來源｜數(shù)金社

文｜先曉

“在優(yōu)信貸款，我的實際貸款金額應該為50016元，后查貸款合同發(fā)現(xiàn)貸款本金有61494元，優(yōu)信業(yè)務員解釋稱放款金額是跟銀行對賬走個形式，微眾銀行說61494是要連本帶息一起償還的，怎么都說不通?！?個月過去了，來自河北的于先生投訴優(yōu)信二手車“套路貸”一事始終沒等到優(yōu)信的解決方案。

值得關注的是，于先生的遭遇并非個案。

數(shù)金社在調查中發(fā)現(xiàn)，近日，在聚投訴、黑貓投訴等平臺上有多起針對優(yōu)信的投訴，直指該平臺存在“套路貸”、買車變租賃的違規(guī)行為。

01

貸款本金5萬變6萬 買車變租賃被用戶指“套路貸”

前段時間，一位來自河北的于先生在黑貓投訴上發(fā)起聯(lián)名投訴，稱自己在優(yōu)信二手車APP上看中了一輛價格為7.63萬的斯柯達“明銳”轎車，支付了26236元首付款后，他在業(yè)務員的指導下，將剩余車款辦理了貸款分期，放款方為微眾銀行。 自己之前所申請的貸款金額為50016元 。

后來于先生得知，自己這筆貸款實際本金數(shù)額為61494元。但是扣除已交的首付款，自己的貸款金額應該為50016元，為何突然多出了11478元？ 這讓于先生感到十分疑惑。

面對質疑，優(yōu)信業(yè)務員給的回復是：“放款金額是跟銀行對賬走個形式而已”。然而，微眾銀行表示，根據(jù)用戶提交的申請，貸款金額確實為61494元，是需要連本帶息償還的。

于先生在優(yōu)信APP上找到一份名為《融資租賃合同費用明細表》的文件，其中也顯示，除了首付之外，于先生融資總額為61494元，每月應付租金1927元，租賃期限為36期。

于先生提供給新浪財經(jīng)的電子合同

也就是說，首付款加上36期61494元的融資總額，于先生購入這輛二手車最終需花費近9萬元，相比訂車時的成交價，多出近2萬元，這讓于先生感到不解和憤怒。

此外，于先生發(fā)現(xiàn)，優(yōu)信APP頁面顯示的61494元包括“購車借據(jù)”項下購車借據(jù)本金53376元以及“附加產(chǎn)品/服務借據(jù)”項下技術服務費為8118元。他表示自己之前對8118附加費用并不知情。

更讓他沒想到的是，簽訂的不是貸款合同而是融資租賃合同，這筆5萬變6萬的貸款若還沒還清，車就不是自己的，等所有分期賬單結清，他才能獲得車輛的所有權。

“如果知道是融資租賃不是正常的貸款分期，我就不買了。況且他增加貸款數(shù)額的事從始至終都瞞著我?！庇谙壬俾?lián)系當時與他對接的業(yè)務員，發(fā)現(xiàn)對方已經(jīng)把自己拉黑了。

了解到多位用戶都遭遇了相同的套路，他十分堅定的認為，優(yōu)信的行為就是打著消費透明的幌子干著“套路貸”的勾當。

聚投訴數(shù)據(jù)顯示，截至2020年7月8日下午17：00，優(yōu)信投訴量達2128條，投訴內(nèi)容多和“套路貸”有關，解決率為35.86%；黑貓投訴上關于優(yōu)信的投訴有1488條，已完成解決量僅為66條。

02

二手車市場潛規(guī)則難斷 用戶知情問題存爭議

到底為何廣告分期買車，事實卻是融資租賃？ 用戶又為何事先不知情？

數(shù)金社致電優(yōu)信客服，對方表示：“銀行不能直接向個人發(fā)放二手車貸款，二手車購買都是以融資形式來實現(xiàn)的。至于合同，都是用戶親自簽字的。簽字就代表對方已經(jīng)知情確認了。”

而據(jù)于先生回憶，線下簽字的時候，業(yè)務員都是把合同滑到最底部，讓他在平板電腦上簽字就行。因此，自己始終以為只是簽了正常的貸款合同，購買后車已經(jīng)是自己的，以后按期還款就行，根本沒想到有這么多貓膩。

“而且字特別小，幾十頁的電子合同，要放大很多倍才能看清?！庇谙壬硎荆绻屑毧赐旰贤?，恐怕花幾個小時都不夠。

那么，為何用戶貸款金額會虛增近40%？多出來的錢又去哪里了？

據(jù)一本財經(jīng)此前報道，多位自稱是優(yōu)信的離職員工和在職員工爆料稱：“多出來的錢實際上都進了優(yōu)信和車商的腰包，用戶貸款提交前，優(yōu)信員工在內(nèi)部后臺是可以對貸款金額進行修改的?！?/p>

而數(shù)金社致電客服人員，對方稱：“優(yōu)信不會私自增加用戶融資租賃金額，相關費用還需進一步核實?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士告訴數(shù)金社，汽車金融市場潛規(guī)則包括給車商的“返點”，以及虛報車價、保險費等。在二手車平臺購車利益鏈中，不論是金融服務公司，還是汽車經(jīng)銷商，均收獲了導流和助貸的紅利。

而融資租賃本身不違規(guī)，也是二手車很普遍的交易方式，但是若平臺未在辦理業(yè)務前給用戶做解釋說明，讓用戶誤以為就是當即買車，且在用戶不知情的情況下虛增貸款數(shù)額，那就是一種欺詐行為。

對于消費者維權問題，北京京師律師事務所周文伏律師表示，消費者作為成年人簽訂合同時應該明白這其中要承擔的法律責任，所以簽合同時必須要看清合約內(nèi)容。

他認為，面對這樣的糾紛，如果走法律渠道，消費者要想維權，必須要明確掌握優(yōu)信二手車工作人員的誤導欺詐證據(jù)。

03

深陷虧損泥潭 資產(chǎn)負債率居高不下

被質疑存在“套路貸”行為背后，優(yōu)信還不得不面對股價下跌、連年虧損和資產(chǎn)負債率高居不下的現(xiàn)實，當年的“二手車第一股”步履維艱。

相關數(shù)據(jù)顯示，2018年上市至今，短短兩年時間，優(yōu)信股價下跌超過80%。截至2020年7月7日，優(yōu)信股票收盤價為1.60元，市值4.73億元，較上市首日收盤時的28.61億美元蒸發(fā)超過80%。

股價高開低走的同時，優(yōu)信財務數(shù)據(jù)也十分難看。數(shù)金社分析了優(yōu)信此前發(fā)布的2016年、2017年、2018年、2019年的財務數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2016-2018年，優(yōu)信分別虧損13.58億元、27.23億元、15.23億元，三年累計虧損達56.04億元。

對比以上三年的盈利數(shù)據(jù)，2018年優(yōu)信虧損收窄，有向好的趨勢。然而，在新車、二手車、助貸、汽車物流等方方面面不斷發(fā)力，依舊沒能讓優(yōu)信找到保持盈利的路徑：2019年，優(yōu)信虧損高達19.9億元，虧損再次擴大。

長期虧損的局面，不僅使投資人逐漸失去信心，也導致優(yōu)信自身現(xiàn)金流承壓，根據(jù)財報數(shù)據(jù)，優(yōu)信現(xiàn)金流已經(jīng)從2019年Q3的6.27億元下降至Q4的4.8億元。

此外，2019年前三季度，優(yōu)信的資產(chǎn)負債率分別為69.77%、73.92%和78.51%，這一數(shù)據(jù)在Q4迅速上升到91.36%，償債壓力不斷加大也讓優(yōu)信本就岌岌可危的局面雪上加霜。

為了保持公司健康的現(xiàn)金流，近年來，優(yōu)信一直斷臂求生，試圖通過剝離出售自身業(yè)務實現(xiàn)自救：

2019年年7月，優(yōu)信將助貸業(yè)務賣給58金融旗下的Golden Pacer，獲利1億美元；2020年1月，優(yōu)信將旗下事故車拍賣業(yè)務以3.3億元出售給博車網(wǎng)，并承諾5年內(nèi)不再從事事故車拍賣業(yè)務；2020年3月，優(yōu)信將起家業(yè)務優(yōu)信拍出售給58同城，獲得1.05億美元資金輸血。

對這幾次業(yè)務剝離，優(yōu)信給出的解釋都是：為了更有精力專注做2C全國購。

全國購是繼賣掉優(yōu)信金融與優(yōu)信拍之后，優(yōu)信主營僅剩的二手車新零售業(yè)務。

據(jù)優(yōu)信董事長戴琨此前介紹：“優(yōu)信全國購業(yè)務的覆蓋面目前是最廣的，在全國一共有超過兩千個銷售網(wǎng)點，地級市的覆蓋率達到95%。”

從財報數(shù)據(jù)來看，全國購業(yè)務發(fā)展迅猛，的確為優(yōu)信業(yè)績做了很大貢獻：

僅2019年第四季度，優(yōu)信2C全國購交易車輛達到2.8萬輛，同比增長26.5%；2C交易收入達3.88億元，同比增長64.6%；毛利潤為2.76億元，同比增長108.8%。

不過，2019年3月17日，瓜子二手車也上線了全國購業(yè)務，目前已在國內(nèi)近百個主流城市上線，曾經(jīng)創(chuàng)下一月引3萬多商戶入駐的數(shù)據(jù)。

且目前瓜子二手車主要有嚴選+全國購+拍賣三種模式，相比之下，優(yōu)信僅靠全國購支撐本就慘不忍睹的現(xiàn)金流和財務數(shù)據(jù)，是不是真的具備優(yōu)勢，恐怕還需要劃上一個大問號。

此外，據(jù)官方介紹，布局“全國購”業(yè)務，優(yōu)信需要在全國多地設立倉庫，按需配貨。某種程度來說，在單靠這一重資產(chǎn)模式運營，其中的存貨成本與風險，未來或進一步拉大優(yōu)信的虧損缺口。

曾經(jīng)二手車的故事講得過于美好，如今優(yōu)信面臨的現(xiàn)實卻十分骨感：股價不斷下跌，業(yè)績長期虧損，消費者投訴不斷······曾因一則廣告一炮而紅的"二手車第一股"已經(jīng)光環(huán)不再。

市場競爭依然激烈，優(yōu)信二手車將如何借助全國購業(yè)務度過本就不太平的2020？

一切交給時間。