林書(shū)后同學(xué)準(zhǔn)備國(guó)慶節(jié)結(jié)婚，他買(mǎi)了新車(chē)，辦了汽車(chē)分期貸款，買(mǎi)房按揭貸款，新房裝修申請(qǐng)了裝修分期貸款。

那么今天和大家一起分享一下辦貸款有哪些坑要注意？分期貸款倒底貴不貴？個(gè)人住房按揭選擇等額本金還是等額本息劃算？

一、分期貸款到底貴不貴？各大市場(chǎng)上及廣告上經(jīng)?？椿蚵?tīng)到某銀行宣傳分期利率月息低至0.25％，最高的月利息也就0.3％；分期貸款這個(gè)實(shí)際年利率是多少呢？要搞清這個(gè)問(wèn)題，咱們首先要明白一點(diǎn)：主流銀行的分期貸款產(chǎn)品是每個(gè)月還款的本金不變，月還款利息也不變。例如你分期貸款10萬(wàn)元，60個(gè)月，月息率為0.25％；那么本金月還款額＝10萬(wàn)元÷60＝1666.6元，每個(gè)月利息還款額＝10萬(wàn)元x0.25％＝250元；初一看，感覺(jué)不貴，但細(xì)想，每個(gè)月自己占用的本金在減少，但利息確不減少；那么說(shuō)明這個(gè)實(shí)際月利率在不停的升高呀，例如你還款到36個(gè)月之后，占用本金＝10萬(wàn)元－（36x1666.6）＝4.0002萬(wàn)元，而這時(shí)每月支付的利息仍然是250元。拿數(shù)據(jù)說(shuō)明最科學(xué)，下面這個(gè)圖就是分期實(shí)際利率計(jì)算公式：

分期實(shí)際年化利率公式

另外，也拿市場(chǎng)上常見(jiàn)的分期月利息0.25％和0.3％來(lái)演算一下分期實(shí)際年化利率，如下圖：

分期月利息0.25％換算后實(shí)際年化利率

分期月利息0.3％換算后實(shí)際年化利率

結(jié)尾的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)：分期月利率看似低，實(shí)則并不便宜；將分期月利息為0.25％至0.3％換算后，得出實(shí)際分期年化率從5.49％至6.78％不等，由此大家可以根據(jù)自己的實(shí)際參考辦理分期貸款。更不用說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上某東東的條條，某寶寶的唄唄等等分期產(chǎn)品，加上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傭金后實(shí)際利率會(huì)更高。

二、住房貸款選擇等額本金還是等額本息劃算？還是拿數(shù)字說(shuō)明吧，假如林書(shū)候，購(gòu)房首付款100萬(wàn)，貸款100萬(wàn)元，分30年還款；當(dāng)前5年期銀行同業(yè)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率Lpr為4.65％，銀行審核后浮動(dòng)加點(diǎn)150bp，則他今年的實(shí)際年利率＝4.65％＋1.5％＝6.15％，只有在銀行市場(chǎng)基礎(chǔ)報(bào)價(jià)利率Lpr變動(dòng)時(shí)，他的利率才能變動(dòng)，否則他30年內(nèi)年貸款利率是不變的。（1）如果他選擇等額本息還款，貸100萬(wàn)，30年，首期還款額為6092.28元，30年內(nèi)每個(gè)月還款款額不變，除非銀行Lpr調(diào)整；支付給銀行總的利息為119.32萬(wàn)元。（2）如果他選擇等額本金還款，貸100萬(wàn)，30年，首期還款額為7902.77元，30年內(nèi)每個(gè)月還款額逐漸減少；支付給銀行總的利息為92.5萬(wàn)元。

通過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，等額本息方式比等額本金方式首期月還款額少1810.49元，后期差距逐漸縮小，但比較漫長(zhǎng)；但30年利息多支出高達(dá)26.82萬(wàn)元。

（3）演算一下兩種方式，在5年內(nèi)各階段的利息支出情況，如下圖：

5年內(nèi)各時(shí)間段等額本息比等額本金多支出利息情況對(duì)比

這個(gè)圖可以明白的看到，前2年，等額本息方式比等額本金方式多支出的利息數(shù)額并不大，但是后面逐漸增多，到第5年多支出12464元。

結(jié)尾的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)是：（1）想少支付利息給銀行就選擇等額本金，當(dāng)然自己的月還款額要高些。（2）想每個(gè)月支付房貸的還款額少些，那么選擇等額本息。比較適合收支差額少的群體，即近期家庭每個(gè)月生活費(fèi)，小孩學(xué)費(fèi)，培訓(xùn)費(fèi)，買(mǎi)車(chē)，房屋裝修及旅游等支出比較大的群體。（3）貸款投資炒房的成本還是蠻高的，從最后一張長(zhǎng)圖看到，貸100萬(wàn)，2年后支付利息在12萬(wàn)左右，5年后支付利息在29萬(wàn)左右。另外購(gòu)房占用的首付款，按理財(cái)4％至5％計(jì)算收益，應(yīng)付成本為100萬(wàn)x5％＝5萬(wàn)每年，如果你200萬(wàn)的房子投資2年后，實(shí)際成本＝200萬(wàn)＋12萬(wàn)＋（2x5萬(wàn)）＝222萬(wàn)元，另外的稅費(fèi)等還未計(jì)算在內(nèi)。如果你200萬(wàn)的房子投資5年后，實(shí)際成本＝200萬(wàn)＋29萬(wàn)＋（5x5萬(wàn)元）＝254萬(wàn)元。假如每年房?jī)r(jià)增長(zhǎng)11％，那么你投資的房產(chǎn)并沒(méi)有賺到錢(qián)，可以預(yù)計(jì)房?jī)r(jià)年增漲至少在15－20％以上才值得投資；可得出當(dāng)前房產(chǎn)已經(jīng)是高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目。