文/ 韓璐 編輯/ 鐘黛

隨著大屏幕手機逐漸普及，手機屏幕保障的需求日益受到關注。

2012年起，中國超過美國成為全球最大的智能手機市場。自2013年起，市面上多家保險公司先后開始了碎屏險領域的探索。

除了與手機廠商、3C電商平臺合作新機的碎屏險外，保險公司也看到了規(guī)模巨大的存量機市場，統計數據就顯示，截至2020年9月，中國移動電話用戶數達到了16億戶。

巨大的市場機會與市場容量之下，理論上的碎屏險應該屬于剛需、大空間的場景保險，可現實是碎屏險的投保理賠由于黑灰產的存在，規(guī)避騙保、降低成本、實現盈利一度成為整個行業(yè)面臨的問題。

2020年疫情后，一款全新升級的，能夠適用于新機、存量機雙重場景的碎屏險，在支付寶與眾安保險App上架。

虧損的1.0時代

互聯網保險公司眾安是在場景險中做嘗試的典型公司。

2013年，眾安開業(yè)。彼時恰逢智能手機爆發(fā)式增長，以蘋果手機為代表的大屏智能手機的屏幕維修費用很高，公司就萌發(fā)了做碎屏險的想法。

眾安保險碎屏險產品負責人楊雪峰告訴《21CBR》記者，從2014年至今，眾安的碎屏險探索經歷了3個階段——

第一階段，與主機廠合作，切入新機碎屏險。

2014年5月，支付寶、眾安、阿里云與酷派合作，在酷派手機中預裝支付寶APP。所有支付寶新用戶首次登陸支付寶時，都可以以1分錢領取一份一年期的碎屏險。

由于對全新手機的了解不夠，定價不充分，這款產品賠付率高達3000%，僅僅持續(xù)了三四個月就下架了。

與此同時，眾安還嘗試與更多手機廠商合作新機的碎屏險，雖然解決了“帶病投?！钡膯栴}，但對新手機認知不充分，比如曲面屏的碎屏率遠高于預期，出險率居高不下。加上手機廠商希望碎屏險帶動新機銷售和維修服務，既是裁判員也是運動員，存在過度維修的問題，比如只需要外屏的卻被換了整個屏幕，為了解決過度維修的問題，眾安甚至孵化了一家手機維修服務公司。

“當時新機碎屏險業(yè)務還是虧損得很厲害?！睏钛┓逭f。

第二階段，引入風控流程，嘗試存量機場景。

楊雪峰介紹，在與主機廠的合作過程中，保險公司的議價能力不高。因此在第二階段，眾安吸取了第一階段的經驗，試著去做拋開主機廠的模式，引入人工智能技術與創(chuàng)新的風控流程，用戶掃碼拍攝手機的照片，上傳，就能參與投保。

不過，2015年左右，OCR識別二維碼技術尚未成熟，交互體驗不夠好，識別能力不夠強，技術嚴重依賴SDK能力提取拍照照片和用戶手機信息，因此只能承載在眾安自己的APP里，流量有限，導致用戶數做不起來，做了大半年后也堅持不下去了。

第三階段，與平臺合作，重回新機碎屏險。

2016年，在與手機廠商合作、自有渠道之外，眾安開始嘗試第三條路，與分期平臺合作，重回新機碎屏險這條路，紅火了一段時間，但隨著國家出臺規(guī)范消費信貸，分期平臺沒落，業(yè)務再次陷入低谷。

2019年，眾安再度回到存量機碎屏險上，與閃修俠合作，在支付寶保險平臺上線了一款碎屏險產品，投保用戶碎屏后，由閃修俠提供嚴選屏的維修服務。由于沒有很好的風控措施，這款產品做了不到半年也做不下去了。

楊雪峰坦言，上述三個階段構成了眾安碎屏險的1.0時代。

探索2.0 時代

2020年，隨著AI識別、智能風控等技術的發(fā)展，碎屏險迎來了2.0的進階。

去年，螞蟻保碎屏險業(yè)務負責人續(xù)玉從支付寶回到保險業(yè)務，開始琢磨重啟碎屏險。

續(xù)玉解釋，為什么之前碎屏險市場會讓參與者們都覺得為難？因為之前那個市場，大家對于這部手機屏幕有沒有碎，在沒有面對面的情況下，是缺乏判斷能力的，這也是為什么之前保險公司虧的一塌糊涂的根本原因。

2.0時代，碎屏險要解決什么問題？

第一，讓用戶在任何時間點，任何地點都能買碎屏險?！斑@本質上是個供給問題，這個供給之前沒有的。就像外賣一樣，外賣之前也是沒有的，只不過這兩年我們基礎體系好了，我們隨時隨地任何時候都可以點?！?/p>

第二，如何給整個行業(yè)帶來一些增量價值?！霸谥袊^大多數財產保險都可以做成服務的。今天保險公司進入這個行業(yè)，如果沒有提供增量價值，沒有提供額外的核心能力的話，很容易被服務取代?！崩m(xù)玉希望，螞蟻保能夠輸出一些能力，在一些保險場景上有所突破。

碎屏險所面臨的機會是，手機市場規(guī)模夠大，同時手機屏幕越來越大，大家有碎片投保的需求。

續(xù)玉覺得，保險公司這么多年不斷嘗試，是因為足夠認同這個市場。如果回頭去看，過去七八年都做不成，核心問題就是帶病投?！聊凰榱酥笤賮硗?。

于是，螞蟻?；陲L控模型、產業(yè)特點、過往碎屏險痛點等數據聯合建模，并利用一百多個維度字段進行大數據風控，通過40多種組合式創(chuàng)新，與眾安保險打造了定制款碎屏險。

從技術上，螞蟻保希望通過用戶在手機屏幕上畫手勢、檢測波動的方式來判斷屏幕是否完好，但測試了兩千多張照片，沒有找到相應的特征。

之后，他們想到了拍照的方式，從收錢碼業(yè)務中學習到的二維碼識別技術，被創(chuàng)新應用到了拍照驗機的過程中。僅僅是長按識別二維碼的算法就有四套，在使用的過程中不斷迭代，最終應用的算法，即便用戶從不同方向不同角度都能夠進行識別。

此外，收錢碼業(yè)務中設備身份的概念也被應用到了碎屏險的風控中，通過一百多個維度來確認手機的設備身份，從而確保用戶投保和理賠的是同一部手機。事實上，這些都已經超過了保險技術的范疇。

技術加持下的“新碎屏?！保尡ｋU公司的賠付率從200%降到合理的水平。并且在解決風險的同時，還保證了整個產品體驗流暢性，一年時間，全新上線的碎屏保已經做到350萬用戶數，保費達到數億元。

“接下去，我們會花主要的精力去努力提升售后服務能力?！?/p>

做組合式創(chuàng)新

目前，這款由螞蟻保與眾安聯合開發(fā)的碎屏險，是目前市面上首款對所有用戶適購的產品。這背后是產品設計、服務流程以及風控技術的成熟。

續(xù)玉直言，現在如果只是做一個單點創(chuàng)新，很容易被別人抄襲，難以形成壁壘。但是如果做組合式創(chuàng)新，可以提高抄襲的門檻。

“碎屏險本身是一個持續(xù)攻防的過程，他跟其他的財險、壽險不一樣，其他的保險可能是一個漏洞堵住了之后，很長一段時間是很平穩(wěn)的。但是碎屏險它可能是依托于手機，本身是比較科技的事情?！?螞蟻保碎屏險風控負責人正凝說。

因此，整個產品上，2020年，眾安與螞蟻保險合作，3月開始策劃，5月開發(fā)，7月上線推廣。

一旦碎屏出保，用戶可以自己選擇寄修還是送修。平臺系統對接了順豐，只要用戶下單，平臺立馬把理賠單下到順豐，順豐上門取件，然后快遞送到用戶指定的維修網點，維修網點維修完畢之后再通過順豐郵寄回來。整個維修出保期間，用戶不需要支付任何的費用，包括物流費用、維修費用。

現在，眾安也在為碎屏保增設到店維修網點。用戶如果有維修需求，點完報案之后，只需要將手機帶到門店，完成簡單的網上驗證，門店就會維修。

整個產品應用螞蟻保險開放的技術，通過數據模型對人群精準分析，通過OCR識別對手機是否碎屏進行準確判斷，結合眾安整合的后端維修商能力（檢測內外屏碎情況、是否私拆，提供到店維修服務），才將存量機碎屏險產品做到了一定的規(guī)模和盈利。存量機市場，只有在支付寶渠道賣的產品是能夠盈利的。

據續(xù)玉介紹，這款碎屏險上線不到一年時間，目前用戶超過350萬人，保費超過5個億。全國手機戶數達16億，還有大量用戶等待解鎖。