不少人認為，借款人積極還款是好事，銀行應該很歡迎。但事實上，借款人提前還款，是要被罰違約金的。
今天，蘇州四大行統(tǒng)一政策，針對提前還房貸的客戶，收取一定違約金：8月1日開始，客戶若在5年內提前還款，將被收取違約金，違約金=提前還款金額×月利率×6。
這意味著，提前還100萬元，需要支付違約金29400元；提前還200萬元，違約金高達58800元。
中行、農(nóng)行、工行和建行等四大行均給予回復：消息屬實；但僅針對8月1日后新簽的貸款，8月1日前簽的貸款按照具體合同約定。
那么，杭州的情況，怎么樣了？
貸款合同
都有關于“提前還貸收取違約金”的條款
提前還貸要收違約金，這項條款在商業(yè)銀行與借款方簽署的貸款合同中通常都有。所以，銀行收取提前還貸違約金是有理有據(jù)的。
例如，杭州市民李先生與浙商銀行簽訂的貸款合同中，有一項關于提前全額還款的違約金：3年內還款，罰息1個月，超過3年，免收違約金。
至于提前還款時間、還貸額、違約金多少，不同的銀行有不同的規(guī)定。一般分兩種形式收?。阂皇前凑仗崆斑€款時的未結余額的百分比計算，二是若干個月份的利息。
借款人想提前還貸，需要按照銀行的要求，提前提交申請（一般在30個工作日左右），銀行審批后方能提前還款。
去年開始
杭州多數(shù)銀行規(guī)定提前還款需收違約金
在杭州，快報記者調查發(fā)現(xiàn)，一份2012年的房屋貸款合同，當時并沒有相關的違約金設置，還款合同上僅標明“借款人正常還款滿6期，每次提前還款金額不少于30000元”即可提前申請還款。
不過，提前還款的，要提前30個工作日向銀行提起書面申請，雙方協(xié)商同意后才能予以辦理。對于提前還款部分，銀行同樣要計收正常的利息。
到了2017年，銀行收取提前還款違約金的現(xiàn)象，就變得較為普遍。
杭州某國有銀行信貸員向快報記者透露：“杭州自去年6月1日就已開始執(zhí)行這個政策了，收取違約金的相關條款，全部都在借款合同中列明。而執(zhí)行標準正是：違約金=提前還款金額×月利率×6。目前，商業(yè)銀行違約金設定，普遍按照提前還款時的未結余額百分比計算（一般是2%-5%），或規(guī)定若干個月的利息，但最高違約金受到合同或法律的約束。”
在杭州另一家國有銀行，2017年做的一筆房貸業(yè)務同樣要收取違約金，只不過合同約定的“不能提前還款”的時限，并不像蘇州四大行那么長，而是約定3年不能提前還款。
此外，對于提前還款的，同樣需要提前30個工作日向銀行發(fā)起書面申請。
杭州部分銀行關于房貸提前還款的規(guī)定
1. 招商銀行：超過半年才能申請?zhí)崆斑€款，半年內不能申請。
2. 建設銀行：不滿一年而要提前還款的，要收取提前還款額的3%；一到兩年的收取2%，兩到三年的，收取1%。
3. 浙商銀行：貸款不滿三年提前還款的，收取一個月的利息；貸款滿三年后，不收取違約金。
4. 中國郵政儲蓄銀行：不滿一年，未結余額的1%。
5. 平安銀行：不滿一年收取欠款金額1%，不滿兩年0.5%（同一家銀行不同支行也有細微差別，具體要看貸款合同約定）。
提前還貸為何要罰錢？
提前償還貸款，在銀行眼里，我一定是個講信用的客戶，為什么反而要罰錢呢？
不少人有這樣的疑問。
銀行之所以做出違約金條款的設置，上述國有銀行信貸員回應稱：“在金融領域，有一種風險叫‘提前償付風險’，這通常是對于債券來說的，但在房貸領域道理也是一樣。銀行把一筆30年期的貸款放給借款人，結果，借款人并沒有按照合同約定提前還款，這導致銀行過早收回資金，資金的回報率降低。除此以外，對于絕大多數(shù)的商業(yè)銀行而言，房貸一直被他們看成是最為優(yōu)良的貸款，各家銀行間競爭十分激烈。因此，我們經(jīng)常能看到一些中小的股份制銀行并不設置提前還款違約金，這并不是因為他們不想獲取這塊利潤，而是銀行之間的競爭使然?！?/p>
浙商銀行某支行客戶經(jīng)理則表示，銀行每年都有資金借貸計劃，如果完成放貸任務，額度就會緊縮，如果沒有完成額度，就要加大放貸力度。如果大量的借款人選擇提前還貸，銀行的借貸計劃就會被打亂。
拉長房屋轉手周期 變相限售？
事實上，在二手房市場，貸款未滿5年、提前還款的現(xiàn)象十分常見：房東通常需要把手上的房屋貸款結清，才能夠做產(chǎn)權過戶。
業(yè)內人士認為，這類政策對于辦理貸款的購房者沒有影響，而對于一些要置換的或者拋售房產(chǎn)的群體影響較大，因為房屋的轉手周期被拉長。
違約金新規(guī)雖不是限售，但一定程度上有類似于限售的作用。
“整體來看，在房住不炒的大前提下，今年多個熱點城市出現(xiàn)限售的要求，來拉長投資轉手的周期，這個政策一定程度上有類似于限售的作用，如果是短期出手，無疑加大了房屋在二手房交易市場流轉的成本，對今后的短線貸款投資購房行為，預計還是會起到一定的影響?！碧K房網(wǎng)首席數(shù)據(jù)分析師夏瑋芬表示。
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