我們知道保險(xiǎn)構(gòu)成是方案的組合，通過(guò)不同產(chǎn)品的搭配，可以實(shí)現(xiàn)保障的全面覆蓋。

在過(guò)去的文章中，我們盡自己所能地把性價(jià)比相對(duì)高的產(chǎn)品推薦給大家，可是還有部分小伙伴不會(huì)結(jié)合自己的情況來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)配置。

授人以魚(yú)不如授人以漁，所以深藍(lán)君后續(xù)會(huì)通過(guò)系列文章，結(jié)合具體的案例，來(lái)教會(huì)大家如何進(jìn)行保險(xiǎn)配置，讓大家買得更加明白。

今天就算是《保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)》系列的第一篇文章，我們一起看看年收入20萬(wàn)的三口之家如何買保險(xiǎn)？具體內(nèi)容如下：

• 用戶畫像：年收入20萬(wàn)三口之家風(fēng)險(xiǎn)分析

• 方案設(shè)計(jì)：年收入20萬(wàn)家庭如何購(gòu)買保險(xiǎn)？

• 兩種不同方案PK，哪種方案會(huì)勝出？

一、用戶畫像：家庭風(fēng)險(xiǎn)分析

在談具體方案之前，我們先看一看這個(gè)家庭的基本情況：

1）家庭成員：一家三口， 夫婦均為30歲，寶寶1歲，男孩，

2）經(jīng)濟(jì)情況：先生太太合計(jì)年收入20萬(wàn)，有50萬(wàn)的房貸，

3）過(guò)往保障：過(guò)去沒(méi)有買過(guò)保險(xiǎn)，僅給孩子上了少兒醫(yī)保，

4）保險(xiǎn)預(yù)算：準(zhǔn)備用年收入的10%進(jìn)行保險(xiǎn)配置。

通過(guò)基本情況我們可以看到，這個(gè)家庭處于形成期，一切看起來(lái)都是很美好，但也很脆弱，需要關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)：

1）重疾風(fēng)險(xiǎn)：主要關(guān)注治療費(fèi)用、生病期間無(wú)法工作導(dǎo)致的收入損失，以及治療之后療養(yǎng)費(fèi)用支出。

2）身故風(fēng)險(xiǎn)：由于疾病或者意外身故，不僅家庭要償還高額的房貸，而且子女和父母的贍養(yǎng)問(wèn)題也要考慮。避免人不在了，債務(wù)還在的問(wèn)題。

3）意外風(fēng)險(xiǎn)：由于開(kāi)車上下班，還有孩子活潑好動(dòng)，都容易發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)，所以要做好意外風(fēng)險(xiǎn)的保障。

4）醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)：由于罹患疾病，而產(chǎn)生大額的醫(yī)療費(fèi)用支出。

在這種情況下，深藍(lán)君建議：重點(diǎn)是確保夫妻二人的賺錢能力，建立風(fēng)險(xiǎn)杠桿賬戶，將重疾、身故帶來(lái)的家庭經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

二、年收入20萬(wàn)家庭，如何買保險(xiǎn)？

基于上面的規(guī)劃，考慮到未來(lái)還存在子女教育、贍養(yǎng)老人等支出，期望用年收入的10%左右進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，確保家庭風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋。

這個(gè)方案主要采用消費(fèi)型的產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)，話不多說(shuō)，點(diǎn)擊大圖查看方案：

具體規(guī)劃思路：

本著先大人后小孩的原則，確保大人的保障和保額足夠高，大人采用純重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)搭配，孩子采用消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)。

夫婦每人保障具體如下：

• 意外身故：100萬(wàn)+70萬(wàn)=170萬(wàn)

• 猝死身故：70萬(wàn)+50萬(wàn)=120萬(wàn)

• 重疾保障：50萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：301萬(wàn)（癌癥601萬(wàn)）

具體產(chǎn)品選擇：

• 重疾險(xiǎn)：采用弘康健康一生A款，50萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)。拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，降低了繳費(fèi)壓力，杠桿更高。孩子采用消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，交20年保30年的陽(yáng)光隨e保。

• 定期壽險(xiǎn)：采用瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)，采用70萬(wàn)的保額已經(jīng)覆蓋了自己的房貸，而且考慮了身故之后兒女教育贍養(yǎng)老人的責(zé)任。

• 醫(yī)療險(xiǎn)：采用了目前主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，并且搭配了1萬(wàn)住院沒(méi)免賠的產(chǎn)品，無(wú)縫地進(jìn)行了銜接和覆蓋。

整個(gè)方案的優(yōu)勢(shì)：

• 保費(fèi)壓力低：每年僅需要16454元即可獲得足夠的保障，剩余幾千元的預(yù)算，可以考慮為父母購(gòu)買保險(xiǎn)。

• 保障足夠：整個(gè)方案涵蓋重疾、定壽、醫(yī)療、意外，整體保障非常全面，而且保額也是足夠的。

• 多次賠付：由于重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)是分開(kāi)的2個(gè)產(chǎn)品，如果先罹患重疾后身故，和傳統(tǒng)的終身型重疾險(xiǎn)相比，可以獲得2次賠付。

整個(gè)方案的劣勢(shì)：

• 定壽保障時(shí)間短：定期壽險(xiǎn)只保障到60歲，60歲退休之后疾病身故是沒(méi)有保障的，不過(guò)個(gè)人覺(jué)得問(wèn)題不大，退休后本來(lái)就沒(méi)有太多家庭責(zé)任了。

• 兒童保障時(shí)間短：兒童產(chǎn)品采用了陽(yáng)光隨e保，交20年保障30年，雖然極大的降低了繳費(fèi)壓力，但是存在孩子30歲前罹患某些疾病（非重疾，比如乙肝、糖尿病等），導(dǎo)致30年后滿期后，購(gòu)買其他重疾險(xiǎn)可能存在一些障礙。

這種方案的設(shè)計(jì)，兼顧了保障和性價(jià)比，而且預(yù)算大幅降低?？梢韵韧ㄟ^(guò)這種方案獲得基礎(chǔ)保障，隨著年齡和收入的增長(zhǎng)，過(guò)幾年重新對(duì)保險(xiǎn)組合進(jìn)行檢視，后續(xù)在進(jìn)行加保和調(diào)整。

三、年收入20萬(wàn)家庭，第二種方案：

目前市場(chǎng)上銷售的重疾險(xiǎn)，大多數(shù)還是傳統(tǒng)的終身型重疾險(xiǎn)，這種產(chǎn)品保障終身，而且還有一定的儲(chǔ)蓄功能，所以如果對(duì)上面版本方案存在顧慮的朋友，可以考慮如下的方案，點(diǎn)擊查看大圖：

具體規(guī)劃思路：

這個(gè)方案適合對(duì)傳統(tǒng)終身型重疾險(xiǎn)有偏好，想保障終身的朋友。大人重疾險(xiǎn)保障終身，小孩重疾險(xiǎn)保障至60歲。

夫婦每人保障具體如下：

• 意外身故：100萬(wàn)+50萬(wàn)+30萬(wàn)=180萬(wàn)

• 猝死身故：50萬(wàn)+50萬(wàn)+30萬(wàn)=130萬(wàn)

• 重疾保障：30萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：301萬(wàn)（癌癥601萬(wàn)）

具體產(chǎn)品選擇：

• 重疾險(xiǎn)：采用多次賠付的天安健康源優(yōu)享，30萬(wàn)保額，保障終身。由于是保障終身，而且含有壽險(xiǎn)責(zé)任，所以相同的預(yù)算下保額只能做到30萬(wàn)。

• 定期壽險(xiǎn)：采用瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)，采用50萬(wàn)的保額正好覆蓋了房貸。

• 醫(yī)療險(xiǎn)：采用了目前主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，并且搭配了1萬(wàn)住院沒(méi)免賠的產(chǎn)品，無(wú)縫的進(jìn)行了銜接和覆蓋。

方案的優(yōu)勢(shì)：

• 重疾多次賠付：重疾險(xiǎn)保障終身，最多賠4次，而且有綠色醫(yī)療通道等增值服務(wù)。

• 兒童重疾保障時(shí)間長(zhǎng)：兒童重疾險(xiǎn)從第二年以后，50萬(wàn)保障到60歲。

方案的劣勢(shì)：

• 成人重疾保額稍小：由于選擇保障終身的傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，在預(yù)算有限的情況下，重疾保額只做到了30萬(wàn)，保額稍小，是明顯的不足。

• 兒童預(yù)算過(guò)多：兒童保障占據(jù)了接近2000元的預(yù)算，沒(méi)有做到先大人后小孩。

在過(guò)去深藍(lán)君接觸的客戶中，很多人是傾向于購(gòu)買方案二中傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)，所以方案二比較適合那些想要類似保障終身的朋友。

四、寫在最后：

今天深藍(lán)君和大家分享了年收入20萬(wàn)的三口之家，具體保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)。通過(guò)兩個(gè)不同的的規(guī)劃方案，希望能教會(huì)大家如何進(jìn)行產(chǎn)品組合。

另外所有方案中選擇的產(chǎn)品，也是基于深藍(lán)君過(guò)去對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和積累，不同的人做方案都會(huì)存在一定的差異。保險(xiǎn)配置一定是適合自己最重要，要結(jié)合自己的需求、預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素綜合選擇。希望大家能夠掌握保險(xiǎn)規(guī)劃的思路與原則， 而不要過(guò)分糾結(jié)今天方案里的產(chǎn)品選擇。

如果今天的方案能給你一點(diǎn)啟發(fā)，那么深藍(lán)君就很開(kāi)心了，也歡迎分享給其他有需要的朋友 ：）

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