可除了一份保單，保險看不見摸不著，不少朋友不由就擔心：
網(wǎng)上買的保險，出事了，怎么賠？
理賠流程，要交的材料跟線下的保險有沒有區(qū)別？
賠得到嗎？
拿到賠償，會不會等很久呢？
出現(xiàn)糾紛怎么辦？
……
大白理解大家的顧慮，今天就結(jié)合幾個真實的線上理賠案例，從3個方面來好好聊聊這個話題。
- 網(wǎng)上買的保險靠譜嗎?
- 三個真實案例，看網(wǎng)銷保險如何理賠
- 網(wǎng)上買保險，都要注意什么？
- 大白小結(jié)
01
網(wǎng)上買的保險靠譜嗎？
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只要你不是在線下找代理人買；通過銀行、保險公司的網(wǎng)點買；或者買的電話銷售的產(chǎn)品。
那凡是通過手機或電腦在線投保成功的，都可以歸為線上保險。
即，關(guān)鍵看投保方式/渠道。
在網(wǎng)上賣保險的，也不全是小公司。
即使是平安、國壽、太平、太平洋、人保、泰康這些擁有幾百萬線下代理人的大公司，它們也得適應趨勢，拿出一些產(chǎn)品放到網(wǎng)上賣。
比如：
1、自家的官網(wǎng)、APP、微信公眾號
2、和支付寶、微信、京東、小米等大流量平臺合作，放在這些平臺賣的產(chǎn)品
3、保險公司在淘寶、天貓開的旗艦店
4、保險公司和第三方網(wǎng)銷經(jīng)紀平臺的合作產(chǎn)品
5、保險公司放在攜程、途牛、飛豬、12306等上賣的保險
……
以上這些平臺明顯都是很靠譜的，能幫助保險公司接觸更多的客戶，賣出更多的保單。
也就是說，不管你從哪里買保險，最終都是和保險公司簽合同，只要保單號在保險公司的系統(tǒng)里存了檔，備了案，那就是貨真價實的保險合同。電子保單與紙質(zhì)保單具備同等的法律效力，好比電子發(fā)票和紙質(zhì)發(fā)票的關(guān)系。
若還是擔心買了假保險，你可以做保單做驗真：
1、打保險公司客服電話，提供保單號或身份證號查詢
2、通過保險公司官網(wǎng)、APP、公眾號查詢
保單驗真更詳細的步驟，我在《在產(chǎn)品在保險公司官網(wǎng)找不到！買了個假保險？》中專門寫過，沒看的朋友，不妨讀一下。
總的來說，網(wǎng)上買保險是很靠譜的，它和線下產(chǎn)品比，區(qū)別的只是銷售渠道。
02
3個案例，告訴你線上保險如何理賠？
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即使產(chǎn)品沒問題，很多人依然不愿意線上買，一問，主要是擔心線上產(chǎn)品的理賠問題。
那我們先看3個真實理賠案例，相信可以打消你的疑慮。
案例1：
發(fā)生在我朋友身上，大白在《60萬理賠金到賬了》里分享過。
朋友年初查出甲狀腺癌，之后一共理賠了5份保險。
1）重疾險
華夏關(guān)愛寶（通過某線上保險經(jīng)紀平臺購買）
友邦團隊重疾險（由公司買）
百年人壽康惠保（在大白購買）
2）醫(yī)療險
尊享e生旗艦版（在大白購買）
友邦團體醫(yī)療險（由公司買）
其中，華夏關(guān)愛寶、尊享e生旗艦版均理賠成功，分別拿到40萬、8000元的賠償金。
目前朋友在走康惠保的理賠（等待期出險，可要求退保費），百年人壽已受理報案，朋友在準備理賠材料。
案例2、3：
來自我們的客戶，在《保險不在銷售區(qū)域內(nèi)，真的能買嗎？理賠會受影響嗎？》中我引用過。
1）健康一生A+B
2017年6月，湖北武漢的尹女士給自己買了弘康健康一生A款（等待期180天），保50萬，保至70歲。
2018年中旬，尹女生無意中發(fā)現(xiàn)左邊乳腺有個小腫塊，趕緊前往醫(yī)院就診，經(jīng)過超聲、針吸活檢等檢查，確診為乳腺癌。
尹女士報案后，理賠同事協(xié)助家屬準備重疾索賠資料，并于2018年10月下旬，通過郵寄的方式，向弘康人壽正式提交索賠。
經(jīng)審核，尹女士的疾病達到了惡性腫瘤賠付標準，很快弘康人壽便將50萬賠付到位。
2）慧馨安
2018年2月，江西的王女士買了50萬保額的慧馨安（等待期180天）。
2018年11月12日，王女士聯(lián)系我們的理賠同事，稱被保人饒某診斷為生殖細胞腫瘤。
理賠同事協(xié)助王女士向保險公司申請理賠，2018年11月23日，王女士將收集好的資料寄送至保險公司。
保險公司經(jīng)過審核，做出賠償決定，并于2018年12月29日將50萬賠償金打入客戶銀行賬戶。
……
從以上3個案例看，網(wǎng)上買的保險，理賠并不難，只要在合同保障范圍內(nèi)，即使是異地投保的，也都能正常拿到賠償。
在整理2018理賠報告時，大白統(tǒng)計過近30家保險公司的理賠情況，無論是大公司還是小公司，主打線下還是線上產(chǎn)品的，獲賠率普遍在97%以上。
換句話說，在理賠這個問題上，線上線下沒有太大差異。同類產(chǎn)品，大家理賠標準接近。
理賠流程也都相似，都是這幾步：申請報案、提交理賠資料、理賠資料審核、領(lǐng)取賠款。
第一步：聯(lián)系保險公司或第三方平臺報案
有多種渠道可以向保險公司報案：
- 客服電話
- 官網(wǎng)
- 官方App
- 官方公眾號
如果是在第三方平臺買的保險，比如在大白這投保，一旦出險了，隨時可以聯(lián)系我們，我們會協(xié)助你向保險公司索賠，幫你爭取正當?shù)谋螜?quán)益。
第二步：獲取理賠指引
保險公司收到你的報案信息后，會安排客服或理賠人員聯(lián)系你，進一步核實情況。
之后會發(fā)送理賠指引到你手機、微信或郵箱上，告訴你需要做什么，準備哪些材料。
大白朋友申請康惠保理賠，收到的理賠指引短信
第三步：準備材料
不同保險需要的理賠材料是不一樣的，以你收到的理賠指引為準，并按要求搜集、整理好就行。
若要理賠多份保險，那推薦你看下《60萬理賠金到賬了》，我朋友詳細介紹了她同時理賠5份保險的歷程和心得。
從大白的經(jīng)驗看，理賠往往哪一步最耽誤時間？就是搜集、整理理賠材料時。
第一次理賠，不少人對于材料名稱、材料去哪要都會有點懵。
如果關(guān)鍵材料發(fā)生丟失（尤其是醫(yī)院的資料要保管好，不要隨手亂丟），或搜集不全，可能就要跑斷腿了，保險公司后面的流程跟著也跑不動。
想少走冤枉路，還是要找一個靠譜的顧問，他會幫你理明白。
第四步：把理賠材料交給保險公司
這是很多人關(guān)心的一個環(huán)節(jié)，誤區(qū)也不少，比如有人認為只能通過代理人交材料，或必須交到保險公司網(wǎng)點柜臺。
事實上，為了方便大家，保險公司提供了多種收材料的服務(wù)。
1）在線上傳
如果索賠金額少，很多公司是可以通過APP、微信公眾號或官網(wǎng)在線理賠。
像眾安的尊享e生，5000元以下，把材料拍照并上傳，就能理賠了，比線下還方便快捷。
而大白則和保險公司合作推出了“叮咚理賠”，可以提供"申請理賠報案-準備理賠材料-獲取理賠款"全流程協(xié)助服務(wù)。
“申請理賠”可發(fā)起索賠，“我的理賠”可查詢理賠進度
你不用擔心會出現(xiàn)出險了，找不到地方報案，也找不到人協(xié)助的情況。
申請理賠報案
1.微信/24小時客服理賠通道
2.我們直接對接各保險公司理賠中心
3.每例新增報案，60分鐘內(nèi)專人跟進
準備理賠材料
1.準備什么，資深理賠顧問一對一指導
2.材料是否符合理賠要求，我們給你把關(guān)
3.多家理賠怎么辦？為你規(guī)劃最合理方案
拿理賠款
1.app，公眾號，短信及時反饋理賠進度
2.理賠結(jié)果遲遲未出，我們替你跟進催促
3.理賠結(jié)果不滿意，合理異議提供法律咨詢
目前，案件確鑿、資料齊全、金額2000元以下的索賠，“叮咚理賠”可以做到3個工作日內(nèi)完成賠付。
如果金額在2000元以上，也可以通過“叮咚理賠”發(fā)起申請。入口在公眾號菜單欄"大白推薦-大白優(yōu)選-叮咚理賠”，如下圖所示。
在大白買過保險的朋友不妨先收藏，以備不時之需。
2）上門收集
可以讓代理人，或聯(lián)系保險公司讓理賠人員上門收集。像弘康、泰康等就提供上門收理賠材料服務(wù)。
3）郵寄資料理賠
即把理賠材料快遞給保險公司，目前線上、線下很多保險公司都支持。
像大白那位患甲狀腺癌的朋友，理賠友邦、華夏、眾安、百年時，都是快遞資料過去的，最后都順利拿到了賠償。
4）線下柜臺遞交
如果你附近有保險公司網(wǎng)點，可以自己送過去。
第五步：等保險公司審核及反饋
材料寄出去，保險公司一旦收到，會給一個反饋，比如短信通知你。
若材料不全，或有問題，也會短信、電話或通過APP告訴你。
像大白朋友理賠尊享e生旗艦版時，漏交了門診病歷，就收到了要求補材料的短信。
第六步：等理賠金到賬
你該做的都做了，那就耐心等賠款到賬。
心急的話，可以通過保險官網(wǎng)、APP、公眾號、電話查詢理賠進度。
很多人擔心線上保險，保險公司會不會拖著不賠？
多慮了！
只要你按要求把材料交上去了，保險公司等于就上了發(fā)條，什么時間內(nèi)該給你回復、什么時間內(nèi)該發(fā)放理賠金，銀保監(jiān)都有統(tǒng)一規(guī)定，且適用于線上線下所有保險，合同里也都有寫。
這里大白摘了康惠保旗艦版的，給大家感受下：
我們在收到申請書及合同約定的證明和資料后，將在5日內(nèi)作出核定；情況復雜的，在30日內(nèi)作出核定。
我們自收到給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根絕已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；我們最終確定在給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。
簡單總結(jié)：要賠，那保險公司最長不能拖過60天，延期不賠，除了理賠金，保險公司還要做出其他補償，比如補利息等。
以大白朋友為例，她5份保單，都在1個月內(nèi)拿到了賠償。
所以，網(wǎng)上買的保險，只要：
1、投保時如實告知，沒有帶病投保；
2、出險時，在保障責任內(nèi)，符合賠付條件；
3、報案后，按要求準備齊全所有材料。
那保險公司一定會按照合同約定進行賠付，跟線下買的沒有任何區(qū)別。不會說你在網(wǎng)上買，保險公司就會歧視你，搞區(qū)別對待。
從保險公司公布的數(shù)據(jù)看，線上理賠比重正在不斷提升。
比如陽光保險，線上理賠率甚至高達89%。
圖片來自陽關(guān)人壽官方資料
要是你遭遇了理賠糾紛，可以直接撥打保監(jiān)會電話投訴，保監(jiān)會會將投訴轉(zhuǎn)給保險公司，讓其處理。問題真出在保險公司身上，它們會加快解決。大白經(jīng)手過不少這樣的案例。
提醒下，出險了，是有索賠時效的。不要因為沒及時報案，把證明丟了；或沒搞清楚合同保什么不保什么，白白浪費理賠機會。
人壽保險：5年
其他保險：2年
時間從被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日算起。
也就是說，超過2年或5年不申請理賠，就視為自動放棄。
反之，只要還在索賠時效內(nèi)，即使保單到期，也能正常賠。
大白朋友理賠友邦團體重疾險、團體醫(yī)療險，以及尊享e生旗艦版時，就遭遇了保單到期的烏龍。
后面她趕緊聯(lián)系保險公司報案，交理賠材料，最終尊享e生新保單生效了，索賠金也正常拿到了。虛驚一場?。?/p>
03
網(wǎng)上買保險，需要注意什么？
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保險本質(zhì)是一份合同，動輒幾萬字，涉及保險、法律、醫(yī)學等很多專業(yè)的知識，沒有人敢說自己能完全看的懂。
所以，在網(wǎng)上買保險其實是有一定門檻的，要么有鉆研精神，要么找一個靠譜的顧問。
如果你選擇自己研究，那大白提醒注意三點：
1、看清楚健康告知
關(guān)鍵是搞清楚自己或家人是否涉及健康告知問到的身體異?；蚣膊。考膊∮质侨绾味x的？
但健康告知不等于全部告知，而是如實告知。
即，健康告知涉及了自己的病，那就走核保，即使醫(yī)生說沒事，也不要隱瞞。
大白在整理2018年理賠報告時就發(fā)現(xiàn)，不少糾紛，就是因為帶病投保。
反之，身體確實有些問題，可健康告知壓根沒問，那也不用多想，直接買就行。
這點我在《智能核保時，千萬別自己加戲》中專門強調(diào)過。
2、看清楚哪些能賠哪些不能賠
每款保險都有明確的保障范圍及理賠標準，合同寫得清清楚楚，不要不看。拿不準，就打客服電話問，或咨詢顧問。
否則就很容易發(fā)生，自己以為能賠，結(jié)果被拒賠，反過來罵保險公司是騙人的。
拿“意外險”舉個例子。
猝死、中暑、食物中毒、高原反應等，看似是意外事故，實則與自身內(nèi)部疾病息息相關(guān)，不會被認定為意外，也就賠不了。
3、收到保單后核實
投保成功并拿到紙質(zhì)或電子保單后，應確認保單號、保單生效時間、保險期限、被保險人身份信息、保險公司名稱、保單印章以及是否印有保險公司客服電話和保單查詢方式等關(guān)鍵內(nèi)容。
更多注意事項，可以回顧《從投保前到拿到保單后，這些細節(jié)你必須注意！》這篇文章。
04
大白小結(jié)
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對于用戶而言，線上選購保險，選擇更多，價格更公道，也不用礙于代理人的情面，不得不做出不適合自己的選擇；
于保險公司而言，則可以節(jié)約成本。
于買賣雙方而言，完全是雙贏的局面，因此互聯(lián)網(wǎng)保險近些年也取得了飛速發(fā)展。
而保險行業(yè)的強監(jiān)管性，但凡能夠上市銷售的產(chǎn)品都是經(jīng)過嚴格審查的，安全性上無須擔心，重點是適不適合自己。
常常有用戶理賠的時候才發(fā)現(xiàn)自己買的保險完全是不合適的，所以購買之前多做功課，必要的時候咨詢專業(yè)人士，買對不買貴。
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