很多人可能沒發(fā)現(xiàn)，支付寶里的好醫(yī)保長期醫(yī)療，目前在賣的，有兩個版本。

一個是2018版。

投保須知及條款里的名稱叫：健康金福悠享保個人醫(yī)療保險（2018 款）條款。

一個是2019版。

新版的主條款叫：人保健康悠享保個人醫(yī)療保險條款。

大白建議，能買到2018版，就不要考慮2019版。

2019版上線時動靜不大，入口藏得還深，不是那么好找。

但其實調整的地方不少。

而且，這些調整，整體對我們，尤其是健康有異常的朋友不太有利。

一、好醫(yī)保長期醫(yī)療2018版 PK 2019版

大白認真比對了2018版和2019版，主要變化如下幾處：

變化一：健康告知變嚴格

健康告知寬松，一直是好醫(yī)保長期醫(yī)療2018版的殺手锏。

其他百萬醫(yī)療險是洋洋灑灑一大頁，很嚴格。

它的卻格外寬松，只有三條。

好醫(yī)保長期醫(yī)療2018版健康告知

有肺結節(jié)、乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)什么的，都不影響，直接買就行。

寬松到大白一直很擔心，人保健康不小心就賠穿了。

但是。

2018版敞開的一些口子，2019版大部分給堵上了。

貼出新版健康告知。

依然只有三條，但明顯，字多了很多：

好醫(yī)保長期醫(yī)療2019版健康告知

第一條、第三條健康告知，2018版和2019版一模一樣。沒變化。

變化集中在第二條健康告知：

一是明確了部分疾病的定義，以免有人理解錯誤，不如實告知；

二是增加了很多新疾病，嚴格了不少。

下面，就2019版第二條健康告知，大白給大家標記下重點：

①腫瘤定義更明確

2018版有問腫瘤，但很多人不清楚腫瘤包含惡性腫瘤和良性腫瘤，以為只要告知惡性腫瘤，有良性腫瘤，比如脂肪瘤、子宮肌瘤就不會告知，這樣就有問題了。

于是，2019版就將腫瘤的定義明確化了：包括惡性腫瘤（含原位癌）、良性腫瘤以及宮頸上皮瘤變。

②結節(jié)也要告知了

包括甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、肺結節(jié)和胃腸息肉。

大白測了下智能核保，核保結果和常規(guī)的百萬醫(yī)療險無差別。

以后免告知，直接買的待遇就沒了。

③取消甲乙法定傳染病

根據《中華人民共和國傳染病防治法》，甲乙法定傳染病共28種。

其中，甲類2種，包括鼠疫、霍亂。

乙類有26種：

傳染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰質炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血熱、狂犬病、流行性乙型腦炎、登革熱、炭疽、細菌性和阿米巴性痢疾、肺結核、傷寒和副傷寒、流行性腦脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生兒破傷風、猩紅熱、布魯氏菌病、淋病、梅毒、鉤端螺旋體病、血吸蟲病、瘧疾、人感染H7N9禽流感。

大白看了下，大部分醫(yī)療險，都問甲乙法定傳染病，2019版不用告知，算是一個加分項。

提醒下，艾滋病，梅毒依然要告知。

④心臟疾病進一步細分

2018版只問了一個很寬泛的“心臟疾病”，2019版則明確化了：

⑤高血壓、糖尿病明確區(qū)間

主要是糖尿病，給了血糖值范圍。

高血壓，新舊版要求無變化。

⑥ 肺部疾病，增加慢性支氣管炎、支氣管擴張的詢問

⑦新增精神疾病

2018版不問精神疾病。

而其它的醫(yī)療險基本都有問。

2019版也加進來了，那有抑郁癥、焦慮癥、狂躁癥，就不能買，得核保。

整體看，2019版的健康告知，嚴格了許多。

有相關健康異常的朋友，優(yōu)先買2018版。

在支付寶首頁搜索：大白讀保，就能找到2018版。

變化二：既往癥從寬松變嚴格

投保前就有、投保時也沒治愈的疾病。

這個就叫既往癥。

大部分醫(yī)療險對于既往癥都免責，且不限制追溯時間。

也就是說，只要相關疾病一直存在，不管何時發(fā)現(xiàn)或確診的，保險公司都有權拒賠（當然了，投保時如實告知，保險公司也正常承保了，不影響理賠）。

而舊版的好醫(yī)保長期醫(yī)療，比較特殊，是“未如實告知的既往癥”以及“24個月內的既往癥”不賠。

好醫(yī)保長期醫(yī)療2108版既往癥免責條款

很多朋友搞不清楚，這24個月內，究竟只限制2年內的疾病，還是2年外的疾病也給拒賠了？

大白的理解是：兩年內的既往癥，不賠；超過兩年的，會賠。

具體可看這篇分析：支付寶新出的好醫(yī)保長期醫(yī)療值得買嗎？一篇給你掃坑

但或許跑去問支付寶客服的人太多，好醫(yī)保長期醫(yī)療2109版干脆取消了這條。

好醫(yī)保長期醫(yī)療2109版既往癥定義

換句話說，2109版直接“隨大流”，和尊享e生、平安e生保、樂享一生、微醫(yī)?！瓗卓畎偃f醫(yī)療險的既往癥免責條款保持一致了。

在大白看來，這等于變相風控?？磥?，保險公司也怕海量理賠啊。

能減少理賠糾紛的另一個調整，是等待期方面的。

變化三：等待期出險不賠，定義更明確

對于等待期出險的定義，舊版是這樣：

新版，則變成了這樣：

重點強化了等待期內發(fā)病，等待期后才確診，不理賠的情況。

能避免不少類似理賠糾紛。

變化四：價格變貴了

2019版比2018版，貴了大概10%-20%。

比如，有社保的情況下。

0歲小朋友，買2018版，是588塊。

換成2019版，變成609塊。貴了21塊。

年齡越大，保費漲幅越大。

像30歲，買2018版，是229塊；買2019版，是259塊。價格漲幅達13%。

60歲，2018版一年的保費是1399；而2019版，是1568，貴了12%左右。

為啥健康告知收緊，既往癥收嚴，價格反倒還漲了？

因為2019版，多了幾項新保障。

變化五：保障責任升級

1、100種重疾，多了1萬元津貼

得了重疾后，除了可以報銷住院治療的費用（年度保額400萬），還能領1萬元津貼，這個2018版沒有。

2、增加腫瘤特藥服務

一些癌癥靶向藥，如果醫(yī)院藥房沒有，憑醫(yī)生處方單可以向保險公司申請購買，并由保險公司報銷。

3、質子重離子報銷比例從60%提升到100%

好醫(yī)保長期醫(yī)療，質子重離子是保6年，額度是每年100萬，但報銷比例只有60%。

2019版直接把比例提升到了100%。

但新版有個不太友好的調整，指定了上海質子重離子醫(yī)院。也就是說，去其他醫(yī)院接受質子重離子治療，不理賠。

而2018版沒有這條限制。

據大白了解到的，目前全國能做質子重離子治療的，大概有9家。其中，規(guī)模最大、技術最穩(wěn)定的，就是上海質子重離子醫(yī)院。所以，指定在這家醫(yī)院做，影響倒也不大。

三、大白小結

那再總結下好醫(yī)保長期醫(yī)療2019版，相較2018版的變化，包括：

• 健康告知收緊，比如結節(jié)也要告知了
• 既往癥不再搞特殊化，和其他百萬醫(yī)療險看齊
• 等待期出險不賠，定義更明確
• 價格提高，大概貴了10-20%，加價幅度不算小
• 保障責任升級，多了1萬重疾津貼，質子重離子費用可100%報銷

整體來說，這次的升級并不是那么討喜。

所以，支付寶在推廣時，也沒那么高調，靜悄悄地就上線了。

入口隱藏的也蠻深。

大白拿多個同事的手機測試了下，搜索好醫(yī)保長期醫(yī)療，有的顯示的是2018版，有的顯示2019版，還有的看到的是眾安住院醫(yī)療。

略神奇的是，部分同事，第一次搜索出來的是2019版，之后再搜索，卻又變成2018版了。

看來支付寶對于2019版，態(tài)度也是蠻搖擺的。

大白的建議是，能買2018版，就買2018版，沖著更寬松的健康告知、更低的價格、更友好的既往癥免責。

在支付寶首頁搜索：大白讀保，就能找到2018版。

從其他搜索路徑找到的好醫(yī)保長期醫(yī)療，就要注意下投保須知、保險條款顯示的是2018版還是2019版。

可別買錯了。

Ps：

好醫(yī)保長期醫(yī)療上線不足2年，就有變化，說明百萬醫(yī)療險真不是長期穩(wěn)定的產品，仍然需要搭配重疾險一起購買。

重疾險一旦投保，價格固定，保障責任也固定。即使產品停售，也不影響你的保障繼續(xù)有效。這才是長期的保障。