一個(gè)朋友在最近半年還清房貸后，發(fā)現(xiàn)一個(gè)朋友和自己的貸款限額差不多，年限相同，但整體貸款利息相差近3萬(wàn)元！原因是他們采用了不同的貸款償還方式。

他用的是等額本息還款法，而他的朋友用的是等額本金還款法。

更讓他窩火的是，此前他只知道有等額本息一種還貸法，“當(dāng)時(shí)，銀行工作人員只是拿出厚厚的合同，指點(diǎn)我填這填那，我根本沒(méi)注意到合同上還有另外一種還款方法可供選擇，銀行工作人員也沒(méi)提及?，F(xiàn)在知道了，但是合同已經(jīng)白紙黑字，只有認(rèn)了?！迸笥褜?duì)此很生氣。

有記者以貸款購(gòu)房者的身份暗訪了幾家銀行，發(fā)現(xiàn)有些銀行在介紹還貸方式時(shí)，只向客戶介紹等額本息還款法。在被問(wèn)及等額本金法時(shí)，銀行表示有此種方式，但是稱其計(jì)算方法復(fù)雜，不常用。記者詢問(wèn)兩種方法哪種合算，得到的答復(fù)是“差不了多少”。

銀行對(duì)此有自己的說(shuō)法：第一，兩種方法之所以會(huì)產(chǎn)生利息差，是客戶占用銀行資金數(shù)量的不同所致。等額本息法每月償還銀行本金較少，產(chǎn)生的利息就較多;等額本金法初期每月償還銀行本金較多，自然產(chǎn)生的利息就較少，因此銀行并不能從中占到便宜，沒(méi)有故意隱瞞等額本金法的必要。第二，等額本金法計(jì)算方法復(fù)雜，客戶不易理解，而且其初期還款額較高，不適用于普通百姓，因此普遍采用等額本息法。

很多人認(rèn)為，話雖如此，貸款人有選擇用哪種還貸方式的權(quán)利，還是應(yīng)該讓他們了解詳情，自己做主。

相信許多貸款人與朋友有相似的遭遇，發(fā)現(xiàn)別人比自己還的利息少，覺(jué)得自己“吃虧”了。貸款人總是在糾結(jié)等額本息法和等額本金法，到底哪個(gè)劃算。

以100萬(wàn)元20年期(基準(zhǔn)利率5.94%計(jì)算)的房貸為例，采用等額本息還款法，每月要還款7129.74元，還款總額為171.113745萬(wàn)元，所產(chǎn)生的利息超過(guò)71萬(wàn)元。但如果采取等額本金還款法，首月還款9116.67元，第二個(gè)月還款9096.04元，還款總額為159.6475萬(wàn)元，支付利息款59.6475萬(wàn)元。兩者相比，等額本金法比等額本息法節(jié)省利息超過(guò)11萬(wàn)元。

等額本息法是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。特點(diǎn)是前期還款壓力較小，每月所償還的金額相同，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)操作較簡(jiǎn)單，但是占用銀行資金時(shí)間長(zhǎng)，還款總利息較高。等額本息法適合收入處于穩(wěn)定狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大的家庭或個(gè)人。

等額本金還款方式是將本金每月等額償還，貸款利息隨本金逐月遞減并結(jié)清的方法?？偟睦⒅С鲚^低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減，比較適合當(dāng)前收入較高、日后收入可能減少的人群。另外，等額本金法前期還款量大，但是貸款人本金歸還得快，適合準(zhǔn)備提前還款的人群。

理財(cái)專家指出，并非少交利息就意味著等額本金法比等額本息法好，選擇何種方式還貸還要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況。采用等額本金還款方式，貸款人在開(kāi)始還貸時(shí)，每月負(fù)擔(dān)會(huì)較大些。購(gòu)房初期，首期房款和相關(guān)費(fèi)用對(duì)于許多購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，已經(jīng)是一筆很大的開(kāi)銷，如果再采取等額本金法來(lái)還貸，壓力還是很大的。

一般來(lái)說(shuō)，建議經(jīng)濟(jì)壓力較大的年輕人采用等額本息法，收入較高有一定積蓄的中年人采用等額本金法。