一、理財(cái)

什么是理財(cái)？理財(cái)就是管錢，"你不理財(cái)，財(cái)不理你"。收入像一條河，財(cái)富是你的水庫(kù)，花錢如流水。理財(cái)就是管好水庫(kù)，開源節(jié)流。

二、理財(cái)?shù)娜齻€(gè)環(huán)節(jié)

1、攢錢：掙一個(gè)花兩個(gè)一輩子都是窮人。一個(gè)月強(qiáng)制拿出10%的錢存在銀行或保險(xiǎn)公司里，很多人說(shuō)做不到。那麼如果你的公司經(jīng)營(yíng)不好，老總要削減開支，給你兩個(gè)選擇，第一是把你開除，補(bǔ)償兩個(gè)月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個(gè)方案？99%的人都能接受第二個(gè)方案。那么你給自己做個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行或保險(xiǎn)公司，不邁出這一步，你就永遠(yuǎn)沒有錢花。

2、生錢：基金、股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)

3、護(hù)錢：天有不測(cè)風(fēng)云，誰(shuí)也不知道會(huì)出什么事，所以要給自己買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾侄?，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫(kù)注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫(kù)修個(gè)堤壩–意外、住院、大病。因?yàn)殚_車撞人傾家蕩產(chǎn)的例子。坐飛機(jī)的例子：一個(gè)月如果有時(shí)需要坐十次飛機(jī)，每次飛機(jī)起飛和降落的時(shí)候有的人會(huì)雙手合十，并不是信什么東西，只是他覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因?yàn)樵谔焐喜恢罆?huì)發(fā)生什么。所以建議每次坐飛機(jī)給自己買保50萬(wàn)-200萬(wàn)的意外險(xiǎn)，這是給家人的愛心和責(zé)任，這50萬(wàn)-200萬(wàn)夠家人和孩子生活一段時(shí)間。

一個(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)：以管錢為中心，攢錢為起點(diǎn)，生錢為重點(diǎn)，護(hù)錢為保障。

三、多少錢可以開始理？

不在乎多少，一個(gè)月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬(wàn)；40歲起存，7萬(wàn)；50歲，2萬(wàn)。錢生錢是長(zhǎng)跑冠軍，理財(cái)一定要從年輕時(shí)開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。

女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

四、如何進(jìn)行資產(chǎn)配置：

個(gè)人的水庫(kù)應(yīng)該分成三份。

第一份：應(yīng)急的錢，6個(gè)月至一年的生活費(fèi)。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場(chǎng)基金。

第二份：保命的錢，三至五年生活費(fèi)，定存、國(guó)債、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。應(yīng)該是保本不賠，只會(huì)多不會(huì)少的東西。

第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合伙一起開個(gè)什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閑錢。*股票：股市如潮水，怎麼漲的怎么退。只有潮水退去的時(shí)候，我們才能看見誰(shuí)在裸泳?，F(xiàn)在的點(diǎn)位不建議進(jìn)場(chǎng)，買基金都不是好時(shí)段。

能夠預(yù)測(cè)點(diǎn)位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。

買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險(xiǎn)了嗎？第二，我有急用的錢嗎？第三，我準(zhǔn)備好堅(jiān)強(qiáng)的神經(jīng)和良好的心態(tài)嗎？

退休的老人不應(yīng)該炒股，他們?cè)谪?cái)務(wù)和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應(yīng)該讓你的父母炒股。

你見過排著隊(duì)發(fā)財(cái)?shù)膯?？今年進(jìn)市場(chǎng)的股民，三年后90%都會(huì)成為炮灰，只有10%的人能從股市里賺到錢，這是鐵律！

五、聰明理財(cái)五大定律

這幾條理財(cái)定律你不妨看看：

4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。

72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬(wàn)元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬(wàn)元？答案是36年。

80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個(gè)百分號(hào)(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。

家庭保險(xiǎn)雙十定律：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。

房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。

六、走出這些理財(cái)誤區(qū)

誤區(qū)一，理財(cái)是有錢人的事。錯(cuò)。工薪家庭更需要理財(cái)，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房等現(xiàn)實(shí)壓力，更需要理財(cái)增長(zhǎng)財(cái)富。

誤區(qū)二，有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。錯(cuò)。

保險(xiǎn)的主要功能是保障，對(duì)于家庭而言，沒有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無(wú)本之木。

誤區(qū)三，投資操作“短、平、快”。錯(cuò)。

不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

誤區(qū)四，盲目跟風(fēng)，沖動(dòng)購(gòu)買。錯(cuò)。在最熱門的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投資，獨(dú)立思考，貨比三家。

誤區(qū)五，過度集中投資和過度分散投資。錯(cuò)。前者無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)，后者使投資追蹤困難，無(wú)法提高投資效率。

誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯(cuò)。

用于理財(cái)?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲(chǔ)蓄、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。

七、不同階段理財(cái)要點(diǎn)

專家將人生分為理財(cái)五階段：

單身期2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需。

有人問：理財(cái)什么時(shí)候開始好？ 專家稱：從自立開始。大四的學(xué)生就應(yīng)該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情。

家庭形成期1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長(zhǎng)型基金，35%債券、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)；

子女教育期20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國(guó)債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金；

家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄、債券及保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；

退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲(chǔ)蓄、債券，40%活期儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。

八、理財(cái)?shù)牧?xí)慣

1、節(jié)儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點(diǎn)一個(gè)菜，省下來(lái)的錢積攢起來(lái)去投資，讓錢生錢。

富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債。節(jié)省錢、尊重錢是很多富人的習(xí)慣。李嘉誠(chéng)生活的節(jié)儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠(chéng)先生從酒店出來(lái)，掏車鑰匙時(shí)從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠(chéng)彎腰去撿，一個(gè)印度保安把錢撿起來(lái)遞給他，他接過這一元錢，從兜內(nèi)掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠(chéng)先生為何這麼做，他說(shuō)"這一百元港元是他給我服務(wù)，我給的報(bào)酬。如果一元的硬幣不撿起來(lái)，可能會(huì)被車碾到地里，可能會(huì)掉到溝里，就會(huì)浪費(fèi)掉，錢是用來(lái)花的，但是不可以浪費(fèi)。"我們常常說(shuō)富人越有錢越摳，因?yàn)樗麄冎厘X來(lái)之不易。而沒有錢的人往往"窮大方"。

2、記賬：每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。

九、理財(cái)?shù)恼`區(qū)

1、理財(cái)是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財(cái)，養(yǎng)成良好的習(xí)慣，去投資，讓錢自己去辦些事。

2、忙，沒有時(shí)間理：有時(shí)間打麻將沒時(shí)間理財(cái)？當(dāng)年毛主席都每天記帳,不要說(shuō)你沒時(shí)間，再忙也忙不過主席吧。

3、理財(cái)就是買股票買保險(xiǎn)：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財(cái)。保險(xiǎn)公司都說(shuō)自己的產(chǎn)品既有保障又能儲(chǔ)蓄又能投資，那還要基金公司干嗎？

4、錢少，理財(cái)沒什麼效果：理財(cái)?shù)拿孛苁?#34;愛惜錢，節(jié)省錢，錢生錢，堅(jiān)持不懈。"

5、我不懂理財(cái)：不懂可以學(xué)，理財(cái)并不難，任何時(shí)候開始學(xué)都不晚。

6、理財(cái)就是發(fā)財(cái)：理財(cái)和發(fā)財(cái)沒有關(guān)系。理財(cái)是未雨綢繆，幫助你的財(cái)富安全、穩(wěn)健的增長(zhǎng)，達(dá)到生活目標(biāo)。

7、理財(cái)要從眾：理財(cái)不能隨大流，一定是個(gè)性化的。

8、男人和女人理財(cái)不一樣：理財(cái)是人人一樣的，女人更容易沖動(dòng)，女人在理財(cái)方面盡量克制一些沖動(dòng)消費(fèi)就可以了，如果完全不沖動(dòng)，就不再可愛了。男人"分析"，女人"感覺"。

十、理財(cái)?shù)奈鍌€(gè)一工程：

1、一生恪守量入為出

拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時(shí)掙了將近4億美元，但他花錢無(wú)度，別墅有100多個(gè)房間，幾十輛跑車，養(yǎng)老虎當(dāng)寵物，結(jié)果到2004年底，他破產(chǎn)的時(shí)候還欠了國(guó)家稅務(wù)局1000萬(wàn)美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應(yīng)該是40歲以后的事，年輕時(shí)必須付出、拼搏，老來(lái)窮才是最苦的事情。

2、不要夢(mèng)想一夜暴富

天上沒有餡餅，天上有什麼？雨、雪、沙塵暴，偶爾會(huì)掉下來(lái)一個(gè)花盆什麼的，一定不會(huì)有餡餅掉下來(lái)的，中國(guó)有句俗話"財(cái)不進(jìn)急門"。一年40%-50%的機(jī)會(huì)不可信，要想想別人的動(dòng)機(jī)，聽起來(lái)過于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎(jiǎng)的人十年后還是貧困，因?yàn)橘I大房子，買車，鉆出來(lái)幾十個(gè)窮親戚。精神上也受不了，像范進(jìn)中舉，一下子厥過去。

當(dāng)別人給你貌似很好的投資機(jī)會(huì)時(shí)，問自己六個(gè)問題（舉例產(chǎn)權(quán)酒店）：

1、誰(shuí)在賣我東西，對(duì)方的信譽(yù)如何？

2、我的錢干啥去了？

3、我掙的是什么錢，盈利模式。

4、收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5 %-8%中等，8%以上高。

5、如果我不投了，賣得出去嗎？

6、如果賣不出去，可以自用嗎？

六個(gè)問題如果有兩個(gè)以上有疑問，就不大可信。

3、不要讓債務(wù)纏住一生

房奴、車奴、卡奴。中國(guó)的負(fù)翁大多25-35歲。例如在湖南買100平的房子，30萬(wàn)，首付20%6萬(wàn)，契稅等2萬(wàn)，8萬(wàn)裝修，2萬(wàn)家電，2萬(wàn)內(nèi)飾細(xì)軟，沒有20萬(wàn)沒法住進(jìn)去。月還款應(yīng)該在收入的30%以下，50%會(huì)非常難受。想好你是否具備財(cái)務(wù)能力再買房，努著買房就是房奴。車奴更甚，車子是持續(xù)消費(fèi)。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。

檢查觀眾的錢包：大學(xué)生，月消費(fèi)1800。北京碩士畢業(yè)月薪3000，本科2000，年輕人 不要對(duì)未來(lái)生活抱著虛無(wú)的幻想。改變生活要從小錢開始還，還卡–還車–還房–攢錢–投資。 你永遠(yuǎn)算不過銀行，擺脫財(cái)務(wù)要還本而不是還息。

4、一夫一妻一個(gè)孩

結(jié)婚不是最大的財(cái)就是最大的債。不要輕易離婚。

5、專心一項(xiàng)投資

中國(guó)有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會(huì)過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是你的。

1、開戶三天的新股民：心里沒底。

不主張現(xiàn)在進(jìn)股市，沒有好的機(jī)會(huì)就把錢放銀行，等機(jī)會(huì)來(lái)了再投。

2、準(zhǔn)備生孩子的女士：

生孩子要做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。生孩子會(huì)使支出增多，收入減少，動(dòng)用水庫(kù)的儲(chǔ)備。

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