我國有一個非常龐大的集團，就是房奴。通常是指家庭黃色家庭的月負債償還超過家庭月收入50%以上的家庭。如果家庭收入的50%以上都用于償還住房貸款，那么會影響家庭的正常生活質(zhì)量。

事實上在我國高房價的背景下，購房者的買房成本非常高，很多家庭每個月需要承受的房貸要遠遠超過50%，筆者身邊甚至還有一些收入水平趕不上房貸的情況，只能依靠家庭資助或者借貸才能維持下去。對于這些房奴家庭來說，雖然說房子給他們帶來了安穩(wěn)的生活環(huán)境，但是房貸也同樣給他們的生活帶來了巨大的壓力。

對于這些房奴來說，生活質(zhì)量會大大降低，不敢輕易換工作、平時的娛樂也盡可能縮減、擔心生病、擔心失業(yè)，基本上沒有好好享受生活的機會。這就是大多數(shù)房奴的生活現(xiàn)狀，并不是他們不夠努力，而是在高房價的背景下，當房奴是一種無奈的選擇。

目前我們國家的平均房價已經(jīng)突破萬元大關，如果購房者購買一套100平米的房子的話，房子的總價為100萬左右，因此對于大多數(shù)普通家庭來說，全款買房根本就不現(xiàn)實。并且還有一些家庭選擇在大城市買房，大城市的房價要更高，一套房子可能要150萬甚至200萬以上。因此在實際買房的過程中，大多數(shù)人都會選擇按揭買房，按揭買房可以降低購房者買房的初始成本，相當于降低了購房者買房的門檻。

因為如果購房者選擇按揭買房的話，只需要支付房屋總價30%的首付款，比如購房者購買一套100萬的房子，那么購房者只需要拿出30萬的首付款就行，剩下的70萬可以向銀行進行貸款，銀行放款給購房者之后，購房者連同首付一起交付給開發(fā)商就行了。

當然按揭買房確實降低了購房者的買房成本，但是對于購房者來說，按揭買房也有一個重大的缺點，就是按揭買房的貸款部分會產(chǎn)生利息，并且產(chǎn)生的利息還非常多。雖然目前我國選擇按揭買房的人很多，但是大多數(shù)人都不懂按揭買房的知識，也并不清楚貸款30年到底需要支付多少利息。下面筆者就帶大家一起了解一下按揭買房的利息問題。

首先通過一個案例看一下貸款100萬到底需要多少利息：

案例：小王購買一套150萬的房子，自己可以支付50萬房貸，剩下的100萬需要向銀行貸款。小王選擇的貸款銀行房貸利息標準是基準房貸利率上浮20%，基準房貸利率是4.9%，上浮20%以后是5.88%，選擇的是30年等額本息的還款方式。

最終的房貸結(jié)果如下：首先是月供，每個月需要向銀行支付5918.57元的房貸，然后是需要支付的利息，貸款30年需要支付的總利息是113.06萬，比貸款的本金還要多出13萬。

通過這個案例我們可以得出兩個結(jié)果，首先貸款100萬的話，每個月需要還房貸6000元左右，另外就是房貸總利息，貸款100萬30年的房貸總利息為113萬，最終產(chǎn)生的利息比本金還要高出不少。

如果客觀分析房貸利率的話，其實不管是4.9%的基準房貸利率還是上浮之后的房貸利率，相比市面上很多貸款都要低很多。相信很多人都接觸過網(wǎng)上的一些貸款，通常都宣傳利息低至萬分之五，萬分之五的利息到底是什么意思呢？其實這是網(wǎng)貸平臺的套路，因為萬分之五讓很多貸款的人看不懂，還誤以為這個房貸利息很多，其實萬分之五指的是日利息，也就是一天的利息是萬分之五，一萬塊錢需要5元的利息，一年按照365天計算的話，一年的利息就是1825元，折合年利率18.25%，試想一下，如果很多網(wǎng)貸平臺宣傳18.25%的利率，相信很多貸款者都不會買賬。

再回到剛才的話題，房貸利息大多都在5%左右，相比網(wǎng)絡上很多貸款平臺的利率真的要低很多。通常有專家有這樣的觀點：房貸利息是普通老百姓所能享受的利率最低的貸款，事實上也正是如此，普通老百姓確實很難通過其他途徑貸到利率這么低的貸款。

既然房貸利率這么低，為什么最終的房貸總利息會這么高呢？主要有2方面的原因，首先貸款的數(shù)額太過巨大，100萬貸款對于很多家庭來說都是天價；還有一個原因是貸款的時間比較長，30年的貸款可以說橫跨了一個人的半生，這么長的貸款時間自然會產(chǎn)生非常高的利息。

并且購房者也不用為房貸利息過高而擔心，因為房貸的周期比較長，隨著時間的推移，通貨膨脹的影響會越來越大，通貨膨脹所引發(fā)的貨幣貶值會逐漸削弱房貸利息?？赡墁F(xiàn)在很多購房者為5000元的房貸而擔心，但是10年后或者20年后，隨著人們收入水平的提高以及物價的上漲，5000元的房貸在購房者的眼中根本不算什么。

因此購房者不要因為房貸利息高而拒絕按揭買房，客觀來說按揭買房是目前大多數(shù)人最好的買房方式。只不過購房者可以通過自己的實際情況去選擇最適合自己的貸款方式，盡可能減低房貸利息。

不過在實際貸款買房的過程中，很多人都是閉著眼貸款，因為對住房貸款根本不懂，大多數(shù)人都會選擇30%的首付，同時30年等額本息貸款。事實上一位銀行經(jīng)理表示：很多人選擇銀行默認的貸款，不懂得根據(jù)自己的實際情況選擇最適合自己的貸款方式，就是在白白送錢。

因此對于不同的購房者來說，其實都有最適合自己的貸款方式，如果能夠選擇最適合自己的貸款方式，可以省下不少錢。

如果有公積金貸款的機會，盡可能選擇公積金貸款。普通商業(yè)貸款的利率是4.9%，而公積金貸款的利率為3.25%，本質(zhì)上來說，公積金貸款就是巨大的福利，貸款利息真的非常低。當然并不是所有人都可以享受公積金貸款，如果通過公積金貸款的話，首先要交納足夠的公積金，同時當?shù)劂y行允許購房者使用公積金貸款。當然如果購房者真的有使用公積金貸款的機會，一定不要錯過，真的可能省下很多錢。

如果有能力提高首付比例，就不用貸款那么多錢。房貸利息很高的最重要一個原因就是貸款的本金很高，如果購房者貸款100萬，30年的房貸利息為113萬，那么購房者貸款50萬的話，30年的房貸利息就是56萬。其實30%的首付是針對那些購房能力不足的購房者的，如果購房者本身資金比較充裕，完全可以提高首付比例，這樣就可以省下很多利息成本。

如果購房者有提前還款的打算，可以選擇盡早還款。其實很多購房者在買房的時候也知道房貸利息非常高，因此在買房之初就有提前還款的打算。如果購房者有提前還款的打算，并且有能力提前還款的話，一定要盡可能提前還款，因為等額本息還款有一個特點，就是前期的還款利息非常高，購房者每晚一年還款，就意味著需要支付大量的房貸利息，并且當還款的年限比較長的時候，提前還款已經(jīng)非常劃不來了。