又一家持牌消費(fèi)金融公司收到監(jiān)管罰單。7月27日，北京商報(bào)記者通過“信用中國(guó)”官網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，因貸后管理不到位，湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融”）被銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局罰款30萬元。這也是長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融成立以來收到的首張罰單。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步體驗(yàn)長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融貸款流程發(fā)現(xiàn)，在使用蘋果手機(jī)完成長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融旗下App新用戶注冊(cè)時(shí)，無法查看《隱私政策》。在貸款產(chǎn)品的利率標(biāo)注中，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融也以“利率低至10.8%”吸引用戶。

長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融被罰30萬元

長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融“認(rèn)領(lǐng)”了年內(nèi)第三張消費(fèi)金融罰單。7月27日，北京商報(bào)記者通過“信用中國(guó)”官網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融新增一條來自銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局的行政處罰信息。因“貸后管理不到位”，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融被罰30萬元，作出行政處罰的決定日期為7月12日。

根據(jù)罰單內(nèi)容，2018年2月27日，用戶蔣紅勇通過長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融線上微信公眾號(hào)“長(zhǎng)銀58金融”注冊(cè)并申請(qǐng)工薪貸產(chǎn)品，提交了本人身份證原件以及名下長(zhǎng)沙銀行儲(chǔ)蓄卡。同年3月9日，蔣紅勇獲得長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融20萬元授信額度并于當(dāng)日完成借款，期限為1年。

此后，蔣紅勇分別于2019年3月5日、7日、8日再次向長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融申請(qǐng)5筆借款，共計(jì)20萬元。后經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局查證，2019年5筆貸款中至少有14萬元用于歸還2018年的貸款，與貸款合同中均標(biāo)明的“貸款用途：家具家居”不符。

銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局方面表示，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融貸后檢查雖排查了貸款資金是否流向房地產(chǎn)、購(gòu)車、投資、理財(cái)?shù)冗`規(guī)領(lǐng)域，但沒有收集用于合同指明貸款用途的相應(yīng)資料，也未發(fā)現(xiàn)上述貸款資金被挪用的情況。

而除了未發(fā)現(xiàn)用戶以貸還貸外，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融還存在貸后發(fā)現(xiàn)問題未及時(shí)采取處置措施。2020年7月，蔣紅勇于2019年3月申請(qǐng)的貸款利息開始逾期。長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融多次催收無果后，指派劉文團(tuán)隊(duì)進(jìn)行催收，具體由員工向沅負(fù)責(zé)。

而向沅在催收過程中，了解到蔣紅勇的相關(guān)貸款并非其本人所有，而是蔣紅勇一位朋友暗中使用其信息辦理。團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人劉文在了解情況后，未向長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融貸后部門及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告蔣紅勇貸款事項(xiàng)。

銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局方面指出，鑒于長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融就這一貸款事件積極采取司法措施并認(rèn)真配合調(diào)查，同時(shí)已就貸后管理不到位的問題進(jìn)行了內(nèi)部問責(zé)，責(zé)任認(rèn)定范圍較為全面，內(nèi)部問責(zé)基本到位。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局對(duì)長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融罰款30萬元。

在蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)看來，針對(duì)長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融這一罰單，對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說是一個(gè)清晰的信號(hào)。從本次處罰文件披露的信息來看，貸后相關(guān)信息核實(shí)并不難處理，且監(jiān)管要求并不復(fù)雜。但業(yè)內(nèi)仍存在部分消費(fèi)金融公司，為了完成業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，在消費(fèi)貸款、小微企業(yè)貸款、供應(yīng)鏈貸款等的貸后管理環(huán)節(jié)相對(duì)松懈。

“不少金融機(jī)構(gòu)都是形式化貸后管理，面對(duì)貸后管理預(yù)警信號(hào)，不看、不管、不聞、不問?！睂O揚(yáng)補(bǔ)充道，這一信號(hào)釋放后，金融監(jiān)管將進(jìn)一步下沉到貸后環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要放棄形式化貸后管理的幻想，認(rèn)真做好貸后資金用途監(jiān)控和分析。

隱私協(xié)議時(shí)有時(shí)無

根據(jù)長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融官網(wǎng)，“產(chǎn)品中心”中展示的貸款產(chǎn)品為長(zhǎng)銀五八消費(fèi)貸，是一款為個(gè)人消費(fèi)者提供的無抵押、無擔(dān)保、可循環(huán)使用的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。額度最高為30萬元，授信最高長(zhǎng)達(dá)五年，年利率（單利）最低至10.8%。

在官網(wǎng)展示的服務(wù)價(jià)格收費(fèi)名錄中，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融指出，根據(jù)資金市場(chǎng)價(jià)格、客戶資信狀況等情況做出相應(yīng)的利率調(diào)整，最終利率以借款合同約定的利率為準(zhǔn)，在該筆借款期限內(nèi)利率不變。對(duì)于用戶挪用消費(fèi)貸資金，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融也提出了“10.8%起”的罰息。

北京商報(bào)記者就長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融這一貸款產(chǎn)品進(jìn)行了實(shí)際體驗(yàn)。在使用IOS系統(tǒng)下載長(zhǎng)銀五八消費(fèi)旗下“城一代”App后，由于無法查看《用戶注冊(cè)協(xié)議》與《隱私政策》的完整內(nèi)容，北京商報(bào)記者被卡在了“用戶注冊(cè)”環(huán)節(jié)。

頁面信息顯示，在輸入完整手機(jī)號(hào)并獲取驗(yàn)證碼后，需要勾選“我已閱讀并同意《用戶注冊(cè)協(xié)議》《隱私政策》”，方可登錄App。而點(diǎn)擊勾選后，頁面會(huì)自動(dòng)彈出《用戶注冊(cè)協(xié)議》相關(guān)內(nèi)容邀請(qǐng)用戶閱讀，但《隱私政策》始終無法顯示。

對(duì)于這一問題，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融客服建議切換網(wǎng)絡(luò)、打開App獲取地理位置權(quán)限后重新進(jìn)入。多次嘗試后北京商報(bào)記者始終未能完成注冊(cè)。隨后，北京商報(bào)記者通過長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融另一渠道“長(zhǎng)銀58金融”公眾號(hào)完成了注冊(cè)。在這一渠道的注冊(cè)流程中，僅為用戶提供了《用戶注冊(cè)協(xié)議》，未能發(fā)現(xiàn)《隱私協(xié)議》。

在完成注冊(cè)后，北京商報(bào)記者重新登陸了“城一代”App，而App內(nèi)部設(shè)置的《隱私協(xié)議》入口同樣無法查看。但在安卓系統(tǒng)端中，可以快速完成注冊(cè)流程。而為何會(huì)產(chǎn)生這一差異情況，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融客服未能回復(fù)。

最終，北京商報(bào)記者未能獲得長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融授信額度。而另2名受邀參與測(cè)評(píng)的用戶，分別獲得了1萬元、3萬元額度，貸款利率為18%。

在新用戶注冊(cè)時(shí)《隱私政策》設(shè)置方面為何出現(xiàn)差異，保護(hù)用戶隱私信息有何舉措，北京商報(bào)記者多次撥打長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融對(duì)外披露的電話以了解情況，均無人接聽。而長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融客服則告訴北京商報(bào)記者，公司當(dāng)前不接受對(duì)外采訪。

對(duì)此，消費(fèi)金融專家蘇筱芮直言，當(dāng)前針對(duì)收集、儲(chǔ)存用戶信息，業(yè)內(nèi)也是一片強(qiáng)壓態(tài)勢(shì)。長(zhǎng)銀八五消費(fèi)金融在用戶注冊(cè)環(huán)節(jié)存在這一疏漏，顯然是違反監(jiān)管要求的。如果是在系統(tǒng)、版本等方面存在差異，用戶體驗(yàn)感較差，也說明其存在改進(jìn)空間。在年化利率標(biāo)注方面，也存在不規(guī)范情形。以“最低至”吸引用戶，沒有充分尊重金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

孫揚(yáng)同樣表示，在用戶注冊(cè)環(huán)節(jié)仍未設(shè)置《隱私政策》等內(nèi)容，反映長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融在消費(fèi)者信息保護(hù)方面意識(shí)淡漠，流程形同虛設(shè)。金融機(jī)構(gòu)在收集消費(fèi)者個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)該清晰、明確公布獲取用戶個(gè)人信息情況、用途和處理方式，準(zhǔn)確公布產(chǎn)品精準(zhǔn)年化利率信息。

提高審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)

除了“城一代”外，北京商報(bào)記者還在應(yīng)用商城中注意到，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融還上線了一款名為“長(zhǎng)銀五八學(xué)生錢包”的手機(jī)應(yīng)用程序，是由原“Young錢包”更名而來。資料介紹顯示，長(zhǎng)銀五八學(xué)生錢包專為在校大學(xué)生提供信用貸款服務(wù)，“目前僅支持湖南地區(qū)高校學(xué)生申請(qǐng)，其他地區(qū)學(xué)生敬請(qǐng)期待?！?/p>

不過，北京商報(bào)記者下載后發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)銀五八學(xué)生錢包當(dāng)前無法開啟使用，也已經(jīng)很長(zhǎng)一段時(shí)間未進(jìn)行版本更新。對(duì)于當(dāng)前長(zhǎng)銀五八學(xué)生錢包相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)展，客服僅表示“目前學(xué)生錢包暫未開放”。

另一方面，從長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融業(yè)績(jī)表現(xiàn)來看，在已開業(yè)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融2020年盈利情況居于中間位置。

根據(jù)公司股東長(zhǎng)沙銀行披露的2020年財(cái)報(bào)，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融在2020年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收13.68億元，凈利潤(rùn)2.81億元。截至2020年末，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融資產(chǎn)總額為138.48億元，凈資產(chǎn)12.69億元。長(zhǎng)沙銀行還在財(cái)報(bào)中提到，2020年長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融以快樂房抵貸、長(zhǎng)湘貸產(chǎn)品支持社區(qū)小微市場(chǎng)主體復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在嚴(yán)選客戶基礎(chǔ)上以快樂秒貸支持消費(fèi)升級(jí)。

孫揚(yáng)告訴北京商報(bào)記者，長(zhǎng)沙銀行在城商行中實(shí)力較強(qiáng)，且另有一個(gè)股東為互聯(lián)網(wǎng)公司58同城，這是其優(yōu)勢(shì)所在。但58同城本身也有金融業(yè)務(wù)，很難再為長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融提供更多資源。

“長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融注冊(cè)資本9億元，資金實(shí)力也有待提高，”孫揚(yáng)稱，同時(shí)，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融貸款以信用貸款為主，缺少場(chǎng)景化的消費(fèi)貸款，純信用貸款很難把控資金用途，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利。

蘇筱芮指出，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融被罰一事，既說明機(jī)構(gòu)的貸后管理存在疏漏，也表明2021年以來，消費(fèi)金融公司的合規(guī)情況成為監(jiān)管重點(diǎn)，消費(fèi)金融領(lǐng)域的罰單今后可能會(huì)迎來較大程度的增長(zhǎng)。

孫揚(yáng)分析認(rèn)為，對(duì)于長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融來說，這一懲罰實(shí)際上更有利于提升金融機(jī)構(gòu)的貸后管理意識(shí)，真正保護(hù)的是金融機(jī)構(gòu)自身的資產(chǎn)安全，提升自身審慎經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，對(duì)于存在的其他問題做好查漏補(bǔ)缺工作。同時(shí)，切實(shí)夯實(shí)貸款用途，而不是滿足用戶“拆東墻，補(bǔ)西墻”的需求。

“讓消費(fèi)貸款歸本歸源，給浮躁的貸款市場(chǎng)降溫、出清，不鼓勵(lì)過度借貸，讓貸款流入真正需要的地方?！睂O揚(yáng)說。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 廖蒙