個人破產(chǎn)的利與弊

　　個人破產(chǎn)制度的核心是個人在資不抵債的情況下，需要在一定時間(3-7年)內(nèi)受到財產(chǎn)和消費的限制。過了這段時間，他的債務得到一定程度的免除，可以重新開始。

　　個人破產(chǎn)制度的核心是個人在資不抵債的情況下，需要在一定時間(3-7年)內(nèi)受到財產(chǎn)和消費的限制。過了這段時間，他的債務得到一定程度的免除，可以重新開始。例如，香港明星鐘鎮(zhèn)濤，申請了個人破產(chǎn)。在四年的破產(chǎn)期內(nèi)，鐘鎮(zhèn)濤的住宿上限為4，000至8，000港元，食物上限為2，000至3，000港元。

　　個人破產(chǎn)制度表面上是給個人一個東山再起的機會，是對個人的保護。但是這個制度對個人沒有負面影響。

　　在企業(yè)有限責任制度下，各股東以其認繳的出資額對企業(yè)承擔有限責任，企業(yè)法人以其全部資產(chǎn)對企業(yè)債務承擔全部責任。因為股東只承擔有限責任，所以允許股東在經(jīng)營中承擔更多的風險，同時控制個人和家庭的風險。

　　此外，有限責任也使人的合作關系更加清晰。比如張三同時投資兩個有限責任企業(yè)，其中一個企業(yè)倒閉不影響另一個企業(yè)運營，另一個企業(yè)的合伙人不用擔心被牽連，大大降低了合伙人的顧慮。

　　奧地利學派的羅斯巴德曾經(jīng)批評過有限責任企業(yè)，他認為這是幫助企業(yè)依靠債務。但實際上，有限責任企業(yè)的股東在出資范圍內(nèi)承擔責任，這是企業(yè)債權人事先知道的。股東只承擔有限責任，這當然增加了債權人的風險。但由于債權人事先知情，會對風險進行相應評估，要求企業(yè)支付更高的利息來補償風險。所以，有限責任企業(yè)不能靠負債。

　　更重要的是，有限責任企業(yè)不僅只有一種選擇，人們?nèi)匀豢梢赃x擇注冊無限責任企業(yè)。如果沒有個人破產(chǎn)法，人們?nèi)匀粚€人債務承擔無限責任。

　　現(xiàn)實中經(jīng)常可以看到，在有限責任企業(yè)遇到困難的時候，一些企業(yè)家和企業(yè)家經(jīng)常以自己的名義借錢拯救企業(yè)，很多企業(yè)也渡過了難關。這些企業(yè)家這樣做，是因為有限責任企業(yè)信用惡化，貸款難，或者可以貸款但融資成本太高。此時，用無限的個人責任去融資，得到相對便宜的資金，對企業(yè)有很大的幫助

　　個人破產(chǎn)被很多人稱為“債務依賴”。雖然有一定的偏頗，但個人也是有限責任。個人申請破產(chǎn)后獲得的債務豁免，無疑對債權人不利。尤其是經(jīng)濟不景氣的時候，人們會更頻繁的申請個人破產(chǎn)。

　　在過去的25年里，申請個人破產(chǎn)的老年人數(shù)量增加了五倍。

　　債權人自然意識到這種風險。可想而知，在中國，實施個人破產(chǎn)制度后，債權人必然會減少對個人的貸款或提高利率，這無疑會增加個人融資的難度。

　　另一方面，無限責任企業(yè)的最初選擇實際上是沒有用的。因為無限責任企業(yè)的還款義務是特定于個人股東的，而個人現(xiàn)在正在實施

　　在哈佛法學院任教的沃倫，沙利文、維斯特布魯克，等美國，學者寫過《假如我們原諒債務人》、《脆弱的中產(chǎn)階級》等著作，是債務人的守護神。但他們不明白的是，債務人的“保護”最終應該體現(xiàn)為債權人的風險，債權人必然會提前要求更高的利率來補償風險。簡而言之，就是在“保護”債務人，實際上是在提高市場利率。

　　美國法律每次都傾向于“保護”債務人，這將導致個人破產(chǎn)案件激增。當然，這些債務人是受益者，但潛在的融資者將承擔更高的利息成本。

　　如果要盡量減少個人破產(chǎn)制度的弊端，其實可以給個人提供更多的選擇。比如可以創(chuàng)新立法，允許個人提前聲明永遠不會放棄申請個人破產(chǎn)。一旦個人做出此聲明，個人破產(chǎn)申請將不再適用。這樣，對于急需融資的人來說，可以贏得債權人的信任，降低融資難度。

　　中國第一個個人破產(chǎn)的人

　　2019年底，浙江溫州中級人民法院公布了中國首例“個人破產(chǎn)”案件。破產(chǎn)申請人蔡某，負債214萬元，最終與四家債權人達成協(xié)議，承諾在18個月內(nèi)按1.5%的還款比例一次性還清債務，最終實際只需償還債務3.2萬元。

　　據(jù)調(diào)查，蔡某名下的房產(chǎn)僅持有他現(xiàn)在工作的瑞安市某機械公司1%的股權股權(實際投資額為5800元)，以及另一輛報廢摩托車和零星存款。此外，蔡某每月從公司賺4000元左右，他的配偶胡某某每月賺4000元左右。此外，蔡某長期患有高血壓和腎病，醫(yī)療費用巨大。而且他的孩子在讀大學，家里長期入不敷出，實在是無法還清巨額債務。

　　最終，債權人同意了蔡某，提出的和解方案，并在18個月內(nèi)按照1.5%的和解比例一次性清償，即3.2萬余元。與此同時，蔡某承諾，如果他的家庭年收入在該計劃實施之日起六年內(nèi)超過12萬元，超出部分的50%將用于償還所有債權人的未償債務。

　　共有4名債權人參加了投票。一債權人在充分了解債務人經(jīng)濟狀況、確認債務人誠信的前提下，投票通過了上述清算方案，同意為債務人保留必要的生活費和醫(yī)療費，并自愿放棄收回剩余債務的權利。

　　關于個人破產(chǎn)就介紹到這里。只有合規(guī)守法的債務人才能申請破產(chǎn)，有能力還債但拒絕還債的“老賴”被排除在外。