央視財(cái)經(jīng)今年的315晚會(huì)讓“網(wǎng)貸斬首利息”——“714大炮”進(jìn)入公眾視野。

“714”是指貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。曝光的平臺(tái)包括快易借、速貸寶、小肥羊、天天貸、機(jī)有米、閃到、復(fù)興寶、皮皮花、丁丁貸等等，其中就有移動(dòng)金融智選的規(guī)模頭部平臺(tái)融360。

3月15日晚間，部分高息現(xiàn)金貸APP要錢更要命被央視曝光后，引發(fā)了廣泛關(guān)注。部分高息高貸甚至暴利催收平臺(tái)，點(diǎn)出了近年來規(guī)模驟增的線上現(xiàn)金貸行業(yè)里，部分平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)的亂象。

部分高息現(xiàn)金貸APP猖獗，除了有借助互聯(lián)網(wǎng)無孔不入的營(yíng)銷攬客，部分貸超平臺(tái)的引流助貸之外，也不排除借貸者的個(gè)人原因，超出個(gè)人償還能力的以貸養(yǎng)貸、多頭借貸。

受該消息影響，融360子公司簡(jiǎn)普科技股價(jià)大幅跳水，一度跌15%，截至收盤，簡(jiǎn)普科技跌12.78%。中概互金板塊齊跌，點(diǎn)牛金融、愛鴻森大跌逾13%，小贏科技跌7.69%，穩(wěn)盛金融、鉅派投資、中國(guó)貸款跌逾3%，和信貸跌逾2%，拍拍貸跌逾2%。

融360今早發(fā)聲明稱，對(duì)央視315晚會(huì)的相關(guān)報(bào)道，融360高度重視，連夜進(jìn)行了內(nèi)部自查。其表示，第一時(shí)間主動(dòng)下架APP進(jìn)行徹底自查，對(duì)少數(shù)涉嫌搭售行為的產(chǎn)品已全部下架。融360平臺(tái)對(duì)所有上架的機(jī)構(gòu)，就放款資質(zhì)均堅(jiān)持嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，目前排查結(jié)果并沒有七天和十四天的產(chǎn)品。

在鼓勵(lì)消費(fèi)升級(jí)、金融普惠的背景下，我國(guó)居民的消費(fèi)信貸有了長(zhǎng)足發(fā)展。截至2019年1月末，券商中國(guó)記者查閱到央行公布數(shù)據(jù)，居民短期消費(fèi)貸款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到8.66萬億元，而該數(shù)據(jù)在2012年末僅1.94萬億元、2015年末約4萬億元，過去三年增長(zhǎng)了2倍。

毫無疑問，“714”這類“嗜血”短期高息貸甚至暴力催收該被禁絕，但也應(yīng)看到，這只是蓬勃發(fā)展的消費(fèi)信貸行業(yè)里的占比規(guī)模小的現(xiàn)象。相比之下，更應(yīng)關(guān)注的是，當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)崛起，隨之而來的各類智能化、大數(shù)據(jù)化助貸技術(shù)產(chǎn)品興起、準(zhǔn)入門檻大幅降低，為借款人開了方便之門。在此情形下，如何抑制助貸灰色產(chǎn)業(yè)鏈蔓延、規(guī)避超出個(gè)人償還能力的多頭借貸、防范過度授信風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)關(guān)注。

315晚會(huì)曝“714高炮”，高息現(xiàn)金貸要錢更要命

央視財(cái)經(jīng)今年315晚會(huì)上，曝光“網(wǎng)貸砍頭息”——“714高炮”，“714”是指貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。

央視財(cái)經(jīng)報(bào)道了一個(gè)例子，三個(gè)月前，董女士因?yàn)榈赇佒苻D(zhuǎn)貸款7000元，并不斷從其他的貸款A(yù)PP去申請(qǐng)新的貸款還舊賬，以貸養(yǎng)貸，一個(gè)月下來，最初的7000元的債務(wù)就滾到了40000元；最后3個(gè)月滾到了50多萬元，一共借了50多款產(chǎn)品，大部分為“714高炮”。

這類產(chǎn)品通常伴有“砍頭息”，比如借款1000元，到手700元，7天后需要還款1200元，年化利率2000%以上。同時(shí)還有高額的逾期罰金。僅在“甜兔”APP上，董女士申請(qǐng)貸款8000元，逾期18天，逾期罰金達(dá)到14400元。

在這次“3·15·晚會(huì)”被曝光的“714高炮”包括快易借、速貸寶、小肥羊、天天貸、機(jī)有米、閃到、復(fù)興寶、皮皮花、丁丁貸、易樂貸、蛋花花、錢太太、金蟬錢包、輕松花、喵喵貸、零時(shí)口袋、宇宙白卡、信鴿錢包、金葫蘆、幸運(yùn)草、小米袋子、掌上應(yīng)急、節(jié)氣貓等。

央視財(cái)經(jīng)在節(jié)目中稱，這些公司的工作人員都不會(huì)透露公司的地址，這類公司為數(shù)眾多，都沒有從業(yè)資質(zhì)。他們從不擔(dān)心用戶借錢不還，因?yàn)樗麄冋莆樟擞脩舻耐ㄓ嶄洝⑸矸葑C等信息。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長(zhǎng)、百舸新金融智庫(kù)創(chuàng)始人陳文認(rèn)為，714高炮過度追逐高利率覆蓋高壞賬，導(dǎo)致借款人多頭負(fù)債、過度負(fù)債問題突出，債務(wù)漩渦中的借款人很容易誤入歧途。

在他看來，“714高炮”的超高息的短期借款有幾大特征：期限短，分別是7天、14天之內(nèi)；貸款利率非常高，通常都是1-3000左右的額度，借款1500元，到手1000元，七天后要還款1500元；主要針對(duì)包括在讀學(xué)生在內(nèi)的年輕人。

事實(shí)上，我國(guó)對(duì)民間借貸行為有著嚴(yán)格規(guī)范，及年化利率紅線。2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》中明確指出，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

節(jié)目中被點(diǎn)名涉嫌高額“砍頭息”、暴力催收的安徽紫蘭科技公司，據(jù)《安徽商報(bào)》3月15日23時(shí)許報(bào)道，其記者獲悉，安徽合肥區(qū)經(jīng)偵大隊(duì)已接入調(diào)查，安徽紫蘭科技有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人及央視曝光的“石經(jīng)理”被帶走調(diào)查。

一位資深消費(fèi)金融總監(jiān)告訴記者，“部分高息高貸公司，做的就是高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋高收益的生意，那么高的利息，還款費(fèi)率300%、500%，誰會(huì)在上面借款呢，只有那些銀行甚至大型消費(fèi)金融平臺(tái)的白名單之外的人，這些人要么抱著僥幸心理薅羊毛，要么甚至是專門從事灰黑產(chǎn)的職業(yè)人、以貸養(yǎng)貸，這類平臺(tái)有些沒有道德底線嗜血固然可惡，但是也是有些借款人貪婪，借得多、欠得多?！?/p>

不過，需指出的是，風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)、保持居民合理杠桿水平前提下的消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新仍然受到政策鼓勵(lì)支持。

去年10月11日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案（2018-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），繼去年9月20日國(guó)務(wù)院發(fā)布《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》后公布的配套實(shí)施方案。

《實(shí)施方案》包括六方面內(nèi)容中提出，在優(yōu)化促進(jìn)居民消費(fèi)的配套保障方面，要“進(jìn)一步提升金融服務(wù)質(zhì)效，要在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)、保持居民合理杠桿水平的前提下，加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率?！?/p>

融360子公司簡(jiǎn)普科技股價(jià)跳水，引跌中概互金板塊齊跌

部分貸超被點(diǎn)名。央視在節(jié)目中提到，一些貸款超市上暗藏著“714高炮產(chǎn)品”、需要購(gòu)物才能下款的貸款A(yù)PP。這其中就有移動(dòng)金融智選的規(guī)模頭部平臺(tái)融360。

受該消息影響，融360子公司簡(jiǎn)普科技盤前開始大跌，開盤后跌幅進(jìn)一步擴(kuò)大，盤中一度跌逾15%，截至收盤，簡(jiǎn)普科技跌12.78%。

簡(jiǎn)普科技的大幅跳水，引跌了整個(gè)中概互金板塊。截至收盤，點(diǎn)牛金融、愛鴻森大跌逾13%，小贏科技跌7.69%，穩(wěn)盛金融、鉅派投資、中國(guó)貸款跌逾3%，和信貸跌逾2%，拍拍貸跌逾2%。

消息出來后，融360平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴券商中國(guó)記者，“我們平臺(tái)不做714高炮產(chǎn)品。”

昨日晚間，記者注意到，融360分別在ios及安卓應(yīng)用商店下架。3月16日早間，融360再發(fā)聲明，稱連夜已第一時(shí)間主動(dòng)下架APP進(jìn)行徹底自查，對(duì)少數(shù)涉嫌搭售行為的產(chǎn)品已全部下架；對(duì)上架產(chǎn)品涉嫌搭售損害消費(fèi)者權(quán)益致歉。

官方稱，融360是金融產(chǎn)品的服務(wù)平臺(tái)而非放貸機(jī)構(gòu)；平臺(tái)上大部分產(chǎn)品的合作機(jī)構(gòu)為持牌機(jī)構(gòu)、信用卡公司和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)融360平臺(tái)對(duì)所有上架的機(jī)構(gòu)，就放款資質(zhì)均堅(jiān)持嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，目前排查結(jié)果并沒有七天和十四天的產(chǎn)品。

簡(jiǎn)普科技未經(jīng)審計(jì)的2018年第四季度財(cái)報(bào)顯示，該季度簡(jiǎn)普科技營(yíng)收7.42億元，同比增長(zhǎng)26.9%，環(huán)比增長(zhǎng)67.1%；2018年，平臺(tái)注冊(cè)用戶超過1億人；金融推薦服務(wù)(包括貸款和信用卡)收入從2017年同期的5.48億元人民幣增加至6.59億元人民幣，同比增逾120%。

多家平臺(tái)急撇清：和我們沒有關(guān)系

券商中國(guó)記者查閱被點(diǎn)名的高息高貸平臺(tái)后，發(fā)現(xiàn)多數(shù)平臺(tái)都沒有正規(guī)下載渠道和途徑。比如被點(diǎn)名的一款“復(fù)星寶”APP，記者在IOS系統(tǒng)內(nèi)及部分應(yīng)用寶內(nèi)搜索該款復(fù)星寶APP都沒有搜索到相關(guān)產(chǎn)品，從部分下載站點(diǎn)來看，該產(chǎn)品上線時(shí)間不長(zhǎng)，無抵押、不查征信，為貸款極速達(dá)的閃電貸類產(chǎn)品。

然而，這些平臺(tái)在名稱、產(chǎn)品上打插邊球，跟部分大平臺(tái)產(chǎn)品近乎同名，引發(fā)部分用戶誤解。一時(shí)間，多個(gè)平臺(tái)也紛紛發(fā)表聲明，撇清關(guān)系。

蘇寧回應(yīng)涉315曝光：山寨產(chǎn)品，跟蘇寧無關(guān)

央視315晚會(huì)點(diǎn)名“714高炮”借貸APP中，被曝光的一款A(yù)PP任性貸，被外界傳聞為，該APP主體公司為重慶蘇寧小額貸款有限公司，為蘇寧金融服務(wù)（上海）有限公司旗下全資子公司。

不過，記者了解到，該信息并不準(zhǔn)確，央視315曝光的任性貸是廈門融云智創(chuàng)金融信息服務(wù)有限公司旗下產(chǎn)品，開發(fā)者為廈門錢太守有限公司，據(jù)蘇寧金融相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，曝光產(chǎn)品并非蘇寧金融產(chǎn)品，“蘇寧金融任性貸無獨(dú)立APP”，“央視曝光的廈門融云智創(chuàng)金融服務(wù)有限公司的任性貸山寨了蘇寧的logo。”

3月15日晚間，蘇寧官方發(fā)布聲明稱，3月15日晚，中央電視臺(tái)315晚會(huì)所點(diǎn)名曝光的“任性貸——小額貸款借錢APP”714高炮貸款產(chǎn)品，上述APP以及其運(yùn)營(yíng)公司與蘇寧金融服務(wù)（上海）有限公司以及旗下重慶蘇寧小額貸款有限公司無任何關(guān)聯(lián)。

復(fù)星回應(yīng)3.15曝光：網(wǎng)貸APP復(fù)星寶非公司產(chǎn)品

3月15日晚間，針對(duì)此前央視315曝光“714高炮”借貸APP產(chǎn)品中的“復(fù)星寶”，復(fù)星國(guó)際在企業(yè)微博發(fā)布嚴(yán)正聲明稱，復(fù)星寶APP并非復(fù)星國(guó)際及其子公司的產(chǎn)品，系冒用復(fù)星名義的不法產(chǎn)品。公司保留追究其責(zé)任的權(quán)力。

復(fù)星稱，其一向秉持合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的原則，并堅(jiān)決支持有關(guān)部門規(guī)范行業(yè)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的舉措。對(duì)相關(guān)侵權(quán)行為，復(fù)星保留追究責(zé)任的權(quán)力。

三六零“躺槍”發(fā)聲明：與融360沒任何關(guān)系

從名字上來看，很多不知情的觀眾認(rèn)為平時(shí)常用的三六零和融360一定是有關(guān)系的，對(duì)此三六零公司公告，與融360沒任何關(guān)系。

周鴻祎第一時(shí)間也在朋友圈評(píng)論稱，這個(gè)融360和360公司沒有任何關(guān)系，涉嫌侵犯360的商標(biāo)品牌。

不合法的“714高炮砍頭息”何時(shí)止？

此次被點(diǎn)名的部分高息高貸甚至暴利催收平臺(tái)，點(diǎn)出了近年來規(guī)模驟增的線上現(xiàn)金貸行業(yè)里，部分平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)的亂象。

上述這類平臺(tái)APP的猖獗，除了借助互聯(lián)網(wǎng)無孔不入的營(yíng)銷攬客之外，也有部分人群超出個(gè)人償還能力的以貸養(yǎng)貸、多頭借貸，以及部分貸超平臺(tái)的引流助貸。

對(duì)于各類網(wǎng)站及貸款平臺(tái)、手機(jī)短信頻繁導(dǎo)流推介，甚至是通過算法精準(zhǔn)推送助貸的現(xiàn)象，北京大成律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師、北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)法律顧問肖颯向記者介紹，按2016年9月1日生效的《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)廣告主、廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者是互聯(lián)網(wǎng)廣告法律關(guān)系的“三駕馬車”。

“其中，互聯(lián)網(wǎng)廣告主應(yīng)當(dāng)對(duì)廣告內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，是虛假?gòu)V告的第一責(zé)任人。廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者、廣告代言人，明知或者應(yīng)當(dāng)知道廣告虛假仍設(shè)計(jì)、制作、代理、發(fā)布或者作推薦、證明的，應(yīng)當(dāng)與廣告主承擔(dān)連帶責(zé)任?！?/p>

需看到的是，盡管政策對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)、保持居民合理杠桿水平前提下的消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新鼓勵(lì)支持；但對(duì)民間借貸行為也有著嚴(yán)格規(guī)范。

廣強(qiáng)律所金融犯罪辯護(hù)律師曾杰告訴券商中國(guó)記者，“砍頭息和高額逾期利息不僅不受法律保護(hù)，還被相關(guān)部門所禁止?！?/p>

該項(xiàng)最高院出臺(tái)的規(guī)定，是近年來在民間借貸領(lǐng)域最具有實(shí)踐操作指導(dǎo)意義的規(guī)定，而在2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中，就明確提出，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定（借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效）。“也就是說，所謂的714高炮，不僅不受我國(guó)法律保護(hù)，還被相關(guān)部門的規(guī)定所禁止，如果去法院打官司，法官并不會(huì)支持所謂的714高炮?！痹芊Q。

而在陳文看來，盡管監(jiān)管在加強(qiáng)打擊，但理論上看，個(gè)人借款人小王的短期資金需求只要客觀存在，這一點(diǎn)不是作為銀行信貸員的張三滿足，也會(huì)由作為高利貸販子的李四滿足，問題是張三和李四誰能夠更好的滿足小王。

上世紀(jì)20年代的美國(guó)意識(shí)到該問題后的做法是，鼓勵(lì)部分銀行切入個(gè)人貸市場(chǎng)，滿足多元化金融需求。國(guó)內(nèi)倡導(dǎo)消費(fèi)金融之際，“為了消費(fèi)金融行業(yè)的理性發(fā)展，我們更需要強(qiáng)調(diào)理性消費(fèi)，要加強(qiáng)作為金融消費(fèi)者的個(gè)人的財(cái)商（FQ）教育?！标愇姆Q。

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