互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，早已成為和水、電一樣的基礎(chǔ)應(yīng)用，很多人不僅習(xí)慣了在網(wǎng)上購(gòu)物，在線買保險(xiǎn)也越來(lái)越輕車熟路。

可除了一份保單，保險(xiǎn)看不見(jiàn)摸不著，不少朋友不由就擔(dān)心：

網(wǎng)上買的保險(xiǎn)，出事了，怎么賠？

理賠流程，要交的材料跟線下的保險(xiǎn)有沒(méi)有區(qū)別？

賠得到嗎？

拿到賠償，會(huì)不會(huì)等很久呢？

出現(xiàn)糾紛怎么辦？

……

大白理解大家的顧慮，今天就結(jié)合幾個(gè)真實(shí)的線上理賠案例，從3個(gè)方面來(lái)好好聊聊這個(gè)話題。

• 網(wǎng)上買的保險(xiǎn)靠譜嗎?
• 三個(gè)真實(shí)案例，看網(wǎng)銷保險(xiǎn)如何理賠
• 網(wǎng)上買保險(xiǎn)，都要注意什么？
• 大白小結(jié)

01

網(wǎng)上買的保險(xiǎn)靠譜嗎？

?

只要你不是在線下找代理人買；通過(guò)銀行、保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)買；或者買的電話銷售的產(chǎn)品。

那凡是通過(guò)手機(jī)或電腦在線投保成功的，都可以歸為線上保險(xiǎn)。

即，關(guān)鍵看投保方式/渠道。

在網(wǎng)上賣保險(xiǎn)的，也不全是小公司。

即使是平安、國(guó)壽、太平、太平洋、人保、泰康這些擁有幾百萬(wàn)線下代理人的大公司，它們也得適應(yīng)趨勢(shì)，拿出一些產(chǎn)品放到網(wǎng)上賣。

比如：

1、自家的官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)

2、和支付寶、微信、京東、小米等大流量平臺(tái)合作，放在這些平臺(tái)賣的產(chǎn)品

3、保險(xiǎn)公司在淘寶、天貓開(kāi)的旗艦店

4、保險(xiǎn)公司和第三方網(wǎng)銷經(jīng)紀(jì)平臺(tái)的合作產(chǎn)品

5、保險(xiǎn)公司放在攜程、途牛、飛豬、12306等上賣的保險(xiǎn)

……

以上這些平臺(tái)明顯都是很靠譜的，能幫助保險(xiǎn)公司接觸更多的客戶，賣出更多的保單。

也就是說(shuō)，不管你從哪里買保險(xiǎn)，最終都是和保險(xiǎn)公司簽合同，只要保單號(hào)在保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)里存了檔，備了案，那就是貨真價(jià)實(shí)的保險(xiǎn)合同。電子保單與紙質(zhì)保單具備同等的法律效力，好比電子發(fā)票和紙質(zhì)發(fā)票的關(guān)系。

若還是擔(dān)心買了假保險(xiǎn)，你可以做保單做驗(yàn)真：

1、打保險(xiǎn)公司客服電話，提供保單號(hào)或身份證號(hào)查詢

2、通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、公眾號(hào)查詢

保單驗(yàn)真更詳細(xì)的步驟，我在《在產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)找不到！買了個(gè)假保險(xiǎn)？》中專門寫(xiě)過(guò)，沒(méi)看的朋友，不妨讀一下。

總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上買保險(xiǎn)是很靠譜的，它和線下產(chǎn)品比，區(qū)別的只是銷售渠道。

02

3個(gè)案例，告訴你線上保險(xiǎn)如何理賠？

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即使產(chǎn)品沒(méi)問(wèn)題，很多人依然不愿意線上買，一問(wèn)，主要是擔(dān)心線上產(chǎn)品的理賠問(wèn)題。

那我們先看3個(gè)真實(shí)理賠案例，相信可以打消你的疑慮。

案例1：

發(fā)生在我朋友身上，大白在《60萬(wàn)理賠金到賬了》里分享過(guò)。

朋友年初查出甲狀腺癌，之后一共理賠了5份保險(xiǎn)。

1）重疾險(xiǎn)

華夏關(guān)愛(ài)寶（通過(guò)某線上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)購(gòu)買）

友邦團(tuán)隊(duì)重疾險(xiǎn)（由公司買）

百年人壽康惠保（在大白購(gòu)買）

2）醫(yī)療險(xiǎn)

尊享e生旗艦版（在大白購(gòu)買）

友邦團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)（由公司買）

其中，華夏關(guān)愛(ài)寶、尊享e生旗艦版均理賠成功，分別拿到40萬(wàn)、8000元的賠償金。

目前朋友在走康惠保的理賠（等待期出險(xiǎn)，可要求退保費(fèi)），百年人壽已受理報(bào)案，朋友在準(zhǔn)備理賠材料。

案例2、3：

來(lái)自我們的客戶，在《保險(xiǎn)不在銷售區(qū)域內(nèi)，真的能買嗎？理賠會(huì)受影響嗎？》中我引用過(guò)。

1）健康一生A+B

2017年6月，湖北武漢的尹女士給自己買了弘康健康一生A款（等待期180天），保50萬(wàn)，保至70歲。

2018年中旬，尹女生無(wú)意中發(fā)現(xiàn)左邊乳腺有個(gè)小腫塊，趕緊前往醫(yī)院就診，經(jīng)過(guò)超聲、針吸活檢等檢查，確診為乳腺癌。

尹女士報(bào)案后，理賠同事協(xié)助家屬準(zhǔn)備重疾索賠資料，并于2018年10月下旬，通過(guò)郵寄的方式，向弘康人壽正式提交索賠。

經(jīng)審核，尹女士的疾病達(dá)到了惡性腫瘤賠付標(biāo)準(zhǔn)，很快弘康人壽便將50萬(wàn)賠付到位。

2）慧馨安

2018年2月，江西的王女士買了50萬(wàn)保額的慧馨安（等待期180天）。

2018年11月12日，王女士聯(lián)系我們的理賠同事，稱被保人饒某診斷為生殖細(xì)胞腫瘤。

理賠同事協(xié)助王女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，2018年11月23日，王女士將收集好的資料寄送至保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核，做出賠償決定，并于2018年12月29日將50萬(wàn)賠償金打入客戶銀行賬戶。

……

從以上3個(gè)案例看，網(wǎng)上買的保險(xiǎn)，理賠并不難，只要在合同保障范圍內(nèi)，即使是異地投保的，也都能正常拿到賠償。

在整理2018理賠報(bào)告時(shí)，大白統(tǒng)計(jì)過(guò)近30家保險(xiǎn)公司的理賠情況，無(wú)論是大公司還是小公司，主打線下還是線上產(chǎn)品的，獲賠率普遍在97%以上。

換句話說(shuō)，在理賠這個(gè)問(wèn)題上，線上線下沒(méi)有太大差異。同類產(chǎn)品，大家理賠標(biāo)準(zhǔn)接近。

理賠流程也都相似，都是這幾步：申請(qǐng)報(bào)案、提交理賠資料、理賠資料審核、領(lǐng)取賠款。

第一步：聯(lián)系保險(xiǎn)公司或第三方平臺(tái)報(bào)案

有多種渠道可以向保險(xiǎn)公司報(bào)案：

• 客服電話
• 官網(wǎng)
• 官方App
• 官方公眾號(hào)

如果是在第三方平臺(tái)買的保險(xiǎn)，比如在大白這投保，一旦出險(xiǎn)了，隨時(shí)可以聯(lián)系我們，我們會(huì)協(xié)助你向保險(xiǎn)公司索賠，幫你爭(zhēng)取正當(dāng)?shù)谋螜?quán)益。

第二步：獲取理賠指引

保險(xiǎn)公司收到你的報(bào)案信息后，會(huì)安排客服或理賠人員聯(lián)系你，進(jìn)一步核實(shí)情況。

之后會(huì)發(fā)送理賠指引到你手機(jī)、微信或郵箱上，告訴你需要做什么，準(zhǔn)備哪些材料。

大白朋友申請(qǐng)康惠保理賠，收到的理賠指引短信

第三步：準(zhǔn)備材料

不同保險(xiǎn)需要的理賠材料是不一樣的，以你收到的理賠指引為準(zhǔn)，并按要求搜集、整理好就行。

若要理賠多份保險(xiǎn)，那推薦你看下《60萬(wàn)理賠金到賬了》，我朋友詳細(xì)介紹了她同時(shí)理賠5份保險(xiǎn)的歷程和心得。

從大白的經(jīng)驗(yàn)看，理賠往往哪一步最耽誤時(shí)間？就是搜集、整理理賠材料時(shí)。

第一次理賠，不少人對(duì)于材料名稱、材料去哪要都會(huì)有點(diǎn)懵。

如果關(guān)鍵材料發(fā)生丟失（尤其是醫(yī)院的資料要保管好，不要隨手亂丟），或搜集不全，可能就要跑斷腿了，保險(xiǎn)公司后面的流程跟著也跑不動(dòng)。

想少走冤枉路，還是要找一個(gè)靠譜的顧問(wèn)，他會(huì)幫你理明白。

第四步：把理賠材料交給保險(xiǎn)公司

這是很多人關(guān)心的一個(gè)環(huán)節(jié)，誤區(qū)也不少，比如有人認(rèn)為只能通過(guò)代理人交材料，或必須交到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)。

事實(shí)上，為了方便大家，保險(xiǎn)公司提供了多種收材料的服務(wù)。

1）在線上傳

如果索賠金額少，很多公司是可以通過(guò)APP、微信公眾號(hào)或官網(wǎng)在線理賠。

像眾安的尊享e生，5000元以下，把材料拍照并上傳，就能理賠了，比線下還方便快捷。

而大白則和保險(xiǎn)公司合作推出了“叮咚理賠”，可以提供"申請(qǐng)理賠報(bào)案-準(zhǔn)備理賠材料-獲取理賠款"全流程協(xié)助服務(wù)。

“申請(qǐng)理賠”可發(fā)起索賠，“我的理賠”可查詢理賠進(jìn)度

你不用擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)出險(xiǎn)了，找不到地方報(bào)案，也找不到人協(xié)助的情況。

申請(qǐng)理賠報(bào)案

1.微信/24小時(shí)客服理賠通道

2.我們直接對(duì)接各保險(xiǎn)公司理賠中心

3.每例新增報(bào)案，60分鐘內(nèi)專人跟進(jìn)

準(zhǔn)備理賠材料

1.準(zhǔn)備什么，資深理賠顧問(wèn)一對(duì)一指導(dǎo)

2.材料是否符合理賠要求，我們給你把關(guān)

3.多家理賠怎么辦？為你規(guī)劃最合理方案

拿理賠款

1.app，公眾號(hào)，短信及時(shí)反饋理賠進(jìn)度

2.理賠結(jié)果遲遲未出，我們替你跟進(jìn)催促

3.理賠結(jié)果不滿意，合理異議提供法律咨詢

目前，案件確鑿、資料齊全、金額2000元以下的索賠，“叮咚理賠”可以做到3個(gè)工作日內(nèi)完成賠付。

如果金額在2000元以上，也可以通過(guò)“叮咚理賠”發(fā)起申請(qǐng)。入口在公眾號(hào)菜單欄"大白推薦-大白優(yōu)選-叮咚理賠”，如下圖所示。

在大白買過(guò)保險(xiǎn)的朋友不妨先收藏，以備不時(shí)之需。

2）上門收集

可以讓代理人，或聯(lián)系保險(xiǎn)公司讓理賠人員上門收集。像弘康、泰康等就提供上門收理賠材料服務(wù)。

3）郵寄資料理賠

即把理賠材料快遞給保險(xiǎn)公司，目前線上、線下很多保險(xiǎn)公司都支持。

像大白那位患甲狀腺癌的朋友，理賠友邦、華夏、眾安、百年時(shí)，都是快遞資料過(guò)去的，最后都順利拿到了賠償。

4）線下柜臺(tái)遞交

如果你附近有保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)，可以自己送過(guò)去。

第五步：等保險(xiǎn)公司審核及反饋

材料寄出去，保險(xiǎn)公司一旦收到，會(huì)給一個(gè)反饋，比如短信通知你。

若材料不全，或有問(wèn)題，也會(huì)短信、電話或通過(guò)APP告訴你。

像大白朋友理賠尊享e生旗艦版時(shí)，漏交了門診病歷，就收到了要求補(bǔ)材料的短信。

第六步：等理賠金到賬

你該做的都做了，那就耐心等賠款到賬。

心急的話，可以通過(guò)保險(xiǎn)官網(wǎng)、APP、公眾號(hào)、電話查詢理賠進(jìn)度。

很多人擔(dān)心線上保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)拖著不賠？

多慮了！

只要你按要求把材料交上去了，保險(xiǎn)公司等于就上了發(fā)條，什么時(shí)間內(nèi)該給你回復(fù)、什么時(shí)間內(nèi)該發(fā)放理賠金，銀保監(jiān)都有統(tǒng)一規(guī)定，且適用于線上線下所有保險(xiǎn)，合同里也都有寫(xiě)。

這里大白摘了康惠保旗艦版的，給大家感受下：

我們?cè)谑盏缴暾?qǐng)書(shū)及合同約定的證明和資料后，將在5日內(nèi)作出核定；情況復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定。

我們自收到給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對(duì)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根絕已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；我們最終確定在給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

簡(jiǎn)單總結(jié)：要賠，那保險(xiǎn)公司最長(zhǎng)不能拖過(guò)60天，延期不賠，除了理賠金，保險(xiǎn)公司還要做出其他補(bǔ)償，比如補(bǔ)利息等。

以大白朋友為例，她5份保單，都在1個(gè)月內(nèi)拿到了賠償。

所以，網(wǎng)上買的保險(xiǎn)，只要：

1、投保時(shí)如實(shí)告知，沒(méi)有帶病投保；

2、出險(xiǎn)時(shí)，在保障責(zé)任內(nèi)，符合賠付條件；

3、報(bào)案后，按要求準(zhǔn)備齊全所有材料。

那保險(xiǎn)公司一定會(huì)按照合同約定進(jìn)行賠付，跟線下買的沒(méi)有任何區(qū)別。不會(huì)說(shuō)你在網(wǎng)上買，保險(xiǎn)公司就會(huì)歧視你，搞區(qū)別對(duì)待。

從保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)看，線上理賠比重正在不斷提升。

比如陽(yáng)光保險(xiǎn)，線上理賠率甚至高達(dá)89%。

圖片來(lái)自陽(yáng)關(guān)人壽官方資料

要是你遭遇了理賠糾紛，可以直接撥打保監(jiān)會(huì)電話投訴，保監(jiān)會(huì)會(huì)將投訴轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，讓其處理。問(wèn)題真出在保險(xiǎn)公司身上，它們會(huì)加快解決。大白經(jīng)手過(guò)不少這樣的案例。

提醒下，出險(xiǎn)了，是有索賠時(shí)效的。不要因?yàn)闆](méi)及時(shí)報(bào)案，把證明丟了；或沒(méi)搞清楚合同保什么不保什么，白白浪費(fèi)理賠機(jī)會(huì)。

人壽保險(xiǎn)：5年

其他保險(xiǎn)：2年

時(shí)間從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日算起。

也就是說(shuō)，超過(guò)2年或5年不申請(qǐng)理賠，就視為自動(dòng)放棄。

反之，只要還在索賠時(shí)效內(nèi)，即使保單到期，也能正常賠。

大白朋友理賠友邦團(tuán)體重疾險(xiǎn)、團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)，以及尊享e生旗艦版時(shí)，就遭遇了保單到期的烏龍。

后面她趕緊聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，交理賠材料，最終尊享e生新保單生效了，索賠金也正常拿到了。虛驚一場(chǎng)??！

03

網(wǎng)上買保險(xiǎn)，需要注意什么？

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保險(xiǎn)本質(zhì)是一份合同，動(dòng)輒幾萬(wàn)字，涉及保險(xiǎn)、法律、醫(yī)學(xué)等很多專業(yè)的知識(shí)，沒(méi)有人敢說(shuō)自己能完全看的懂。

所以，在網(wǎng)上買保險(xiǎn)其實(shí)是有一定門檻的，要么有鉆研精神，要么找一個(gè)靠譜的顧問(wèn)。

如果你選擇自己研究，那大白提醒注意三點(diǎn)：

1、看清楚健康告知

關(guān)鍵是搞清楚自己或家人是否涉及健康告知問(wèn)到的身體異常或疾??？疾病又是如何定義的？

但健康告知不等于全部告知，而是如實(shí)告知。

即，健康告知涉及了自己的病，那就走核保，即使醫(yī)生說(shuō)沒(méi)事，也不要隱瞞。

大白在整理2018年理賠報(bào)告時(shí)就發(fā)現(xiàn)，不少糾紛，就是因?yàn)閹Р⊥侗！?/p>

反之，身體確實(shí)有些問(wèn)題，可健康告知壓根沒(méi)問(wèn)，那也不用多想，直接買就行。

這點(diǎn)我在《智能核保時(shí)，千萬(wàn)別自己加戲》中專門強(qiáng)調(diào)過(guò)。

2、看清楚哪些能賠哪些不能賠

每款保險(xiǎn)都有明確的保障范圍及理賠標(biāo)準(zhǔn)，合同寫(xiě)得清清楚楚，不要不看。拿不準(zhǔn)，就打客服電話問(wèn)，或咨詢顧問(wèn)。

否則就很容易發(fā)生，自己以為能賠，結(jié)果被拒賠，反過(guò)來(lái)罵保險(xiǎn)公司是騙人的。

拿“意外險(xiǎn)”舉個(gè)例子。

猝死、中暑、食物中毒、高原反應(yīng)等，看似是意外事故，實(shí)則與自身內(nèi)部疾病息息相關(guān)，不會(huì)被認(rèn)定為意外，也就賠不了。

3、收到保單后核實(shí)

投保成功并拿到紙質(zhì)或電子保單后，應(yīng)確認(rèn)保單號(hào)、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)人身份信息、保險(xiǎn)公司名稱、保單印章以及是否印有保險(xiǎn)公司客服電話和保單查詢方式等關(guān)鍵內(nèi)容。

更多注意事項(xiàng)，可以回顧《從投保前到拿到保單后，這些細(xì)節(jié)你必須注意！》這篇文章。

04

大白小結(jié)

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對(duì)于用戶而言，線上選購(gòu)保險(xiǎn)，選擇更多，價(jià)格更公道，也不用礙于代理人的情面，不得不做出不適合自己的選擇；

于保險(xiǎn)公司而言，則可以節(jié)約成本。

于買賣雙方而言，完全是雙贏的局面，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近些年也取得了飛速發(fā)展。

而保險(xiǎn)行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管性，但凡能夠上市銷售的產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查的，安全性上無(wú)須擔(dān)心，重點(diǎn)是適不適合自己。

常常有用戶理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己買的保險(xiǎn)完全是不合適的，所以購(gòu)買之前多做功課，必要的時(shí)候咨詢專業(yè)人士，買對(duì)不買貴。