人到中年，手里有些存款，收入穩(wěn)定，有車有房有孩子，生活無負擔。那么這100萬的閑錢該如何理財呢？既要讓錢不貶值，又不想承擔大的風險。

100萬理財計劃配置這種事，是很多理財大賽喜歡做的命題。實際讀者當然無法按圖索驥，每個人所在城市不一樣、收入不一樣、存款不一樣、資產不一樣、家庭負擔不一樣，做的配置決策自然也會不一樣。因此我盡量模擬幾類典型人物，希望這些配置思路盡可能有指導意義

為讓100萬規(guī)劃得更有意義，這筆錢不考慮購房（太少了……），不考慮消費，不考慮投資自己，不考慮增加資金進入。

思路僅供參考。提到的平臺也都不是廣告，自己對自己的投資負責即可。

人物一：瀟灑的年輕單身貴族

這階段的朋友，一人吃飽全家不餓，精力旺盛敢翻天斗海，正是處于冉冉升起的階段，這階段理應大膽嘗試和學習理財投資，為之后的投資理財道路打下基礎。

1、找銀行業(yè)務員辦理信用卡，通過辦理大額存單或購買銀行理財產品的方式申請幾張高額信用卡，此處需要臨時占用50萬資金約三個月直至下卡，該筆資金這三個月內利息可以忽略不計。如辦理不順利，可遵循小白金--大白金的辦理軌跡。

2、剩余50萬元，以學習的心態(tài)，分別投資國債、銀行理財產品，持有至到期，以熟悉購買渠道和產品為主，收益率約為5%。

3、大額存單到期后的50萬，10萬存余額寶里，剩余40萬，有10萬專門用來謹慎的薅網貸羊毛，其他30萬選擇三個網貸平臺研究兩個月后一次性投入，小額信用貸10萬+學生分期貸10萬+車貸10萬，考慮到羊毛收益，綜合收益率約為14%。

4、精選5只基金，每月單只基金定投1500元，每月固定從余額寶里的10萬轉移0.75萬元到定投借記卡帳號。由于基金篩選能力現階段很難具備，找一個專門做基金組合的相對靠譜的平臺推薦的基金組合定投即可以。這類平臺有蛋卷、阿牛定投等。

總結：年輕人利用一筆巨額資金，快速擁有大額信用卡，可以薅點羊毛甚至羊腿，通過國債、銀行理財產品接觸基礎投資工具，通過網貸建立投資意識獲取較高收益，開始接觸基金投資。

現實中，有如此敏銳投資理財意識和能力的年輕人太少，但完全可以以這個為目標邁進，只是需要注意網貸羊毛的風險，注意學習篩選靠譜的基金組合推薦渠道。

人物二：成家一年，計劃育孩的兩口之家

這階段的朋友，需要建設家庭，也需要為小朋友做準備，這階段財富增值的壓力已經頗為巨大，之前積攢的理財知識正是需要派上用場的時候。

1、依舊如人物一利用50萬資金短期存單辦理大額信用卡，且越多越好。

2、剩余50萬元，有20萬元長期放在余額寶中，做好現金管理，等待市場上的較為短期的投資機會，無論投資成功或者失敗都盡快撤離。生活中有重大開銷也從這個賬戶提取。

3、剩余30萬元，挑選被動指數基金（A股+美國）分批在一年內投入，但不要做月定投，適當擇時。推薦標普500、納斯達克100、中證500、恒生H股、廣發(fā)美國房地產等優(yōu)秀指數基金。但需注意指數在不同年份有著不同表現，不要死板執(zhí)行。

4、大額存單到期后的50萬元，留10萬元做好兩個人10年內的保險資金期交計劃，購買消費型的意外+重疾即可。

5、剩余40萬元，20萬元選擇優(yōu)秀基金策略一次性購入基金組合，如分級A輪動策略；10萬元選擇各階段歷史收益良好的幾只國內主動型基金，適當擇時分批購買。

6、最后10萬元適當買買A股，考察下自己是否有投資股票的能力。

總結：這階段的人群很多已經具備足夠豐富的理財能力，拋棄網貸，全身心投入基金中，以獲取足夠好的收益（當然也得承擔風險）。

由于計劃內的定投資金僅做一年規(guī)劃無法長期進入，因此執(zhí)行定投時務必保證一年后的補充資金，做好長期定投準備?，F金管理的錢不輕易動，但有機會薅羊毛或者做基金套利或者做靠譜的網貸短期都可以考慮。

理解普通人為什么優(yōu)選被動型基金特別重要，不要把大好時光放在主動型基金的篩選上。保險的選購也急需學習，畢竟一年一萬扔出去，選錯產品就很尷尬了。

人物三：成家多年，贍養(yǎng)負擔日益沉重的三口之家

這階段的朋友，上有老下有小，夫妻間還需要扶持，各方壓力巨大。如果這階段理財知識和經驗不足，財富增值速度會被其他人迅速拉下。

1、依舊如人物二利用50萬資金短期存單辦理大額信用卡，且越多越好。

2、依舊如人物二有20萬長期放在余額寶里做現金管理，等待市場投資機會，家庭的緊急開銷都從這個賬戶支取。

3、剩余30萬資金投靠譜的網貸平臺，最多兩個平臺，不用太分散。這筆錢是自身養(yǎng)老所用。

4、考慮到這個年齡的人正常應有保險，因此此份計劃中不再配置保險。

5、大額存單到期后的50萬，有20萬元選擇優(yōu)秀基金策略一次性購入，如分級A輪動策略，這筆錢用途是小朋友教育金，輕易不動。除非發(fā)現有更好的策略值得分倉。

6、20萬元如人物二選擇指數基金，需注意后續(xù)的資金進入，不要一次性購買。

7、剩余10萬元選擇美股，可以利用非上班時間炒股，建議專注中概股投資。中概股表現激進，在好的年份可以輕松獲取盈利，注意止盈止損。

總結：這階段的人群財富增值壓力巨大，沒有太多時間去學習和實踐理財?；貧w邏輯簡單的網貸，作為養(yǎng)老賬戶投資考慮。基金投資的目的也不再是掙更多的錢，而是給小朋友攢教育金。

此階段時間有限，不要再關注主動型基金和A股。用被動型基金和美股來博取權益類收益。

綜合點評：

1、我一直推崇擁有總額度高的信用卡，實際上即使無法辦理白金卡，擁有多張金卡，在投資道路的某些關鍵點，對投資者來說，總是會派上用場的。文中三個人生階段，我都非常推崇盡早辦理信用卡，早點熟悉信用卡的玩法。

2、在社會人的初期和后期，我都比較建議網貸投資。初期推薦的原因是網貸是很多年輕人接觸的第一個投資品種，后期推薦的原因是網貸作為固定收益品種收益更可控。

3、整體計劃都是以基金投資為主。因為基金投資博大精深，所有人的投資需求都可以用這個工具來滿足。但我非常不建議投債基，因為對懂的人來說，網貸比債基更好。

4、有小朋友后，理財資金更講究?？顚Ｓ?。不非得追求高收益，反而更求養(yǎng)老賬戶、教育賬戶的明確。

5、現金管理賬戶是非常重要的，市場上永遠有投資機會，只看你手里有沒有一筆活錢。

最后，過分強調一個大而全的配置是這類理財計劃的硬傷，能否駕馭這類理財計劃取決于自己對投資工具的了解。投資市場是與時俱進的，當年的余額寶、過去的網貸/比特幣/可轉債/分級基金、今年的美股，都是非常不錯的投資工具，掌握任何一個投資工具后，計劃都是可以調整的。

嫌麻煩100萬元重倉1-2個資產也可以，只是就失去了資產配置的意義，很容易患得患失。

無論有沒有100萬，都可以轉發(fā)給你身邊需要的每一位朋友。