幾乎每次上課，都有幾個學員向班班訴苦：

班班，我現(xiàn)在欠了XX萬的外債，我該怎么辦？

班班，我失業(yè)了，我還能理財嗎？

班班，我工資3千，欠債2萬，我該怎么理財呢？

……

不得不說，現(xiàn)在欠外債的真不在少數(shù)。有些是因為投資失??；有些是新增了些消費項，如買房買車、生二胎等；也有些是因為消費過度……

但不管欠外債的原因是什么？外債的問題終歸要解決，那應該如何進行理財規(guī)劃，才能改善欠債的困境呢？

今天塘塘就和大家分享我一個朋友的故事（不一定所有人都是如此），只希望大家能從中，得到稍許感悟。

先說一下她的背景：她現(xiàn)在背負車貸和2套房貸，小孩在私立學校上幼兒園，家庭一個月支出差不多在1萬，總計欠親友的借款100W。她的工資收入是8K，老公的工資收入是10K，年底分紅10W（年底分紅打算用來還親友的借款）。

她這種情況相信很多家庭都有，主要是由于家庭負債率太重，引發(fā)的財務危機。

一般來說，健康的家庭財務狀況都有個臨界值，40%是上限。超過這個值，你就要想辦法去改善當前的收入支出比。而我的這位朋友的家庭負債率在55%，家庭的財務狀況顯然就不那么健康了。

因為，負債率過高（負債收入比率=月還款金額/月收入），一旦資金鏈出現(xiàn)問題，比如突然失業(yè)、家庭成員患病等突發(fā)事件，很有可能引發(fā)家庭財務危機。

所以從數(shù)學的角度來看，我們也知道，要降低這個比率，我們可以通過降低月還款金額，或者增加月收入。

一、減少負債

我詳細了解了她的基本支出情況：孩子的教育每個月一兩千，再窮不能窮教育，這項開支必不可少。

她家前幾年買了一輛suv，因為平時需要送孩子上學，節(jié)假需要往雙方父母兩頭跑，月開銷2K左右，這項開支也不能少；

因解決家庭兩地分居的問題，她去年在老公所在的城市新買了一套房，每個月房貸3K左右；而第一套房被閑置，每個月也有兩千多的房貸。為了減少開支，她將第一套房轉(zhuǎn)租出去，每個月3K的房租，基本覆蓋房貸，稍有結(jié)余。

而她將第一套房轉(zhuǎn)租出去，一年下來，減少了負債3.6w，減少了她原有的負債，降低負債收入比率。并且稍有結(jié)余，緩解了現(xiàn)有的財務壓力。

每個人的情況不一樣，可以看看自己有哪些方面是可以減少負債的。例如塘塘個人對私家車的需求不大，所以就少了車這項負債項目；如果你平時有買買買的習慣，如果許多在家積灰，也可以減少這方面的開支。

每個人的情況不一樣，一定要根據(jù)自己的實際情況來調(diào)整。

二、增加收入

增加收入的第一途徑是：做好本職工作，升職加薪。在塘塘看來，做好本職工作，是增加收入的一大重要途徑。你可以通過優(yōu)秀的職場表現(xiàn)，幾年內(nèi)實現(xiàn)收入大跨越或是翻番。并且一旦你的工作能力加強，就屬于持續(xù)性收益，很值得投資。

另外，就是發(fā)展副業(yè)收入，通過自己在工作中的技能，找尋其他的用武之地，這樣不僅能提高自己的工作技能，在開展副業(yè)時也更能得心應手，效率高，成果也更顯著。例如編輯可以給撰稿平臺投稿；有心理學證書，可以當咨詢老師；會小語種，可以做翻譯；喜歡旅游和到處買買買，可以做代購……

而我的這位朋友選擇下班之后當培訓老師，而她老公也兼職高三學生的家庭教師，事業(yè)處于起步階段，每個人每月能掙3-4K，加起來每月會有6k+的副業(yè)收入，一年就是7~8W，后續(xù)會更多。

通過副業(yè)的加持，她家每月有3k（房租）+6k的副業(yè)收入，成功的將負債收入比率從每個月的55%降到37%。

而通過減少負債和開源，她們家一年就能多攢下10w左右，加上老公的10W年終獎，欠親友的100W欠款，直接就能從10年縮短至5年。

有人可能提議節(jié)流。相對于節(jié)流，我更主張開源，因為從她的家庭消費情況來看，算是很節(jié)約的了，與其通過節(jié)流來降低生活品質(zhì)，不如通過開源來增收。

三、投資理財

在我們?nèi)粘５恼n程中，相信班班也跟大家灌輸過這種思想：無論財務狀況如何，一定要存下一筆錢，進行投資，做基金定投也好，放在固定收益率產(chǎn)品都好，一定要有理財?shù)囊庾R，做好家庭的資產(chǎn)配置。

打個簡單的比方，10萬塊，我們存銀行的定期，年化收益2.25%，一年收益2250元；如果年化收益是6%，一年收益是6000元；如果年化收益是10%，一年收益10000元。當然，你如果會運用復利的價值，10w能創(chuàng)造的收益更高，這個，我們在課程中多次介紹過。

像朋友她老公，將年終獎的那10w用來投資，將2.25%的回報換成6%，每年也能多賺幾千塊錢。

如果你的收入比較少，不要緊，沒關系，一樣的可以理財！

打個簡單的比方，如果你每個月花500元投資年化收益率為6%固收產(chǎn)品，10年后，將會有8w+，如果把時間拉長或是投資風險比較高的基金類產(chǎn)品，收益和最終的財富就更加可觀了。

這樣做的本質(zhì)是，無論錢多錢少一定要讓你的錢保持增值的能力。投資理財是一種習慣，千萬不要覺得錢少就不理財。

今天的話題有點讓人心痛，但是只要我們多想方法，多付出實踐，負債也能早日化收益盆地為聚寶高地。