這幾天，憑借著清退網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的官宣，微貸網(wǎng)搶占了各大金融媒體頭條。

現(xiàn)如今微貸網(wǎng)的P2P業(yè)務(wù)涼涼，已出臺的資管守護(hù)計(jì)劃，也被出借人稱為“白嫖計(jì)劃”。但秉承著上市系超強(qiáng)的“求生欲”，其正嘗試打著金融科技旗號，欲靠現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)暗度陳倉。

瞭望消金發(fā)現(xiàn)，微貸網(wǎng)旗下已擁有一家網(wǎng)絡(luò)小貸公司，但并不符合83號文的相關(guān)轉(zhuǎn)型要求。去年年底，其發(fā)布公告對外稱，正在努力申請網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，以進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

據(jù)悉，微貸網(wǎng)上線過微新貸、多米貸、車主貸、微易融等多個現(xiàn)金貸產(chǎn)品，并通過京東金融等渠道引流。另有媒體曾爆料，微貸網(wǎng)為了生存險(xiǎn)中求勝，內(nèi)部似乎正在測試多種信貸產(chǎn)品。

在瞭望消金看來，目前微貸網(wǎng)現(xiàn)金貸體量并不大，但或許會成為這艘上市巨輪沉沒與否的關(guān)鍵。

1

微貸網(wǎng)如何放下“大包袱”

就目前的監(jiān)管環(huán)境來說，互金企業(yè)退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)只是時間問題。像微貸網(wǎng)這樣待收近百億的美股上市互金企業(yè)也難逃清退P2P業(yè)務(wù)命運(yùn)，面臨著放下網(wǎng)貸“大包袱”的挑戰(zhàn)。

瞭望消金整理發(fā)現(xiàn)，從擬退出到正式宣布清退網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，微貸網(wǎng)還是有一套“計(jì)劃”的。

今年2月，微貸網(wǎng)單方面宣布了兩項(xiàng)重大決議：

一是“集合標(biāo)穿透到底層資產(chǎn)”。這意味著，出借人原本到期就能一次性歸還本息的集合標(biāo)，只能靠借款人每月慢慢還款了。

二是“只給本金，不給利息”。據(jù)中國互金協(xié)會信披系統(tǒng)顯示，截至2019年12月末，微貸網(wǎng)的待還利息余額為17.37億元。

在微貸網(wǎng)看來，這部分暫扣的利息，將用于壞賬部分對應(yīng)用戶的資金墊付。但站在出借人的角度，17億絕非小數(shù)目，憑什么白白給微貸網(wǎng)的壞賬買單？

然而，微貸網(wǎng)的窟窿可能遠(yuǎn)比想象中的要大。

在宣告“白嫖”出借人的利息后，4月底，微貸網(wǎng)又在APP首頁放出“攜手資管、守護(hù)如一”的兌付方案，被業(yè)內(nèi)人士稱為“資管守護(hù)計(jì)劃”。

據(jù)悉，該資管守護(hù)計(jì)劃將由第三方資產(chǎn)管理公司收購出借人的債權(quán)，微貸網(wǎng)承擔(dān)無限連帶責(zé)任擔(dān)保，按出借人的待收本金作為基數(shù)，按18個月等額本息回款，利息僅2.25%。

有媒體挖掘線索分析發(fā)現(xiàn)，與微貸網(wǎng)出借人簽訂協(xié)議的第三方債權(quán)收購方“杭州鯤鵬非融資性擔(dān)保有限公司”，實(shí)則是微貸網(wǎng)的關(guān)聯(lián)企。要知道微貸網(wǎng)待收有近百億，一般的擔(dān)保公司都不會輕易接盤。

若出借人同意轉(zhuǎn)讓債權(quán)，就失去了債權(quán)的主張權(quán)利。一旦微貸網(wǎng)運(yùn)營主體企業(yè)宣布破產(chǎn)，出借人只能追究“杭州鯤鵬擔(dān)保”和“微貸網(wǎng)”的合同履行義務(wù)，不能再追究創(chuàng)始人姚宏的“兜底”義務(wù)。因此，這個計(jì)劃也被業(yè)內(nèi)人士稱為，“姚宏的脫身之計(jì)”。

據(jù)微貸網(wǎng)官方公眾號推文顯示，該“資管守護(hù)計(jì)劃”上線僅14天，簽約用戶資金量約為54.5億。按照早前的推文估算，目前累計(jì)簽約進(jìn)度已超過八成。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣迅速增長的簽約比例讓人意外，不排除平臺虛假宣傳簽約數(shù)據(jù)的情況。畢竟兌付方案不斷推陳出新的階段，按常理來說，大多數(shù)出借人應(yīng)該是猶豫不決的狀態(tài)。

瞭望消金訪問各大論壇獲悉，部分出借人仍在觀望中，并有理有據(jù)的表示“堅(jiān)決不簽”。

不得不說，微貸網(wǎng)在讓出借人簽訂“資管守護(hù)計(jì)劃”方面還是挺有辦法的。日前發(fā)布的推出公告中，微貸網(wǎng)強(qiáng)調(diào)，資管計(jì)劃將在2020年6月9日18點(diǎn)整關(guān)閉，此后仍未簽約的出借人，兌付方案將盡快另行公布。

有業(yè)內(nèi)人士站在結(jié)果導(dǎo)向分析，微貸網(wǎng)這么大力的推行“資管守護(hù)計(jì)劃”很大程度上能夠順利擺脫網(wǎng)貸這個“大包袱”。

畢竟在兌付的過程中，平臺很可能因?yàn)闃I(yè)務(wù)存在違法違規(guī)行為被立案，積木盒子就是前車之鑒。若出借人選擇轉(zhuǎn)讓債權(quán)，那自然不存在受害人一說，微貸網(wǎng)就能盡可能避開違法風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，也有不少出借人也表示疑惑，為何微貸網(wǎng)連續(xù)盈利多年，最后竟沒有錢歸還本息？

就微貸網(wǎng)而言，除了四年來獲得共計(jì)16.34億元凈利潤，截至2019年末，其賬面現(xiàn)金還高達(dá)22億。

由此可見，錢嘛，還是有的。但錢嘛，也是要用在刀刃上。

微貸網(wǎng)終究是個上市企業(yè)，如果因清退網(wǎng)貸業(yè)務(wù)就“傾家蕩產(chǎn)”豈不可惜？

瞭望消金發(fā)現(xiàn)，戴著上市頭銜，微貸網(wǎng)竟冒險(xiǎn)求生，用金融科技做幌子開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

2

欲靠現(xiàn)金貸“暗度陳倉”？

目前，無論是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，還是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，都受到監(jiān)管的嚴(yán)密監(jiān)控。但現(xiàn)金貸的利潤相對來說，更具吸引力。

去年以來，多家有實(shí)力的頭部互金企業(yè)宣布轉(zhuǎn)型金融科技領(lǐng)域，實(shí)質(zhì)上也是打著“人工智能、大數(shù)據(jù)、金融征信”的標(biāo)簽，大肆開展現(xiàn)金貸。如此前瞭望消金報(bào)道過的宜人金科、嘉銀金科、小贏科技等。

而早在2017年就有媒體曝出，微貸網(wǎng)疑似涉足現(xiàn)金貸的消息。據(jù)悉，當(dāng)時微貸網(wǎng)在其投資端App上架了一款名為“借365”的無抵押小額信貸產(chǎn)品，最高授信額度8000元。

但是媒體在向CEO姚宏本人求證關(guān)于“借365”相關(guān)事宜時，姚宏稱對此不清楚，并表示不接受采訪。官方客服則表示，借365和微貸網(wǎng)是合作關(guān)系，并不是微貸自營業(yè)務(wù)。

據(jù)瞭望消金所知，當(dāng)時在微貸網(wǎng)官網(wǎng)“我要借款”一欄中，主要推廣的產(chǎn)品為：車抵貸、秒速貸、微易融、房樂貸、微出行、車分期業(yè)務(wù)，上述借365僅是微貸網(wǎng)對接的一款導(dǎo)流產(chǎn)品。

然而，在“掃黑除惡”的大環(huán)境下，車抵貸遭遇瓶頸，微貸網(wǎng)開始尋求創(chuàng)新之路。去年打出加強(qiáng)科技輸出，打造金融科技產(chǎn)品矩陣的口號，提倡“金融＋科技”的未來汽車金融模式。

有近微貸網(wǎng)人士透露，微貸網(wǎng)內(nèi)部似乎正在測試多種信用貸款產(chǎn)品。雖然困難重重，但為了生存，微貸網(wǎng)只能險(xiǎn)中求勝。

瞭望消金從多處獲悉，微貸網(wǎng)上線過的信貸產(chǎn)品包括：微信貸、多米貸、車主貸、微易融等。

值得一提的是，多米貸曾是微貸網(wǎng)“我要借款”界面的主推產(chǎn)品，還通過京東金融APP導(dǎo)流。但目前官網(wǎng)上已不見多米貸的蹤影，僅剩車主貸與微易融兩款產(chǎn)品。

瞭望消金在咨詢京東金融客服后發(fā)現(xiàn)，多米貸已停止申請?！耙蛭①J網(wǎng)多米貸產(chǎn)品系統(tǒng)維護(hù)，自2019年4月30日20:40起暫停新用戶申請，已獲取額度的用戶提現(xiàn)及還款不受影響?！?/p>

瞭望消金通過第三方平臺發(fā)現(xiàn)，借款人對微貸網(wǎng)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品是怨聲載道，存在涉嫌高息、搭售保險(xiǎn)、陰陽合同、惡意催收、泄露個人隱私等情況。

姚宏曾公開表示，“微貸一直在實(shí)施各種舉措，以滿足合規(guī)性和轉(zhuǎn)型要求。我們將密切關(guān)注市場波動，并繼續(xù)執(zhí)行我們的戰(zhàn)略，以使我們的業(yè)務(wù)多樣化，滿足不斷變化的市場需求。”

但就目前正在清退的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)以及仍在營的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)而言，經(jīng)營過程合規(guī)與否，是微貸網(wǎng)最根本的問題所在。

瞭望消金將持續(xù)關(guān)注，希望微貸網(wǎng)能度過此劫！

來源 | 瞭望消金

作者 | 咖喱