等額本金還款法”每月還款本金保持不變，利息逐步遞減，其間若選擇提前還貸，歸還的本金多，利息支出就相對減少，等額本金適合提前還款嗎？等額本金提前還款劃算嗎？利息該如何計(jì)算？哪些情況不適合提前還貸？

等額本金提前還款劃算嗎

由于“等額本金”還款方式前期歸還本金多，相應(yīng)的利息支出就會(huì)減少。如果貸款者在貸款時(shí)就計(jì)劃提前償還全部或部分貸款，則選擇“等額本金”還款法更為合適。

比如：陳先生貸款68萬元購買了一套住房，當(dāng)時(shí)預(yù)期年化利率還有八五折優(yōu)惠，選擇了等額本息的貸款方式，還貸30年，月供3889.81元。算下來，最后要給銀行本息140萬元，其中利息就72萬元?！澳甑祝杲K獎(jiǎng)發(fā)了3萬元，再加上一些業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)，想提前還5萬元房貸，這樣每個(gè)月就可少還幾百元，也不會(huì)對生活產(chǎn)生什么影響。”此前，陳先生只知道提前部分還貸中有每個(gè)月減少月供這種方式。實(shí)際上，還有一種還貸方式是月供不變，但減少還貸年限。兩種方法對比算一下，總利息竟然差了近12萬元。

哪些情況不適合提前還貸？

一、簽訂貸款合同的時(shí)候享受7折到8.5折的預(yù)期年化利率優(yōu)惠。由于已享受較低折扣的預(yù)期年化利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無降息動(dòng)作，即使明年1月1日按照最新預(yù)期年化利率執(zhí)行，利息也只會(huì)比前期更低。

　　二、等額本金還款期已過1/3的購房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下，當(dāng)還款期超過1/3時(shí),借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

　　三、等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。