我們知道保險構(gòu)成是方案的組合，通過不同產(chǎn)品的搭配，可以實現(xiàn)保障的全面覆蓋。

在過去的文章中，我們盡自己所能地把性價比相對高的產(chǎn)品推薦給大家，可是還有部分小伙伴不會結(jié)合自己的情況來進行保險配置。

授人以魚不如授人以漁，所以深藍君后續(xù)會通過系列文章，結(jié)合具體的案例，來教會大家如何進行保險配置，讓大家買得更加明白。

今天就算是《保險方案設(shè)計》系列的第一篇文章，我們一起看看年收入20萬的三口之家如何買保險？具體內(nèi)容如下：

• 用戶畫像：年收入20萬三口之家風(fēng)險分析

• 方案設(shè)計：年收入20萬家庭如何購買保險？

• 兩種不同方案PK，哪種方案會勝出？

一、用戶畫像：家庭風(fēng)險分析

在談具體方案之前，我們先看一看這個家庭的基本情況：

1）家庭成員：一家三口， 夫婦均為30歲，寶寶1歲，男孩，

2）經(jīng)濟情況：先生太太合計年收入20萬，有50萬的房貸，

3）過往保障：過去沒有買過保險，僅給孩子上了少兒醫(yī)保，

4）保險預(yù)算：準備用年收入的10%進行保險配置。

通過基本情況我們可以看到，這個家庭處于形成期，一切看起來都是很美好，但也很脆弱，需要關(guān)注以下風(fēng)險：

1）重疾風(fēng)險：主要關(guān)注治療費用、生病期間無法工作導(dǎo)致的收入損失，以及治療之后療養(yǎng)費用支出。

2）身故風(fēng)險：由于疾病或者意外身故，不僅家庭要償還高額的房貸，而且子女和父母的贍養(yǎng)問題也要考慮。避免人不在了，債務(wù)還在的問題。

3）意外風(fēng)險：由于開車上下班，還有孩子活潑好動，都容易發(fā)生意外的風(fēng)險，所以要做好意外風(fēng)險的保障。

4）醫(yī)療風(fēng)險：由于罹患疾病，而產(chǎn)生大額的醫(yī)療費用支出。

在這種情況下，深藍君建議：重點是確保夫妻二人的賺錢能力，建立風(fēng)險杠桿賬戶，將重疾、身故帶來的家庭經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

二、年收入20萬家庭，如何買保險？

基于上面的規(guī)劃，考慮到未來還存在子女教育、贍養(yǎng)老人等支出，期望用年收入的10%左右進行保險規(guī)劃，確保家庭風(fēng)險的全面覆蓋。

這個方案主要采用消費型的產(chǎn)品來實現(xiàn)，話不多說，點擊大圖查看方案：

具體規(guī)劃思路：

本著先大人后小孩的原則，確保大人的保障和保額足夠高，大人采用純重疾險和定期壽險搭配，孩子采用消費型的重疾險。

夫婦每人保障具體如下：

• 意外身故：100萬+70萬=170萬

• 猝死身故：70萬+50萬=120萬

• 重疾保障：50萬

• 醫(yī)療保障：301萬（癌癥601萬）

具體產(chǎn)品選擇：

• 重疾險：采用弘康健康一生A款，50萬保額，30年繳費。拉長繳費時間，降低了繳費壓力，杠桿更高。孩子采用消費型的重疾險，交20年保30年的陽光隨e保。

• 定期壽險：采用瑞泰瑞和定期壽險，采用70萬的保額已經(jīng)覆蓋了自己的房貸，而且考慮了身故之后兒女教育贍養(yǎng)老人的責任。

• 醫(yī)療險：采用了目前主流的百萬醫(yī)療險，并且搭配了1萬住院沒免賠的產(chǎn)品，無縫地進行了銜接和覆蓋。

整個方案的優(yōu)勢：

• 保費壓力低：每年僅需要16454元即可獲得足夠的保障，剩余幾千元的預(yù)算，可以考慮為父母購買保險。

• 保障足夠：整個方案涵蓋重疾、定壽、醫(yī)療、意外，整體保障非常全面，而且保額也是足夠的。

• 多次賠付：由于重疾險和定期壽險是分開的2個產(chǎn)品，如果先罹患重疾后身故，和傳統(tǒng)的終身型重疾險相比，可以獲得2次賠付。

整個方案的劣勢：

• 定壽保障時間短：定期壽險只保障到60歲，60歲退休之后疾病身故是沒有保障的，不過個人覺得問題不大，退休后本來就沒有太多家庭責任了。

• 兒童保障時間短：兒童產(chǎn)品采用了陽光隨e保，交20年保障30年，雖然極大的降低了繳費壓力，但是存在孩子30歲前罹患某些疾?。ǚ侵丶?，比如乙肝、糖尿病等），導(dǎo)致30年后滿期后，購買其他重疾險可能存在一些障礙。

這種方案的設(shè)計，兼顧了保障和性價比，而且預(yù)算大幅降低。可以先通過這種方案獲得基礎(chǔ)保障，隨著年齡和收入的增長，過幾年重新對保險組合進行檢視，后續(xù)在進行加保和調(diào)整。

三、年收入20萬家庭，第二種方案：

目前市場上銷售的重疾險，大多數(shù)還是傳統(tǒng)的終身型重疾險，這種產(chǎn)品保障終身，而且還有一定的儲蓄功能，所以如果對上面版本方案存在顧慮的朋友，可以考慮如下的方案，點擊查看大圖：

具體規(guī)劃思路：

這個方案適合對傳統(tǒng)終身型重疾險有偏好，想保障終身的朋友。大人重疾險保障終身，小孩重疾險保障至60歲。

夫婦每人保障具體如下：

• 意外身故：100萬+50萬+30萬=180萬

• 猝死身故：50萬+50萬+30萬=130萬

• 重疾保障：30萬

• 醫(yī)療保障：301萬（癌癥601萬）

具體產(chǎn)品選擇：

• 重疾險：采用多次賠付的天安健康源優(yōu)享，30萬保額，保障終身。由于是保障終身，而且含有壽險責任，所以相同的預(yù)算下保額只能做到30萬。

• 定期壽險：采用瑞泰瑞和定期壽險，采用50萬的保額正好覆蓋了房貸。

• 醫(yī)療險：采用了目前主流的百萬醫(yī)療險，并且搭配了1萬住院沒免賠的產(chǎn)品，無縫的進行了銜接和覆蓋。

方案的優(yōu)勢：

• 重疾多次賠付：重疾險保障終身，最多賠4次，而且有綠色醫(yī)療通道等增值服務(wù)。

• 兒童重疾保障時間長：兒童重疾險從第二年以后，50萬保障到60歲。

方案的劣勢：

• 成人重疾保額稍?。河捎谶x擇保障終身的傳統(tǒng)重疾險，在預(yù)算有限的情況下，重疾保額只做到了30萬，保額稍小，是明顯的不足。

• 兒童預(yù)算過多：兒童保障占據(jù)了接近2000元的預(yù)算，沒有做到先大人后小孩。

在過去深藍君接觸的客戶中，很多人是傾向于購買方案二中傳統(tǒng)儲蓄型的重疾險，所以方案二比較適合那些想要類似保障終身的朋友。

四、寫在最后：

今天深藍君和大家分享了年收入20萬的三口之家，具體保險方案的設(shè)計。通過兩個不同的的規(guī)劃方案，希望能教會大家如何進行產(chǎn)品組合。

另外所有方案中選擇的產(chǎn)品，也是基于深藍君過去對保險的認識和積累，不同的人做方案都會存在一定的差異。保險配置一定是適合自己最重要，要結(jié)合自己的需求、預(yù)算、風(fēng)險偏好等因素綜合選擇。希望大家能夠掌握保險規(guī)劃的思路與原則， 而不要過分糾結(jié)今天方案里的產(chǎn)品選擇。

如果今天的方案能給你一點啟發(fā)，那么深藍君就很開心了，也歡迎分享給其他有需要的朋友 ：）

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