(huán)單，主要是指房主為了購(gòu)買(mǎi)新房而出售現(xiàn)有的房屋，買(mǎi)、賣(mài)行為同時(shí)發(fā)生，房主又買(mǎi)又賣(mài)的行為。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是A買(mǎi)B的房子，B賣(mài)自己的房子要去買(mǎi)C的房子，稱之為連環(huán)單。有統(tǒng)計(jì)顯示，北京的房地產(chǎn)市場(chǎng)里，買(mǎi)一賣(mài)一的連環(huán)交易的比例，已經(jīng)超過(guò)65%，最高達(dá)到70%。甚至經(jīng)常出現(xiàn)三連環(huán)、四連環(huán)的情況，牽扯多個(gè)購(gòu)房人。

這么復(fù)雜的情況下，再疊加房貸收緊的可能，購(gòu)房人最大限度地避免風(fēng)險(xiǎn)要做到以下三點(diǎn)。

第一，在連環(huán)合同中，要約定清楚，出售房屋及購(gòu)買(mǎi)房屋的目的是為了置換，需要讓你的相對(duì)方清楚你的交易是連環(huán)交易，有可能會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。第二，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題，一定要提前告知合同相對(duì)方，避免相對(duì)方損失的擴(kuò)大，縮小損失的范圍。第三，有的購(gòu)房人在出售自己房屋后才具有購(gòu)房資格，要注意如購(gòu)房者先買(mǎi)后賣(mài)的節(jié)奏，盡量爭(zhēng)取協(xié)商更充裕的周期時(shí)間，并寫(xiě)入合同，避免因?yàn)楦鞣N原因沒(méi)有及時(shí)售出房屋，導(dǎo)致不能騰挪出購(gòu)房的資格等問(wèn)題。

同時(shí)，也有業(yè)內(nèi)專家提醒說(shuō)，“連環(huán)單應(yīng)該尋找大型中介，尤其是承諾安全交易保障的中介，這樣對(duì)交易流程的保護(hù)會(huì)更加可靠。另外，如果因?yàn)榉抠J變化，導(dǎo)致連環(huán)單當(dāng)事人面臨無(wú)法按期付款的情況，也可以通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)借款，但是借款必將增加購(gòu)房成本。由于連環(huán)單存在較大風(fēng)險(xiǎn)，所以買(mǎi)賣(mài)雙方應(yīng)自簽約之日起，加速進(jìn)行交易，避免合同違約?！?/p>

文/北京青年報(bào)記者 李桁

編輯/劉洋-廣廈