文/韓樓編輯/鐘德

隨著大屏幕手機(jī)的普及，手機(jī)屏幕保障需求越來越受到關(guān)注。

2012年起，中國超過美國成為全球最大的智能手機(jī)市場(chǎng)。自2013年起，市面上多家保險(xiǎn)公司先后開始了碎屏險(xiǎn)領(lǐng)域的探索。

除了與手機(jī)廠商、3C電商平臺(tái)合作新機(jī)的碎屏險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司也看到了規(guī)模巨大的存量機(jī)市場(chǎng)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)就顯示，截至2020年9月，中國移動(dòng)電話用戶數(shù)達(dá)到了16億戶。

巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)與市場(chǎng)容量之下，理論上的碎屏險(xiǎn)應(yīng)該屬于剛需、大空間的場(chǎng)景保險(xiǎn)，可現(xiàn)實(shí)是碎屏險(xiǎn)的投保理賠由于黑灰產(chǎn)的存在，規(guī)避騙保、降低成本、實(shí)現(xiàn)盈利一度成為整個(gè)行業(yè)面臨的問題。

2020年疫情后，一款全新升級(jí)的，能夠適用于新機(jī)、存量機(jī)雙重場(chǎng)景的碎屏險(xiǎn)，在支付寶與眾安保險(xiǎn)App上架。

虧損的1.0時(shí)代

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安是在場(chǎng)景險(xiǎn)中做嘗試的典型公司。

2013年，眾安開業(yè)。彼時(shí)恰逢智能手機(jī)爆發(fā)式增長(zhǎng)，以蘋果手機(jī)為代表的大屏智能手機(jī)的屏幕維修費(fèi)用很高，公司就萌發(fā)了做碎屏險(xiǎn)的想法。

眾安保險(xiǎn)碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人楊雪峰告訴《21CBR》記者，從2014年至今，眾安的碎屏險(xiǎn)探索經(jīng)歷了3個(gè)階段——

第一階段，與主機(jī)廠合作，切入新機(jī)碎屏險(xiǎn)。

2014年5月，支付寶、眾安、阿里云與酷派合作，在酷派手機(jī)中預(yù)裝支付寶APP。所有支付寶新用戶首次登陸支付寶時(shí)，都可以以1分錢領(lǐng)取一份一年期的碎屏險(xiǎn)。

由于對(duì)全新手機(jī)的了解不夠，定價(jià)不充分，這款產(chǎn)品賠付率高達(dá)3000%，僅僅持續(xù)了三四個(gè)月就下架了。

與此同時(shí)，眾安還嘗試與更多手機(jī)廠商合作新機(jī)的碎屏險(xiǎn)，雖然解決了“帶病投?！钡膯栴}，但對(duì)新手機(jī)認(rèn)知不充分，比如曲面屏的碎屏率遠(yuǎn)高于預(yù)期，出險(xiǎn)率居高不下。加上手機(jī)廠商希望碎屏險(xiǎn)帶動(dòng)新機(jī)銷售和維修服務(wù)，既是裁判員也是運(yùn)動(dòng)員，存在過度維修的問題，比如只需要外屏的卻被換了整個(gè)屏幕，為了解決過度維修的問題，眾安甚至孵化了一家手機(jī)維修服務(wù)公司。

“當(dāng)時(shí)新機(jī)碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是虧損得很厲害?！睏钛┓逭f。

第二階段，引入風(fēng)控流程，嘗試存量機(jī)場(chǎng)景。

楊雪峰介紹，在與主機(jī)廠的合作過程中，保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力不高。因此在第二階段，眾安吸取了第一階段的經(jīng)驗(yàn)，試著去做拋開主機(jī)廠的模式，引入人工智能技術(shù)與創(chuàng)新的風(fēng)控流程，用戶掃碼拍攝手機(jī)的照片，上傳，就能參與投保。

不過，2015年左右，OCR識(shí)別二維碼技術(shù)尚未成熟，交互體驗(yàn)不夠好，識(shí)別能力不夠強(qiáng)，技術(shù)嚴(yán)重依賴SDK能力提取拍照照片和用戶手機(jī)信息，因此只能承載在眾安自己的APP里，流量有限，導(dǎo)致用戶數(shù)做不起來，做了大半年后也堅(jiān)持不下去了。

第三階段，與平臺(tái)合作，重回新機(jī)碎屏險(xiǎn)。

2016年，在與手機(jī)廠商合作、自有渠道之外，眾安開始嘗試第三條路，與分期平臺(tái)合作，重回新機(jī)碎屏險(xiǎn)這條路，紅火了一段時(shí)間，但隨著國家出臺(tái)規(guī)范消費(fèi)信貸，分期平臺(tái)沒落，業(yè)務(wù)再次陷入低谷。

2019年，眾安再度回到存量機(jī)碎屏險(xiǎn)上，與閃修俠合作，在支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)上線了一款碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品，投保用戶碎屏后，由閃修俠提供嚴(yán)選屏的維修服務(wù)。由于沒有很好的風(fēng)控措施，這款產(chǎn)品做了不到半年也做不下去了。

楊雪峰坦言，上述三個(gè)階段構(gòu)成了眾安碎屏險(xiǎn)的1.0時(shí)代。

探索2.0 時(shí)代

2020年，隨著AI識(shí)別、智能風(fēng)控等技術(shù)的發(fā)展，碎屏險(xiǎn)迎來了2.0的進(jìn)階。

去年，螞蟻保碎屏險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人續(xù)玉從支付寶回到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開始琢磨重啟碎屏險(xiǎn)。

續(xù)玉解釋，為什么之前碎屏險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)讓參與者們都覺得為難？因?yàn)橹澳莻€(gè)市場(chǎng)，大家對(duì)于這部手機(jī)屏幕有沒有碎，在沒有面對(duì)面的情況下，是缺乏判斷能力的，這也是為什么之前保險(xiǎn)公司虧的一塌糊涂的根本原因。

2.0時(shí)代，碎屏險(xiǎn)要解決什么問題？

第一，讓用戶在任何時(shí)間點(diǎn)，任何地點(diǎn)都能買碎屏險(xiǎn)?！斑@本質(zhì)上是個(gè)供給問題，這個(gè)供給之前沒有的。就像外賣一樣，外賣之前也是沒有的，只不過這兩年我們基礎(chǔ)體系好了，我們隨時(shí)隨地任何時(shí)候都可以點(diǎn)?！?/p>

第二，如何給整個(gè)行業(yè)帶來一些增量?jī)r(jià)值。“在中國，絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都可以做成服務(wù)的。今天保險(xiǎn)公司進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，如果沒有提供增量?jī)r(jià)值，沒有提供額外的核心能力的話，很容易被服務(wù)取代?！崩m(xù)玉希望，螞蟻保能夠輸出一些能力，在一些保險(xiǎn)場(chǎng)景上有所突破。

碎屏險(xiǎn)所面臨的機(jī)會(huì)是，手機(jī)市場(chǎng)規(guī)模夠大，同時(shí)手機(jī)屏幕越來越大，大家有碎片投保的需求。

續(xù)玉覺得，保險(xiǎn)公司這么多年不斷嘗試，是因?yàn)樽銐蛘J(rèn)同這個(gè)市場(chǎng)。如果回頭去看，過去七八年都做不成，核心問題就是帶病投?！聊凰榱酥笤賮硗丁?/p>

于是，螞蟻?；陲L(fēng)控模型、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、過往碎屏險(xiǎn)痛點(diǎn)等數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，并利用一百多個(gè)維度字段進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，通過40多種組合式創(chuàng)新，與眾安保險(xiǎn)打造了定制款碎屏險(xiǎn)。

從技術(shù)上，螞蟻保希望通過用戶在手機(jī)屏幕上畫手勢(shì)、檢測(cè)波動(dòng)的方式來判斷屏幕是否完好，但測(cè)試了兩千多張照片，沒有找到相應(yīng)的特征。

之后，他們想到了拍照的方式，從收錢碼業(yè)務(wù)中學(xué)習(xí)到的二維碼識(shí)別技術(shù)，被創(chuàng)新應(yīng)用到了拍照驗(yàn)機(jī)的過程中。僅僅是長(zhǎng)按識(shí)別二維碼的算法就有四套，在使用的過程中不斷迭代，最終應(yīng)用的算法，即便用戶從不同方向不同角度都能夠進(jìn)行識(shí)別。

此外，收錢碼業(yè)務(wù)中設(shè)備身份的概念也被應(yīng)用到了碎屏險(xiǎn)的風(fēng)控中，通過一百多個(gè)維度來確認(rèn)手機(jī)的設(shè)備身份，從而確保用戶投保和理賠的是同一部手機(jī)。事實(shí)上，這些都已經(jīng)超過了保險(xiǎn)技術(shù)的范疇。

技術(shù)加持下的“新碎屏?！保尡ｋU(xiǎn)公司的賠付率從200%降到合理的水平。并且在解決風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還保證了整個(gè)產(chǎn)品體驗(yàn)流暢性，一年時(shí)間，全新上線的碎屏保已經(jīng)做到350萬用戶數(shù)，保費(fèi)達(dá)到數(shù)億元。

“接下去，我們會(huì)花主要的精力去努力提升售后服務(wù)能力?！?/p>

做組合式創(chuàng)新

目前，這款由螞蟻保與眾安聯(lián)合開發(fā)的碎屏險(xiǎn)，是目前市面上首款對(duì)所有用戶適購的產(chǎn)品。這背后是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)流程以及風(fēng)控技術(shù)的成熟。

續(xù)玉直言，現(xiàn)在如果只是做一個(gè)單點(diǎn)創(chuàng)新，很容易被別人抄襲，難以形成壁壘。但是如果做組合式創(chuàng)新，可以提高抄襲的門檻。

“碎屏險(xiǎn)本身是一個(gè)持續(xù)攻防的過程，他跟其他的財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)不一樣，其他的保險(xiǎn)可能是一個(gè)漏洞堵住了之后，很長(zhǎng)一段時(shí)間是很平穩(wěn)的。但是碎屏險(xiǎn)它可能是依托于手機(jī)，本身是比較科技的事情。” 螞蟻保碎屏險(xiǎn)風(fēng)控負(fù)責(zé)人正凝說。

因此，整個(gè)產(chǎn)品上，2020年，眾安與螞蟻保險(xiǎn)合作，3月開始策劃，5月開發(fā)，7月上線推廣。

一旦碎屏出保，用戶可以自己選擇寄修還是送修。平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接了順豐，只要用戶下單，平臺(tái)立馬把理賠單下到順豐，順豐上門取件，然后快遞送到用戶指定的維修網(wǎng)點(diǎn)，維修網(wǎng)點(diǎn)維修完畢之后再通過順豐郵寄回來。整個(gè)維修出保期間，用戶不需要支付任何的費(fèi)用，包括物流費(fèi)用、維修費(fèi)用。

現(xiàn)在，眾安也在為碎屏保增設(shè)到店維修網(wǎng)點(diǎn)。用戶如果有維修需求，點(diǎn)完報(bào)案之后，只需要將手機(jī)帶到門店，完成簡(jiǎn)單的網(wǎng)上驗(yàn)證，門店就會(huì)維修。

整個(gè)產(chǎn)品應(yīng)用螞蟻保險(xiǎn)開放的技術(shù)，通過數(shù)據(jù)模型對(duì)人群精準(zhǔn)分析，通過OCR識(shí)別對(duì)手機(jī)是否碎屏進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，結(jié)合眾安整合的后端維修商能力（檢測(cè)內(nèi)外屏碎情況、是否私拆，提供到店維修服務(wù)），才將存量機(jī)碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品做到了一定的規(guī)模和盈利。存量機(jī)市場(chǎng)，只有在支付寶渠道賣的產(chǎn)品是能夠盈利的。

據(jù)續(xù)玉介紹，這款碎屏險(xiǎn)上線不到一年時(shí)間，目前用戶超過350萬人，保費(fèi)超過5個(gè)億。全國手機(jī)戶數(shù)達(dá)16億，還有大量用戶等待解鎖。