為了適應(yīng)金融市場環(huán)境的發(fā)展需要，2015年，央行開始了存貸款利率改革。

2019年8月，貸款利率調(diào)整率先邁出重要步伐，各銀行開始用貸款市場利率加減一定的基點確定自家銀行的貸款利率。

與此同時，在存款市場，各銀行采用基準利率上浮一定倍數(shù)的方式確定自家銀行的存款利率。

伴隨存款市場的新變化，各家銀行在存款理財產(chǎn)品上也是花樣繁多，陸續(xù)出現(xiàn)了異地攬儲、互聯(lián)網(wǎng)存款、新型結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計息存款等多種形式的創(chuàng)新理財產(chǎn)品。

但由于這些新型創(chuàng)新理財產(chǎn)品違反了市場金融監(jiān)管規(guī)定，央行從2019年開始陸續(xù)降準降息，要求凡是有違規(guī)存款產(chǎn)品的銀行都要限期整改。目前，各種違規(guī)理財產(chǎn)品都已經(jīng)下架。

不過，金融市場最終是要為社會發(fā)展服務(wù)的，特別是要為我國的實體經(jīng)濟服務(wù)。

2021年6月初，一次由央行牽頭的重要的銀行利率自主調(diào)整機制會議召開，透露了今后銀行存貸款發(fā)展的方向，并確定了存款利率的調(diào)整機制。

具體來說，存貸款利率要為實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)；存款利率調(diào)整由倍數(shù)浮動改為基點浮動。

讓利實體經(jīng)濟具體的措施體現(xiàn)就是下調(diào)實體經(jīng)濟的貸款利率，從而導致銀行下調(diào)存款利率。

利率調(diào)整的具體措施如下:

調(diào)整前:基準利率*倍數(shù)

調(diào)整后:基準利率+基點

舉個例子，有銀行三年定期存款利率基準利率是2.75%，上浮40%后，利率就是3.85%，調(diào)整方式變化后，如果3年定期存款利率在基準利率基礎(chǔ)上加80個基點，利率就在基準利率的基礎(chǔ)上加0.8%，為3.55%。

本來這次利率調(diào)整并沒有設(shè)定上浮基點上限值，理論上各銀行有權(quán)根據(jù)自己的實力調(diào)整存款利率，可以上調(diào)，也可以下調(diào)。

不過，在當前讓利實體經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境下，各家銀行的調(diào)整趨勢都出奇一致:明升暗降。

除了前文所述沒有上限要求可以上調(diào)外，1年定期以下的存款產(chǎn)品都小幅度上揚了利率，1年期以上的定期存款，利率都有不同程度的下降。

除了定期存款調(diào)整外，廣大儲戶十分喜愛的大額存單的利率也大幅下降，以國有大行的三年大額存單為例，已經(jīng)從以前的3.9875%調(diào)整至3.35%。

利率下降后，可以說，在利率“新規(guī)”下，對儲戶的最直接影響就是儲戶的存款利息收入減少了。

目前，我國是世界上的儲蓄大國，儲蓄率基本維持在世界平均水平的兩倍左右。

根據(jù)央行發(fā)布的金融數(shù)據(jù)報告，2020年底居民儲蓄存款余額為93.44萬億人民幣，人均6.67萬元，2021年第一季度達到100.12萬億，人均儲蓄超過7萬元，按照3口之家來估算，我國居民戶均存款已經(jīng)突破21萬元了。

一邊是存款利率的“疲軟”，一邊又是存款市場的“欣欣向榮”，說明居民對存款利率的變化調(diào)整理財方式的意愿并不強烈。

小編分析，主要有兩個原因。一是這可能與我國居民普遍缺乏專業(yè)理財知識有關(guān)；二是居民想得比較長遠，喜歡未雨綢繆，多存一點錢以備不時之需。

所以小編認為，縱然存款利率下降，我國居民存款水平仍然會保持比較高的水平，只不過儲戶可以“躺賺”的利息會減少很多。

那么，如果現(xiàn)在存100萬，每年的利息會減少多少呢？

以某國有大行的3年定期存款為例，

利率調(diào)整前的利率為3.85%，每年的利息就是3.85萬，這個利息真不少，基本上超過了70%的國人收入水平了。

利率調(diào)整后，利率下降了，國有大行的3年定期存款利率為3.35%，每年的利息收入為3.35萬元。

這就意味著，儲戶每年可以“躺賺”的利息減少了5000元，三年下來就少了1.5萬元的利息收入。

不過，100萬存款也算是一筆巨款了，在很多情況下是可以有資格和銀行商談利息的。根據(jù)小編了解到的信息，100萬存款在國有大行只能算是小數(shù)目，和銀行商談利息有一定困難。

俗話說，情人眼里出西施。大銀行看不上100萬，在小銀行那里可能就是香餑餑，儲戶是有機會和小銀行坐在一起面對面商談銀行利息的。

據(jù)了解，如果雙方商談得好，是有可能會在原來利率的基礎(chǔ)上增加0.5%到1%的利率，如果再想提高，可能性就比較小了。

除了可以和銀行協(xié)商利息，儲戶可以考慮把存款取出來購買國債。從2021年已經(jīng)發(fā)行的幾期國債來看，3年國債利率為3.8%，5年期國債利率為3.97%，并且購買國債還有一大好處，可以靠檔計息，提前支取依然可以獲得定期存款的利息待遇。

綜上所述，銀行存款已經(jīng)成為每個家庭的必配資源，盡管存款利率一降再降，但也絲毫沒有影響到居民存款意愿，居民這樣做的目的，小編也是感同身受，誰也不能預(yù)見明天是否有緊急用錢情況，但我們廣大儲戶也要盡可能利用現(xiàn)有規(guī)則，增加利息收入，只要你的存款超過了20萬，就可以考慮采取多種存款方式進行理財，畢竟20萬存款是中國家庭的一個“門檻”，也是購買大額存單的“敲門磚”。