廣東集大成(珠海)律師事務(wù)所

[前言]

與銀行簽訂貸款合同后(包括房貸合同、其他各種貸款合同)，銀行長(zhǎng)期不給當(dāng)事人合同原件，可能導(dǎo)致當(dāng)事人完全不了解合同的信息，無(wú)法履行合同。這種情況該怎么辦？

第一，銀行不給合同原件的最大目的是什么？

1.防止法律風(fēng)險(xiǎn)的非法手段

一些銀行與客戶簽訂合同后，沒(méi)有給合同原件，而是想通過(guò)這種手段防止法律風(fēng)險(xiǎn)。

銀行是怕與當(dāng)事人出現(xiàn)糾紛的時(shí)候，當(dāng)事人會(huì)進(jìn)行訴訟等手段維權(quán)，不給合同原件，當(dāng)事人一方就相當(dāng)于少了最有利的證據(jù)之一，當(dāng)事人要證明銀行沒(méi)給合同原件相當(dāng)困難，并且當(dāng)事人從其他途徑來(lái)獲得合同原件也有一定難度，這種手段在一定程度上是為銀行防范了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

但是，總的來(lái)說(shuō)，銀行不給合同原件是違法、違約的行為。在簽訂的合同的條款的最后，總會(huì)寫(xiě)著“該合同一式X份，甲方X份，乙方X份……”等語(yǔ)句，也是合同其中條款，銀行不給合同原件就是違約行為。合同本就是記載雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的法律文書(shū)，也是證明雙方存在民事法律關(guān)系的最有力的證明。若遇到銀行不給合同原件的情況，應(yīng)向銀行要求給予一份合同原件留存來(lái)以保證自己的權(quán)益和合同順利的履行。

2.私自調(diào)高借款利率非法獲利

有的銀行在與當(dāng)事人簽訂合同的時(shí)候，會(huì)提供“空白合同”，是指在“借款利率為：_____________”等應(yīng)當(dāng)在約定時(shí)填寫(xiě)好的地方會(huì)空出來(lái)，會(huì)美名其曰地說(shuō)“要根據(jù)客戶的征信等情況來(lái)單方確定還款利率”或者“現(xiàn)在約定好了，但是這要到后面工作人員辦手續(xù)的時(shí)候填寫(xiě)”等類似的原因，等當(dāng)事人簽完合同，以為萬(wàn)事都辦妥的時(shí)候，銀行就有可能從中作祟來(lái)非法獲利。

所以當(dāng)事人，在簽訂合同的時(shí)候，切記要當(dāng)面約定好，要當(dāng)面都填寫(xiě)好該填的地方，以此來(lái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、應(yīng)對(duì)措施

1.問(wèn)清楚不給的原因

若當(dāng)事人遇到銀行不給合同原件的情況，首先，不要盲目的指責(zé)或者催促，先問(wèn)清楚銀行不給的原因。例如房貸這種，辦理的過(guò)程、進(jìn)度比較冗長(zhǎng)，沒(méi)有一段時(shí)間是辦理沒(méi)完結(jié)的，銀行這邊需要辦理完結(jié)之后才能給到合同原件。

所以，當(dāng)遇到銀行不給合同原件的情況，首先問(wèn)清楚是什么原因，如果是因?yàn)槭掷m(xù)未辦理結(jié)束，就向銀行詢問(wèn)清楚何時(shí)辦理結(jié)束能拿到合同原件，要銀行這邊給出確切的時(shí)間。

注意，若該詢問(wèn)是通過(guò)電話詢問(wèn)的，應(yīng)當(dāng)電話錄音下來(lái)，若是之后與銀行發(fā)生糾紛的時(shí)候，可以當(dāng)作證據(jù)使用。

2.向銀行索取合同原件

若銀行不給合同原件的原因并非是手續(xù)辦理未結(jié)束等關(guān)于工作進(jìn)展的原因，是其他無(wú)關(guān)的原因或者是超出常理的工作辦理的時(shí)間一直拖著不給，這時(shí)候可以到銀行當(dāng)面溝通或者電話詢問(wèn)等，切記，到銀行當(dāng)面溝通的時(shí)候記得錄音或錄像等，電話詢問(wèn)的話，記得電話錄音，用來(lái)保障糾紛發(fā)生之后的己方的權(quán)益。

《貸款通則》及銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部管理已做相關(guān)規(guī)定，銀行不給合同原件屬違法、違約行為。

3.向銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行投訴

若進(jìn)行溝通后，銀行都未給予銀行合同原件，可以向當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)會(huì)或者撥打銀監(jiān)會(huì)12378、010-66279113進(jìn)行投訴，在進(jìn)行投訴之前，可以先向銀行再次索取，向銀行施壓，若銀行因此施壓決定給付合同原件時(shí)，簽訂《合同、材料交接登記表》等時(shí)，記得拍照留存證據(jù)。

4.房地產(chǎn)登記中心取件（僅針對(duì)房貸）

如果當(dāng)事人是跟銀行簽訂的是房貸合同的這種情況，可以到房地產(chǎn)登記中心調(diào)取合同復(fù)印件，并加蓋核對(duì)無(wú)誤章即可。為之后的起訴等維權(quán)手段做好準(zhǔn)備，以保證維護(hù)自己的權(quán)益。

5.律師介入起訴

可以聘請(qǐng)律師介入，先給對(duì)方發(fā)送律師函，再接著準(zhǔn)備訴訟，以訴訟的手段來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。

三、案例參考

【案例】彭愛(ài)迪與傷害浦東發(fā)展銀行股份有限公司溫州龍灣支行金融借款合同糾紛

溫州市龍灣區(qū)人民法院（2014）溫龍商初字第938號(hào)

【簡(jiǎn)要案情】

2010 年 8 月 6 日，原告與被告及溫州綠城家景房地產(chǎn)開(kāi)發(fā) 有限公司簽訂了《個(gè)人購(gòu)房借款合同》，2010 年 10 月 18 日原告與被告簽訂借款合同變更協(xié)議 約定將原合同的貸款利率為人民銀行公布的同期同檔次的貸款基準(zhǔn)利率上浮 15%調(diào)整為人民銀行公布的同期同檔次的貸款基準(zhǔn)利率上浮 50%執(zhí)行，同時(shí)該變更協(xié)議還約定了生效條件，即經(jīng)擔(dān)保人簽署后方能生效。但是，上述變更協(xié)議至今未經(jīng)保證人簽署，故尚未生效。貸款發(fā)放后，被告按照調(diào)高合的利率標(biāo)準(zhǔn)收取利息，一直收取至今，給原告造成損失，遂成訴訟。

【裁判要旨】

在本案中，原、被告之間存在兩份簽訂時(shí)間相同的《個(gè)人購(gòu) 房借款合同》，但是利率約定為銀行基礎(chǔ)利率上浮 50%的《個(gè)人購(gòu)房借款合同》為被告利用手 頭原告在 2010 年 8 月 6 日已簽名的但未填寫(xiě)具體條款的合同，擅自填寫(xiě)并非是雙方當(dāng)時(shí)約定 的利率具有高度的蓋然性，故對(duì)該份合同的效力本院不予認(rèn)定。原、被告雙方對(duì)經(jīng)房管部門(mén)備 案的簽訂時(shí)間亦為 2010 年 8 月 6 日利率約定為基準(zhǔn)利率上浮 15%的《個(gè)人購(gòu)房借款合同》均 無(wú)異議，本院對(duì)該合同的效力予以認(rèn)定。

2010 年 10 月 18 日原、被告雙方簽訂的《借款合同 變更協(xié)議》存有諸多瑕疵（合同編碼不連續(xù)、存在粘貼現(xiàn)象、騎縫指印不連續(xù)等等），而且該 協(xié)議所確立的合同生效條件尚未成就，因此不具法律效力。因《借款合同變更協(xié)議》尚未生效， 不能構(gòu)成對(duì)原《個(gè)人購(gòu)房借款合同》的變更，雙方應(yīng)按照原《個(gè)人購(gòu)房借款合同》的約定履行 彼此的權(quán)利和義務(wù)。被告按照未生效的協(xié)議收取利息是為不當(dāng)，應(yīng)予糾正，被告多收取部分的 利息并沒(méi)有合法根據(jù)，應(yīng)退還給原告，截止 2014 年 8 月份多收取的利息及本金 569906.56 元 應(yīng)予返還。

【裁判結(jié)果】

一、被告上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司溫州龍灣支行于本判決生效之日起十日內(nèi)返還原告截止本判決生效月止多收取的按揭貸款的本金及利息，其中截止2014年8月份應(yīng)返還的按揭貸款本金及利息共計(jì)569906.56元；

二、自本判決生效月起原告彭愛(ài)迪應(yīng)按照雙方于2010年8月6日簽訂的《個(gè)人購(gòu)房借款（綜合）合同》所確定的利率標(biāo)準(zhǔn)（即在中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%）繼續(xù)履行合同義務(wù)。

結(jié)語(yǔ)：

面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最好的措施，就是從一開(kāi)始聘請(qǐng)律師保駕護(hù)航，在簽訂合同時(shí)，律師在旁會(huì)解釋條款，并且提示風(fēng)險(xiǎn)所在，且律師在過(guò)程中會(huì)做許多留存證據(jù)的行為，用以出現(xiàn)糾紛的時(shí)候，來(lái)保障權(quán)益。律師的作用并非只有訴訟解決糾紛的時(shí)候，他如同軍師一般，可以從一開(kāi)始就為客戶保駕護(hù)航。