一、家庭為什么要理財？

為什么你每個月發(fā)了工資，還了信用卡，就沒錢了？

為什么你努力打拼，卻總是攢不下錢？

為什么你想生二胎，卻感覺養(yǎng)不起？

為什么現(xiàn)在黃金大漲，你卻沒有上車？

現(xiàn)代社會，家家有本難念的經(jīng)，家家都有太多花錢的地方，可謂花錢如流水。但是，太多家庭沒有攢下錢，也沒有想過如何攢錢。

理財，是解決很多問題的法寶，也是改變現(xiàn)狀的一種利器。

理財，表面上是打理錢財，實質(zhì)上是在打理你的家庭、生活，你的夫妻關(guān)系，你的親子教育，甚至你未來的選擇，這是更大格局來看這件事情。

二、什么是家庭理財？

用學(xué)術(shù)點的語言來說：根據(jù)每個家庭的不同情況，從風(fēng)險偏好、財務(wù)狀況以及理財周期等各個目標(biāo)維度出發(fā)，將家庭資產(chǎn)合理地進行配置，讓一個家庭在整個生命周期中都具有更好的資金流動性，從而將家庭財產(chǎn)更高效地利用起來，以滿足我們在人生各個階段的消費需求。

簡單的語言就是：

以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。

攢錢是家庭理財?shù)牡谝徊?。攢錢，最好的方法是開始記賬，梳理日程的花銷，理清每月的收入來源，記賬的習(xí)慣，讓你知道你的錢來自哪，去向哪。根據(jù)收支情況，來看哪些是合理的，哪些是應(yīng)該去掉的，哪些應(yīng)該是緩一緩的。慢慢培養(yǎng)好的習(xí)慣，錢自然就攢起來了。

當(dāng)然，攢錢除了節(jié)流，還更需要開源，想想如何提高自己，來獲取更好的收入。小財?shù)暮芏嗯笥?，剛剛工作的時候，在一線城市，每個月四五千，經(jīng)過多年打拼，很多人的月收入翻了十倍。

生錢、護錢，我們后面會重點說。

三、走出家庭理財?shù)恼`區(qū)！

大多數(shù)人對理財有很多的誤區(qū)。

1、理財是有錢人的事？

錯錯錯！普通人更需要理財，特別是工薪家庭，比較我們面臨更多教育、醫(yī)療、買房等各種現(xiàn)實的巨大壓力，更需要增長財富。

2、有錢就可以為所欲為，不用理財？

錯錯錯！有錢，也不一定保證永遠有錢。

大家都知道的拳王泰森，從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養(yǎng)老虎當(dāng)寵物，結(jié)果到2004年底，他破產(chǎn)的時候還欠了國家稅務(wù)局1000萬美元。對理財沒有規(guī)劃，富人也會破產(chǎn)——富人還面臨財富傳承的難題，也屬于理財范疇。

3、理財就是投資，操作要“短、平、快”

錯錯錯！首先，理財不僅僅是投資，還包括怎么攢錢，怎么規(guī)劃收支，怎么提高收入，怎么分配資產(chǎn)，如何應(yīng)對風(fēng)險，內(nèi)容博大精深。其次，理財?shù)耐顿Y，要結(jié)合個人的風(fēng)險偏好來，也要看對金融產(chǎn)品的了解，不一定很快的賺錢，也不是看一時的得失。

4、別人買的賺錢了，我也跟著買。

錯錯錯！在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考。中國股民、基民為什么很難賺錢呢？就是喜歡跟風(fēng)啊，在基金大賺的時候買，往往就是高點，在基金大虧的時候賣出，基本上就是低點。

另外一個例子就是大媽們，13年買入的黃金，最近才解套，你覺得是虧了，還是賺了呢？有多少大媽又能堅持了六年，是不是很多很早就已經(jīng)割肉了。

其實家庭理財?shù)恼`區(qū)有很多，花很長的時間，我估計也說不完。

今天就暫時說這樣幾個。

說完誤區(qū)，我們來聊聊今天的干貨。很多人在家庭理財?shù)臅r候，最大的疑問，就是我有幾萬塊，我不知道該什么投資，該怎么分配。下面我就跟各位朋友聊聊家庭理財?shù)幕痉▌t。

四、4招讓您學(xué)會家庭理財

在家庭資產(chǎn)配置上，一般理財顧問會推薦目前公認最合理、最穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)配置方案——“4321理財法”，即“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)理財方案”。這是一套由全球最具影響力的信用評級機構(gòu)“標(biāo)準(zhǔn)普爾”，通過對全球“10萬+”個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭進行調(diào)研后，得出的極具說服力的家庭理財合理配置策略。

1、保本的錢——40%

作為保底賬戶，主要應(yīng)對未來的養(yǎng)老、子女教育，首先保障本金的安全，其次收益要長期穩(wěn)健并且要超過物價上漲的幅度，能做到保本并且升值就好。

大多數(shù)家庭，選擇銀行理財產(chǎn)品、定期理財、國債等產(chǎn)品，家底較為豐厚的，可能會選擇信托產(chǎn)品、養(yǎng)老年金保險、子女教育金等方式。

2、生錢的錢——30%

實踐證明，要想獲得更好的回報，還是要選擇高風(fēng)險高回報的權(quán)益類產(chǎn)品進行投資。舉個例子，官方的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2017年底，偏股型基金的年化收益率平均為16.5%，偏債型基金年化收益也超過了7.2%。房地產(chǎn)過去數(shù)年的收益情況，更不用過多解釋。

生錢的錢控制在家庭資產(chǎn)的30%，并且這部分錢還要做到短期內(nèi)不使用，否則市場波動較大的情況下，當(dāng)需要用的時候，很可能要面臨割肉。

根據(jù)家庭的風(fēng)險承受能力和金融知識情況，合理配置一些如股票、基金、房產(chǎn)等等高風(fēng)險產(chǎn)品，來博取較高的收益。

對于大多數(shù)普通家庭而言，最好考慮投資指數(shù)基金，推薦《指數(shù)基金投資指南》，學(xué)習(xí)指數(shù)基金的入門知識。想要深入股市學(xué)習(xí)的話，可以看看《慢慢變富》這本給股民的書。

3、保命的錢——20%

每個家庭其實都會面臨各種各樣的風(fēng)險，我們每個人也不可能都一帆風(fēng)順，永遠健康。比如遭遇一些突發(fā)狀況，意外事故、重大疾病等等，會給家庭財務(wù)帶來很大的打擊。周圍因病致貧的案例比比皆是，朋友圈也經(jīng)?？吹礁鞣NXX籌的案例。

對于一般家庭，建議給家庭成員配置意外險、醫(yī)療險、重疾險這三個基本的險種，家庭的經(jīng)濟支柱再配置上定期壽險，基本就足夠了。實際上，現(xiàn)在各種消費型的保險非常便宜，小財也專門發(fā)布了很多篇關(guān)于如何買保險的文章，大家可以參考。

其實，純粹對沖風(fēng)險的角度來考慮，每年的保險投入并不會太高。

4、要花的錢——10%

這個屬于更容易理解的內(nèi)容了，主要用去短期消費的錢，可以放在余額寶、銀行活期等流動性較好的產(chǎn)品，來獲取收益。

當(dāng)然，以上比例不是死的，需要來結(jié)合家庭具體情況具體分析。

五、跟著小財深入學(xué)習(xí)家庭理財

其實理財?shù)膶W(xué)問很深，可以專門寫幾本書來深入的討論。

每一個家庭都存在不同的情況，每一個家庭都有自己的理財目標(biāo)。

“財富精算師”的財，是理財?shù)呢?，發(fā)財?shù)呢敚刎數(shù)呢?，希望大家通過關(guān)注財富精算師，學(xué)會理財，實現(xiàn)家庭的和睦，婚姻的幸福，成長的美滿。