導讀：歷時半年，大額現(xiàn)金管理試點落地。

根據(jù)央行新近發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點的通知》，自2020年7月起，河北省開展試點；自10月起，浙江省、深圳市開展試點。

各地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點分別是河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。

如果客戶提取、存入起點金額之上的現(xiàn)金，《通知》要求，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)時進行登記。

記 者丨李玉敏、楊志錦

部分內(nèi)容來自央視財經(jīng)、經(jīng)濟日報

圖片來源 / 圖蟲創(chuàng)意

近年來，我國移動支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但流通中現(xiàn)金仍大量存在，大額現(xiàn)金支取成為流通現(xiàn)金的重要投放渠道。越來越多的大額現(xiàn)金交易集中在特定領(lǐng)域、特定人群、特定時期，現(xiàn)金流通綜合效率不高。

為此，中國人民銀行近日發(fā)布了《關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點的通知》。通知中表示將展開大額現(xiàn)金管理試點，試點為期2年，先在河北省開展，再推廣至浙江省、深圳市。

早在去年11月5日，央行曾在官網(wǎng)公開了《在河北省、浙江省、深圳市試點開展大額現(xiàn)金管理的通知》，面向社會公開征求意見。

關(guān)于試點的推進，央行表示，鑒于各地經(jīng)濟金融情況各異，部分地區(qū)先行先試是當前形勢下推進大額現(xiàn)金管理的有效路徑，有利于在控制風險的前提下驗證最佳的操作方案，逐步推廣合理用現(xiàn)理念，為建立大額現(xiàn)金管理長效機制奠定基礎(chǔ)。

今年3省市開展試點存取10萬以上須登記

以下為21君為你梳理的《通知》要點：

試點7月起落地

《通知》明確，試點為期2年，先在河北省開展，再推廣至浙江省、深圳市。

其中，落地實施階段為2021年6月。河北省自2020年7月起開始試點。浙江省、深圳市自2020年10月起開始試點。

2021年7月至2022年初評估總結(jié)階段，試點行需要上報評估本地試點情況。

為什么選擇這三個省市？去年發(fā)布的《大額現(xiàn)金管理征求意見稿》是這樣說的：

河北省銀行業(yè)金融機構(gòu)大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)較好，浙江省、深圳市均為全國現(xiàn)金投放重點區(qū)域，浙江省一些行業(yè)大額用現(xiàn)情況突出，個人賬戶大額用現(xiàn)情況突出，深港之間人民幣現(xiàn)鈔跨境流動普遍。

對公賬戶起點50萬對私賬戶10萬、20萬、30萬起

在具體的試點中，央行要求管理金額起點須符合人民銀行總行對起點金額以上業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額在總業(yè)務(wù)量中比例要求，不影響個人、企業(yè)特別是個體工商戶正常、合理的用現(xiàn)需要，對監(jiān)測非常規(guī)大額用現(xiàn)行為有針對性，既避免銀行業(yè)金融機構(gòu)工作負擔過重，又對客戶的整體影響較小。

經(jīng)試點行調(diào)研分析，各地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點分別為河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。

對于起點金額的考慮，央行解釋稱，大額現(xiàn)金管理金額起點是試點重要內(nèi)容，既要保護合理用現(xiàn)需求，又要加強對可能存在偷逃稅、逃避監(jiān)管和不合理占用社會資源的“關(guān)鍵少數(shù)”現(xiàn)金交易的監(jiān)測。

央行表示，大額現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)情形以有現(xiàn)金實物交接的柜面業(yè)務(wù)為主，包含通過大額高速存取款設(shè)備自助存取款情形，并須針對拆分、現(xiàn)金隱匿過賬等規(guī)避監(jiān)管、“偽大現(xiàn)金交易”情形制定防范措施，既監(jiān)測單筆超過起點金額的交易，也監(jiān)測多筆累計超過起點金額的交易。

大額取現(xiàn)要預約

根據(jù)試點方案，試點地區(qū)金融機構(gòu)要規(guī)范大額取現(xiàn)預約業(yè)務(wù)。銀行需要明確客戶預約時間、渠道方式、信息要素，并保存預約信息，向試點地區(qū)央行報送。

大額存取要登記

客戶提取、存入起點金之上的現(xiàn)金，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)時進行登記。試點地區(qū)央行確定本地區(qū)客戶登記的信息要素，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)采集、保存、統(tǒng)計上報登記信息。

現(xiàn)金實物可追溯

而且試點地區(qū)的央行，要統(tǒng)籌考慮人民銀行冠字號碼數(shù)據(jù)集中要求與大額現(xiàn)金監(jiān)測要求，指導銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)起點以上存取業(yè)務(wù)的信息與現(xiàn)金實物的冠字號碼相關(guān)聯(lián)、可追溯。

試點方案也明確指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)針對企業(yè)、單位發(fā)放工資、日常性大額存取現(xiàn)，以及政府機關(guān)、行政事業(yè)單位、軍隊等因履職需要發(fā)生的大額現(xiàn)金存取，制定簡化流程。

現(xiàn)金分析報告制度

加強自身大額現(xiàn)金分析水平，對銀行業(yè)金融機構(gòu)報送的大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)信息區(qū)分行業(yè)、用途、金額進行分析，掌握大額現(xiàn)金流向，預判大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)風險。在確保個人信息安全和嚴格規(guī)范信息用途的前提下，與相關(guān)部門交流、共享信息。

這個與相關(guān)部門交流共享信息，也比較有震撼力，前段時間已經(jīng)看到有些地區(qū)開展稅警銀三方合作，通過監(jiān)控納稅人銀行賬戶，交由稅務(wù)部門進行稽查。

個人現(xiàn)金收入報告

選擇試點地區(qū)適宜地市，探索從部分國家機關(guān)、國有企事業(yè)單位領(lǐng)導人員入手，推動該部分個人主體報告一定金額以上現(xiàn)金收入的交易性質(zhì)、交易金額等信息。

特定行業(yè)特定地區(qū)管理措施

1、河北省，側(cè)重于房地產(chǎn)行業(yè)，尤其是邢臺市商品房預售資金。

2、浙江省，側(cè)重于批發(fā)零售、房地產(chǎn)銷售、建筑、汽車銷售行業(yè)，重點關(guān)注取現(xiàn)環(huán)節(jié)的真實性和后續(xù)的使用情況。

3、深圳市，側(cè)重于對利用個人賬戶進行經(jīng)營性收支行為管控，細分個人賬戶經(jīng)營性收支來源與用途，以及監(jiān)測境外人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)情況。

風險防范

此外，央行還要求建立大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)風險防范制度。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加深對用現(xiàn)客戶的了解，對于易產(chǎn)生大量現(xiàn)金交易行業(yè)的客戶，加強風險提示與信息溝通，引導其使用非現(xiàn)金支付工具。

對于確有大額用現(xiàn)需求的，保障其合理用現(xiàn)需要。對于客戶來自風險較高行業(yè)、交易金額特別巨大、交易頻率或金額與客戶身份及日常交易特征不符等情形，嚴格對信息真實性規(guī)范性進行審核，發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢等犯罪活動的，應(yīng)提交可疑交易報告，并進行風險標注、后續(xù)跟蹤、記錄備查。

為何要管理大額現(xiàn)金？

圖片來源 / 圖蟲創(chuàng)意

現(xiàn)在移動支付、銀行卡等各種支付手段十分便捷，為何在此時還要管理大額現(xiàn)金？

此次規(guī)范大額現(xiàn)金主要是為了打擊犯罪、維護國家經(jīng)濟金融安全。由于現(xiàn)金具有不記名、不可追蹤等特點，大額現(xiàn)金容易為貪污腐敗、偷逃稅等洗錢犯罪行為和地下經(jīng)濟活動提供便利，可能危及國家經(jīng)濟金融秩序和安全。

2017年，中國人民銀行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有單次取款超過1億元現(xiàn)金的情況，在如今銀行卡支付、銀行轉(zhuǎn)賬等方式十分便捷的環(huán)境下，這種情況不合常理。

央行有關(guān)負責人表示，近年來，現(xiàn)金特別是大額現(xiàn)金需求仍呈上升態(tài)勢。與此同時，我國大額現(xiàn)金流通監(jiān)測和管理方面仍屬空白，已經(jīng)與我國市場經(jīng)濟發(fā)展和社會治理的需要不相適應(yīng)。

根據(jù)2017年中國人民銀行不完全統(tǒng)計與調(diào)研論證，個別地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)中單筆超過10萬元的業(yè)務(wù)占比，筆數(shù)雖不及1%，金額卻接近27%。

因此，當前我國亟需借鑒各國管理經(jīng)驗，從我國實際出發(fā)，優(yōu)化大額現(xiàn)金服務(wù)，引導并規(guī)范社會公眾現(xiàn)金使用行為，保證合理需求、抑制不合理需求、遏制非法需求，以達到降低社會成本、打擊大額現(xiàn)金違法犯罪、防范化解經(jīng)濟金融風險的管理目標。

從其他國家的經(jīng)驗來看，一些發(fā)達國家普遍把大額現(xiàn)金管理作為社會治理和國際合作的重要內(nèi)容，采取從嚴從緊的管控措施。適應(yīng)當前形勢需要，我國亟需加強大額現(xiàn)金管理，保障合理需求，抑制不合理需求，遏制利用大額現(xiàn)金進行違法犯罪。

盡管澳大利亞早在2016年就已經(jīng)普及銀行卡，取代現(xiàn)金成為主要支付手段，但2018年6月份的統(tǒng)計顯示，澳大利亞現(xiàn)金流通張數(shù)卻增長了7%。

2001年至2014年，包括美國、歐元區(qū)、日本等在內(nèi)的72個國家和地區(qū)現(xiàn)金流通量與名義GDP的比例從6.5%增至8.5%。

個人日常用現(xiàn)金會受影響嗎？

在管理大額現(xiàn)金后，個人日常現(xiàn)金使用會不會受到影響？

對此，央行有關(guān)負責人表示，大額現(xiàn)金管理新規(guī)不會明顯影響到社會公眾日常經(jīng)濟活動。

一是目前我國如現(xiàn)金、票據(jù)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上、移動等支付方式多且應(yīng)用廣，多元化支付方式能夠滿足絕大多數(shù)社會公眾日常生產(chǎn)生活的需要。

二是大額現(xiàn)金管理金額起點設(shè)置經(jīng)過調(diào)硏論證，高于絕大多數(shù)社會公眾日?，F(xiàn)金使用量。

三是只要客戶依規(guī)履行登記義務(wù)，大額存取現(xiàn)并不受到限制。

更何況，對于有實際正常需求的老百姓，銀行業(yè)金融機構(gòu)也會提前做好現(xiàn)金服務(wù)保障措施，正常的經(jīng)濟活動并不會受到明顯影響。

《中國人民銀行關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點的通知》和《大額現(xiàn)金管理先行先試方案》全文如下：