100萬(wàn)存三年或五年大額存單，哪個(gè)銀行更好，更令人放心？
《存款保險(xiǎn)條例》最高賠付50萬(wàn)，當(dāng)銀行倒閉了，存100萬(wàn)只能賠50萬(wàn)嗎？不是這樣的，存款保險(xiǎn)基金也不是商業(yè)保險(xiǎn)公司。所謂的最高50萬(wàn)保障，只是針對(duì)單一存款人可獲得的全額保障，而超過(guò)50萬(wàn)的資金可以在財(cái)產(chǎn)清算中受償，甚至央行會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的墊付。
我國(guó)的存款保險(xiǎn)基金還沒(méi)有實(shí)際的發(fā)生賠付情況，但它并不是保險(xiǎn)公司，而是資產(chǎn)管理的事業(yè)單位，非營(yíng)利性組織。也就是說(shuō)，銀行實(shí)際發(fā)生破產(chǎn)倒閉時(shí)，該組織以出借資金的方式（委托償付）首先讓存款低50萬(wàn)的人獲得全額保障，然后在資產(chǎn)清算中得到一定比例資金的補(bǔ)償。
如果有可能的話，該組織會(huì)首先采取支持合格投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)或者承擔(dān)投保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債等方式，從而充分保護(hù)存款人利益。即存款保險(xiǎn)基金本身就不是保險(xiǎn)的問(wèn)題，而是一種補(bǔ)償機(jī)制。
按照資產(chǎn)清算程序，債權(quán)人是要排在所有者權(quán)益（股東權(quán)益）之前的。也就是說(shuō)，如果銀行資不抵債破產(chǎn)倒閉（可能性較小，因?yàn)楫吘勾嬖诖婵顪?zhǔn)備金，以及銀行賺的就是利差，更大的可能是因?yàn)榱鲃?dòng)性導(dǎo)致的倒閉），最大的虧損者是股東，一分錢都拿不回來(lái)。而存款人作為債權(quán)人，先行在財(cái)產(chǎn)清算中受償。
100萬(wàn)的存款，50萬(wàn)的存款是受《存款保險(xiǎn)條例》保障的，而另外的50萬(wàn)是可以在財(cái)產(chǎn)清算中受償?shù)?。而銀行是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的行業(yè)（賺取利差），自身的負(fù)債也就是其資產(chǎn)，較不容易因?yàn)橘Y不抵債破產(chǎn)倒閉，即另外50萬(wàn)的大部分也是可以拿回來(lái)的，包括全部，特別是被央行和銀保監(jiān)會(huì)接管以后（例如當(dāng)前的包商銀行，以及我國(guó)曾倒閉的兩家銀行即使沒(méi)有《存款保險(xiǎn)條例》個(gè)人儲(chǔ)戶都沒(méi)有造成損失）。
那么哪個(gè)銀行更放心呢？如果你對(duì)某銀行的信用放心的話，那么你對(duì)該銀行的利率就沒(méi)信心了。比如國(guó)有四大行，破產(chǎn)倒閉幾乎是不可能的，但是利率水平確實(shí)讓人著急??！100萬(wàn)的大額存單，利率4.27%幾乎是封頂水平。
而小型商業(yè)銀行，比如城商行、農(nóng)商行、信用社、村鎮(zhèn)銀行和民營(yíng)銀行等，5年期存款利率高的可高達(dá)5.5%，甚至不是大額存單。也就是說(shuō)，你沒(méi)有必要糾結(jié)于100萬(wàn)存在一起，完全可以存入兩家小型商業(yè)銀行，獲得5年期高達(dá)5.5%的利率。
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