在溫州，有這樣一批“基層銀行”，自2011年溫州發(fā)生民間借貸風暴以來，其不良貸款逆勢保持在較低水平，存貸款增速和經(jīng)營效率明顯快于同業(yè)。他們“攻擊”了被稱為“高富帥”的大銀行，這讓他們的同行刮目相看。分別是鹿城、龍灣兩家農(nóng)村商業(yè)銀行，甌海、樂清、瑞安、永嘉、蒼南五家農(nóng)村合作銀行，平陽、文成、泰順、洞頭四家農(nóng)村信用社。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月底，溫州農(nóng)信不良貸款率為1.36%，遠低于全市銀行業(yè)平均水平。各項貸款余額1036.4億元，比年初增加132億元。各項存款余額1485.55億元，比年初增加212.35億元。溫州農(nóng)村信貸有限公司在業(yè)務(wù)發(fā)展和風險防控方面脫穎而出。

溫州農(nóng)村信用社的“草根銀行”為什么能逆勢而上，在服務(wù)當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展中蓬勃發(fā)展？

“我們是躺在地上的銀行，它是土地。”省農(nóng)村信用合作聯(lián)社溫州辦公室主任陳少云告訴筆者，正是“支農(nóng)扶小”的市場定位讓溫州農(nóng)村信用合作社脫穎而出。

定位:堅持“支農(nóng)扶小”服務(wù)實體經(jīng)濟

今年10月，臺風費特襲擊溫州市蒼南縣東南沿海，蒼南赤溪鎮(zhèn)紫菜養(yǎng)殖基地損失慘重。

臺風登陸后第二天，蒼南農(nóng)村合作銀行負責人帶著員工趕到赤溪鎮(zhèn)了解災情，通過發(fā)放生產(chǎn)自救貸款、優(yōu)惠貸款利率等救災和農(nóng)業(yè)援助措施，以信貸的方式支援災區(qū)農(nóng)民。

“我們交換了‘努力工作指數(shù)’和包容性發(fā)展融資機會?！苯榻B說，溫州市泰順農(nóng)村信用合作社向茶農(nóng)胡發(fā)放的購買化肥的單筆貸款，金額最小，只有1500元。溫州農(nóng)村信用社多年來一直在開展“走進千家萬戶、走進萬家、共同成長”的活動，每年都要花三個月時間動員2000多名農(nóng)村信貸從業(yè)人員到溫州農(nóng)村基層和小微企業(yè)進行走訪。

溫州銀監(jiān)局的分析報告顯示，溫州農(nóng)信經(jīng)營方式有所不同，定位為“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)發(fā)展主要針對小農(nóng)戶、小企業(yè)、小微企業(yè)，這也是其經(jīng)營穩(wěn)定、不良貸款低逆勢的主要原因之一。

策略:推進省級農(nóng)村信用社普惠金融三年行動

黃登翠，81歲，住在溫州市甌海區(qū)澤雅鎮(zhèn)五鳳陽社區(qū)。是海拔500多米的山區(qū)，距離鎮(zhèn)中心近20公里。村里有160多位黃登翠這樣的老人。因為太麻煩，很多老人一年只能從銀行領(lǐng)一次社保福利。

現(xiàn)在，黃登翠已經(jīng)沒有了當初的煩惱。她幾步走到街對面的小賣部，就能拿到社保福利。甌海農(nóng)村合作銀行在小賣部設(shè)立了“銀行網(wǎng)點”，老年人不僅可以在這里領(lǐng)取社保金，還可以辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、支付電費，領(lǐng)取社保、森林補貼、糧食補貼等各種補貼。

目前，溫州農(nóng)村信用社已基本建成“一鎮(zhèn)一網(wǎng)”、“一村一機”、“一社區(qū)一服務(wù)點”的普惠金融體系。

溫州農(nóng)村信用豐收卡持卡人都知道，用這張卡可以享受“五免”。很多人選擇這張卡，正是因為這樣。目前該卡發(fā)行量超過800萬張。據(jù)報道，僅豐收卡的五項就免費，溫州農(nóng)信一年就盈利上億元。

武器:加強金融創(chuàng)新，促進業(yè)務(wù)發(fā)展

前段時間溫州市某防滑門有限公司新購置廠房，急需大量流動資金。經(jīng)調(diào)查，企業(yè)符合貸款要求，甌海農(nóng)村合作銀行最終向企業(yè)發(fā)放信貸2000萬元，一次性發(fā)放“三年期貸款”1600萬元。該公司負責人鮑先生感慨地說:“與前一年的還款周期相比，‘三年期貸款’減少了很多財務(wù)壓力?！?/p>

“三年期貸款”是溫州農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式之一。近兩年來，溫州農(nóng)村信貸創(chuàng)新項目層出不窮。對實際在當?shù)毓ど痰怯涀越?jīng)營的小微企業(yè)和個體戶，貸款額度按上一年度繳納稅款總額最高20倍核定，并給予利率優(yōu)惠，這就是最近推出的“稅源貸款”。此外，針對科技型企業(yè)推出了“科技貸款贏”；它還推出了支持實體經(jīng)濟的“產(chǎn)業(yè)寶”，以及挑戰(zhàn)傳統(tǒng)信貸模式的“三年期貸款”和“五年期循環(huán)貸款”...

為了緩解企業(yè)擔保問題，溫州農(nóng)信先后推出了股權(quán)質(zhì)押、稅票質(zhì)押、動產(chǎn)浮動抵押、海域使用權(quán)抵押、排污權(quán)抵押等新的抵押方式。兩家銀行先后在臺灣引進了先進的小額信貸技術(shù)，建立了小額信貸中心，建立了“重分析輕擔?！钡男庞迷u估方法，為很多過去無法獲得銀行貸款的小微企業(yè)和個體工商戶創(chuàng)造了融資機會。