2020年，距離首批持牌消費金融公司開業(yè)已經(jīng)過去十年。十年來，消費金融公司由首批4家擴展到目前已開業(yè)的26家，可以看到，消費金融市場正蓬勃發(fā)展，消費分期的觀念也正在被新一代年輕人所接受。借著首家消費金融公司落地十周年的契機，WEMONEY研究室推出“消金十年回頭望”專題報道，邀請業(yè)內(nèi)大咖一起回望十年來時路，復(fù)盤消費金融公司在中國落地生根的過程，直面當(dāng)前發(fā)展面臨的難題和困惑，展望下個十年消費金融在中國如何發(fā)展。本期WEMONEY研究室邀請了中郵消費金融有限公司總經(jīng)理王曉敏。

出品｜WEMONEY研究室

文｜曾仰琳

2015年11月，中郵消費金融開業(yè)，廣東省迎來了第2家持牌消費金融公司。 這家由中國郵政儲蓄銀行發(fā)起的消金公司在開業(yè)的第5個年頭的時候，迎來了第三任總經(jīng)理——王曉敏。

公開資料顯示，王曉敏1993年畢業(yè)于華南理工大學(xué)計算機軟件專業(yè)，2007年獲得美國明尼蘇達(dá)大學(xué)工商管理碩士學(xué)位，曾任深圳市郵政局信息技術(shù)局副局長、局長。2015年，王曉敏加盟中郵消費金融，時任IT運營部總經(jīng)理。

2020年4月任職資格獲批后，這位陪伴著公司一路成長，具有IT背景的總經(jīng)理將會帶領(lǐng)中郵消費金融公司走向何方？他對于公司的發(fā)展有何期望？對消金行業(yè)的發(fā)展又有何建議？

談疫情沖擊：

加強貸前、貸中、貸后的風(fēng)控很關(guān)鍵

談起消費金融行業(yè)發(fā)展的前十年，王曉敏認(rèn)為有三件關(guān)鍵性事件。 一是2014年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)駐消費金融領(lǐng)域， 這是消費金融行業(yè)市場極速擴大的一年； 二是2019年的強監(jiān)管， 這是金融行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵點； 三是2020年初的疫情， 加速了消費金融行業(yè)的洗牌與迭代升級。

對于2019年現(xiàn)金貸行業(yè)的強監(jiān)管，王曉敏表示，在國家消費升級、產(chǎn)業(yè)升級的推動下，消費金融發(fā)展迅猛。 盡管如此，行業(yè)依然面臨著不少挑戰(zhàn)，多頭借貸等市場亂象逐漸暴露，風(fēng)險持續(xù)釋放，貸款催回率呈直線下降趨勢，行業(yè)整體不良資產(chǎn)有所提高，必須從草莽時代轉(zhuǎn)向合規(guī)時代。 隨著2019年強監(jiān)管的延續(xù)，部分機構(gòu)淘汰出局，而更多合規(guī)經(jīng)營機構(gòu)進(jìn)一步審慎管理、防控風(fēng)險。長遠(yuǎn)而言，這將倒逼機構(gòu)“跑步”回歸本源，進(jìn)一步夯實行業(yè)基礎(chǔ)，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

談及2020年初的疫情，王曉敏頗有感觸?！斑@次疫情對整個社會經(jīng)濟的影響是很全面很深刻的，消費金融行業(yè)也不例外。借款人償還能力和償還意愿有一定的下降，所以對消費信貸的市場造成很大的沖擊?，F(xiàn)在整個行業(yè)逾期率都有一定程度的上升，風(fēng)險的管控形勢是比較嚴(yán)峻的?！?/p>

不過，王曉敏坦言，中郵消費金融主要業(yè)務(wù)在線上，因此前端影響較小。 但是如何在疫情中加強貸前、貸中、貸后全生命周期的風(fēng)險管控，這個很關(guān)鍵。

中郵消費金融在疫情中又是如何應(yīng)對的？王曉敏介紹說：“近期公司針對全流程管理中最關(guān)鍵的貸中環(huán)節(jié)強化了管理，根據(jù)不同客戶的風(fēng)險等級采取差異化的識別、管控的措施，有效的預(yù)測目前處于貸中客戶的未來還款能力，不斷提升公司的風(fēng)控策略，包括提現(xiàn)策略等，規(guī)避高風(fēng)險客戶，確保風(fēng)險可控，目前公司業(yè)務(wù)發(fā)展較平穩(wěn)，風(fēng)險可控。”

談數(shù)字經(jīng)濟：

打造智慧消金公司是未來發(fā)展方向

作為IT背景出生的總經(jīng)理，王曉敏尤其重視技術(shù)的發(fā)展。他指出，“消費金融業(yè)務(wù)單筆金額小、審批流程多、客戶分散， 要求我們必須利用互聯(lián)網(wǎng)，借助科技的力量獲客、審批，提升客戶體驗，降低運營成本。 ”

同時，他也指出，當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟興起，5G、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)不斷更新迭代，推陳出新。可以預(yù)見，整個消費金融行業(yè)將會在市場拓展、風(fēng)險管控和企業(yè)運營等方面，大膽應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，金融科技在推動行業(yè)數(shù)據(jù)篩選、風(fēng)控合規(guī)優(yōu)化、交易與運營效率升級方面的作用將越來越強。

在數(shù)字經(jīng)濟浪潮下，中郵消費金融會怎么樣應(yīng)對？在技術(shù)上會有什么樣的布局？

“踐行‘互聯(lián)網(wǎng)+’，提高金融服務(wù)能力，打造智慧消費金融公司是未來發(fā)展的基本方向?！?王曉敏介紹，具體來看，一方面，公司將加大科技創(chuàng)新投入，擴充科技人才隊伍，推動全面智能化，充分利用新技術(shù)賦能業(yè)務(wù)、渠道以及風(fēng)控，增強企業(yè)核心競爭力。另一方面，深耕消費場景將是公司未來發(fā)展的重要方向之一，公司將快速響應(yīng)市場，更好發(fā)揮以線上為主、線上線下融合業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢，促進(jìn)多元化發(fā)展，為用戶提供個性化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

談行業(yè)變局：

建議增加消金公司的融資渠道

距離首批消費金融公司落地已經(jīng)過去了10年。當(dāng)前，消費金融行業(yè)從藍(lán)海正逐步邁入紅海。2020年，小米消費金融、平安消費金融接連開業(yè)，光大銀行的陽光消費金融也即將開業(yè)。而在近期建設(shè)銀行、廈門銀行、江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行等多個銀行以及西藏信托等信托公司也宣布了發(fā)起設(shè)立消費金融公司的計劃。

面對越來越多的新入局者，中郵消費金融該如何應(yīng)對？

王曉敏表示，經(jīng)過幾年的發(fā)展，公司積累了一定的客戶資源，風(fēng)控水平不斷提升，形成了較為成熟的商業(yè)模式。未來，公司將一方面堅持打造“郵你貸”“郵你花”“郵你購”三大產(chǎn)品體系，建設(shè)以中郵錢包APP為核心的自有渠道，通過創(chuàng)新，不斷完善產(chǎn)品形態(tài)，優(yōu)化服務(wù)體驗，構(gòu)建具有自身特色的綜合金融服務(wù)生態(tài)圈；另一方面堅持科技引領(lǐng)，通過云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技，不斷升級產(chǎn)品、服務(wù)與風(fēng)控，以科技推動公司智能化發(fā)展。

與此同時，當(dāng)前，越來越多銀行也開始重視零售金融的業(yè)務(wù)，大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。

對于銀行和持牌消費金融公司之間的業(yè)務(wù)競爭，王曉敏認(rèn)為，持牌消費金融公司面向更加年輕的消費群體，具有更強的超前消費意識，注重服務(wù)體驗，這是傳統(tǒng)銀行客戶沒有覆蓋的。 在面對新興技術(shù)時，持牌消費金融公司同樣接納度更高，更加靈活，善于運用新興技術(shù)為自身業(yè)務(wù)賦能發(fā)展。

此外，對于現(xiàn)行的《消費金融公司試點管理辦法》，王曉敏也提出了建議。 “現(xiàn)行辦法對消費金融公司經(jīng)營范圍的規(guī)定為概括性規(guī)定，建議對第項、第項細(xì)化和明確，指導(dǎo)消費金融公司開展相應(yīng)咨詢、代理及固定收益類證券投資業(yè)務(wù)，加強對消費金融公司投資活動的指導(dǎo)，有利于消費金融公司的資產(chǎn)負(fù)債管理?！?/p>

基于此，王曉敏建言，“目前消費金融公司融資渠道較少， 建議增加消費金融公司的融資渠道。允許消費金融公司對外開展與消費貸款相關(guān)的股權(quán)投資，有利于發(fā)展消費金融的生態(tài)圈，擴大服務(wù)范圍。在國家開放外商投資的大環(huán)境下，建議允許有外資成分的消費金融公司接受含有外資成分股東的存款，促進(jìn)消費金融公司的開放發(fā)展。 ”

以下為專訪內(nèi)容節(jié)選：

回望過去

WEMONEY研究室：首家持牌消費金融公司開業(yè)至今10年，如果用三個關(guān)鍵詞來形容消費金融行業(yè)過去10年的發(fā)展，會是哪三個？為什么？

王曉敏：消費金融行業(yè)過去10年發(fā)展的首要關(guān)鍵詞就是“合規(guī)”，合規(guī)經(jīng)營是消費金融公司發(fā)展的生命線。中國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融仍處于深度探索和高速發(fā)展階段，各類消費金融公司都在積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，在重視產(chǎn)品開發(fā)的同時，一定要堅守合法合規(guī)的底線。

第二個關(guān)鍵詞是“金融科技”，在過去十幾年中，在市場里面科技賦能創(chuàng)新最快的是互聯(lián)網(wǎng)公司，因為它從成立開始就帶有技術(shù)的基因，技術(shù)與業(yè)務(wù)深入融合。隨著消費金融的進(jìn)一步發(fā)展，市場從外延式發(fā)展逐步轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，不僅是消費金融公司，整個金融業(yè)包括銀行業(yè)都在不斷加強金融科技應(yīng)用的力度與推廣的深度。

第三個關(guān)鍵詞是“用戶”，用戶始終是消費金融服務(wù)的核心。關(guān)注客戶的價值和訴求，持續(xù)優(yōu)化客戶體驗，才能真正實現(xiàn)公司的高質(zhì)量發(fā)展。

WEMONEY研究室：對于消費金融市場而言，2014年是一個重要的分水嶺。京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的明星產(chǎn)品相繼上線。第二年，“微粒貸”也橫空出世，以前所未有的速度快速擴張。這些產(chǎn)品的上線對消費金融行業(yè)產(chǎn)生了什么樣的影響？

王曉敏：巨頭公司進(jìn)場布局會進(jìn)一步加劇行業(yè)的競爭態(tài)勢，同期銀行也在開拓下沉用戶，消費信貸產(chǎn)品做得越來越好?？傮w上，隨著擴張速度的加快，各類機構(gòu)在獲取優(yōu)質(zhì)客戶上爭奪會更加激烈。但各家公司有自己獨特的發(fā)展戰(zhàn)略與核心競爭力，相信行業(yè)將呈現(xiàn)百花齊放的發(fā)展態(tài)勢。此外，互聯(lián)網(wǎng)公司因其用戶基數(shù)大，可以更好發(fā)揮用戶教育的作用，有利于整個行業(yè)拓展市場空間。

WEMONEY研究室：在將近5年的發(fā)展過程中，中郵消費金融面臨的最大的難題是什么？又是怎么解決的？

王曉敏：如何防范和控制風(fēng)險，是所有消費金融公司必須思考的課題。中郵消費金融運用當(dāng)下最核心的風(fēng)控技術(shù)，包括人臉識別、活體檢測、OCR文字識別、智能信審、反欺詐模型等，貫穿產(chǎn)品營銷、貸前欺詐調(diào)查、貸中審批、貸后智能催收的全生命周期風(fēng)控模式。如在反欺詐方面，運用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以實時識別出團伙欺詐，實現(xiàn)毫秒級追蹤，大幅提升實時反欺詐的效果。

審視當(dāng)下

WEMONEY研究室：今年4月，您接任總經(jīng)理獲得監(jiān)管核準(zhǔn)，擔(dān)任新崗位后，接下來有什么新的發(fā)展目標(biāo)和計劃？

王曉敏：未來公司的發(fā)展戰(zhàn)略還是會保持持續(xù)性。具體到最近這段時間特別是今年，工作重點會放在以下幾個方面：

一是做強自營平臺。公司以自營平臺發(fā)展為主線來調(diào)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，關(guān)注產(chǎn)品與效益，加強精細(xì)化運營。二是做好客戶運營。目前，公司已經(jīng)建立了完善的客戶運營管理體系，也逐步建立會員體系，通過客戶分級、會員積分、會員權(quán)益，不斷豐富客戶活動。三是抓科技賦能。公司將通過推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施的容器化建設(shè)，建立雙活數(shù)據(jù)中心，優(yōu)化微服務(wù)體系，提升服務(wù)治理能力，實施服務(wù)網(wǎng)格技術(shù)，進(jìn)一步提升系統(tǒng)的靈活性和可擴展性，并全面實現(xiàn)服務(wù)場景化、自動化和智能化。

WEMONEY研究室：消費金融行業(yè)目前快速發(fā)展，在開展業(yè)務(wù)的過程中難免會碰到一些消費者針對催收以及產(chǎn)品合規(guī)問題的投訴，怎么看待行業(yè)存在的消費者投訴情況？您覺得該怎么避免和減少問題的出現(xiàn)？

王曉敏：目前，國家持續(xù)出臺系列政策促進(jìn)消費，同時積極建立健全消費領(lǐng)域信用體系，這些都是消費金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的有利因素。但行業(yè)在發(fā)展的同時也面臨一系列挑戰(zhàn)，暴力催收、多頭借貸等市場亂象逐漸暴露。

在當(dāng)前形勢下，我們既要看到消費金融發(fā)展?jié)摿?，又要高度重視困難挑戰(zhàn)，堅決按照國家政策和監(jiān)管要求，不斷調(diào)整、創(chuàng)新發(fā)展思路，嚴(yán)控信用風(fēng)險，以客戶為中心，持續(xù)優(yōu)化客戶體驗，真正實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

一方面，我們呼吁消費者根據(jù)自己的消費需求與償還能力理性借貸，按時還款，守護(hù)好個人征信。另一方面，公司在合規(guī)經(jīng)營的前提下，按照相關(guān)監(jiān)管要求和公司制度規(guī)定，始終堅持合規(guī)合法催收，并不斷加強催收人員的管理。此外，公司始終堅持開展消費者權(quán)益保護(hù)工作與金融知識普及工作，認(rèn)真履行企業(yè)責(zé)任。

WEMONEY研究室：幾年前，網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸盛行，一些網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸的經(jīng)營不合規(guī)，利率過高，讓年輕人過度負(fù)債，導(dǎo)致信用惡化、惡意催收等問題，讓人們對消費金融戴上了“有色眼鏡”。有些人甚至把消費金融和現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸劃上等號，如何看待消費金融公司被污名化這一問題？

王曉敏：作為銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的持牌消費金融，消費金融始終是將合規(guī)放在首要位置的。而隨著監(jiān)管力度的不斷加強，整個行業(yè)將進(jìn)入重新洗牌的下半場，發(fā)展更健康，各個消費金融業(yè)務(wù)生態(tài)會更加豐富，機構(gòu)之間的協(xié)同也會更多。

此外，目前消費金融機構(gòu)向廣大消費者進(jìn)行金融知識普及的活動越來越多，廣大消費者將越來越多地認(rèn)識、了解金融產(chǎn)品，依法、理性維權(quán)，抵制金融負(fù)能量和擾亂金融市場秩序的行為，共建清朗網(wǎng)絡(luò)空間，共創(chuàng)和諧穩(wěn)定的金融環(huán)境。

展望未來

WEMONEY研究室：未來10年，消費金融行業(yè)將面臨怎樣的挑戰(zhàn)？如果用三個關(guān)鍵詞來形容消費金融行業(yè)下一個10年的發(fā)展，會是哪三個？為什么？

王曉敏：下一個十年，與過去十年既有聯(lián)系又有不同。首先，金融科技依舊是行業(yè)不變的主題，尤其隨著5G時代的到來，科技賦能將愈發(fā)凸顯，整個金融業(yè)在金融科技應(yīng)用的力度、推廣的深度上會越來越大。通過金融科技的應(yīng)用，強化核心競爭力，加速轉(zhuǎn)型；其次，上一個十年行業(yè)已過了高速奔跑的階段，流量越來越貴，下一個階段，只有精耕細(xì)作，才能在競爭中存活。想要精細(xì)化運營，深耕客群，就要重視消費場景，增強客戶粘性。場景化的消費新趨勢在金融領(lǐng)域體現(xiàn)為信貸需求的多樣化、個性化和多層次，是消費金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的著力點；第三，就是普惠金融，作為持牌消費金融機構(gòu)，合規(guī)發(fā)展的最終目的是應(yīng)國家要求有效拉動經(jīng)濟增長，助力人民實現(xiàn)美好生活，因此，普惠金融是消費金融機構(gòu)與生俱來的使命與責(zé)任。

WEMONEY研究室：對于中郵消費金融公司，您未來3年的小目標(biāo)是什么？

王曉敏：自開業(yè)以來，公司倡導(dǎo)“信用生活 樂享由你”，這不僅僅是一句口號。公司已經(jīng)服務(wù)了上千萬客戶，我們經(jīng)營的是純信用貸款，無抵押、無擔(dān)保，我們借出去的每一筆錢都是跟消費者之間的一個鏈接、一個約定，我們希望看到的是大家夢想的達(dá)成、生活品質(zhì)的提升。這是公司創(chuàng)立的初衷，我們也將始終秉持普惠金融的服務(wù)理念，一直努力地堅實地往前走，積極探索新的合作模式和發(fā)展路徑，確保在穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的前提下，開拓快速和可持續(xù)發(fā)展的新局面，切實服務(wù)好實體經(jīng)濟發(fā)展。