以前幻想過自己如何理財一百萬，后來在一線城市奮斗，十幾年手握一百多萬，可以說是“百萬富翁”。這筆錢在一線城市不多，但是學(xué)習(xí)合理的理財可以讓我們賺更多的錢，讓生活安排更加舒適。

如果你手里也有一百萬了，你會如何做資產(chǎn)配置呢？

過去，我遇到很多手頭有錢就買車的朋友，先說明一下，買車不屬于理財，車子屬于消耗品并不能直接給我們帶來收益。反而車子需要日常維護，隨著時間的增長，車子的價值反而會降低。

不同的人拿著一百萬，處理方式不同對生活的影響非常大，會理財?shù)目赡軒啄辍⑹曩Y金翻倍，不會理財?shù)模部赡苠X越花越少。

一百萬如何配置，我們先來了解一個非常成熟的理念——標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖。

標準普爾公司曾經(jīng)調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，發(fā)現(xiàn)了這些家庭的一些共同點，于是有了下面這張圖。

一、營養(yǎng)均衡的理財配置一個都不能少

資產(chǎn)配置和吃飯一樣，要均衡，有策略。

第一象限：日常要花的錢，保障日常生活開銷

第二象限：保命的錢，主要用于保險配置

第三象限：錢生錢，用于主動出擊、雞生蛋的錢

第四象限：安穩(wěn)生活的錢，子女教育金、養(yǎng)老金等。

1、日常要花的錢

用于日常生活保障，不然，一旦我們所有的錢全部投資出去，連自己的基本生活都難以保障，這是非常不理智的。日常花銷通常保留3-6個月的生活費。

比如我們一個月的花銷大概是5000元左右，那么日?；ㄤN的費用需要保留1.5萬-3萬用作生活開銷。

這部分資金可以放在余額寶（年化收益2%左右）之類的靈活理財產(chǎn)品，存入余額寶看中的是資金靈活性，可以隨時使用，同時還能獲得不錯的收益。

2、保命錢

國人保險意識越來越強，我們平時接觸最多的保險是社保，社保主要保障我們的老年退休生活。

買保險還有個非常重要的作用，避免“因病返貧”，中國一些出現(xiàn)幾率高的疾病：癌癥、白血病、急性心肌梗塞等等，一旦得了這些病，百萬資金可能瞬間就花掉了。

所以我們需要配置一些意外險、重疾險，避免這種情況的發(fā)生。重疾險并不能避免生病，但是可以預(yù)防重大疾病帶來的醫(yī)療負擔。

一百萬中，可以預(yù)留20萬用于保險開始，當然，市面上多數(shù)的保險并不是一次性交齊，而是按年繳納，這也給我們預(yù)留了非常大的操作空間。

3、錢生錢

錢生錢應(yīng)該是最受關(guān)注的，這類錢主要集中在股票、基金、房子、外匯等高風險高收益理財產(chǎn)品上。

重點提示：就我所認識的人當中，聰明人也不少，但是真正在股市中賺到錢的人并不多，賺到超額收益的更是寥寥無幾。

當你看到股票可以錢生錢的時候，先請你了解下股票的風險。認清自己是否具備足夠的時間精力和專業(yè)知識來投資。

如果不具備，先從風險較小的指數(shù)型基金定投，是最理智的選擇。

對于是否需要購買房產(chǎn)，如果是一二線城市的剛需，建議配置優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)，如果是純投資，就目前的現(xiàn)狀而言不建議，至少一年內(nèi)都不建議。

一方面是因為在一二線購房需要房票，首付的資金可能需要50萬到數(shù)百萬，最關(guān)鍵的、可預(yù)見的是，未來一年內(nèi)，一二線城市的房子不太可能有較大漲幅，甚至有下跌的風險。

如果你對某一門生意非常了解，也可以嘗試進行投資，這種風險可能并沒有直接投資股市高。

對于錢生錢部分，要盡可能的學(xué)會自我控制，如果你還年輕，抗風險能力強、市場行情好，適當?shù)膹牡谒牟糠郑ū１旧担┑腻X中抽取10%-20%追加投資，不過，切記不能無限制的增加，這是不少破產(chǎn)的人容易犯的錯。

4、保本升值的錢

這部分錢追求穩(wěn)定收益，風險可控。

比如購買風險較小的債券、實物黃金等，如果有更多的錢，資產(chǎn)遠大于一百萬，可以考慮信托。

這部分投資其實也是需要比較高的投資經(jīng)驗，比如債券的選擇、黃金的購買時機等對收益的影響非常大。

下面是我當初對這筆錢的安排，有很多地方是可以優(yōu)化的，比如保險的配置還可以更加全面一些，作為投資經(jīng)驗并不充分的韭菜，股票投資能少盡少。

我并沒有完全按照標準普爾的比例來安排資金，一方面是因為保險是按年繳費，短期占用資金不多，另一方面是我認為在當時的環(huán)境下買房挺安全的，現(xiàn)在來看，當初的運氣是比較好的。