如今上百萬資金的投資者大有人在，但是面對通貨膨脹、物價上漲、銀行低利率、財富貶值，大家的資金安全正在受到挑戰(zhàn)。投資理財已經(jīng)成為一種時代要求。接下來，看看錢耳朵（ID：wealthear）為客戶配置的100萬資金的理財方案，我相信或多或少會給到投資者一些幫助。

【理財案例】

錢耳朵最近收到一對夫妻的咨詢。王先生夫婦均為外企高管，今年都42歲。家住北京，目前有一套房子自住，且無貸款。另外，有一個正在上高中的孩子，以后可能會出國讀書。而王先生父母現(xiàn)已退休，且有退休金和30萬的重疾險保障。王先生月收入5萬，妻子每月收入1.5萬。除了收入外，手上還有100萬元資金。

【案例分析】

錢耳朵認為，王先生家的年收入為78萬元，且沒有房貸壓力，最好把月結(jié)余控制在月收入的55%以下，年結(jié)余在429000元左右為最佳。另外，從王先生夫婦的財務(wù)情況看，是一個收入穩(wěn)定、家境殷實的家庭。而夫婦倆年齡不是很大，孩子的教育期還有5-8年，父母也有退休金，所以家庭負擔(dān)較輕。該家庭的理財目標(biāo)應(yīng)該是：提高投資收益、購買保險、教育費用。

王先生家的資產(chǎn)配置需要解決的需求為：一、孩子出國的資金需求；二、家庭的突發(fā)資金儲備；三、投資需求。同時按照標(biāo)準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，家庭資產(chǎn)一定要涵蓋三個部分：要花的錢、保命的錢、和投資的錢。

【理財建議】

分析了王先生家的財務(wù)情況，并結(jié)合家庭理財目標(biāo)，錢耳朵給了王先生以下幾點家庭理財建議：

1. 要花的錢

王先生家首先要拿出部分資金作為家庭備用金，一般建議把家庭備用金控制在3-6個月的家庭月開支為限，以備不時之需。由于其上有老下有小，建議拿出5個月的月開支，約為146250元作為準備金?？蓪⑵浞旁阢y行活期存款和貨幣基金里。以便家庭如需緊急使用資金時，能夠隨時拿出來使用。

2. 保命的錢

每個家庭都需要通過保險配置來對沖長期風(fēng)險。錢耳朵建議其制定好保險規(guī)劃，包括如意外險，重疾險，壽險等產(chǎn)品，一般保險的年繳保費應(yīng)控制在年收入的10%以下。

由于家庭的收入來源是王先生夫婦倆，所以建議夫妻倆購買保額為30萬左右保額的重疾險，其保費差不多在每年17900元左右。

另外，王先生還有計劃未來讓孩子出國讀書，所以建議其購買一個10年期，保額為30萬左右的身價保障險，其保費約為每年2370元左右。如果中途哪個人出現(xiàn)意外，能夠保證孩子有資金順利畢業(yè)。

3. 投資的錢

目前可用于投資的金額大約為100萬元，扣除必要的配置所需資金之外，剩余的資產(chǎn)為833480元，可構(gòu)建一個穩(wěn)健型的投資組合，做5-7年期的投資。其投資配置預(yù)期年化收益率為：7.375%-14.5%。

208370元投入在銀行理財，其預(yù)期年化收益率約為3.5%-6%左右。

208370元投入在其綜合實力較強的P2P平臺上，其預(yù)期的年化收益率約為6%-12%左右。

剩余的416740元定投在混合型，指數(shù)型，股票型基金中，可為日后王先生孩子的教育備用金做好充分準備。其中第一年投入約為60000元，因此還沒有投出去的356740元可以做1-2年的P2P和銀行理財。其中，178370元投入銀行理財，178370元投入P2P平臺中。

錢耳朵（ID：wealthear）做的這個理財規(guī)劃是基于具體的家庭情況，理財目標(biāo)和市場環(huán)境做的安排，而家庭的未來收益可能發(fā)生變化，同時我國的經(jīng)濟運行也存在一些不確定因素，所以定期做好檢視和調(diào)整是有必要的。

文章來自微信公眾號錢耳朵（ID：wealthear）