很多朋友一開始買理財(cái)保險(xiǎn)的時候糊涂了，加上最近網(wǎng)上關(guān)于保險(xiǎn)的負(fù)面報(bào)道，有些朋友越臨近支付日，越想知道買回來的保險(xiǎn)到底有沒有用，是否想看保單，想知道，但是自己不是業(yè)內(nèi)人士，很容易理解錯保單上面的內(nèi)容。

比如看到保單上面寫要60歲、80歲返還本金就真以為要到那個時候返本，感覺自己被人忽悠了，上了當(dāng)，受了騙，那到底理財(cái)類保險(xiǎn)是不是騙人的？

今天我就以網(wǎng)上一個視頻報(bào)道為案例跟大家聊聊關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)的那些事。

01案例回顧

據(jù)江蘇公共新聞于2021年3月24日報(bào)道，原標(biāo)題《令人蒙圈的保險(xiǎn)產(chǎn)品！兒子80歲才能拿回本金，“承諾”不作數(shù)？》

南京的楊女士于2016年為自己2013年出生的兒子在太平洋保險(xiǎn)公司購買了一份保險(xiǎn)，每年保費(fèi)1萬元，連續(xù)交10年。

保險(xiǎn)公司每年返還2508元，此外還有一點(diǎn)利息。

據(jù)楊女士介紹：當(dāng)時銷售人員是說，在小孩成年了，楊女士投入的10萬元就能返還回來，之后每年還會有返利。每年返還2508元，每個月還有幾十塊錢的利息，楊女士說自己的家庭也不是很好，就是想著為孩子存一筆錢，長大之后可以拿出來用。

可是楊女士最近翻開合同時候才發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同上面明確寫明到期要在2093年，也就是自己兒子80周歲的時候，才能拿回10萬元本金。

楊女士：兒子80歲的時候，自己都不知道在哪里了，這個錢感覺就像投入了大海里。

那么當(dāng)初的保險(xiǎn)銷售人員是否承諾過，到孩子成年可以拿回10萬元的本金呢？

記者隨后聯(lián)系了楊女士的保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人表示：因?yàn)闂钆渴怯H戚介紹過來了，可能沒有講的那么詳細(xì)。

這是什么邏輯，難道就因?yàn)槭怯H戚介紹的，保險(xiǎn)銷售人員就可以不跟客戶講明保險(xiǎn)合同具體的保障利益了？

楊女士：我覺得你這前前后后講的不一樣，我這個損失怎么辦呢？

保險(xiǎn)代理人：我也沒有辦法啊，要不然這個保險(xiǎn)你就繼續(xù)交吧

楊女士表示：自己的這本合同有40多頁，對于剛接觸保險(xiǎn)的小白，保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)該有責(zé)任和義務(wù)把保險(xiǎn)里面的內(nèi)容詳細(xì)地介紹明白。

跟楊女士有類似經(jīng)歷的還有彭女士

彭女士也是在太平洋保險(xiǎn)公司為自己的孩子在2015年的時候購買了一份保險(xiǎn)。當(dāng)時銷售人員介紹：每年繳納2萬，繳滿10年就可以連本代利的全部取出，也可以不取像存銀行一樣。

彭女士在去年還是很堅(jiān)信這款保險(xiǎn)可以在10年后連本代利的取出來，直到最近當(dāng)初的銷售人員又向她推薦了別的保險(xiǎn)產(chǎn)品，彭女士覺得應(yīng)該順便把這款保險(xiǎn)搞搞清楚，就拿著這份保單到保險(xiǎn)公司柜面咨詢實(shí)際情況。

這不問不知道，柜面人員告訴彭女士這份保單要到兒子60歲的時候才可以拿回本金，彭女士覺得要到自己兒子60歲，自己能不能活到那個時候都不一定，頓時有了上當(dāng)受騙的感覺。

那為什么彭女士在當(dāng)初購買保險(xiǎn)的時候沒有仔細(xì)看保險(xiǎn)合同上面的內(nèi)容呢？

彭女士介紹，因?yàn)楦@位保險(xiǎn)代理人是“熟人”，當(dāng)初這位銷售人員說，保險(xiǎn)的條條框框你們老百姓看了也看不懂，我作為你的熟人，你就安心相信我就行了。

沒想到打臉就這么突然，現(xiàn)在當(dāng)彭女士發(fā)現(xiàn)這個保單有問題了，詢問這位熟人卻變成了另外一種說辭。

代理人表示：10年肯定拿不了本金，這個保險(xiǎn)是終身型的，是分一個階段一個階段拿錢的，返還的本金主要是在她兒子老的時候當(dāng)養(yǎng)老錢來用。

最后彭女士表示：如果你想在熟人那里買保險(xiǎn)，一定要仔細(xì)看清楚保險(xiǎn)合同上的相關(guān)內(nèi)容，自己不懂也要找身邊懂合同的人去詳細(xì)了解一下，以免在上當(dāng)。

這兩件事情反映出的問題就是當(dāng)初銷售人員到底是不是按照保險(xiǎn)合同內(nèi)容介紹的，有沒有盡到如實(shí)的告知義務(wù)，現(xiàn)在銷售人員和客戶各執(zhí)一詞，也沒有相關(guān)證據(jù)證明彼此的說法。

之后記者把這個情況反映給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司表示會盡力幫助客戶協(xié)調(diào)此事，對于為什么會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司相關(guān)工作人員表示：可能是我們銷售人員在介紹的過程中，存在一些語言表達(dá)上的偏差，這種情況其實(shí)在任何行業(yè)都會存在，既然出現(xiàn)了這樣的問題，我們都可以把雙方叫過來面對面的積極協(xié)商處理。

以上就是這個報(bào)道的大體內(nèi)容，那到底雙方是在哪個環(huán)節(jié)上出現(xiàn)了問題，實(shí)際保險(xiǎn)合同的利益是不是像楊女士和彭女士了解的那樣呢？

02保單分析

從報(bào)道中看到楊女士和彭女士都是為孩子在不同年度購買了同一類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品——理財(cái)類保險(xiǎn)。

我相信很多朋友都購買了這類產(chǎn)品，但這類產(chǎn)品到底是不是你所了解的那樣，究竟能不能實(shí)現(xiàn)你當(dāng)初購買這類保險(xiǎn)的目的？當(dāng)初購買的時候是不是也是因?yàn)樗^的“熟人”介紹，被畫了大餅，導(dǎo)致現(xiàn)在實(shí)際利益與當(dāng)初介紹的完全不一致，心里堵得慌，想要繼續(xù)交感覺受騙了難受，不交中途退保本金又會有巨大虧損，不上不下進(jìn)退兩難，不知道自己現(xiàn)在到底應(yīng)該怎么辦？

別急，任何種類的保險(xiǎn)都有自己本身應(yīng)有的作用，在我們不了解實(shí)際保險(xiǎn)利益的情況下，買了這類產(chǎn)品首先我們要知道自己買的保險(xiǎn)到底實(shí)際利益是什么樣的。

以報(bào)道中的楊女士和彭女士購買的保單為例

一、楊女士所購買的保險(xiǎn)分析

楊女士為自己的孩子購買的是中國太平洋保險(xiǎn)公司的《幸福相伴（尊享版）兩全保險(xiǎn)》，于2016年購買，被保險(xiǎn)人是楊女士的兒子，當(dāng)初投保年齡為2周歲，每年保費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期10年，保險(xiǎn)保障期間到2093年，也就是保孩子80年。

（1）該保險(xiǎn)的保障責(zé)任利益如下：

1、被保險(xiǎn)人5歲返還一筆7524元；

2、從被保險(xiǎn)人5歲到59歲，每年返還2508元；

3、從被保險(xiǎn)人60歲開始返還2758.8元，之后每年按照250.8元遞增返還至79周歲；

4、被保險(xiǎn)人80周歲滿期返還本金10萬元。

5、以上利益不領(lǐng)取自動進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行二次計(jì)息，該合同最低保底利率2%，實(shí)際目前年化利率4.5%左右。

6、身價保障，18周歲前身故，返還已交保費(fèi)；18周歲后返還已交保費(fèi)105%或現(xiàn)金價值較大者。

從合同條款上看，該保險(xiǎn)確實(shí)有在被保險(xiǎn)人80歲的時候返還所交的本金，這也是讓楊女士心里非常不舒服的地方，確實(shí)如果僅是80歲返還所交保費(fèi)，我相信任何一個正常人也不會購買這樣的產(chǎn)品，但我們不要忽略了這款保險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人5歲開始每年都有固定返還，進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行二次計(jì)息增值，那這部分錢你應(yīng)該怎么看待？

其實(shí)很多朋友沒有搞明白的是，把80歲返還的本金當(dāng)做自己實(shí)際的“本金”，從5歲開始每年返還的錢當(dāng)做保險(xiǎn)公司給的“利息”，這是我們很多朋友的思維慣性，這是銀行理財(cái)?shù)哪Ｊ剑欢ｋU(xiǎn)既然叫做保險(xiǎn)不叫銀行，本身就說明兩者存在本質(zhì)的差別，對于理財(cái)保險(xiǎn)的本金和利息跟銀行正好相反，我們反過來講，每年返還的固定利息如果在一段周期內(nèi)累計(jì)足夠到本金的金額，是不是就說明保本了？那么之后每年的固定返還加上80歲的本金是不是都是額外的“利息”了？你既然選擇購買了理財(cái)保險(xiǎn)這樣基本的思維邏輯應(yīng)該心里有數(shù)吧。

那問題的關(guān)鍵就是如何明確的知道自己購買的理財(cái)保險(xiǎn)什么時候產(chǎn)生的收益可以跟本金持平呢？

（2）會計(jì)算保險(xiǎn)實(shí)際收益

我們先來算下這個保單固定領(lǐng)取收益，到孩子80歲合同滿期，一共可以領(lǐng)取的金額為：33萬8260元=7524（第五年獎勵金）+2508*（59-5）（5歲到59歲每年返還2508元）+9萬5304（60歲到79歲每年領(lǐng)取總和）+10萬（80歲滿期返還本金）相當(dāng)于10萬塊錢存銀行78年，年化利率3.055%的水平。

如果加入二次萬能賬戶計(jì)息，假設(shè)未來平均萬能賬戶的年化利率可以穩(wěn)定在4.5%進(jìn)行測算，最后80周歲實(shí)際能得到的總收益將達(dá)到190萬。

我們很多朋友在購買這類理財(cái)保險(xiǎn)，可能都是被這種復(fù)利威力所震撼到，才動了心想要購買這類產(chǎn)品，實(shí)際能不能達(dá)到，確實(shí)可以，但是我們往往忽略了至關(guān)重要的一點(diǎn)，你不可能為孩子存錢等到孩子80歲的時候再拿出來用，所以這個最后的收益看上去數(shù)字挺誘人，其實(shí)在現(xiàn)實(shí)生活中是不可能實(shí)現(xiàn)的，不是說收益不能實(shí)現(xiàn)，而是我們等不到那個時候。

不要看保單條款上的內(nèi)容，要進(jìn)行匹配實(shí)際需求的年期規(guī)劃

那實(shí)際應(yīng)該是怎么樣的，這時候就需要對這個保險(xiǎn)的年期進(jìn)行一個重新規(guī)劃，看下孩子到了我們預(yù)計(jì)用錢的時候能拿到多少錢用。

為孩子購買這類保險(xiǎn)第一個剛性需求肯定是婚嫁，尤其是對于男孩，這是我們中國人固有的慣性思維，男孩婚嫁沒錢娶不到老婆，所以有男孩的父母自然額外有很大的壓力。

楊女士的孩子投保時候?yàn)?周歲，我們假設(shè)孩子30周歲結(jié)婚，那么這款保險(xiǎn)經(jīng)過29年的運(yùn)作，現(xiàn)金賬戶能有多少錢能拿出來用呢？

假設(shè)該保險(xiǎn)未來29年的萬能賬戶實(shí)際的年化利率可以穩(wěn)定在4.5%

從保單第3年開始進(jìn)錢到萬能賬戶計(jì)算公式：

第3年末賬戶金額：1萬0032元=7524（第5年獎勵金）+2508（每年固定返還的錢）

第4年末賬戶金額：1萬3363元=（7524+2508）（第3年賬戶的本金）+（7524+2508）*0.045（假設(shè)的年化利率4.5%，第5年的利息）+2508（固定返還的錢）

第5年末賬戶金額：1萬8047元

第6年末賬戶金額：2萬3104元

以此類推....................................

第23年末賬戶金額：10萬2874元

第29年末賬戶金額：15萬0814元

由此經(jīng)過測算可以看到，該保單第23年末，也就是孩子24周歲的時候，賬戶金額達(dá)到了10萬2874元，與本金10萬基本持平，說明這個時候取出萬能賬戶的金額相當(dāng)于返還了所交的總保費(fèi)10萬。

之前我們假設(shè)孩子30周歲結(jié)婚，該萬能賬戶就有了15萬0814元，可以取出來用做婚嫁金的補(bǔ)充，之后每年在重新返還2508元并重新計(jì)算相應(yīng)二次利息增值，到孩子80歲的時候額外再領(lǐng)取一個10萬。

乍看這款保險(xiǎn)到孩子30歲才能拿出15萬多，感覺受益并不高，這里要區(qū)分好，以上賬戶金額的測算是在保證合同一直有效的前提下的對應(yīng)年限可使用的金額，你是把這個算作利息也好，還是算作本金也罷都可以；

如果在加上當(dāng)時主險(xiǎn)退保的現(xiàn)金價值，差不多有5萬的樣子（這個要看具體的現(xiàn)金價值表），所以如果打算在孩子30歲一次性拿到全部收益（退保），實(shí)際得到的錢差不多有將近20萬，也就是說這款保險(xiǎn)在保單第29年度末，孩子30周歲的時候采取退保操作，綜合利益基本可以實(shí)現(xiàn)本金翻一倍，相當(dāng)于本金10萬存銀行29年，年化利率3.5%的水平。

好了，明白了該保險(xiǎn)實(shí)際的利益，那么當(dāng)初銷售人員跟楊女士承諾的：到孩子長大后，可以取出10萬本金和利息。這句話顯然是可以實(shí)現(xiàn)的，只不過楊女士考慮的是孩子18歲，而保險(xiǎn)銷售人員說的是孩子起碼24周歲以后，這就是沒有具體明確年期造成雙方語言理解上的歧義。

二、彭女士所購買的保險(xiǎn)分析

彭女士為孩子購買的是太平洋保險(xiǎn)公司《鴻發(fā)年年全能年金保險(xiǎn)（分紅型）A款》附加《財(cái)富管家年金保險(xiǎn)（萬能型）》，繳費(fèi)10年，每年保費(fèi)2萬，被保險(xiǎn)人投保年齡為3周歲，男孩，投保時間為2013年，保障期間到終身。

（1）該保險(xiǎn)保障利益如下：

1、每年固定返還金，每年1973元至終身

2、18歲前每年領(lǐng)取教育金1973元

3、60歲領(lǐng)取祝壽金所交總保費(fèi)，20萬

4、不確定分紅

5、以上部分不領(lǐng)取，自動進(jìn)入萬能賬戶二次增值

6、身價保障，60歲前身故給付已交保費(fèi)或現(xiàn)金價值較大者；60歲后給付保單現(xiàn)金價值

（2）計(jì)算該保單實(shí)際收益

先看固定領(lǐng)取部分，我們假設(shè)孩子到60周歲，該保險(xiǎn)固定返還部分共計(jì)34萬4029元=16*1973（16年返還的教育金）+1973*57（到60歲每年固定返還的錢）+20萬（60歲返還的總保費(fèi)），相當(dāng)于20萬本金存銀行年化利率只有1.3%的水平。

如果該萬能賬戶未來平均年化收益能穩(wěn)定在4%的話，到了60歲賬戶價值將達(dá)到161萬。

同樣看起來也很誘人，但跟楊女士的情況一樣誰也不可能怎么規(guī)劃孩子的未來，所以我們也不可能等到孩子60歲的時候再用這筆錢，那就重新做一個靠譜的規(guī)劃：

假設(shè)彭女士孩子也是30周歲結(jié)婚，我們計(jì)算下該保單經(jīng)過28年賬戶現(xiàn)金有多少呢？

從保單第一年末開始萬能賬戶收益計(jì)算公式：

第一年末賬戶金額：4107=1973*2（一筆固定領(lǐng)取，一筆教育金）+1973*2*0.04（萬能賬戶年化增值利息）

第二年末賬戶金額：8381=4107+1973*2+4107*0.04

以此類推

保單第23年度末，孩子25周歲時賬戶金額：21萬1180元，說明此時取出相當(dāng)于返還了所交的總保費(fèi)20萬。

保單第28年度末，孩子30周歲時賬戶金額：28萬9905元，此時孩子30周歲作為婚嫁金的補(bǔ)充，之后該保險(xiǎn)每年返還1973元，然后進(jìn)入萬能賬戶在進(jìn)行二次增值，最后60歲在領(lǐng)取一個額外的20萬。

同樣這個測算的賬戶金額同樣不包含主險(xiǎn)現(xiàn)金價值，如果在保單第28年度末，孩子30周歲時采用退保操作，那么該保單一共可以得到38萬6947元，差不多20萬本金經(jīng)過28年本金差不多翻了一倍，相當(dāng)于20萬本金存銀行28年年化利率為3.4%的水平。

以上兩位女士的保單收益測算都是按照假定萬能賬戶未來平均年化利率為4.5%、4%的水平，如果實(shí)際保險(xiǎn)公司的萬能賬戶未來年化利率平均值高于這兩個均數(shù)，實(shí)際獲得的最后收益就高一些，如果低于這兩個均數(shù)就少一些，就這樣，按照目前10多年的各家保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)看，萬能賬戶的年化利率均數(shù)都能達(dá)到4%的水平。

03案例分析

好了，以上的保單實(shí)際的收益測算其實(shí)都應(yīng)該在兩位女士購買之前由相應(yīng)的保險(xiǎn)銷售人員對客戶進(jìn)行明確的溝通和演示。理財(cái)保險(xiǎn)其實(shí)領(lǐng)取的計(jì)劃非常靈活，不同的實(shí)際需要對應(yīng)的運(yùn)作周期不同，對以后的收益也會有很大的影響，所以需要根據(jù)客戶自己的實(shí)際情況進(jìn)行合理的利益演示，并告知客戶其中的風(fēng)險(xiǎn)在哪，比如，對于楊女士所購買的保險(xiǎn)：

1、明確購買的目的

就是作為兒子婚嫁金的儲備，不能作為它用，這就是理財(cái)保險(xiǎn)通過強(qiáng)制性手段來達(dá)到實(shí)現(xiàn)這一目的手段。買這類保險(xiǎn)說是為孩子準(zhǔn)備的婚嫁金就是婚嫁金；說是準(zhǔn)備到時候買房子的錢就是買房子的錢；說是到時候買車的錢就是買車的錢；說是準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢就是準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢。目的要明確且不會更改，不會被其他需要挪用這筆錢，這樣我們才能保證履行續(xù)保的義務(wù)來實(shí)現(xiàn)對應(yīng)年期后制定的目標(biāo)。

2、在假設(shè)兩個前提

任何規(guī)劃都需要時間上的限制，不然沒有任何意義。所以首先為了實(shí)現(xiàn)兒子婚嫁金的目的，就要先假設(shè)兒子的結(jié)婚年齡，未來晚婚肯定是趨勢，30周歲結(jié)婚現(xiàn)在看可能性很高，那就先明確該保單運(yùn)作的周期—29年；再比如你今年40歲，想要準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老錢，國家社保都需要15年連續(xù)繳費(fèi)且退休年齡在不斷延遲，那就可以通過商業(yè)保險(xiǎn)“提前退休”，即便到60周歲也還需要20年，這段時間就是明確出運(yùn)作的年期。

之后影響保單未來收益的不確定因素就是這個萬能賬戶29年的平均年化收益率，合同保底為2%，實(shí)際利率4%左右，按照前10年公布的數(shù)據(jù)看，平均4%的年化利率還是靠譜的，但未來什么情況誰也保證不了，這也是之前這類理財(cái)保險(xiǎn)最“討厭的”地方；不過目前已經(jīng)有了新的理財(cái)保險(xiǎn)（增額壽險(xiǎn)）可以明確固定年化利率，這樣的產(chǎn)品就可以保證未來對應(yīng)年期實(shí)際的收益到底是多少，不會出現(xiàn)浮動，讓我們更加明確。

3、進(jìn)行預(yù)期的測算

這里就需要相關(guān)保險(xiǎn)銷售人員利用保險(xiǎn)公司的相關(guān)工具進(jìn)行該保險(xiǎn)的利益測算，從前面我們看到不同的年化利率對最后利益的測算影響很大，那就需要進(jìn)行兩套測算，一個是按照合同保底的測算，雖然收益不高，但明確可以拿到；一個是中檔測算，按照現(xiàn)行保險(xiǎn)公司的實(shí)際利率測算，最后收益即便達(dá)不到也不會相差很大；但一定不要看最高的演示利率，因?yàn)檫@就是畫大餅，除了數(shù)據(jù)上好看一點(diǎn)用都沒有。我們作為客戶看的是靠譜的收益，而不是做夢的收益，以免之后沒有達(dá)到造成太大的心理落差，就得不償失了。

4、會看這種測算表關(guān)鍵性的數(shù)據(jù)

只要明確了運(yùn)作的周期年限，那么看中的數(shù)據(jù)無非就兩種：

第一種就是保證合同繼續(xù)有效的利益；

什么叫保證合同繼續(xù)有效的利益，就是萬能賬戶在對應(yīng)年度的金額，即便你全部領(lǐng)取這里的錢，之后每年還有額外的返還產(chǎn)生，最后到對應(yīng)年限在額外返還所交的保費(fèi)，這就是一種叫做細(xì)水長流分階段領(lǐng)取的計(jì)劃。

比如楊女士的保單，在保單第29年度末，孩子30周歲可以拿到15萬0814元左右，之后每年在固定返還2508元加重新計(jì)息至79歲，到80歲在額外拿到10萬，那在這其中依然可以通過一定年期的積累達(dá)到一個比較理想的收益取出來用，為下一個人生階段的經(jīng)濟(jì)剛需做一定的經(jīng)濟(jì)支持。

第二種就是退保拿到全部的有效收益；

如果到時候覺得錢不夠，那就放棄以后未來的收益，在對應(yīng)年限我們可以采用退保的操作終止合同拿到全部收益，一了百了。

比如到時候楊女士兒子找的結(jié)婚對象非要20萬彩禮，家里又沒有其他的余錢，而這個保險(xiǎn)賬戶金額只能拿到15萬，但不要忘記還有主險(xiǎn)，主險(xiǎn)退保的話還有5萬左右的現(xiàn)金價值，這時候就要衡量放棄該保單未來的收益是否劃算，不行就連主險(xiǎn)一并退掉，湊夠20萬，該合同終止。

5、留存相關(guān)利益演示表

一旦確定了投保計(jì)劃，也明確了解利益演示表怎么用，就一定要把這個利益演示表留好。

理財(cái)保險(xiǎn)不同于保障類保險(xiǎn)，因?yàn)閯討B(tài)變化的指標(biāo)有很多，所以實(shí)際產(chǎn)生的收益是無法在保單正本中有清晰明確的體現(xiàn)。

我們很多朋友沒有保險(xiǎn)基礎(chǔ)，起初聽保險(xiǎn)銷售人員介紹的感覺都能記得住，但時間一長就容易忘，別太相信自己的記憶力，那最不可靠；之后在想找這位銷售人員很可能已經(jīng)不再或者找別人因?yàn)椴涣私猱?dāng)初的購買目標(biāo)導(dǎo)致說法產(chǎn)生不一致的現(xiàn)象，這時候同樣會讓自己感到很迷茫。

而如果你去該保險(xiǎn)公司柜面或者電話咨詢，相關(guān)人員只會按照合同條款內(nèi)容跟你進(jìn)行講解，因?yàn)楫a(chǎn)品時隔太久，保險(xiǎn)公司也不會長久留著這類輔助測算的工具軟件，誰也不可能在沒有工具輔助的情況下理清任何一款理財(cái)保險(xiǎn)，導(dǎo)致他們也做不到按照合同實(shí)際利益演示跟你進(jìn)行細(xì)致的規(guī)劃講解，這時候就往往讓你覺得現(xiàn)在所了解的內(nèi)容和當(dāng)初銷售人員的說法不一致，進(jìn)而產(chǎn)生被騙的感覺。

所以利益測算表作為理財(cái)保險(xiǎn)演示未來收益最重要的輔助表格，一定要留存好，不僅可以在自己忘記的時候翻出來看明確未來的收益，也是我們可能提前領(lǐng)取金額有多少收益的輔助工具，而且它還有另外一種重要的功能。

6、進(jìn)行對比看測算表是否正確

利益演示表是對未來利益的一種測算，既然叫做測算就一定會出現(xiàn)偏差，因?yàn)椴豢煽刂频囊蛩赜泻芏啵热绶旨t多少、實(shí)際年化收益率多少；誰都不能保證當(dāng)時做的利益測試表是不是保險(xiǎn)合同實(shí)際利益的體現(xiàn)，但我們要知道有偏差是合理的，不過要在一個可控的范圍，不能偏離得過于離譜，一年差1000,29年就要差出好幾萬，對不對。

那怎么保證這個利益演示表是靠譜的，那就需要之后查看保單的萬能賬戶收益對應(yīng)的年限是否跟演示表頭幾年的一致或者說相差不大。

比如，彭女士的保單是從買了之后第一年就開始返錢，那就很好做對比，合同上寫第一年就返還一個1973元加上18歲前教育金1973元，就是3946元，那我就看合同第一年度末萬能賬戶是否有3946元。

第二年末就應(yīng)該是7892元加上第一年3946產(chǎn)生的利息加上少量的分紅錢，然后查看測算表第二年末上的數(shù)值，比如是8381，是不是跟萬能賬戶的金額差不多。

萬能賬戶的錢怎么看，其實(shí)很簡單用手機(jī)下載相關(guān)保險(xiǎn)公司的APP或者微信公眾號就可以直接查看，實(shí)在不會就給保險(xiǎn)公司客服打電話查詢，這個數(shù)字肯定是明確的。這里要注意的是這個年末是指什么時候，就是你投保該合同的實(shí)際生效日，比如你是3月30日投保的，那么之后查看保單一年度末的賬戶金額就是下一年的3月30日，這就是一個保單年度。

連續(xù)查看5年如果萬能賬戶的錢跟測算表對應(yīng)年限的數(shù)值相差不多，那就說明這個測算表未來對應(yīng)年限的數(shù)值也不會相差很大，這樣我們就安心了，說明這個保險(xiǎn)當(dāng)初銷售人員跟我們介紹的利益大體一致，那就安心繳費(fèi)等著到對應(yīng)年限計(jì)劃領(lǐng)錢用就行了。

那如果第二年萬能賬戶的金額就跟測算表上的數(shù)值有很大出入，說明這個表就是有問題的，那我們要趕緊找到問題所在，是不是銷售人員用了最高檔的利益演示測算的，實(shí)際沒有達(dá)到；或者這個表就不是你這個保單的測算表；又或者有其他的問題，那就要搞明白問題出在哪，怎么回事及時處理，這樣就不會傻傻交了好幾年保費(fèi)，最后才發(fā)現(xiàn)不對勁，在想著怎么辦，浪費(fèi)金錢浪費(fèi)時間，對不對。

那如果你購買這種理財(cái)保險(xiǎn)當(dāng)初的銷售人員連這最基本的利益測算表都沒給你，也沒有給你做按照你實(shí)際情況的領(lǐng)取計(jì)劃，那你這保險(xiǎn)你能安心？搞明白？我都算你厲害，不上當(dāng)才怪！

其實(shí)這個利益測算表才是理財(cái)保險(xiǎn)的核心內(nèi)容

我們誰也看不懂保單正本上面的條條框框，不僅寫的內(nèi)容“亂七八糟”，也沒有實(shí)際的利益演示，都是一些模棱兩可的書面用語和復(fù)雜的計(jì)算公式，其難度比數(shù)學(xué)奧數(shù)都有一拼（夸張一些）對我們消費(fèi)者來講除了能看到什么時候交錢，交多少，剩下的對我們一點(diǎn)用都沒有。

而這個利益測算表就不一樣了，正規(guī)的利益測算表不僅能測算出對應(yīng)年限萬能賬戶對應(yīng)的大概金額，還有身故總利益（就是人不在了能拿到多少錢），生存總利益（就是退保一共能拿到多少錢），保單現(xiàn)金價值（主險(xiǎn)退保能拿回多少錢），有些測算表還會進(jìn)行三種不同年化利率的演示，讓你了解到保底最低能拿到多少錢，實(shí)際差不多能拿到多少錢，做夢自娛自樂圖個開心能拿到多少錢。

不僅如此它還可以根據(jù)我們個人的實(shí)際需要，制定專屬的領(lǐng)取計(jì)劃，錢怎么領(lǐng)，從哪年開始領(lǐng)，能領(lǐng)取多少，以后還有什么利益；追加萬能賬戶有什么額外收益，是怎么影響后期利益等等。

可以說這個利益測算表才是對我們消費(fèi)者最有用的東西，但就是很奇怪，銷售人員不是不給你提供，就是說不明白上面的內(nèi)容，也不給我們留存，搞到我們最后一臉懵逼，不知道買的這個保險(xiǎn)到底實(shí)際的收益是什么樣的，你說這樣的保險(xiǎn)你能安心？

04案例總結(jié)

從這個案例中大家應(yīng)該對理財(cái)保險(xiǎn)有了一定的了解，理財(cái)類保險(xiǎn)其實(shí)就是一個強(qiáng)制儲蓄的工具，雖然叫理財(cái)?shù)诵倪€是保險(xiǎn)，總體收益其實(shí)并不高，也不靈活，它的作用就是區(qū)分開銀行那種靈活支配，是把我們平時不必要的花費(fèi)強(qiáng)制性存起來，在對應(yīng)的年限上保證有一定的經(jīng)濟(jì)支持，實(shí)現(xiàn)我們最初購買的目的。

但很多朋友買的理財(cái)保險(xiǎn)首先就不明確目的，沒有規(guī)劃好運(yùn)作的周期，找的相關(guān)保險(xiǎn)從業(yè)人員不會用利益測算表，沒有給你做適合你的領(lǐng)取計(jì)劃，也沒有給你留存相應(yīng)的輔助材料，就只會說買理財(cái)保險(xiǎn)比存銀行的利息高，實(shí)際上高個錘子；交10年到期，就可以連本代利取出來，結(jié)果就是退保返還現(xiàn)金價值，別說利息了，本金都保不住。

理財(cái)保險(xiǎn)不是光聽一些銷售人員打親情牌，嘴一閉一張，滿口放炮，畫大餅；它是要基于合理的規(guī)劃滿足你積攢存錢的需要，實(shí)現(xiàn)你未來一定年期后要實(shí)現(xiàn)的目的。很多朋友怕麻煩直接省去這個規(guī)劃的步驟就很容易導(dǎo)致你購買的理財(cái)保險(xiǎn)不知道實(shí)際的效用是什么樣的，稀里糊涂到想用的時候錢還拿不出來，強(qiáng)行終止合同本金還虧了不少，就很容易出現(xiàn)報(bào)道中楊女士和彭女士這樣的情況，那你這時候說保險(xiǎn)就是騙人的，你覺得合適嗎？

請大家記住，理財(cái)不保險(xiǎn)，保險(xiǎn)不理財(cái)。理財(cái)保險(xiǎn)雖然帶理財(cái)，其實(shí)它重點(diǎn)并不在理財(cái)，投入大，周期長，不靈活，整體收益不見得有多高；而它的重點(diǎn)是在保險(xiǎn)兩個字上，它只是作為一種強(qiáng)制存錢的手段，保證這筆錢不被他用，安全、穩(wěn)定、可預(yù)期而已。

最后如果大家對于自己的理財(cái)保險(xiǎn)稀里糊涂可以私信我?guī)湍阕鲆粋€合理的規(guī)劃，不要在自己沒有搞懂之前就輕易退保，預(yù)期的利益沒得到，本金還有巨大虧損，這里里外外損失是很大的，人生沒有那么多十幾年，一旦沒用好都是自己的損失，保險(xiǎn)只是一種工具，我們要會利用工具為自己所用，而不是被工具所利用，白白給保險(xiǎn)公司做貢獻(xiàn)。

你購買的理財(cái)保險(xiǎn)明白它真實(shí)的收益嗎 單選 0人 0% 明白，很清楚 0人 0% 不明白，可以在評論區(qū)或私信我?guī)湍憬鉀Q 投票

寫在最后

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