都市快報(bào)

2018-08-01 20336015

作者：記者王曉曉主編童偉

對(duì)“家奴”來(lái)說(shuō)，心中的一件大事就是償還貸款。

正所謂“無(wú)貸一身輕”，只要銀行加息的消息一出，考慮房貸提前還款的人便會(huì)一擁而上。

不少人認(rèn)為，借款人積極還款是好事，銀行應(yīng)該很歡迎。但事實(shí)上，借款人提前還款，是要被罰違約金的。

今天，蘇州四大行統(tǒng)一政策，針對(duì)提前還房貸的客戶，收取一定違約金：8月1日開(kāi)始，客戶若在5年內(nèi)提前還款，將被收取違約金，違約金=提前還款金額×月利率×6。

這意味著，提前還100萬(wàn)元，需要支付違約金29400元；提前還200萬(wàn)元，違約金高達(dá)58800元。

中行、農(nóng)行、工行和建行等四大行均給予回復(fù)：消息屬實(shí)；但僅針對(duì)8月1日后新簽的貸款，8月1日前簽的貸款按照具體合同約定。

那么，杭州的情況，怎么樣了？

貸款合同

都有關(guān)于“提前還貸收取違約金”的條款

提前還貸要收違約金，這項(xiàng)條款在商業(yè)銀行與借款方簽署的貸款合同中通常都有。所以，銀行收取提前還貸違約金是有理有據(jù)的。

例如，杭州市民李先生與浙商銀行簽訂的貸款合同中，有一項(xiàng)關(guān)于提前全額還款的違約金：3年內(nèi)還款，罰息1個(gè)月，超過(guò)3年，免收違約金。

至于提前還款時(shí)間、還貸額、違約金多少，不同的銀行有不同的規(guī)定。一般分兩種形式收?。阂皇前凑仗崆斑€款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算，二是若干個(gè)月份的利息。

借款人想提前還貸，需要按照銀行的要求，提前提交申請(qǐng)（一般在30個(gè)工作日左右），銀行審批后方能提前還款。

去年開(kāi)始

杭州多數(shù)銀行規(guī)定提前還款需收違約金

在杭州，快報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一份2012年的房屋貸款合同，當(dāng)時(shí)并沒(méi)有相關(guān)的違約金設(shè)置，還款合同上僅標(biāo)明“借款人正常還款滿6期，每次提前還款金額不少于30000元”即可提前申請(qǐng)還款。

不過(guò)，提前還款的，要提前30個(gè)工作日向銀行提起書(shū)面申請(qǐng)，雙方協(xié)商同意后才能予以辦理。對(duì)于提前還款部分，銀行同樣要計(jì)收正常的利息。

到了2017年，銀行收取提前還款違約金的現(xiàn)象，就變得較為普遍。

杭州某國(guó)有銀行信貸員向快報(bào)記者透露：“杭州自去年6月1日就已開(kāi)始執(zhí)行這個(gè)政策了，收取違約金的相關(guān)條款，全部都在借款合同中列明。而執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)正是：違約金=提前還款金額×月利率×6。目前，商業(yè)銀行違約金設(shè)定，普遍按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額百分比計(jì)算（一般是2%-5%），或規(guī)定若干個(gè)月的利息，但最高違約金受到合同或法律的約束?！?/p>

在杭州另一家國(guó)有銀行，2017年做的一筆房貸業(yè)務(wù)同樣要收取違約金，只不過(guò)合同約定的“不能提前還款”的時(shí)限，并不像蘇州四大行那么長(zhǎng)，而是約定3年不能提前還款。

此外，對(duì)于提前還款的，同樣需要提前30個(gè)工作日向銀行發(fā)起書(shū)面申請(qǐng)。

杭州部分銀行關(guān)于房貸提前還款的規(guī)定

1. 招商銀行：超過(guò)半年才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，半年內(nèi)不能申請(qǐng)。

2. 建設(shè)銀行：不滿一年而要提前還款的，要收取提前還款額的3%；一到兩年的收取2%，兩到三年的，收取1%。

3. 浙商銀行：貸款不滿三年提前還款的，收取一個(gè)月的利息；貸款滿三年后，不收取違約金。

4. 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：不滿一年，未結(jié)余額的1%。

5. 平安銀行：不滿一年收取欠款金額1%，不滿兩年0.5%（同一家銀行不同支行也有細(xì)微差別，具體要看貸款合同約定）。

提前還貸為何要罰錢(qián)？

提前償還貸款，在銀行眼里，我一定是個(gè)講信用的客戶，為什么反而要罰錢(qián)呢？

不少人有這樣的疑問(wèn)。

銀行之所以做出違約金條款的設(shè)置，上述國(guó)有銀行信貸員回應(yīng)稱：“在金融領(lǐng)域，有一種風(fēng)險(xiǎn)叫‘提前償付風(fēng)險(xiǎn)’，這通常是對(duì)于債券來(lái)說(shuō)的，但在房貸領(lǐng)域道理也是一樣。銀行把一筆30年期的貸款放給借款人，結(jié)果，借款人并沒(méi)有按照合同約定提前還款，這導(dǎo)致銀行過(guò)早收回資金，資金的回報(bào)率降低。除此以外，對(duì)于絕大多數(shù)的商業(yè)銀行而言，房貸一直被他們看成是最為優(yōu)良的貸款，各家銀行間競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。因此，我們經(jīng)常能看到一些中小的股份制銀行并不設(shè)置提前還款違約金，這并不是因?yàn)樗麄儾幌氆@取這塊利潤(rùn)，而是銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)使然?！?/p>

浙商銀行某支行客戶經(jīng)理則表示，銀行每年都有資金借貸計(jì)劃，如果完成放貸任務(wù)，額度就會(huì)緊縮，如果沒(méi)有完成額度，就要加大放貸力度。如果大量的借款人選擇提前還貸，銀行的借貸計(jì)劃就會(huì)被打亂。

拉長(zhǎng)房屋轉(zhuǎn)手周期 變相限售？

事實(shí)上，在二手房市場(chǎng)，貸款未滿5年、提前還款的現(xiàn)象十分常見(jiàn)：房東通常需要把手上的房屋貸款結(jié)清，才能夠做產(chǎn)權(quán)過(guò)戶。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這類政策對(duì)于辦理貸款的購(gòu)房者沒(méi)有影響，而對(duì)于一些要置換的或者拋售房產(chǎn)的群體影響較大，因?yàn)榉课莸霓D(zhuǎn)手周期被拉長(zhǎng)。

違約金新規(guī)雖不是限售，但一定程度上有類似于限售的作用。

“整體來(lái)看，在房住不炒的大前提下，今年多個(gè)熱點(diǎn)城市出現(xiàn)限售的要求，來(lái)拉長(zhǎng)投資轉(zhuǎn)手的周期，這個(gè)政策一定程度上有類似于限售的作用，如果是短期出手，無(wú)疑加大了房屋在二手房交易市場(chǎng)流轉(zhuǎn)的成本，對(duì)今后的短線貸款投資購(gòu)房行為，預(yù)計(jì)還是會(huì)起到一定的影響?！碧K房網(wǎng)首席數(shù)據(jù)分析師夏瑋芬表示。