數(shù)百億的信用卡逾期金額，帶來的不只是銀行壞賬，也激發(fā)了信用卡催收市場，借助全國上千家催收機(jī)構(gòu)的力量，一場信用卡催收大戰(zhàn)拉開了序幕。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

信用卡逾期規(guī)模在經(jīng)過幾個(gè)月的下滑之后，在今年一季度迎來爆發(fā)式增長，信用卡逾期總額高達(dá)918.75億元，相較2019年末大幅增加23.7%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。

居高不下的不良率及逾期規(guī)模，迫使各大銀行加強(qiáng)風(fēng)控收緊信用卡額度，掀起了一波波的降額風(fēng)暴，另一方面，銀行也在采取行動(dòng)，全面加大催收力度，隨之出現(xiàn)了各式各樣的催收手段。

風(fēng)控力度加大

讓銀行投入巨大的信用卡業(yè)務(wù)，如今成了不良資產(chǎn)的重災(zāi)區(qū)，信用卡逾期率飆升成為銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象，控制逾期也成為各大銀行當(dāng)前的首要任務(wù)。

銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在鼓勵(lì)持卡人刷卡消費(fèi)的同時(shí)，更加注重持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，即便信用卡對持卡人的資質(zhì)有較高的要求，但也難以避免逾期情況的發(fā)生。

根據(jù)招商銀行一季報(bào)來看，一季度招行信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增加26.91億元，這一數(shù)據(jù)相比去年招行信用卡不良貸款總額大幅上升，招商銀行行長田惠宇更是直言：“疫情對信用卡業(yè)務(wù)造成影響最大?！?/p>

招商銀行信用卡不良貸款的增長，是整個(gè)銀行業(yè)的縮影，將信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)的招商銀行，在一季度都遭受到如此大的沖擊，其它銀行也同樣面臨消化逾期的難題。

為應(yīng)對授信額度過高帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行開始出手調(diào)整持卡人信用卡額度，以此來保證資金安全，大部分持卡人都被銀行采取了降額措施，有的持卡人信用卡額度在還款后更是直接被清零。

此前，包括工商銀行、平安銀行、交通銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行在內(nèi)的多家銀行，開始加強(qiáng)對信用卡資金流向的監(jiān)管，針對持卡人的大面積降額甚至封卡現(xiàn)象比比皆是，一旦出現(xiàn)異常的用卡行為，將會被銀行重點(diǎn)觀察。

各大銀行在普遍加強(qiáng)風(fēng)控，控制信用卡額度，意在強(qiáng)化貸前部分的管理，信用卡額度收縮后，受影響最大的莫過于信用卡大額交易，額度不足將令部分持卡人難以利用信用卡實(shí)現(xiàn)資金的周轉(zhuǎn)，此舉針對的主要是存在過度套現(xiàn)行為的用戶，從源頭上減少信用卡逾期發(fā)生的可能性。

對于已經(jīng)出現(xiàn)的900億逾期規(guī)模，通過降額封卡方式并無法有效解決，而在銀行處理不良資產(chǎn)時(shí)，信用卡催收也是另外一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

武漢催收產(chǎn)能全面恢復(fù)

逾期額攀升之下，信用卡催收的作用愈發(fā)凸顯，隨著催收產(chǎn)能的恢復(fù)，銀行也開始了瘋狂的信用卡催收。

以招商銀行為例，由于招行信用卡40%的催收產(chǎn)能在武漢，此前受疫情影響，使招行信用卡一半的催收工作處于停滯狀態(tài)，催收受到極大限制。

進(jìn)入二季度以來，超十萬催收人員復(fù)工，各大銀行的催收工作加快進(jìn)行，不良資產(chǎn)規(guī)模的猛增，使催收行業(yè)煥發(fā)第二春，各催收公司業(yè)務(wù)量明顯上升，其中多數(shù)業(yè)務(wù)來自銀行，還有一部分來自消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

由于催收難度較大，目前大多數(shù)銀行都將催收業(yè)務(wù)進(jìn)行了外包，直接導(dǎo)致后端的催收行業(yè)迎來爆發(fā)，據(jù)「支付百科」了解，最高峰時(shí)市場上活躍著4000多家催收公司，但其中能滿足銀行要求的卻不到100家。

相較于銀行發(fā)送的短信及電話提醒，專業(yè)的催收人員通過特殊的催收手段，能起到更良好的催收效果，許多忽視個(gè)人征信、已經(jīng)不準(zhǔn)備還信用卡的人，迫于催收帶來的壓力，會將所欠的信用卡額度進(jìn)行償還。

自信用卡在國內(nèi)發(fā)行以來，催收行業(yè)便被推向了臺前，隨著催收行業(yè)的發(fā)展，在催收行業(yè)還誕生了許多催收專家，這些專家通常擁有多年的催收經(jīng)驗(yàn)，每位催收專家平均可以催收金額為2.7萬元。

銀行方面巨大的催收需求，也使催收公司不斷壯大，去年國內(nèi)最大信用卡催收集團(tuán)永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)向美國證監(jiān)會提交招股書，招股書顯示，湖南永雄在催的逾期貸款總額為446億元人民幣。這家公司以信用卡催收業(yè)務(wù)起家，并逐漸將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到消費(fèi)金融公司以及其他提供消費(fèi)信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

催收行業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，其合規(guī)性一直遭到質(zhì)疑，部分催收公司在催收時(shí)采取堵門催款、公司走訪、短信轟炸、爆通訊錄的方式，一位銀行信用卡中心人士向「支付百科」表示，逾期總額的爆發(fā)給催收行業(yè)帶來了機(jī)遇，但行業(yè)也面臨洗牌，違規(guī)手段較多、游走在法律邊緣的催收公司將被淘汰。

催收產(chǎn)能的恢復(fù)，為銀行帶來了更穩(wěn)定的資金回籠，可以預(yù)見的是，多家銀行信用卡逾期金額將對應(yīng)減少，這對二季度信用卡逾期規(guī)模的下降將帶來積極作用。