近日，央行深夜發(fā)布緊急文件《關(guān)于實(shí)施個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，再次規(guī)范個(gè)人銀行賬戶分類管理制度。這是央行自2015年12月《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》正式啟動(dòng)以來出臺(tái)的又一項(xiàng)重磅政策。本文件也是《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新犯罪的通知》的詳細(xì)補(bǔ)充。《商業(yè)日報(bào)》記者采訪了銀行業(yè)人士解讀，看看新政會(huì)給你帶來什么變化。

影響一

ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬可以在24小時(shí)內(nèi)“悔過”

同時(shí)作為一、二、三類賬戶的分類管理，還有ATM轉(zhuǎn)賬的到達(dá)時(shí)間。根據(jù)央行規(guī)定，個(gè)人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡銀行應(yīng)在受理后24小時(shí)內(nèi)辦理資金轉(zhuǎn)賬。

“如果在ATM機(jī)上轉(zhuǎn)賬，如果不轉(zhuǎn)到你的同一個(gè)銀行賬戶，就不再實(shí)現(xiàn)即時(shí)到達(dá)，到達(dá)時(shí)間變成24小時(shí)后?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行臺(tái)州分行個(gè)人金融部總經(jīng)理張榮冠說。

同時(shí)，央行規(guī)定，個(gè)人接受自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬后，可在24小時(shí)內(nèi)向發(fā)卡銀行申請取消轉(zhuǎn)賬。

簡單來說，公民通過ATM機(jī)向他人轉(zhuǎn)賬，可以在24小時(shí)內(nèi)“悔過”。

張榮冠認(rèn)為，這項(xiàng)新規(guī)定可以更有效地避免財(cái)務(wù)欺詐，保證賬戶安全。

但市民不必?fù)?dān)心不便。如果需要盡快拿到資金，可以去銀行柜臺(tái)選擇多種轉(zhuǎn)賬方式，比如實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、第二天到賬。

影響2

同一家銀行異地存取款不收手續(xù)費(fèi)

根據(jù)央行的規(guī)定，銀行將在銀行內(nèi)不同地點(diǎn)提供免費(fèi)的現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬服務(wù)，自2017年1月1日起實(shí)施。

“一類賬戶的新政策，對一些同家銀行卡較多的群體影響更大。比如有些在外地做生意，跑遍全國的人，可能在臺(tái)州有多張本地銀行卡，在外地有銀行卡?！睆垬s冠說。

但他認(rèn)為，有了異地的免費(fèi)存取款服務(wù)，這些群體會(huì)受益更多。

椒江的陳正康，他的實(shí)體工廠在泰州，銷售公司也在上海，是張榮冠口中的受益者。“每筆手續(xù)費(fèi)都不算太多，不同銀行的政策也不一樣。但是，我們的訂單數(shù)量不止一個(gè)，每個(gè)月計(jì)算也是一筆小開支?！?/p>

陳正康當(dāng)然歡迎這樣的政策。“如果能存取現(xiàn)金，異地轉(zhuǎn)賬，那就更好了?！?/p>

影響3

超過5萬元的非柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬不能只用短信

從幾萬元到幾百萬元的轉(zhuǎn)賬，可以通過短信驗(yàn)證確認(rèn)實(shí)現(xiàn)。雖然方便公民跑資金，但也允許犯罪分子通過注入木馬病毒等手段攔截信息，從而輕易竊取大量資金。今年12月1日以后，每天5萬多的轉(zhuǎn)賬，光靠短信驗(yàn)證碼是不行的。

根據(jù)央行規(guī)定，從今年12月1日起，銀行在為儲(chǔ)戶開辦非柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)與儲(chǔ)戶簽訂協(xié)議，規(guī)定非柜臺(tái)渠道向非同一銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、交易次數(shù)和年累計(jì)限額等。如果超過限額和交易數(shù)量，應(yīng)在銀行柜臺(tái)處理。

除了轉(zhuǎn)賬到我的同業(yè)賬戶外，銀行為個(gè)人辦理非柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過5萬元的，還應(yīng)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。單位和個(gè)人銀行賬戶非柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬累計(jì)金額分別超過100萬元和30萬元的，銀行應(yīng)提醒其大額交易，單位和個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

此外，支付機(jī)構(gòu)為單位或個(gè)人開立支付賬戶時(shí)，應(yīng)與單位或個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶和銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和數(shù)量。如果超過限制和數(shù)量，將不再進(jìn)行傳輸。

影響4

不能添加現(xiàn)有的一類帳戶

根據(jù)央行規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶，同一個(gè)人只能在同一家銀行開立一個(gè)一類賬戶。已開立一類賬戶的，應(yīng)開立二類賬戶或三類賬戶。

那么，什么是一級賬戶、二級賬戶、三級賬戶呢？

一類賬戶是全功能賬戶，是傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)開戶所需要的，安全級別最高，可以存取現(xiàn)金、管理貨幣、轉(zhuǎn)賬、支付等。，無限制。

“市民在銀行柜臺(tái)辦理的儲(chǔ)蓄卡，默認(rèn)都是一級賬戶。央行新政策規(guī)定，今年12月1日以后，公民在銀行開立一級賬戶的，不能再向銀行增加一級賬戶，只能開立二級賬戶或三級賬戶?！睆垬s冠表示，在不久的將來，他們將盤點(diǎn)銀行的用戶賬戶。

很多市民都在擔(dān)心:如果我已經(jīng)有了同一家銀行的幾張儲(chǔ)蓄卡怎么辦？

張榮冠這樣解釋:“目前央行規(guī)定，同一家銀行允許擁有少于或等于4張儲(chǔ)蓄卡，可以保留原賬戶。在同一家銀行開立5個(gè)以上一類賬戶的，需要持卡人到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信息確認(rèn)?！?/p>

二類賬戶是電子賬戶，可以申請實(shí)體銀行卡，也可以申請純電子賬戶。二類賬戶可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限制消費(fèi)支付、限制資金向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。如經(jīng)銀行現(xiàn)場確認(rèn)，二類賬戶還可辦理無綁定賬戶的存取款和資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，并可辦理銀行卡實(shí)體卡。

需要公眾注意的是，二類家庭賬戶非綁定賬戶資金劃轉(zhuǎn)和現(xiàn)金存放日累計(jì)限額為1萬元，年累計(jì)限額為20萬元。消費(fèi)支付、資金劃入未綁定賬戶、提現(xiàn)每日累計(jì)限額為1萬元，年度累計(jì)限額為20萬元。

三類賬戶與二類賬戶相同，都是電子賬戶。它可以處理有限的消費(fèi)、支付等服務(wù)。經(jīng)銀行柜臺(tái)確認(rèn)的，還可以辦理未綁定賬戶資金轉(zhuǎn)賬。

第三類賬戶的金額也有限制。賬戶余額不得超過1000元；轉(zhuǎn)入未綁定賬戶的資金每日累計(jì)限額為5000元，年度累計(jì)限額為10萬元；消費(fèi)、支付、向未綁定賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬元。

張榮冠還提醒，如果公眾有超過6個(gè)月未使用的賬戶，將暫時(shí)凍結(jié)。"凍結(jié)后，資金仍在卡中，但不能交易."

目前，公民持有的社會(huì)保障卡和軍事保障卡不在調(diào)整范圍內(nèi)。